2023年銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想(模板12篇)

心得體會(huì)可以激發(fā)我們對(duì)學(xué)習(xí)和工作生活的熱情和動(dòng)力。此外，要注意語(yǔ)言的地道性和準(zhǔn)確性，力求用簡(jiǎn)潔明了的語(yǔ)言表達(dá)自己的理解和體會(huì)。請(qǐng)大家閱讀以下心得體會(huì)范文，感受他人的思考和感悟。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇一

1.培養(yǎng)學(xué)生從事專(zhuān)業(yè)技術(shù)工作的各種基本技能和實(shí)踐能力。

2．了解設(shè)備的基本組成與用途。進(jìn)一步熟悉通信產(chǎn)品的研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、調(diào)試、安裝與維護(hù)整個(gè)過(guò)程。

3．學(xué)習(xí)本專(zhuān)業(yè)方面的生產(chǎn)實(shí)踐知識(shí)，為專(zhuān)業(yè)課學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，培養(yǎng)實(shí)際工作能力與分析能力，同時(shí)也能夠?yàn)楫厴I(yè)后走向工作崗位積累有用的經(jīng)驗(yàn)。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)本專(zhuān)業(yè)的興趣。使學(xué)生初步了解社會(huì)，接觸社會(huì)，提高學(xué)生對(duì)日后工作的適應(yīng)能力。

二．實(shí)習(xí)內(nèi)容。

1.校內(nèi)實(shí)習(xí)。

（1）關(guān)于華為公司。

首先在實(shí)習(xí)老師的介紹下，我們了解了華為公司的基本情況，華為技術(shù)有限公司是一家總部位于中國(guó)廣東省深圳市的生產(chǎn)銷(xiāo)售電信設(shè)備的員工持股的民營(yíng)科技公司，于1987年創(chuàng)建于中國(guó)深圳，是全球最大的電信網(wǎng)絡(luò)解決方案提供商，全球第二大電信基站設(shè)備供應(yīng)商。華為的主要營(yíng)業(yè)范圍是交換，傳輸，無(wú)線(xiàn)，數(shù)據(jù)通信類(lèi)電信產(chǎn)品，在電信領(lǐng)域?yàn)槭澜绺鞯氐目蛻?hù)提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)、解決方案。在20xx年11月8日公布的20xx年中國(guó)民營(yíng)500強(qiáng)企業(yè)榜單中，華為技術(shù)有限公司名列第一。同時(shí)華為也是世界500強(qiáng)中唯一一家沒(méi)有上市的公司，也是全球第六大手機(jī)廠商。華為不僅在企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域取得了巨大發(fā)展，而且形成了強(qiáng)有力的企業(yè)文化。因?yàn)槿A為人深知，資源是會(huì)枯竭的，唯有文化才能生生不息。在企業(yè)物質(zhì)資源十分有限的情況下，只有靠文化資源，靠精神和文化的力量，才能戰(zhàn)勝困難，獲得發(fā)展。

（2）關(guān)于云端。

其次老師給我們介紹了有關(guān)云端的知識(shí)，云端是一款應(yīng)用程序虛擬化技術(shù)（applicationvirtualization）的軟件平臺(tái)，集軟件搜索、下載、使用、管理、備份等多種功能為一體。通過(guò)該平臺(tái)，各類(lèi)常用軟件都能夠在獨(dú)立的虛擬化環(huán)境中被封裝起來(lái)，從而使應(yīng)用軟件不會(huì)與系統(tǒng)產(chǎn)生耦合，達(dá)到綠色使用軟件的目的。虛擬化環(huán)境，帶給系統(tǒng)輕便、干凈、穩(wěn)定，減少重裝煩惱，一鍵化的操作，體驗(yàn)速度與流暢，豐富、安全的軟件資源，便捷的軟件使用、獲取方式。方便實(shí)用的軟件管理，靈活軟件分享，移動(dòng)便攜。

（3）關(guān)于java。

最后老師跟我們講解了有關(guān)java的基本。

我們把這種硬件和軟件組合的開(kāi)發(fā)環(huán)境，稱(chēng)為“平臺(tái)”。

java是一個(gè)純粹的面向?qū)ο蟮某绦蛟O(shè)計(jì)語(yǔ)言，它繼承了c++語(yǔ)言面向?qū)ο蠹夹g(shù)的核心。java舍棄了c++語(yǔ)言中容易引起錯(cuò)誤的指針（以引用取代）、運(yùn)算符重載（operatoroverloading）、多重繼承（以接口取代）等特性，增加了垃圾回收器功能用于回收不再被引用的對(duì)象所占據(jù)的內(nèi)存空間，使得程序員不用再為內(nèi)存管理而擔(dān)憂(yōu)。在java1.5版本中，java又引入了泛型編程（genericprogramming）、類(lèi)型安全的枚舉、不定長(zhǎng)參數(shù)和自動(dòng)裝/拆箱等語(yǔ)言特性。java不同于一般的編譯執(zhí)行計(jì)算機(jī)語(yǔ)言和解釋執(zhí)行計(jì)算機(jī)語(yǔ)言。它首先將源代碼編譯成二進(jìn)制字節(jié)碼（bytecode），然后依賴(lài)各種不同平臺(tái)上的虛擬機(jī)來(lái)解釋執(zhí)行字節(jié)碼。從而實(shí)現(xiàn)了“一次編譯、到處執(zhí)行”的跨平臺(tái)特性。不過(guò)，每次的執(zhí)行編譯后的字節(jié)碼需要消耗一定的時(shí)間，這同時(shí)也在一定程度上降低了java程序的運(yùn)行效率。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇二

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，銀行貸款是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。然而，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新的推進(jìn)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，給銀行的經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。在本文中，將對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和總結(jié)進(jìn)行探討。

首先，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行貸款過(guò)程中，由于客戶(hù)的違約、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定和市場(chǎng)變化等因素導(dǎo)致銀行貸款無(wú)法收回或收回的比例較低。這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是不可避免的，但可以通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和影響程度。

其次，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)多樣。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和來(lái)源可以分為違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。其中，違約風(fēng)險(xiǎn)是最為直接且常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即客戶(hù)不能按時(shí)或無(wú)法按約還款，造成銀行無(wú)法收回貸款本息。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行的貸款過(guò)多或流動(dòng)性不足，導(dǎo)致銀行無(wú)法滿(mǎn)足應(yīng)付貸款的需求。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)波動(dòng)或經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，導(dǎo)致金融市場(chǎng)環(huán)境的惡化，進(jìn)而影響銀行貸款回收。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部管理、員工作風(fēng)或操作失誤等因素導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

成功地控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵所在。要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，銀行可以采取一系列的措施。

首先，建立健全的內(nèi)部控制體系。銀行應(yīng)建立起嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，確保信貸業(yè)務(wù)全程監(jiān)控和控制，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)崗位職責(zé)劃分，明確每個(gè)崗位的職責(zé)和權(quán)限，以確保運(yùn)作的規(guī)范與可控性。

其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)。銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)前，應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括客戶(hù)信用狀況、還款能力、行業(yè)前景等方面的綜合考量，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)在可接受范圍內(nèi)。而在貸款過(guò)程中，應(yīng)建立起風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第四段：總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與啟示。

通過(guò)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和控制措施的探討，我們可以得到以下的經(jīng)驗(yàn)與啟示：

首先，風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法完全規(guī)避的，但可以通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。銀行應(yīng)根據(jù)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行有效的防范。

其次，銀行應(yīng)建立起健全的內(nèi)部控制體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保信貸業(yè)務(wù)從源頭到終點(diǎn)的全程監(jiān)控和控制，以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

最后，銀行應(yīng)建立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而提前采取相應(yīng)的措施，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響。

第五段：結(jié)論。

綜上所述，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行在貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。銀行應(yīng)根據(jù)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行有效的防范，并建立起健全的內(nèi)部控制體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保信貸業(yè)務(wù)從源頭到終點(diǎn)的全程監(jiān)控和控制。只有這樣，銀行才能成功地控制風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行的經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇三

工銀亞洲等機(jī)構(gòu)的六位專(zhuān)家，分別就個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作與管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)銀行伙伴營(yíng)銷(xiāo)和工銀亞洲業(yè)務(wù)介紹等專(zhuān)題進(jìn)行了詳盡的闡述。

近年來(lái)，零售信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，部分銀行引入另一服務(wù)品牌拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù);個(gè)別銀行采用產(chǎn)品定位策略;個(gè)人無(wú)xx貸款多以“每月平息”作招徠;個(gè)性化貸款息率和個(gè)性化還款方案層出不窮;申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便;批核時(shí)間快速(最快可以實(shí)現(xiàn)一小時(shí)發(fā)卡);業(yè)務(wù)外包(如前線(xiàn)銷(xiāo)售工作、資料輸入、壞賬催理等)。

近年來(lái)的部分銀行以另一品牌拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，如永亨銀行成立永亨信用財(cái)務(wù)、花旗銀行成立花旗財(cái)務(wù)、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優(yōu)勢(shì)，貸款利率較低，但一般需要較長(zhǎng)時(shí)間才能放貸，并且審批較嚴(yán)格，而財(cái)務(wù)公司勝在經(jīng)營(yíng)成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財(cái)務(wù)公司”這個(gè)服務(wù)品牌，就是要融合銀行和財(cái)務(wù)公司二者之長(zhǎng)，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)既具有銀行良好的商譽(yù)背景，又具有財(cái)務(wù)公司快速?gòu)椥缘慕?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

目前的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)主要有兩大類(lèi)：

1、有xx貸款產(chǎn)品，包括：

(1)住房按揭貸款;。

(2)汽車(chē)貸款;。

(3)存款/股票/基金xx貸款，港幣存款質(zhì)押率可達(dá)100%，外幣存款一般在80%以上;股票質(zhì)押最高只能做五成，大多使用循環(huán)額度方式運(yùn)作。

2、無(wú)xx貸款產(chǎn)品，包括：

(1)信用卡貸款;。

(3)無(wú)xx通支主要指通過(guò)個(gè)人支票戶(hù)口進(jìn)行的額度較大的賬戶(hù)通支活動(dòng);。

(4)分期貸款(如稅務(wù)貸款、裝修貸款和進(jìn)修貸款等)，一般為指定用途的個(gè)人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向個(gè)人客戶(hù)的稅務(wù)貸款。

銀行業(yè)個(gè)人信貸產(chǎn)品的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式主要有以下幾種：

第一，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，這是產(chǎn)品銷(xiāo)售的主陣地;。

第二，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo);。

第三，客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)，主要是借助客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù);。

