不良資產處置案件心得體會 不良資產處置經驗(四篇)

體會是指將學習的東西運用到實踐中去，通過實踐反思學習內容并記錄下來的文字，近似于經驗總結。好的心得體會對于我們的幫助很大，所以我們要好好寫一篇心得體會以下是我?guī)痛蠹艺淼淖钚滦牡皿w會范文大全，希望能夠幫助到大家，我們一起來看一看吧。

關于不良資產處置案件心得體會一

法定代表人：

組織機構代碼 ：

住所：

聯(lián)系電話 ：

貸款人(乙方):

法定代表人(或負責人)：

住所：

聯(lián)系電話：

根據《中華人民共和國合同法》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，甲乙雙方經協(xié)商一致，就甲方向乙方申請固定資產借款事宜，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款幣種、金額、期限及用途

1、借款幣種為 ，借款金額為(大寫) 。

2、借款期限為 個月(即自 年 月 日至 年 月 日)。

3、甲方應將借款用于 。本合同項下借款?？顚Ｓ?，未經乙方書面同意，甲方不得改變借款用途。

第二條 借款利率、罰息利率、計息和結息

1、本合同項下的借款利率為 □月/□年利率 ，即在中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率基礎上 □上浮/□下浮 %;貸款發(fā)放前, 遇中國人民銀行調整貸款基準利率的，當期發(fā)放的貸款按貸款發(fā)放日貸款基準利率及上述浮動比例確定借款利率;貸款發(fā)放后,遇中國人民銀行調整貸款基準利率的，已提取的貸款的借款利率的變動執(zhí)行下列第 種：

(1)固定利率：即在貸款期限內，借款利率保持不變;

(2) 浮動利率：即借款利率按調整后的貸款基準利率及上述浮動比例確定，調整日按下列第 種方式確定：

ⅰ、自次日起調整;

ⅲ、自次季起調整; ⅱ、自次月起調整; ⅳ、自次年1月1日起調整;

ⅴ、自次年對月對日起調整; ⅵ、其他，即自 調整。乙方無須就上述事項另行通知甲方，甲方應自行關注中國人民銀行的基準利率調整，并根據調整后的借款利率足額償還借款本息。

2、甲方未按約定用途使用借款的，乙方有權自借款被挪用之日起按借款利率上浮100%計收罰息;本合同項下貸款逾期的，乙方有權自逾期之日起按借款利率上浮50%計收罰息。借款利率按照本條第1款約定調整的，罰息利率按調整后的借款利率及上述上浮幅度同時進行相應調整，未支付的利息按本條罰息利率計收復利。

3、借款利息自貸款發(fā)放之日起計算，按日計息。日利率、月利率、年利率三者之間的關系為：日利率=月利率/30=年利率/360。

4、對于本合同項下借款，乙方將按照約定的還款方法以及當期應執(zhí)行的利率結計甲方當期應還本金、利息和罰息(如有)。

第三條 貸款的發(fā)放與支付

1、甲方在第一條約定的借款金額限度和借款期限內，在滿足下列全部條件后方可提款：

(1)甲方已提供借款項目納入國家固定資產投資計劃的證明;

(2)甲方已提供乙方認可的不低于貸款同比例的資本金已足額到位的證明材料;

(3)甲方已提供乙方認可的項目實際進度與已投資額相匹配的證明材料;

(4)甲方已提供乙方認可的還款擔保，擔保合同及擔保物權已生效且持續(xù)有效;

(5)甲方未發(fā)生第九條所列任何一種違約行為。

2、甲方申請?zhí)峥顣r，除須滿足本條第1款約定的條件外，還應提前

3個工作日向乙方提交以下材料：

(1)填寫完整、準確的《提款申請書》;

(2)證明所提款項用于支付給交易對手的供銷或服務合同原件和復印件;

(3)其他乙方要求提供的材料。

乙方在收到上述材料后，對甲方是否符合提款條件進行審查，并于3個工作日內出具《提款申請書回復函》。

3、單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，甲方授權乙方將貸款資金直接支付給交易對手，甲方不得申請自行支付;同時，乙方對受托支付行為是否符合交易合同的約定不承擔責任，也不承擔交易合同實際履行中產生的其他責任。

4、甲方每次提款的有效期為 個月，自甲方收到乙方發(fā)送的《提款申請書回復函》之日起算。每次提款額為萬的整數(shù)倍，但最后一筆提款除外。超過提款有效期提取貸款的，乙方有權決定是否允許甲方提款或收取相關費用以及提款的具體金額。