第四，自動(dòng)柜員機(jī)營(yíng)銷(xiāo)，自動(dòng)柜員機(jī)是豐富的廣告媒體;。

第五，內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)，包括內(nèi)部員工營(yíng)銷(xiāo)、存量客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo);。

第六，外部聯(lián)盟營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)與其它銀行、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)建立營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，可以彌補(bǔ)自身資源的不足，提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，延伸現(xiàn)有服務(wù)的范圍。

以住房按揭業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，各家商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各具特色的按揭創(chuàng)新產(chǎn)品/服務(wù)：

1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶(hù)口。

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶(hù)口為例：客戶(hù)開(kāi)設(shè)mortgageone?賬戶(hù)以后，客戶(hù)可以隨時(shí)存入不超過(guò)按揭貸款額50%的存款，銀行將實(shí)時(shí)減低用于計(jì)算利息的貸款本金余額，即對(duì)提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息;客戶(hù)如有需要，可以隨時(shí)將提早存入的部分存款提取使用。此外，客戶(hù)每年還可以申請(qǐng)最多2次的還款假期，每次最長(zhǎng)可達(dá)60天的暫延還款期。當(dāng)然，渣打?qū)ortgageone?增值按揭戶(hù)口是要收取手續(xù)費(fèi)的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：開(kāi)戶(hù)費(fèi)港元，年費(fèi)500港元，手續(xù)費(fèi)增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶(hù)口類(lèi)似的同業(yè)產(chǎn)品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計(jì)劃、中銀的“置理想”按揭計(jì)劃等。

2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶(hù)口。

以恒生銀行“置息按”按揭戶(hù)口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶(hù)均另開(kāi)設(shè)一個(gè)特惠息率的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，此儲(chǔ)蓄賬戶(hù)可享受與按揭息率相同的存款利率。通過(guò)高息存款戶(hù)口，同時(shí)鎖定客戶(hù)的貸款與存款，進(jìn)而保持客戶(hù)不會(huì)流失。對(duì)于特惠息率儲(chǔ)蓄戶(hù)口的存款額如不超過(guò)按揭貸款余額的50%，則存款可以享受與按揭息率相同的利率;若存款額超過(guò)50%，則將以分層利率方式計(jì)算。類(lèi)似的產(chǎn)品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計(jì)劃、中銀的“置合息”按揭計(jì)劃、大新銀行的“按揭1+1”戶(hù)口等。

3、按揭貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。

以中銀()于2月推出了“失業(yè)供樓保障計(jì)劃”為例：因經(jīng)濟(jì)低迷，失業(yè)率高達(dá)6.1%，直接打擊居民買(mǎi)房意愿。個(gè)別開(kāi)發(fā)商為了售房，不惜送贈(zèng)失業(yè)供樓保險(xiǎn)，并與特定銀行合作，推出相關(guān)的按揭計(jì)劃，為指定樓盤(pán)作促銷(xiāo)推廣。中銀()就適時(shí)的推出了“失業(yè)供樓保障計(jì)劃”組合產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是貸款與保險(xiǎn)的組合，保險(xiǎn)期為24個(gè)月，保費(fèi)由開(kāi)發(fā)商支付，以保證客戶(hù)在非自愿性失業(yè)情況下，開(kāi)發(fā)商幫助客戶(hù)最長(zhǎng)供款6個(gè)月。

4、按揭貸款與投資產(chǎn)品的組合。

以全部用于投資在指定的基金及股票上。按揭客戶(hù)頭三年的還款額與傳統(tǒng)的按揭貸款一樣，只是客戶(hù)只需償還利息部分給銀行，而本來(lái)用作償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的投資產(chǎn)品中(銀行限定投資產(chǎn)品范圍)，例如股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等。

5、自定義還款方式的按揭產(chǎn)品。

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產(chǎn)品，客戶(hù)可根據(jù)還款期內(nèi)的自身理財(cái)需要，在還款首三年內(nèi)自定義還款計(jì)劃，客戶(hù)可選擇延期還本供款方式(每月只還利息、不還本金)，或折扣供款方式(每個(gè)月僅歸還應(yīng)還額的70%～95%作為折扣供款額)，或自由組合上述兩項(xiàng)還款方式，每項(xiàng)最少為期6個(gè)月。此項(xiàng)按揭計(jì)劃只適用于貸款額不少于港幣50萬(wàn)元的新房按揭貸款。

6、高貸款成數(shù)的按揭產(chǎn)品。

以恒生銀行的“好二按”按揭計(jì)劃為例，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)，按揭成數(shù)最高可以達(dá)到房產(chǎn)估值的95%，其中銀行提供的按揭最高只能到70%，而額外的20%～25%則由專(zhuān)業(yè)的按揭保險(xiǎn)公司或者房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商下屬的財(cái)務(wù)公司提供，但是所有手續(xù)由恒生銀行一站式安排，其中銀行對(duì)“好二按”收取手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司亦要收取保費(fèi)。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)5c的原則：

第一，特性(character)，即了解客戶(hù)的還款意愿;。

第二，能力(capability)，即了解客戶(hù)的收入和其他結(jié)欠;。

第三，資產(chǎn)(capital)，即了解客戶(hù)的資產(chǎn)類(lèi)別和價(jià)值;。

第四，抵押品(collateral)，即了解客戶(hù)的抵押品;。

第五，條件(conditions)，即了解社會(huì)規(guī)則和法例，遵從銀行的貸款政策。

近年來(lái)，商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式經(jīng)歷了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和伙伴營(yíng)銷(xiāo)三個(gè)階段。所謂產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)(productmarketing)，是指20世紀(jì)60～70年代后期，銀行通過(guò)產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，表現(xiàn)是銀行通過(guò)持續(xù)不斷的開(kāi)發(fā)各種新產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的各方面理財(cái)需要。

至20世紀(jì)80年代初期，銀行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)的步伐趨緩，互相模仿的程度較高，產(chǎn)品缺乏顯著差異性。銀行業(yè)紛紛開(kāi)始關(guān)注客戶(hù)使用產(chǎn)品的過(guò)程，提供各種增殖服務(wù)，發(fā)展到服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)(servicemarketing)階段。表現(xiàn)是銀行開(kāi)始注重服務(wù)過(guò)程，而不是產(chǎn)品本身。恒生銀行帶頭進(jìn)行服務(wù)過(guò)程的改善，裝修銀行大堂，建設(shè)貴賓理財(cái)區(qū)，規(guī)范職員服裝規(guī)范，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀(jì)90年代后期，匯豐銀行認(rèn)為傳統(tǒng)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)不再具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提出了伙伴營(yíng)銷(xiāo)(relationshipmarketing，也稱(chēng)“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)”)的概念。在伙伴營(yíng)銷(xiāo)階段，銀行的服務(wù)已經(jīng)不僅僅是財(cái)富的增值，而是以客戶(hù)的人生目標(biāo)為目的，通過(guò)財(cái)富管理，協(xié)助客戶(hù)達(dá)成人生目標(biāo)。因此，目前銀行已不再是簡(jiǎn)單的、盲目的財(cái)富增值，而是有目標(biāo)的組織財(cái)富的合理配置與管理。

但是，伙伴營(yíng)銷(xiāo)是比較難操作的，關(guān)鍵問(wèn)題是獲知客戶(hù)人生目標(biāo)比較困難。匯豐銀行在這方面的改進(jìn)值得借鑒：首先是市場(chǎng)定位的改變，以往匯豐銀行的市場(chǎng)定位是全民銀行，但在98年以后逐步轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位為“理財(cái)銀行”，對(duì)那些沒(méi)有理財(cái)需要的客戶(hù)采取分層利率定價(jià)和收取手續(xù)費(fèi)等方式逐步進(jìn)行分流。通過(guò)價(jià)格的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)主要目標(biāo)：一是淘汰客戶(hù)，對(duì)于一些低貢獻(xiàn)的客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)淘汰;二是區(qū)別出優(yōu)秀的客戶(hù)群，以集中人、財(cái)、物等資源來(lái)服務(wù)“理財(cái)客戶(hù)”。

目標(biāo)客戶(hù)的選擇根據(jù)市場(chǎng)定位而隨之改變，只有理財(cái)需求的客戶(hù)(即：理財(cái)客戶(hù))才是匯豐的目標(biāo)客戶(hù)群。要成為匯豐理財(cái)客戶(hù)，必須要滿(mǎn)足三個(gè)基本條件：(1)具有一定的財(cái)富水平;(2)客戶(hù)具有財(cái)富管理目標(biāo)，或者與客戶(hù)經(jīng)理協(xié)商明確一個(gè)目標(biāo);(3)客戶(hù)要能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也鼓勵(lì)客戶(hù)去主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，銀行也對(duì)自身產(chǎn)品體系進(jìn)行豐富與調(diào)整，在傳統(tǒng)的存款、貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上，豐富了保險(xiǎn)類(lèi)、投資類(lèi)的產(chǎn)品體系。銀行不僅僅是代理銷(xiāo)售各類(lèi)保險(xiǎn)、投資產(chǎn)品，同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)者和產(chǎn)品設(shè)計(jì)者。在完整的產(chǎn)品體系下，銀行可以為理財(cái)客戶(hù)設(shè)計(jì)包括儲(chǔ)蓄、投資、融資、保險(xiǎn)等全方位的理財(cái)規(guī)劃，可以在不同程度上鎖定風(fēng)險(xiǎn)并確保中長(zhǎng)期的財(cái)富增長(zhǎng)。

資本市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，利率完全市場(chǎng)化，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，為了保持資產(chǎn)回報(bào)率，近十年來(lái)，各商業(yè)銀行都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展。如匯豐銀行通過(guò)收購(gòu)形式迅速擴(kuò)張個(gè)人業(yè)務(wù);花旗銀行通過(guò)改造組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程，實(shí)施個(gè)人業(yè)務(wù)“一站式”服務(wù);大新銀行全力拓展個(gè)人信用卡市場(chǎng)等。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括三大類(lèi)，第一類(lèi)是以財(cái)富管理為主的私人銀行業(yè)務(wù)，第二類(lèi)是以融通資金為主的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，第三類(lèi)是以帳戶(hù)管理為主的普通理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于具有市場(chǎng)潛力大、贏利能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散、附加值比較高等特點(diǎn)，受到各商業(yè)銀行的高度重視，成為其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要途徑。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中可能存在兩類(lèi)錯(cuò)誤：第一類(lèi)錯(cuò)誤是“貸給不好的客戶(hù)”，第二類(lèi)錯(cuò)誤是“錯(cuò)過(guò)好的客戶(hù)”。傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是為了避免第一類(lèi)錯(cuò)誤，這通常會(huì)導(dǎo)致犯了大量第二類(lèi)的錯(cuò)誤;而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由于先天具有整體風(fēng)險(xiǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，應(yīng)該允許出現(xiàn)第一類(lèi)錯(cuò)誤(但要將其控制在一定比例之內(nèi))，同時(shí)盡量避免出現(xiàn)第二類(lèi)錯(cuò)誤。

在銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理方面，銀行強(qiáng)調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，追求收益是銀行一貫的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源的配置完全依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)和股東回報(bào)。我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)“高收益和零風(fēng)險(xiǎn)并行”，一方面強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是高收益業(yè)務(wù)，必須大力發(fā)展，同時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)是零風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)某些個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)，就進(jìn)行大幅度政策收緊，這導(dǎo)致我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受政策影響過(guò)大，發(fā)展的可持續(xù)性差。

對(duì)銀行而言，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，而且決定著銀行的市場(chǎng)定位、客戶(hù)選擇、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及管理文化等一系列內(nèi)容。的銀行業(yè)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)多次洗牌和激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，生存下來(lái)的銀行大多具有比較明晰的市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，例如匯豐銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從全民銀行到理財(cái)銀行。對(duì)于銀行而言，各專(zhuān)業(yè)部門(mén)也會(huì)根據(jù)總體的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，包括目標(biāo)市場(chǎng)與目標(biāo)客戶(hù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、定價(jià)策略等。

而我行是中國(guó)最大的商業(yè)銀行，受內(nèi)外部各種因素的影響，我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)至今尚未形成比較清晰的中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，最多只能說(shuō)初步形成了中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展的愿景，只有管理制度、資源配置等手段同時(shí)實(shí)施，發(fā)展愿景才能轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

商業(yè)銀行在個(gè)人貸款流程設(shè)計(jì)上，充分體現(xiàn)個(gè)人貸款的特點(diǎn)，實(shí)行以分級(jí)管理、差別化授權(quán)為主，小額貸款在前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)內(nèi)部進(jìn)行審批，額度稍大點(diǎn)的貸款按程序上報(bào)上級(jí)管理部門(mén)審批，大額貸款和疑難貸款上報(bào)專(zhuān)門(mén)審批部門(mén)審批，貸款流程清晰，責(zé)任明確，較好地處理了市場(chǎng)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾，能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下快速應(yīng)對(duì)客戶(hù)需求，提高市場(chǎng)占比。為了提高業(yè)務(wù)審批效率，一些商業(yè)銀行還根據(jù)客戶(hù)職業(yè)、收入和財(cái)產(chǎn)擁有情況，事先核定授信額度，額度內(nèi)的融資通過(guò)信用卡或電子銀行進(jìn)行處理，客戶(hù)不必多次往返銀行，申請(qǐng)、使用貸款非常方便。

商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批效率非常高，一般的信用卡審批平均時(shí)間為兩小時(shí)左右，短的可在半小時(shí)內(nèi)完成，而對(duì)于住房按揭貸款的審批，在資料齊備的基礎(chǔ)上可在當(dāng)天回復(fù)審批結(jié)果。商業(yè)銀行這種高效的審批主要得益于其先進(jìn)的電子審批系統(tǒng)。在貸款受理階段，工作人員可通過(guò)系統(tǒng)集成，與其他業(yè)務(wù)的主機(jī)系統(tǒng)相連接，直接調(diào)用申請(qǐng)人的基本資料、存貸款狀況、個(gè)人信用記錄等信息，一方面減少了數(shù)據(jù)資料手工重復(fù)輸入的工作量，加快了審批速度，另一方面也全面了解了申請(qǐng)人的資產(chǎn)狀況，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款的審批流程中各行制定了合理的審批權(quán)限，在保證審批效率的同時(shí)減少違規(guī)情況的發(fā)生，同時(shí)根據(jù)電子數(shù)據(jù)監(jiān)控流程進(jìn)度，進(jìn)行業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)分析?；诟咝У碾娮訉徟到y(tǒng)，銀行在為客戶(hù)提供快速服務(wù)的同時(shí)，也為系統(tǒng)內(nèi)的績(jī)效評(píng)估提供了依據(jù)。

地方很小，卻云集了200多家金融機(jī)構(gòu)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，這迫使商業(yè)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，利率完全市場(chǎng)化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)也為商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了條件。各商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新職責(zé)由市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)承擔(dān)，前臺(tái)(市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén))提出創(chuàng)新需求，在征詢(xún)后臺(tái)(信貸管理部門(mén))意見(jiàn)后，交由新產(chǎn)品委員會(huì)討論決定，這種信貸產(chǎn)品創(chuàng)新體系優(yōu)勢(shì)非常明顯，一是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)比較貼近市場(chǎng)，了解客戶(hù)需求，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，速度快，能夠做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，始終處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位;二是信貸管理部門(mén)最了解全行從業(yè)人員素質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)駕馭能力，其提出的風(fēng)險(xiǎn)管理措施比較有力，能夠防止前臺(tái)只唯市場(chǎng)不顧風(fēng)險(xiǎn)的傾向，做到創(chuàng)新與管理相互促進(jìn)、相互制約。此外，商業(yè)銀行非常重視品牌建設(shè)，如：花旗銀行——花旗財(cái)務(wù);渣打銀行——安信信貸;永亨銀行——永亨信用等。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌建設(shè)上做得比較成功的有：招商銀行——“金葵花”、“一卡通”;中國(guó)銀行——中銀理財(cái);農(nóng)業(yè)銀行——“金鑰匙”等，而我行的“幸福貸款”在包裝、宣傳上都做得不夠，市場(chǎng)知名度、認(rèn)同度不高。

商業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人貸款特點(diǎn)，采用了有別于法人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法：

一是堅(jiān)持以概率管理為主，案例管理為輔。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)精確計(jì)算認(rèn)為：個(gè)人信貸客戶(hù)數(shù)量大,交易筆數(shù)多,風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊?其壞賬損失率基本符合大數(shù)定律,個(gè)人貸款規(guī)模越大,風(fēng)險(xiǎn)越易分散,損失的概率就越小，贏利的機(jī)會(huì)大大增加,只要按照正常的流程去規(guī)范操作,業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模,就能夠盈利，規(guī)模越大，贏利越多。個(gè)人貸款不能簡(jiǎn)單的以單戶(hù)、單筆計(jì)算盈利與風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)該以概率管理的方法來(lái)測(cè)算盈利和風(fēng)險(xiǎn)。

二是堅(jiān)持以流程管理為主，專(zhuān)家管理為輔。法人信貸的管理原則是行業(yè)法(trademethod)，即一筆貸款決策，除各種客觀條件以外，在進(jìn)行決策時(shí)，要加上決策者的素質(zhì)和智慧。個(gè)人貸款的管理原則是程序法(proceduremethod),即只要按規(guī)定的程序去操作，做好流程控制，就能夠基本保證貸款安全。為此，各商業(yè)銀行都開(kāi)發(fā)了個(gè)人信用(包括信用卡在內(nèi))打分和審批系統(tǒng)，每筆貸款均通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行審批處理，風(fēng)險(xiǎn)控制手段非常先進(jìn)。除此之外，他們還充分運(yùn)用資產(chǎn)證券化、信用調(diào)期、附加保險(xiǎn)等工具，轉(zhuǎn)移或分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是堅(jiān)持以業(yè)績(jī)考核為主，責(zé)任追究為輔。商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置非常扁頻化，前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)和支行主要營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人金融產(chǎn)品。為了提高營(yíng)銷(xiāo)效率，各行也大力推行統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)、捆綁營(yíng)銷(xiāo)?？傂袑?zhuān)門(mén)制定了產(chǎn)品計(jì)價(jià)方法，開(kāi)發(fā)了考核程序，每個(gè)月都能對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行業(yè)績(jī)考核。所有營(yíng)銷(xiāo)人員每年都按照營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)和工作經(jīng)歷劃分等級(jí)，實(shí)行等級(jí)工資制。如果營(yíng)銷(xiāo)人員在貸款調(diào)查中未盡到責(zé)任，則要降級(jí)使用，如果是故意行為或惡意串通，造成貸款損失，則要調(diào)離崗位，直至辭退。營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理組成營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理通常配備一個(gè)助理和一個(gè)秘書(shū)，客戶(hù)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)商務(wù)談判、貸前調(diào)查，秘書(shū)負(fù)責(zé)辦理貸款手續(xù)，這相當(dāng)于我行推行的雙人調(diào)查、換手操作，可以避免調(diào)查失實(shí)和客戶(hù)經(jīng)理“一手清”。同時(shí)，設(shè)立若干個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理如保險(xiǎn)、基金、信用卡等，為客戶(hù)經(jīng)理提供營(yíng)銷(xiāo)支撐。

為了適應(yīng)從“全民銀行”到“理財(cái)銀行”的轉(zhuǎn)變，以匯豐為代表的銀行紛紛投資巨額打造先進(jìn)的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)。信息系統(tǒng)在銀行中的作用從以往的業(yè)務(wù)處理與流程控制，逐步向整合信息、支持營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)客戶(hù)、監(jiān)督服務(wù)過(guò)程方向轉(zhuǎn)變。銀行在改進(jìn)信息系統(tǒng)功能時(shí)，積極學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于領(lǐng)先的技術(shù)和功能模塊直接購(gòu)買(mǎi)或者外包以節(jié)省成本。

與同行相比，我行在信息系統(tǒng)建設(shè)方面尚存在一定的差距。首先，我行信息系統(tǒng)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)經(jīng)理操作仍缺乏有效的支持;其次，信息系統(tǒng)按照專(zhuān)業(yè)條線(xiàn)進(jìn)行人為分隔，沒(méi)有按照統(tǒng)一客戶(hù)視圖進(jìn)行有效的整合;最后，信息系統(tǒng)研發(fā)進(jìn)度緩慢，與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者相比難以形成持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

總行應(yīng)由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、信貸管理部、授信業(yè)務(wù)部、信用審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、人力資源部等相關(guān)部門(mén)共同參與，盡快制定個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展戰(zhàn)略，細(xì)化并落實(shí)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的具體措施，完善制度與體系建設(shè)，合理配置人、財(cái)、物等資源，協(xié)調(diào)解決個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的各種問(wèn)題，建立和完善問(wèn)責(zé)制度，使各部門(mén)切實(shí)負(fù)起責(zé)任，溝通協(xié)作，共同促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