5、對于本條第3款約定之外的貸款支付，甲方申請自主支付的，甲方授權乙方將依據本合同約定提取的貸款，劃入下列甲方指定的賬戶：

貸款發(fā)放賬戶戶名： 開戶行：

賬 號：

第四條 貸款的歸還

1、甲方還款來源為 及其他可用于還款的資金。

2、甲方在乙方開立下述還款準備金賬戶，并承諾于貸款到期日前3個工作日還款準備金賬戶資金余額不低于應還貸款本息及其他應付費用之和，并授權乙方直接從該賬戶中扣收當期應還款項，扣款結果無須另行通知甲方。還款準備金賬戶戶名： 開戶行： 賬 號：

3、甲方應以所借幣種歸還全部借款本息。甲方未能按期足額還款，造成貸款逾期的，乙方有權自貸款到期日次日開始計收逾期罰息和復利，并有權在貸款到期日及此后的任意時間直接從甲方在 社開立的任一賬戶中扣劃應還款項。

4、甲方可選擇第 種還款方法之一償還借款本息：

(1)等額本息還款法(□按月/□按季), 還款日為 ;

(2)等額本金還款法(□按月/□按季), 還款日為 ;

(3)按月付息，到期一次還本，付息日為 ;

(4)按季付息，到期一次還本，付息日為 ;

(5)一次還本付息還款法;

(6)其他乙方同意的還款方法，即 。

5、甲方提前還款的，須在貸款發(fā)放后滿 個月，并提前天向乙方提出還款申請，每年提前還款次數(shù)不得超過 次，每次提前還款本金金額不少于人民幣(大寫) 元。甲方申請部分或全部提前還款的，乙方按照本合同執(zhí)行的借款利率、提前還款的金額以及當期的實際用款天數(shù)計收利息，此前已計收的借款利息不再調整。乙方有權按提前還款金額的 %向甲方收取違約金。當項目收入明顯超過預計水平時，甲方應提前償還貸款，提前償還貸款的標準應與收入水平相匹配。

6、貸款到期后，甲方無力償還，最遲應在貸款到期日一個月前提出展期申請，經乙方同意展期的，雙方另行簽訂貸款展期協(xié)議。

第五條 借款人承諾

甲方下述每一項陳述與保證，作為甲方在申請貸款、單筆貸款提取日和每一利息支付日所作出的陳述與保證。

1、甲方依法經工商行政管理機關或主管機關核準，具有履行本合同的資格和能力。

2、甲方已辦妥簽署本合同所需的所有批準和授權手續(xù)，簽署和履行本合同與對甲方資產具有約束力的任何合同或抵押權并無抵觸之處，并切實履行本合同項下的義務。

3、國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，甲方符合其要求。

4、項目符合國家的產業(yè)、土地、環(huán)保等相關法律法規(guī)和政策規(guī)定，符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定，履行了固定資產投資項目的合法管理程序。

5、甲方信用狀況良好，無重大不良記錄;甲方為新設項目法人的，其控股股東具有良好的信用記錄，無重大不良記錄。

6、甲方在乙方開立專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶，并接受乙方對上述賬戶實施監(jiān)控;貸款資金支付接受貸款人管理和控制。

7、甲方未隱瞞任何已發(fā)生或即將發(fā)生的影響乙方權益的下列事件：

(1)重大違紀違法或被索賠事件;

(2)未結案的訴訟仲裁事件：

(3)向第三者提供信用擔保、權益和資產抵押以及各類債務承諾;

(4)各類舉債、欠債;

(5)其他重大事件。

8、甲方應按乙方要求提供與貸款有關的材料，并定期提供財務報表(月、季、半年及年度財務報表)，每半年提供應收、應付賬款、存貨的明細情況及工程進度、經營等詳細情況和貸款使用和效益情況報告，甲方保證所提供材料的真實性、完整性和有效性。

9、甲方無條件接受乙方對貸款使用情況以及甲方生產經營活動和財務狀況的檢查，提供一切必要的資料，并給予協(xié)助。

10、甲方向乙方提出貸款申請至貸款本息清償完畢期間，如果甲方的綜合財務狀況發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項時，甲方應在該等事項發(fā)生后3個工作日內書面通知乙方。

11、甲方進行合并、分立、合資、股份制改造、股權轉讓、對外投資、對外提供擔保、實質性增加債務融資、分紅或承包、租賃等重大事項時，應至少提前10個工作日征得乙方書面同意，并在落實貸款債務和提供相應擔保后方可實施等。