工商銀行剛剛完成股份制改革，其公司治理機(jī)制及內(nèi)部管理體制正處于調(diào)整完善之中，我們應(yīng)該按照“以客戶(hù)為中心，以贏利為目標(biāo)、以流程控制為抓手、以系統(tǒng)建設(shè)為保障”來(lái)加快構(gòu)建符合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)律的管理體制，這一體制要充分體現(xiàn)“前臺(tái)一站營(yíng)銷(xiāo)、中臺(tái)集中審批、后臺(tái)統(tǒng)一管理”和分級(jí)授權(quán)、差別授權(quán)的管理要求，要有利于“產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、審批集中化、管理系統(tǒng)化”的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，不能把流程銀行簡(jiǎn)單地等同于部門(mén)銀行，這一點(diǎn)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)特別是個(gè)人信貸尤為重要。

從實(shí)際情況看，影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素有四個(gè)，即：產(chǎn)品、價(jià)格、效率和服務(wù)，在產(chǎn)品同質(zhì)化、利率同樣化的條件下，效率和服務(wù)是決定個(gè)貸發(fā)展的重要因素。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸前中后臺(tái)分離更適于在部門(mén)內(nèi)部進(jìn)行崗位分離，即把支行作為前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，二級(jí)分行專(zhuān)業(yè)部門(mén)作為審批、監(jiān)督部門(mén)(中臺(tái))，省行、總行專(zhuān)業(yè)部門(mén)作為管理部門(mén)(后臺(tái))。在支行(前臺(tái))重點(diǎn)是構(gòu)建以個(gè)人貸款中心為主體、以理財(cái)中心為依托、以一般網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充的營(yíng)銷(xiāo)體系;在二級(jí)分行(中臺(tái))重點(diǎn)是搞好個(gè)人貸款審批中心和貸后管理中心建設(shè);總、省行重點(diǎn)是進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)監(jiān)控、制定制度辦法、研究開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和系統(tǒng)等。這樣的管理體制，分工明確、職能清晰，既有利于效率提高，又有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

一是重視產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人貸款對(duì)象是數(shù)量巨大的個(gè)人客戶(hù)，不同地區(qū)不同客戶(hù)有著不同的融資需求，這就要求商業(yè)銀行緊隨市場(chǎng)變化，制定產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃，適時(shí)推出符合客戶(hù)需要的融資品種，提高在同業(yè)中差別化經(jīng)營(yíng)能力;二是重視制度創(chuàng)新。我國(guó)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異較大，各分行所處的信用環(huán)境及內(nèi)部管理水平也不一樣，總行在業(yè)務(wù)管理上一定要制定差別化的信貸政策，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)。同時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)、客戶(hù)需求變化，及時(shí)修訂各種制度辦法。在制度辦法執(zhí)行過(guò)程中，要允許部分管理水平高的行有一定的靈活性，避免丟失市場(chǎng)、丟失客戶(hù);三是重視品牌打造。進(jìn)一步強(qiáng)化“幸福貸款”品牌建設(shè)，利用品牌的效應(yīng)和社會(huì)影響力，提高個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)際效果。

科技是第一生產(chǎn)力，科技也是工商銀行的優(yōu)勢(shì)所在。為此，總行要進(jìn)一步加快個(gè)人貸款管理系統(tǒng)建設(shè)，當(dāng)前，重點(diǎn)是搞好十個(gè)子系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。一是開(kāi)發(fā)個(gè)人信貸資料掃描錄入系統(tǒng);二是開(kāi)發(fā)個(gè)人客戶(hù)信用打分系統(tǒng)：三是完善個(gè)人貸款審查審批系統(tǒng);四是開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng);五是完善多功能查詢(xún)分析打印系統(tǒng);六是建立違約貸款自動(dòng)催收系統(tǒng);七是建立貸款對(duì)帳管理系統(tǒng);八是建立帳銷(xiāo)案存貸款管理系統(tǒng);九是建立貸款營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng);十是建立合作機(jī)構(gòu)監(jiān)控管理系統(tǒng)。上述十大系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)運(yùn)用，可以大大提高我行個(gè)人貸款的審批效率和日常管理水平。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇四

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，例如借款人還款能力不足、市場(chǎng)波動(dòng)等。作為銀行從業(yè)人員，我在長(zhǎng)期的工作中積累了一些有關(guān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的心得體會(huì)，總結(jié)如下。

首先，要準(zhǔn)確評(píng)估借款人的還款能力是處理銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。銀行的信貸業(yè)務(wù)以放貸為主要盈利手段，因此要精準(zhǔn)地判斷借款人的還款能力非常重要。在分析評(píng)估借款人還款能力時(shí)，需要關(guān)注借款人的信用狀況、收入來(lái)源和債務(wù)負(fù)擔(dān)等因素。同時(shí)，還應(yīng)結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等因素，全面評(píng)估借款人的還款能力并制定相應(yīng)的還款計(jì)劃。

其次，要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是指根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力，確定合適的貸款利率和貸款期限。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是指通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)掌握貸款資金的流向和借款人的還款情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并及時(shí)采取措施。風(fēng)險(xiǎn)防范是指通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損失。

第三，要加強(qiáng)內(nèi)控管理是降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。內(nèi)控管理是指銀行通過(guò)建立內(nèi)部控制機(jī)制和規(guī)范操作流程，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損失。內(nèi)控管理包括人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)流程規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)投資和內(nèi)部審計(jì)等方面。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)控管理，可以規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的操作流程，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第四，要加大風(fēng)險(xiǎn)教育和培訓(xùn)力度是提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵。銀行信貸業(yè)務(wù)涉及面廣、復(fù)雜度高，需要員工具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，銀行應(yīng)加大對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)教育和培訓(xùn)力度，提高員工對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和處理能力。同時(shí)，銀行應(yīng)與相關(guān)研究機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)合作，組織開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)題研討會(huì)和培訓(xùn)課程，提高員工的專(zhuān)業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，要加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和合作是有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中扮演著重要角色，負(fù)責(zé)監(jiān)督和指導(dǎo)銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行應(yīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切的溝通和合作，及時(shí)了解監(jiān)管要求和政策變化，修正和完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施。同時(shí)，銀行應(yīng)主動(dòng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，并積極配合監(jiān)管工作。

綜上所述，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)中不可避免的挑戰(zhàn)，但只要我們加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)教育培訓(xùn)，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和合作，就能有效預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保銀行業(yè)務(wù)的安全和穩(wěn)健發(fā)展。作為銀行從業(yè)人員，我們應(yīng)始終保持清醒的頭腦和敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提高自身的專(zhuān)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范和健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇五

農(nóng)村合作銀行經(jīng)過(guò)幾年的努力，發(fā)展迅速，取得了很大的成績(jī)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)進(jìn)步發(fā)揮了巨大的作用。農(nóng)村合作銀行在發(fā)展的過(guò)程中，已建立了一套相對(duì)較為完善的內(nèi)控制度，無(wú)論是對(duì)內(nèi)部的監(jiān)控，對(duì)外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農(nóng)村合作銀行在取得成績(jī)的同時(shí)，也要看到存在的問(wèn)題，特別是信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。為加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行信貸內(nèi)控，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們就此問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

1、信貸管理認(rèn)識(shí)不夠。

2、貸前管理不到位。

避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸前管理十分重要，但實(shí)際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點(diǎn)均只有一個(gè)信貸人員，要落實(shí)雙人調(diào)查，其實(shí)是不可能的，這就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、薪酬制度改革增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

薪酬制度改革后，客戶(hù)經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，而工資基本上是當(dāng)年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)生重開(kāi)拓輕制度、重開(kāi)拓輕管理的思想，使得貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

4、信貸第一責(zé)任人不明確。

要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確信貸第一責(zé)任人十分重要，只有明確了信貸第一責(zé)任人，才會(huì)對(duì)信貸承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)信貸管理，減少和避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村合作銀行的實(shí)際情況是客戶(hù)經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工雖然明確，但實(shí)行多頭管理，反面造成信貸信息不對(duì)稱(chēng)，第一責(zé)任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、解決信貸管理存在問(wèn)題的對(duì)策與建議。

1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念。

信貸管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以加強(qiáng)信貸管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

2、配足人員，加強(qiáng)貸前管理。

為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)貸前管理。在全面落實(shí)貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實(shí)行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調(diào)查，這實(shí)際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無(wú)形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

薪酬制度改革后，客戶(hù)經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，使得客戶(hù)經(jīng)理重開(kāi)拓輕管理，造成貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在注重信貸績(jī)效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問(wèn)責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為信貸管理的核心目標(biāo)和根本。

4、明確信貸第一責(zé)任人。

為徹底防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要在客戶(hù)經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工清楚的基礎(chǔ)上，明確單筆信貸的第一責(zé)任人，讓第一責(zé)任人切實(shí)負(fù)起該筆信貸的責(zé)任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

5、加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

對(duì)信貸做到精細(xì)化管理，實(shí)行全過(guò)程、全方位的管理?？蛻?hù)經(jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施?？蛻?hù)經(jīng)理在做好貸前管理的同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理，要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營(yíng)能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢(shì)，作出經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)分析，做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

6、加強(qiáng)培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍。

信貸人員是農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對(duì)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶(hù)。在加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，要維護(hù)信貸人員隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見(jiàn)性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶(hù)打交道過(guò)程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。為此，應(yīng)當(dāng)保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)信貸工作的全面發(fā)展。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇六

近年來(lái),隨著全民參保工作的深入開(kāi)展,特別是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的全面參保,截止9月底全縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位已參保8194人，因無(wú)編制待參保的還有1748人，其中已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的是20xx人。企業(yè)參保7627人，其中領(lǐng)養(yǎng)老金的是1666人，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,其基金風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)成為各地基金監(jiān)管部門(mén)的頭等大事之一，作為設(shè)在社保局的紀(jì)檢組基金監(jiān)管也是重點(diǎn)之一，近年來(lái)根據(jù)全國(guó)各地開(kāi)展的經(jīng)辦風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查,也體現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性。昨天省上發(fā)來(lái)的一個(gè)文件就是專(zhuān)門(mén)就社?；痫L(fēng)險(xiǎn)防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風(fēng)險(xiǎn)防控,確?；鸢踩\(yùn)行,我經(jīng)過(guò)調(diào)研和結(jié)合我縣的基金運(yùn)行情況分析自己也有了一些思考和想法:。

1,冒領(lǐng)養(yǎng)老金:。

由于現(xiàn)在的離退休人員居住分散,全國(guó)各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養(yǎng)老金資格后仍然繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金,死亡家屬不報(bào)或者漏報(bào),社保部門(mén)在生存認(rèn)證過(guò)程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認(rèn)證等，都會(huì)造成基金損失。

2,違規(guī)辦理提前退休.補(bǔ)繳:。

如果某一個(gè)人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會(huì)造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。