12、項目實施過程中，建設方案或項目概算重大調整，須提前10個工作日征得乙方書面同意，并在落實貸款債務和提供相應擔保后方可實施等。

第六條 甲方主要權利和義務

1、甲方有權按合同約定取得并使用貸款。

2、甲方有權要求乙方對甲方提供的相關材料予以保密，但雙方另有約定或法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定的除外。

3、本合同設有保證或物權擔保的，確保保證或擔保物權生效且持續(xù)有效。

4、甲方應按約定用途使用借款，不得將借款挪作他用。

5、甲方應按期足額歸還貸款本息、繳納本合同約定的各類費用，如因甲方未按期足額歸還貸款本息構成貸款逾期的，乙方不負有通知甲方的義務。

6、甲方應按約定將每期還款金額足額存入委托扣款賬戶中，如委托扣款賬戶出現(xiàn)凍結、扣劃、變更、余額不足等情況而造成乙方無法足額扣款的，甲方應及時向乙方另行提供合法有效的扣款賬戶。

7、甲方應按乙方的要求對本貸款項下購臵的固定資產和其他關鍵資產投保，保險第一受益人為乙方，保險單正本由乙方保管;甲方不得出售乙方指定范圍的資產(除非收入用于償還本合同項下貸款)。

8、甲方應在知悉下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起三個工作日內以書面形式通知乙方：

(1)財產被列入拆遷范圍、強制征用、強制報廢等可能造成財產滅失情形的;

(2)抵押人、出質人與第三人就抵押財產、質押財產(質押權利)發(fā)生任何糾紛的;

(3)對甲方履行還款義務產生或可能產生重大不利影響的訴訟、仲裁或行政措施等的;

(4)甲方作為控股股東或實際控制人的企業(yè)發(fā)生合并、分立、股權變動、增減資本、合資、聯(lián)營等情形的;

(5)發(fā)生其他對甲方履行還款義務產生或可能產生重大不利影響的事件。

9、凡因簽訂與履行本合同及其附屬文件而發(fā)生的其他費用以及乙方因追索貸款而發(fā)生的一切費用和損失均由甲方承擔。

第七條 乙方主要權利和義務

1、乙方對甲方提供的有關資料予以保密，但乙方業(yè)務需要使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定的除外。

2、乙方應妥善保管抵(質)押權屬證明及其他有關文件資料。

3、乙方有權要求甲方提供與貸款申請、使用有關的材料，有權對甲方提供的材料的合法性、真實性、有效性、準確性進行核實。

4、乙方有權監(jiān)督和調查甲方對貸款的使用情況。

5、乙方有權參與甲方的項目設備和工程招標、商務談判、竣工驗收等活動，有權參加甲方有關工程建設、生產經營、計劃財務等方面的重要業(yè)務辦公會議或列席董事會，有權參與乙方認為有必要參加的其他重大活動與會議。

6、乙方有權對甲方在乙方開立的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶進行監(jiān)控，出現(xiàn)上述賬戶內資金流轉不符合有關法律、法規(guī)和規(guī)章以及本合同約定的情形時，乙方有權要求甲方予以糾正。

7、如法律法規(guī)、規(guī)章或有權部門禁止或限制乙方發(fā)放本合同項下的借款，乙方有權停止發(fā)放貸款、要求甲方提前償還本合同項下全部或者部分借款或解除本合同。

8、乙方有權要求甲方按期足額償還借款本金、利息和費用，有權行使本合同約定的其他各項權利，要求甲方履行其在本合同項下的其他各項義務。

9、乙方有權將甲方的信用信息提供給中國人民銀行信用信息基礎數(shù)據庫及信貸征信主管部門批準建立的信用數(shù)據庫，并有權向上述信用數(shù)據庫或有關單位、部門及個人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報告僅限用于法律法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的用途。

10、甲方未按期足額償還其在本合同項下任何應付款項的，乙方有權從甲方在 社開立的任一賬戶中扣收相應款項，且無須提前通知甲方，所扣收的款項不足以清償本合同項下應付款項，乙方有權選擇將扣收的款項歸還借款本金、利息、罰息、復利或費用。如甲方對乙方還負有本合同項下債務以外的其他到期債務的，乙方有權決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務。

第八條 借款擔保

甲方應向乙方提供符合乙方要求的借款擔保，擔保合同由乙方和擔保人另行簽訂。

第九條 違約情形

1、甲方發(fā)生下列任一情況，均構成違約：

(1)甲方違反第五條約定的任一陳述與保證的或作出的任一陳述與保證是不真實、不準確、或使人誤解的;