3.單位虛報(bào)繳費(fèi)基數(shù)：

個(gè)別企業(yè)為減少負(fù)擔(dān)，少報(bào)，瞞報(bào)漏報(bào)繳費(fèi)基數(shù)導(dǎo)致少交社保費(fèi)，一是損害了職工利益，二是減少了社?；鹗杖搿?/p>

4,重復(fù)享受待遇:。

目前全國(guó)各省份之間養(yǎng)老金是分別開(kāi)展的,信息不互通,參保人員流動(dòng)大,當(dāng)一個(gè)人在兩個(gè)省份參保滿(mǎn)后可同時(shí)在兩個(gè)省份領(lǐng)取養(yǎng)老金。

5．經(jīng)辦過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

由于經(jīng)辦人員不足，一人兼辦兩個(gè)人的工作，形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也給基金監(jiān)管帶來(lái)了難度。

通過(guò)以上五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)分析，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行防控：

一.優(yōu)化經(jīng)辦規(guī)程：

嚴(yán)格流程控制，嚴(yán)格線(xiàn)上發(fā)放，嚴(yán)禁線(xiàn)下操作。禁止手工辦理和現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，完善認(rèn)證方式，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)比，社會(huì)化管理;社會(huì)化管理包括原單位及居住地鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，遠(yuǎn)程認(rèn)證等，嚴(yán)格社會(huì)保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取資格核查。全面實(shí)現(xiàn)服務(wù)信息及時(shí)告知和便捷查詢(xún)，方便參保人員監(jiān)督，協(xié)同推進(jìn)服務(wù)便民和監(jiān)管方式創(chuàng)新，切實(shí)管控服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二，健全內(nèi)控體系：

提升防控能力。切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，合理配置崗位人員，落實(shí)崗位相互監(jiān)督；業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)互相制衡機(jī)制，執(zhí)行五個(gè)不兼任：即業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)崗位不兼任；業(yè)務(wù)和信息崗位不兼任；會(huì)計(jì)和出納崗位不兼任；稽核和業(yè)務(wù)不兼任；票據(jù)和印鑒崗位五個(gè)不兼任。待遇的調(diào)整和發(fā)放責(zé)任到人，并落實(shí)初審.復(fù)審.終審制度，確保授權(quán)管理落到實(shí)處。待遇發(fā)放.基金會(huì)計(jì)等高風(fēng)險(xiǎn)崗位必須使用正式工作人員，且連續(xù)任職不能超過(guò)五年。

三，嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理：

降低社保基金風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)，《社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)制度》和《社會(huì)保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)制度》；制定嚴(yán)格的基金稽核制度和生存認(rèn)證制度。落實(shí)基金收支分線(xiàn)授權(quán)制度和審批制度，加強(qiáng)社?；鹳~戶(hù)管理，嚴(yán)禁基金賬戶(hù)對(duì)私轉(zhuǎn)賬行為。嚴(yán)格審核大額待遇支出；系統(tǒng)控制單筆超過(guò)一定額度的待遇支付，未經(jīng)復(fù)核不得發(fā)放。建立財(cái)務(wù)對(duì)接制度；每月財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù).銀行.稅務(wù)等進(jìn)行對(duì)賬，確保賬證相符，帳帳相符，業(yè)務(wù)流與資金流相匹配。

四，對(duì)于跨省參保的問(wèn)題；積極呼吁，待高層解決。

以上是我一些不成熟的調(diào)研與思考，盡供參考。

xxxx年xx月xx日。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇七

上半年我根據(jù)行里對(duì)我的考核指標(biāo)與支行的發(fā)展目標(biāo)為自己制定了基本的工作規(guī)劃，分別在負(fù)債業(yè)務(wù)、資本業(yè)務(wù)、同業(yè)存款、國(guó)際結(jié)算、小指標(biāo)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)多管齊下，進(jìn)行拓展，積累了一定的客戶(hù)資源。

下半年為加強(qiáng)自我信貸管理，提高信貸工作質(zhì)量，我需繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與任意識(shí)，做到有序地開(kāi)展信貸工作，以此全面地完成工作任務(wù)目標(biāo)，現(xiàn)對(duì)20xx年下半年工作計(jì)劃如下：

在新的一年里，從“以?xún)?nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)”的角度加強(qiáng)自我防控意識(shí)。xx年，著重信貸的培訓(xùn)的學(xué)習(xí)，以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)，不斷學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。

在確保新增貸款質(zhì)量上，認(rèn)真開(kāi)展貸前調(diào)查，加強(qiáng)貸款管理，貸后自查力度，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶(hù)收益，確保貸款按期收回。嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過(guò)以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。

積極學(xué)習(xí)各種行內(nèi)新推出的金融產(chǎn)品，多角度營(yíng)銷(xiāo)。爭(zhēng)取與客戶(hù)全方位合作，達(dá)成魚(yú)水關(guān)系，增強(qiáng)客戶(hù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，增加客戶(hù)忠誠(chéng)度。

首先要自我落實(shí)“三查”制度，做出詳細(xì)的工作計(jì)劃，并按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，并填寫(xiě)“三查”記錄簿，嚴(yán)格考核。

明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)x貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)x貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以?xún)?yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要積極拓展中小企業(yè)，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的`中小企業(yè)，要給予重點(diǎn)支持。

積極發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)、同業(yè)存款、國(guó)際結(jié)算等，更具支行發(fā)展情況調(diào)整工作重點(diǎn)，營(yíng)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)。與支行達(dá)成發(fā)展統(tǒng)一性。

以上是我的上半年工作總結(jié)，還請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)多加指導(dǎo)。同時(shí)我也對(duì)下半年的工作充滿(mǎn)信心！

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇八

【論文摘要】本文首先對(duì)內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系作了個(gè)綜述，在此基礎(chǔ)上又論述了如何通過(guò)內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制，以及在單位內(nèi)開(kāi)展內(nèi)部控制專(zhuān)題審計(jì)等問(wèn)題。最后，基于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)的新理念，探討了如何發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。從而達(dá)到對(duì)現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系更深的理解和認(rèn)識(shí)。

【論文關(guān)鍵字】?jī)?nèi)部審計(jì)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系綜述。

國(guó)際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)框架標(biāo)準(zhǔn)》中定義:“內(nèi)部審計(jì)是一種獨(dú)立、客觀的保證和咨詢(xún)活動(dòng)，其目的在于為組織增加價(jià)值并提高組織的運(yùn)作效率。它采取系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制和治理程序進(jìn)行評(píng)估和改善，從而幫助組織實(shí)現(xiàn)它的目標(biāo)?！笨梢钥闯?，內(nèi)部審計(jì)職能不僅要考慮傳統(tǒng)的監(jiān)督職能，更要強(qiáng)調(diào)通過(guò)評(píng)價(jià)而促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)效率的提高。

內(nèi)部控制，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部控制整體框架》中指出：“內(nèi)部控制是一個(gè)過(guò)程，受機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理層以及其他人員的影響，設(shè)計(jì)內(nèi)部控制是為以下類(lèi)別的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理的保證：運(yùn)營(yíng)的效果和效率；財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性；遵守適用的法律和法規(guī)?！辈⑶姨岢隽藘?nèi)部控制五要素內(nèi)容，即控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息和溝通以及監(jiān)督。到，coso又頒布了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》，發(fā)展了內(nèi)部控制框架，提出了八要素內(nèi)部控制理論，即控制環(huán)境、目標(biāo)確定、事件識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)、控制活動(dòng)、信息溝通和監(jiān)控。

基于以上對(duì)內(nèi)審和內(nèi)控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監(jiān)督控制職能，內(nèi)部審計(jì)是對(duì)內(nèi)部控制的控制。即內(nèi)部審計(jì)既是內(nèi)部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內(nèi)部控制要素的相對(duì)獨(dú)立的身份，它要代表并幫助企業(yè)的管理層考核評(píng)價(jià)組織的其他控制要素。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風(fēng)險(xiǎn)、提升治理、實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。

二、如何通過(guò)內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制。

（一）內(nèi)部審計(jì)可以監(jiān)督內(nèi)部控制的運(yùn)行，評(píng)價(jià)其完整性、合理性、有效性。即企業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)是否合理健全，關(guān)鍵控制點(diǎn)是否齊全，是否都有認(rèn)真地得到遵守執(zhí)行，是否有效地發(fā)揮了控制作用等等。而且，檢查考核內(nèi)控制度的運(yùn)行執(zhí)行情況應(yīng)該成為內(nèi)部審計(jì)的日常性工作。一旦發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，內(nèi)審就要及時(shí)指出，及時(shí)堵塞漏洞，消除隱患，保證內(nèi)部控制目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

（二）內(nèi)部審計(jì)可以為內(nèi)部控制提供管理咨詢(xún)。一方面是針對(duì)內(nèi)控的建立，內(nèi)部審計(jì)可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內(nèi)部控制的實(shí)施過(guò)程中，通過(guò)監(jiān)督和評(píng)價(jià)，針對(duì)管理和內(nèi)部控制的缺陷，提出建設(shè)性意見(jiàn)和改進(jìn)措施，完善和發(fā)展企業(yè)的內(nèi)部控制，以便協(xié)助管理層更有效地管理和控制各項(xiàng)活動(dòng)，從而有助于提高經(jīng)濟(jì)效益。

那么，在一個(gè)單位內(nèi)部，如何開(kāi)展內(nèi)部控制的專(zhuān)題審計(jì)呢？

首先，要明確內(nèi)部審計(jì)對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)是基于內(nèi)部管理的要求。

第二、評(píng)價(jià)范圍是全方位的，包括單位所有的內(nèi)部控制。即內(nèi)部審計(jì)要以整個(gè)單位內(nèi)部控制系統(tǒng)為評(píng)價(jià)對(duì)象，檢查和評(píng)價(jià)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)和執(zhí)行情況。

第三、審計(jì)的內(nèi)容是內(nèi)控的完整性、合理性、有效性。通過(guò)對(duì)內(nèi)控的完整性、合理性、有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，能夠不斷促進(jìn)內(nèi)控的完善，幫助企業(yè)內(nèi)部各部門(mén)有效地履行各自管理職能，強(qiáng)化企業(yè)管理。

第四、方法。與外部審計(jì)類(lèi)似，即運(yùn)用檢察、詢(xún)問(wèn)、觀察以及重新執(zhí)行等程序。檢查即是指通過(guò)檢查交易和事項(xiàng)的憑證來(lái)反證內(nèi)部控制的有效性；詢(xún)問(wèn)和觀察是指就企業(yè)內(nèi)部控制設(shè)計(jì)和執(zhí)行等方面的情況向相關(guān)人員調(diào)查、了解，并進(jìn)行實(shí)地觀察，從中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制實(shí)際運(yùn)行情況；重新執(zhí)行是指選擇相應(yīng)的交易和事項(xiàng)，重新通過(guò)要審查的內(nèi)部控制系統(tǒng)，驗(yàn)證內(nèi)部控制在運(yùn)行上是否有效。

第五、程序。外部審計(jì)對(duì)被審計(jì)單位的內(nèi)部控制制度的`研究與評(píng)價(jià)分為三個(gè)步驟：

(2)對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行測(cè)試；

(3)對(duì)內(nèi)部控制再評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定實(shí)質(zhì)性測(cè)試。內(nèi)部審計(jì)對(duì)單位的內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)程序和方法也類(lèi)似于外部評(píng)價(jià)。首先，在準(zhǔn)備階段由內(nèi)部審計(jì)人員制定評(píng)價(jià)實(shí)施方案，明確本次評(píng)價(jià)的目的、范圍、準(zhǔn)則、時(shí)間安排和相應(yīng)的資源配置，準(zhǔn)備必要的工作文件，包括評(píng)價(jià)問(wèn)卷、抽樣計(jì)劃、單位內(nèi)部控制體系文件和相關(guān)記錄等；其次，由內(nèi)部審計(jì)人員按照既定的評(píng)價(jià)方案實(shí)施評(píng)價(jià)，對(duì)被評(píng)價(jià)項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)和分析，并予以記錄；最后由審計(jì)人員根據(jù)評(píng)價(jià)實(shí)施情況，對(duì)單位的內(nèi)部控制制度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后，撰寫(xiě)并提交評(píng)價(jià)報(bào)告，包括對(duì)存在問(wèn)題的分析和改進(jìn)的合理建議，還要與管理層溝通，核對(duì)數(shù)據(jù)，確認(rèn)事實(shí)，以幫助其提升管理的效率效果。

最后，關(guān)于內(nèi)部審計(jì)人員的配備?，F(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)要求內(nèi)部審計(jì)人員必須具備廣博的知識(shí)和多元化的技能，不僅要掌握財(cái)會(huì)審計(jì)等專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，還需要掌握管理等方面的知識(shí)，要能夠熟悉企業(yè)戰(zhàn)略、目標(biāo)和計(jì)劃，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)職能，因?yàn)橹挥羞@樣才能為不同層次以及不同職能部門(mén)的管理者提供他們所需要的服務(wù)。除此之外，處理人際關(guān)系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計(jì)單位以及企業(yè)管理層和內(nèi)部各個(gè)職能部門(mén)保持良好關(guān)系，才能使內(nèi)部審計(jì)職能得以發(fā)揮，內(nèi)部審計(jì)報(bào)告得到重視，內(nèi)部審計(jì)增值目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。所以，企業(yè)一定要重視對(duì)內(nèi)審人員的培訓(xùn)，使其知識(shí)結(jié)構(gòu)更加合理，以便能夠更好地發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的職能，幫助企業(yè)提高其管理的效率效果。

三、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)。

20coso委員會(huì)的《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》（erm）中定義“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程，它由董事會(huì)、管理當(dāng)局和其他人員執(zhí)行，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于企業(yè)之中，旨在識(shí)別可能會(huì)影響主體的潛在事項(xiàng)，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證?！边@是對(duì)內(nèi)部控制的延伸，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的出現(xiàn)徹底改變了內(nèi)部審計(jì)的模式，使得內(nèi)部審計(jì)由傳統(tǒng)的被動(dòng)式及反應(yīng)式的控制導(dǎo)向轉(zhuǎn)向新的主動(dòng)式及預(yù)期式的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。并且，新的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式也帶來(lái)了一系列新的審計(jì)理念：現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)不僅關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分；現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)在組織中扮演的角色不再僅是獨(dú)立的評(píng)估者，更是風(fēng)險(xiǎn)管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強(qiáng)化控制、提高控制的效率效果，而應(yīng)該是規(guī)避、轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效化來(lái)提高整體管理效率和效果。所以，在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)中，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為組織中的關(guān)鍵流程，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)及測(cè)試管理風(fēng)險(xiǎn)的辦法成為內(nèi)部審計(jì)工作重點(diǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)的邊界在不斷擴(kuò)展，層級(jí)在不斷提升?，F(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)，確認(rèn)和咨詢(xún)是其兩大服務(wù)領(lǐng)域，以“為組織增加加值，促進(jìn)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)”為宗旨，是融合風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)、內(nèi)部控制審計(jì)和公司治理審計(jì)于一體的全面內(nèi)審，在繼續(xù)維持其傳統(tǒng)領(lǐng)域的同時(shí)，還要整合內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理，并且要加強(qiáng)全面溝通，為組織創(chuàng)造更大的價(jià)值。所以，對(duì)于內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系以及內(nèi)部審計(jì)如何在內(nèi)控方面風(fēng)險(xiǎn)管理方面更好地發(fā)揮作用，仍有很多內(nèi)容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續(xù)不斷地探討。

參考文獻(xiàn)。

[1]（美）羅伯特莫勒爾《布林克現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)學(xué)》中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社。

[2]王光遠(yuǎn)，“現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)的十大理念”，《審計(jì)研究》2007。

[3]梁晶《內(nèi)部控制與現(xiàn)代審計(jì)》，《審計(jì)研究》第2期。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇九

按照xxx要求，xx黨委現(xiàn)將意識(shí)形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)隱患排查報(bào)告如下：

（一）加強(qiáng)對(duì)意識(shí)形態(tài)的領(lǐng)導(dǎo)。

成立意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患全面排查和（）集中整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確職能職責(zé)，落實(shí)人員責(zé)任，加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，引導(dǎo)全體干部職工要充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)隱患全面排查和集中整治的重要意義，建立意識(shí)形態(tài)工作長(zhǎng)效機(jī)制，即查即改，不留死角，不留盲區(qū)，將風(fēng)險(xiǎn)隱患消除在萌芽狀態(tài)。領(lǐng)導(dǎo)小組嚴(yán)格履職盡責(zé)，對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，狠抓整改。對(duì)工作不落實(shí)，排查整治不力，敷衍作假的，進(jìn)行通報(bào)批評(píng)；對(duì)發(fā)生責(zé)任事故的，嚴(yán)格追責(zé)問(wèn)責(zé)。

（二）隱患排查情況。

一是嚴(yán)格黨員干部紀(jì)律約束。加強(qiáng)對(duì)全體干部職工特別是黨員干部的管理和教育，教育黨員干部嚴(yán)守政治紀(jì)律和政治規(guī)矩，帶頭抵制生活中、朋友圈的各類(lèi)謠言，嚴(yán)禁在手機(jī)朋友圈造謠傳謠，對(duì)在公共場(chǎng)合中發(fā)表同中央精神相違背的言論，非議黨的理論和路線(xiàn)方針政策及重大決策部署，散布傳播政治謠言的黨員干部依法嚴(yán)肅查處。

二是加強(qiáng)輿情監(jiān)控。成立網(wǎng)絡(luò)輿情應(yīng)對(duì)處置工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對(duì)涉及衛(wèi)生計(jì)生領(lǐng)域的重大輿情監(jiān)控，對(duì)可能涉嫌發(fā)生重大輿情的，相關(guān)科室要第一時(shí)間介入，并及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)，迅速展開(kāi)輿情事件調(diào)查和處置工作，及時(shí)掌握輿情動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)輿情會(huì)商和研判預(yù)警，控制輿情態(tài)勢(shì)，嚴(yán)格把握信息發(fā)布工作。

三是管控好信息傳播途徑。加強(qiáng)本系統(tǒng)內(nèi)外網(wǎng)管理，嚴(yán)禁利用內(nèi)外網(wǎng)發(fā)布、傳播各類(lèi)損害意識(shí)形態(tài)安全的信息，通過(guò)增加監(jiān)控軟件、硬件防火墻等設(shè)備，截?cái)鄠鞑ネ緩剑l(fā)現(xiàn)相關(guān)隱患及時(shí)處理。

四是管控好信息發(fā)布審核關(guān)。加強(qiáng)對(duì)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域各類(lèi)發(fā)布信息的審核和把關(guān)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和隱患，切實(shí)把控好“出口關(guān)”。

（三）總體評(píng)價(jià)。

總體判斷，xx能夠深入學(xué)習(xí)貫徹xxx精神，堅(jiān)決貫徹落實(shí)xx關(guān)于意識(shí)形態(tài)工作的決策署，強(qiáng)化意識(shí)形態(tài)主體責(zé)任，加強(qiáng)意識(shí)形態(tài)陣地管理，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)意識(shí)形態(tài)安全，深入分析研判意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域形勢(shì)。通過(guò)對(duì)意識(shí)形態(tài)責(zé)任制落實(shí)情況分析認(rèn)為，目前意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域形勢(shì)總體向上向好，意識(shí)形態(tài)工作責(zé)任制落實(shí)比較到位。黨委對(duì)意識(shí)形態(tài)工作領(lǐng)導(dǎo)堅(jiān)強(qiáng)有力，中心組學(xué)習(xí)、社會(huì)主義核心價(jià)值觀踐行和普及、網(wǎng)上輿論陣地管控、對(duì)外宣傳和基層文化陣地建設(shè)、弘揚(yáng)主旋律、傳播正能量等意識(shí)形態(tài)工作領(lǐng)域取得明顯成效。

個(gè)別部門(mén)、人員對(duì)意識(shí)形態(tài)工作極端重要性認(rèn)識(shí)不足。有些人認(rèn)為意識(shí)形態(tài)工作離我們距離尚遠(yuǎn)，無(wú)需操心；有些領(lǐng)導(dǎo)干部忽視了意識(shí)形態(tài)工作的協(xié)調(diào)發(fā)展，在理論武裝、干部教育等方面投入不足，把大量的時(shí)間、人力、物力、財(cái)力投入到業(yè)務(wù)工作中，在意識(shí)形態(tài)方面的投入較少；管理不到位，不善于研究解決意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域出現(xiàn)的新問(wèn)題、新現(xiàn)象。

(一)勇于擔(dān)責(zé)，補(bǔ)齊責(zé)任短板。

要“高處”發(fā)力。全面貫徹落實(shí)《黨委意識(shí)形態(tài)工作責(zé)任制實(shí)施細(xì)則》，建立同心同向、同頻共振的工作格局。

(二)夯實(shí)基礎(chǔ)，補(bǔ)齊保障短板。

要加強(qiáng)制度建設(shè)，推動(dòng)已有規(guī)章制度落細(xì)落小落實(shí)，確保意識(shí)形態(tài)工作有章可循、有規(guī)可依、高效落實(shí)。要配齊配強(qiáng)宣傳委員、宣傳干事，加大培訓(xùn)力度，通過(guò)全員輪訓(xùn)、專(zhuān)項(xiàng)進(jìn)修等方式，提高基層宣傳干部業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

(三)精準(zhǔn)施策，補(bǔ)齊工作短板。

要注重長(zhǎng)效。堅(jiān)持制定年度工作思路，明確目標(biāo)任務(wù)，確保各項(xiàng)工作張弛有度、有的方矢。進(jìn)一步細(xì)化工作責(zé)任，將思想陣地的管理，文化陣地的拓展、網(wǎng)絡(luò)陣地的維護(hù)等工作，以具體項(xiàng)目形式加以細(xì)化落實(shí)。要注重創(chuàng)新。要?jiǎng)?chuàng)新理念，確立宣傳是生產(chǎn)力、文化是軟實(shí)力、輿論是推動(dòng)力的思想，努力以宣傳工作新成效助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)新發(fā)展。要注重考核。在加強(qiáng)年度考核的同時(shí)，要把對(duì)意識(shí)形態(tài)工作責(zé)任制的落實(shí)納入到日常監(jiān)督中，跟其他重點(diǎn)工作一起通報(bào)點(diǎn)評(píng)。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇十

通過(guò)這五個(gè)月在銀行信貸工作實(shí)習(xí)，我深刻認(rèn)識(shí)到信貸人員肩負(fù)責(zé)任之重，從事信貸工作所必須具備的素質(zhì)和能力的要求之高。下面是本站小編為大家收集整理的銀行信貸工作。

感想，歡迎大家閱讀。

面對(duì)一個(gè)全新的崗位，開(kāi)始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來(lái)，本人一直在郵政儲(chǔ)蓄一線(xiàn)做柜員，基本上是坐等客戶(hù)上門(mén)。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶(hù)家中，實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來(lái)說(shuō)，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢(qián)放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺(jué)得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說(shuō)：“還沒(méi)干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的?！鳖I(lǐng)導(dǎo)的耐心開(kāi)導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開(kāi)始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開(kāi)始學(xué)起。

通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過(guò)支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶(hù)開(kāi)始上門(mén)咨詢(xún)，我也迎來(lái)了第一位貸款客戶(hù)。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車(chē)來(lái)到了xx村。這位客戶(hù)是個(gè)農(nóng)戶(hù)，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶(hù)家，我作了。

自我介紹。

后，便開(kāi)始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢(xún)問(wèn)。由于是第一次與客戶(hù)進(jìn)行“營(yíng)銷(xiāo)”交流，加上對(duì)xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問(wèn)了不到20分鐘，客戶(hù)突然說(shuō)：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙?jiàn)狀，趕忙解釋?zhuān)蛇@位農(nóng)戶(hù)就是不再配合了。無(wú)奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷(xiāo)就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來(lái)覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問(wèn)同事的感受是什么。經(jīng)過(guò)分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶(hù)，完全是自己根本不會(huì)跟客戶(hù)交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

郵儲(chǔ)小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。

開(kāi)發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶(hù)，深入了解掌握農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過(guò)親戚找到幾戶(hù)農(nóng)戶(hù)，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無(wú)聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的郵政銀行信貸員。

面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開(kāi)始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來(lái)，需要三天兩頭跑到客戶(hù)家中，實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來(lái)說(shuō)，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢(qián)放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺(jué)得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說(shuō)：“還沒(méi)干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的?！鳖I(lǐng)導(dǎo)的耐心開(kāi)導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開(kāi)始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開(kāi)始學(xué)起。

通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過(guò)支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶(hù)開(kāi)始上門(mén)咨詢(xún)，我也迎來(lái)了第一位貸款客戶(hù)。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車(chē)來(lái)到了xx村。這位客戶(hù)是個(gè)農(nóng)戶(hù)，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶(hù)家，我作了自我介紹后，便開(kāi)始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢(xún)問(wèn)。由于是第一次與客戶(hù)進(jìn)行“營(yíng)銷(xiāo)”交流，加上對(duì)行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問(wèn)了不到20分鐘，客戶(hù)突然說(shuō)：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙?jiàn)狀，趕忙解釋?zhuān)蛇@位農(nóng)戶(hù)就是不再配合了。無(wú)奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷(xiāo)就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來(lái)覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問(wèn)同事的感受是什么。經(jīng)過(guò)分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶(hù)，完全是自己根本不會(huì)跟客戶(hù)交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問(wèn)，如果總是這樣不善于與客戶(hù)交流溝通，以后誰(shuí)還敢來(lái)找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶(hù)們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪(fǎng)友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對(duì)象。功夫不負(fù)有心人?，F(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。

銀行小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。

開(kāi)發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶(hù)，深入了解掌握農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過(guò)親戚找到幾戶(hù)農(nóng)戶(hù)，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無(wú)聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的**銀行信貸員。

踏入信貸工作崗位已將近半年了，通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)和同事們的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，逐漸摸索了和熟悉了信貸業(yè)務(wù)，在實(shí)際工作過(guò)程中也感觸頗深，主要有以下幾個(gè)方面：

一、積極轉(zhuǎn)變觀念，敢于面對(duì)新崗位的挑戰(zhàn)。

面對(duì)一個(gè)全新的崗位，如何開(kāi)展好我行的信貸業(yè)務(wù)是我急需解決的問(wèn)題。儲(chǔ)蓄柜員基本上是柜面營(yíng)銷(xiāo)，而信貸員需要及時(shí)將信貸信息進(jìn)行宣傳，到客戶(hù)家中，實(shí)地了解客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客戶(hù)的還款能力。根據(jù)新崗位的特點(diǎn)我框定了我的工作思路五部曲：及時(shí)學(xué)習(xí)掌握信貸信息;分析目標(biāo)客戶(hù)群;對(duì)篩選出的目標(biāo)客戶(hù)及時(shí)上門(mén)宣傳;做好貸前、貸中、貸后的相關(guān)工作;確保還款時(shí)段的前面跟蹤。通過(guò)一段時(shí)間的努力，我的業(yè)務(wù)逐漸熟悉，辦理業(yè)務(wù)的速度是全行最快的，客戶(hù)群體也越來(lái)越多，信貸業(yè)務(wù)走上了快速發(fā)展道路。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高個(gè)人素質(zhì)。

我深知學(xué)習(xí)的重要性。自從工作后，在業(yè)余時(shí)間我及時(shí)報(bào)考銀行從業(yè)的各門(mén)業(yè)考試。在自我的學(xué)習(xí)提高的同時(shí)，也幫助新進(jìn)員工快速的進(jìn)入工作狀態(tài)，耐心的輔導(dǎo)，從而促使信貸新人更好更快的適應(yīng)新崗位。

三、克服困難，敢于吃苦，才能保證信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

郵儲(chǔ)小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。工商戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、種植戶(hù)是我們信貸的主要客戶(hù)群體，特別是養(yǎng)戶(hù)和種植戶(hù)這一群體大多在偏遠(yuǎn)農(nóng)村，交通不便，有的地方走路要好幾個(gè)小時(shí)，有的地方環(huán)境很差，腳磨破了、腿走不動(dòng)了，我們咬咬牙都堅(jiān)持過(guò)來(lái)了。

四、遵守各項(xiàng)制度，才能有效推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

在談到。

時(shí)認(rèn)為，好的人品是做好信貸工作的重要前提。人品正，客戶(hù)才能真正信賴(lài)你，也才能更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在辦理業(yè)務(wù)中我們經(jīng)常會(huì)遇到客戶(hù)的請(qǐng)客送禮，但我們都一一回絕，做好客戶(hù)的服務(wù)工作是我們的使命，誠(chéng)信、高效、廉潔的工作才能有效推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，客戶(hù)群體才能逐漸增多。

半年的信貸工作取得了一些成績(jī)，但深感自己的工作離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;我深信，在我們?nèi)w信貸員的共同努力下，我行的信貸業(yè)務(wù)一定能高速發(fā)展，創(chuàng)出輝煌!

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇十一

銀行信貸是金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)之一，也是金融市場(chǎng)中承載著風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。因此，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中，我積累了一些關(guān)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的心得體會(huì)，下面是我的總結(jié)。

首先，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)需要全員參與。銀行信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、融資租賃、票據(jù)融資等，這些業(yè)務(wù)往往涉及到金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門(mén)。由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部部門(mén)之間的分工協(xié)作，需要各個(gè)業(yè)務(wù)崗位人員共同參與。因此，全員參與是防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。只有每個(gè)員工都從自己崗位上入手，把握好自己的職責(zé)范圍，才能協(xié)同作戰(zhàn)，推動(dòng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的全面落實(shí)。

其次，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的核心。在銀行信貸過(guò)程中，首要的風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的還款能力。因此，對(duì)借款人的收入、資產(chǎn)、負(fù)債、前期信用記錄等信息需要進(jìn)行科學(xué)全面的評(píng)估。應(yīng)該采取多種方法，如盡可能多地收集、核實(shí)和分析借款人的信息，利用專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)估模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，制定合理的還款計(jì)劃等。同時(shí)，在授信過(guò)程中也要緊緊抓住領(lǐng)導(dǎo)決策程序和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)審查流程，疏堵結(jié)合，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效管理的重要保障。銀行信貸業(yè)務(wù)具有周期性和時(shí)間敏感性的特點(diǎn)，因此，要能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化，并在風(fēng)險(xiǎn)暴露之前提前做出預(yù)警或調(diào)整。這樣可以減少風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，避免風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制包括對(duì)貸款過(guò)程的跟蹤和分析，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和分析，以及對(duì)借款人行為和經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等。

第四，科技創(chuàng)新是提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率和水平的重要手段。隨著科技的發(fā)展，金融科技逐漸滲透到銀行信貸業(yè)務(wù)中。銀行可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)技術(shù)，通過(guò)對(duì)大規(guī)模、復(fù)雜數(shù)據(jù)集的處理和分析，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制方法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精確性和效率。例如，利用大數(shù)據(jù)分析，可以更好地了解借款人的消費(fèi)、還款行為等，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)；而人工智能技術(shù)可以提供智能化的信貸決策支持，減少人為誤判和瑕疵。

最后，建立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)和約束機(jī)制是保證管理效果的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立符合市場(chǎng)規(guī)律和激勵(lì)機(jī)制的薪酬與獎(jiǎng)懲制度，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，建立嚴(yán)格的監(jiān)管要求和評(píng)估機(jī)制，通過(guò)市場(chǎng)化的機(jī)制促使金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。只有市場(chǎng)化的激勵(lì)和約束機(jī)制相互補(bǔ)充，才能在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中形成良性循環(huán)。

綜上所述，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要支撐，也是金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要因素。通過(guò)全員參與、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警、科技創(chuàng)新以及激勵(lì)和約束機(jī)制的綜合運(yùn)用，可以更好地防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)心得體會(huì)和感想篇十二

近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)增長(zhǎng)疲態(tài)，市場(chǎng)需求下滑，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)也隨之不斷增加。為了更好地規(guī)避內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的企業(yè)趨向強(qiáng)化企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理，以有效地保障企業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合運(yùn)用儼然成為了現(xiàn)代企業(yè)管理的重要組成成分。為了保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與可持續(xù)發(fā)展，有必要對(duì)兩者的運(yùn)用進(jìn)行探討、研究。企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控不僅能夠?qū)ζ髽I(yè)管理人員進(jìn)行調(diào)控，同時(shí)，也能夠?qū)ζ髽I(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，是當(dāng)下企業(yè)較為盛行的一種內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理措施;建立健全的會(huì)計(jì)內(nèi)控，有助于企業(yè)協(xié)調(diào)解決內(nèi)部管理矛盾。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅能夠指導(dǎo)企業(yè)對(duì)外部的風(fēng)險(xiǎn)作出識(shí)別、評(píng)估，還能夠幫助企業(yè)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略和控制措施，降低或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中，兩者缺一不可，相互作用，已經(jīng)成為了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的一大主流。

企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控即是企業(yè)內(nèi)部為了保證企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)金流的安全、利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及會(huì)計(jì)信息的精準(zhǔn)，在符合國(guó)家法律法規(guī)的前提下實(shí)施的旨在達(dá)成控制目標(biāo)的一系列控制方案以及相應(yīng)控制程序。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理則是專(zhuān)注于研究企業(yè)在運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性以及風(fēng)險(xiǎn)控制方案，企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程主要是由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)企業(yè)預(yù)計(jì)會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、衡量，然后據(jù)此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行決策，確定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略和控制程序。

三、企業(yè)應(yīng)用企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控的現(xiàn)狀。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)加入到了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加大。在此經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，容易導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題:企業(yè)對(duì)外關(guān)注度不斷上升，而對(duì)內(nèi)管理程度轉(zhuǎn)而下降;這就難免使企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題;隨著時(shí)間的推移，就會(huì)有越來(lái)越多的管理漏洞積累，發(fā)展到最后，企業(yè)生存面臨危急。綜合分析我國(guó)企業(yè)在會(huì)計(jì)內(nèi)控方面的應(yīng)用，從而得出以下幾點(diǎn)問(wèn)題:。

(一)企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控制度不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

企業(yè)想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)，就必須建立健全企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控制度。由于企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控制度的建立關(guān)系到企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)目標(biāo)、組織體系、流程梳理等多方面，多數(shù)企業(yè)受限于財(cái)務(wù)目標(biāo)不明確、組織體系無(wú)法保障、管理流程不清晰、部門(mén)制衡失效等種種原因，會(huì)計(jì)內(nèi)控制度不夠嚴(yán)謹(jǐn)，執(zhí)行不到位，在企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理中缺乏全面的認(rèn)識(shí)以及系統(tǒng)觀念。另外，在日常經(jīng)營(yíng)中，也容易發(fā)生一種現(xiàn)象:企業(yè)管理者在決策中超越了會(huì)計(jì)內(nèi)控，使企業(yè)遭受財(cái)務(wù)損失。現(xiàn)今多數(shù)企業(yè)都有制定會(huì)計(jì)內(nèi)控方案，但在制度的設(shè)定上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)，制度運(yùn)行上甚至形同虛設(shè)。在這種不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫拳h(huán)境下，容易引起企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理混亂，影響公司整體經(jīng)濟(jì)效益［1］。

(二)企業(yè)在監(jiān)管會(huì)計(jì)內(nèi)控方面力度不夠。

企業(yè)建立了一套會(huì)計(jì)內(nèi)控管理機(jī)制，并不必然地永葆不失;企業(yè)有必要針對(duì)會(huì)計(jì)內(nèi)控在制度設(shè)計(jì)和運(yùn)行上再建立一套相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，以彌補(bǔ)會(huì)計(jì)內(nèi)控相關(guān)方面的不足，減少企業(yè)的`管理風(fēng)險(xiǎn)。建立會(huì)計(jì)內(nèi)控管理機(jī)制的企業(yè)，由于職能重疊、專(zhuān)業(yè)缺乏、或者出于成本考量等因素，會(huì)計(jì)內(nèi)控運(yùn)行的監(jiān)督機(jī)制一直未得到有效的認(rèn)可。而已建立監(jiān)督機(jī)制的企業(yè)也還存在兩方面的不足:一是監(jiān)督機(jī)制與會(huì)計(jì)內(nèi)控機(jī)制不相適應(yīng)，難以彌補(bǔ)企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控的不足;二是監(jiān)督機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)督機(jī)制的建立，必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查，確立沒(méi)有明顯的漏洞，而部分企業(yè)卻往往忽視了這一點(diǎn)。

(三)企業(yè)財(cái)會(huì)人員職業(yè)素養(yǎng)不夠。

在我國(guó)企業(yè)的管理中，對(duì)于財(cái)會(huì)人員的需求量很大，但現(xiàn)實(shí)卻是國(guó)家對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制建設(shè)不夠重視，使得財(cái)會(huì)相關(guān)人員整體的職業(yè)素養(yǎng)不高。當(dāng)下，部分企業(yè)在選擇這一方面的從業(yè)人員時(shí)，對(duì)于人員的相關(guān)職業(yè)素養(yǎng)要求不高，持證即可上崗。這就使得相關(guān)人員在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)，由于自身職業(yè)素養(yǎng)的原因，難以貫徹會(huì)計(jì)內(nèi)控的精髓，無(wú)法有效執(zhí)行會(huì)計(jì)內(nèi)控要求，對(duì)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管控力有限，從而影響到企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益水平。

四、企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理分析。

企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控是應(yīng)對(duì)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的措施，而風(fēng)險(xiǎn)管理則是應(yīng)對(duì)企業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)措施，兩者目的相同，都是為了降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，但是這并不意味著這兩者可以等同。為了更好地對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了解，將從二者的相同點(diǎn)以及不同點(diǎn)出發(fā)，對(duì)二者進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。首先是共同點(diǎn)，二者對(duì)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)都有促進(jìn)作用，具體如下:。

(一)保障企業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)。

企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中會(huì)面臨許多的波折、風(fēng)險(xiǎn)，所有的過(guò)程都并非一帆風(fēng)順，這就使得企業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)尤為寶貴。風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和規(guī)劃，降低企業(yè)遭受重大損失的概率，并依據(jù)實(shí)際情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、診斷，得出有效方案，來(lái)保障企業(yè)的可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)。而企業(yè)內(nèi)控則是通過(guò)對(duì)企業(yè)內(nèi)部組織和流程進(jìn)行管理，形成良好的運(yùn)行模式來(lái)保障企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

(二)有助于適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可以及時(shí)的反應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，將經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化一一呈現(xiàn)，這就可以很好的幫助企業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。至于企業(yè)內(nèi)控則是加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)安全措施，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)做出精確評(píng)估，進(jìn)而在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形成良好的優(yōu)勢(shì)。

(三)有利于企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有效的降低了企業(yè)虧損度，通過(guò)實(shí)際市場(chǎng)調(diào)查，數(shù)據(jù)收集、資料分析、以及科學(xué)決策，就能夠很好地反映市場(chǎng)，有利于企業(yè)作出適應(yīng)市場(chǎng)的決策，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。企業(yè)內(nèi)控也可以在企業(yè)內(nèi)部管理方面做出一些貢獻(xiàn)，對(duì)企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)做出質(zhì)量的改觀，進(jìn)而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。二者的目標(biāo)相同，但是具體的實(shí)施方案不同，這就是二者本質(zhì)的區(qū)別。除此之外，二者還有的不同點(diǎn)就是企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控主要是對(duì)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范，以提前做些預(yù)備措施，支持決策，并不能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)化解或是轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)管理則是通過(guò)一系列的環(huán)節(jié)來(lái)應(yīng)對(duì)企業(yè)外部的風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、識(shí)別、檢測(cè)以及應(yīng)對(duì)。

會(huì)計(jì)內(nèi)控機(jī)制必須保證與企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制相適應(yīng)，保證機(jī)制的公平、公正、均衡，對(duì)細(xì)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)解析以及一些漏洞作出修改，除此之外，還要保障該機(jī)制的明確落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制必須保證針對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，具有可變性。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一大影響因素，或大或小的風(fēng)險(xiǎn)都有可能會(huì)影響到企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，所以必須制定出一套切合經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且可以依據(jù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化可做出調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

(二)加強(qiáng)的會(huì)計(jì)內(nèi)控以及風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督力度。

監(jiān)督是確保這兩種機(jī)制貫徹落實(shí)的重點(diǎn)，因此，必須加強(qiáng)企業(yè)的監(jiān)督力度。一方面建議從組織保障出發(fā)，也就是要單獨(dú)設(shè)立一個(gè)管理部門(mén)，主管這兩種機(jī)制的落實(shí)程度，以免出現(xiàn)相關(guān)人員涉嫌干擾;另一方面則是從監(jiān)督機(jī)制來(lái)講，必須設(shè)立一套嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制，明令要求員工以及管理者按照這兩種機(jī)制執(zhí)行［2］。

(三)提高相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)。

企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)人才的建設(shè)，優(yōu)秀的人才都有著良好的職業(yè)素養(yǎng)，因此，建議企業(yè)在招攬?jiān)摲矫娴膹臉I(yè)人員時(shí)，多關(guān)注人員的在會(huì)計(jì)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的職業(yè)素養(yǎng)。職業(yè)素養(yǎng)不僅是一個(gè)員工能否出色完成任務(wù)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，還是一個(gè)企業(yè)是否具備可持續(xù)性發(fā)展條件的內(nèi)在因素。企業(yè)應(yīng)不拘于從內(nèi)部挖掘該方面的人才，并對(duì)該方面的人員進(jìn)行培訓(xùn)，以期能夠幫助他們形成良好的職業(yè)素養(yǎng)，以滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展的要求。

六、結(jié)束語(yǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)發(fā)展道路上不可避免的，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)真正需要做的是加強(qiáng)會(huì)計(jì)內(nèi)控以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的落實(shí)力度，強(qiáng)大自身，以降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，化危為機(jī)，為企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn):。

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［2］郝桂艷.強(qiáng)化會(huì)計(jì)內(nèi)控管理防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)［j］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014，13(5):162.