(2)甲方未履行或不完全履行第六條約定的任一義務的;

(3)甲方未按約定按時足額償還本合同項下任意一期貸款本息的;

(4)甲方未按約定用途使用借款的;

(5)甲方未按本合同第三條的約定提取貸款或采取“化整為零”方式規(guī)避乙方受托支付方式的;

(6)甲方停止項目建設或生產經營;

(7)甲方低價轉讓、無償轉讓或隱藏財產、減免第三方債務、怠于行使債權或其他權利，乙方認為可能危及本合同項下債權安全的;

(8)甲方未履行對乙方負有的其它到期債務，或乙方發(fā)現(xiàn)甲方有其他拖欠債務的行為的;

(9)甲方發(fā)生其他足以對其償還債務能力造成不利影響的事件，或甲方明確表示或以其行為表明將不履行本合同項下的義務;

(10)甲方(被)申請破產;

(11)甲方違反本合同約定的其他義務。

2、保證期間內，保證人發(fā)生下列情況之一，甲方未提供符合乙方要求的新的擔保的，構成甲方違約：

(1)違反保證合同任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏的;

(2)作為保證人的法人或其他組織發(fā)生承包、托管(接管)、租賃、股份制改造、減少注冊資本金、投資、聯(lián)營、合并、兼并 、收購重組、分立、合資、(申請)停業(yè)整頓、申請解散、(被)申請破產、控股股東/實際控制人變更或重大資產轉讓、低價或無償轉讓財產、減免第三方債務、怠于行使債權或其他權利、停產、歇業(yè)、被有權機關施以高額罰款、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負責人無法正常履行職責、涉及重大法律糾紛、生產經營出現(xiàn)嚴重困難或財務狀況惡化等情況，乙方認為可能影響保證人承擔保證責任能力的;

(3)保證人拒絕乙方對其資金和財產狀況進行監(jiān)督的;

(4)保證人向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保的;

(5)保證人喪失或可能喪失保證能力的其他情形。

3、抵押或質押期間內，發(fā)生下列情況之一，甲方未提供符合乙方要求的新的擔保的，構成甲方違約：

(1)因第三人行為、國家征收、沒收、征用、無償收回、拆遷、市場行情變化或任何其他原因導致抵(質)押財產或權利毀損、滅失、價值減少;

(2)抵(質)押財產或權利被查封、扣押、凍結、扣劃、留臵、拍賣、行政機關監(jiān)管，或者權屬發(fā)生爭議;

(3)抵押人或出質人違反抵押合同或質押合同任一約定或陳述與保證的事項存在任何虛假、錯誤、遺漏的;

(4)可能危及乙方抵押權或質權實現(xiàn)的其他情形。

4、擔保不成立、未生效、無效、被撤銷、被解除，擔保人違約或者明確表示或以其行為表明將不履行其擔保責任，或擔保人出現(xiàn)部分或全部喪失擔保能力、擔保物價值減少等乙方認為可能危及本合同項下債權安全的其他情形，甲方未按乙方要求提供新的擔保的，視為甲方違約。

第十條 違約救濟措施

出現(xiàn)上述任一違約情形，乙方有權行使下述任一項或同時行使幾項權利：

(1)停止發(fā)放本合同項下的貸款;

(2)宣布貸款立即到期，要求甲方立即清償全部貸款本息及相關費用;

(3)要求甲方限期糾正違約行為并賠償相應損失;

(4)要求甲方對本合同項下所有債務提供符合乙方要求的新的擔保;

(5)行使擔保權利;

(6)委托第三方或通過任何公眾媒體發(fā)布公告等方式進行催收或追償;

(7)以法律手段追償借款本息及由此產生的一切費用;

(8)解除合同;

(9)有權采取的其他救濟措施。

第十一條 條款的可分割性和合同附件

1、本合同任何條款的無效、不合法或不可強制執(zhí)行，均不影響本合同其他條款的有效性、合法性和可強制執(zhí)行性。

2、乙方在本合同項下的權利并不影響和排除其根據法律、法規(guī)和其它合同所享有的任何權利。乙方對甲方任何違約或其他行為予以寬限或延緩采取行動，均不能影響、損害或限制乙方依據法律或本合同作為債權人應享有的一切權利或權益，也不能作為乙方對甲方違反本合同行為的認可，更不能視為乙方放棄對甲方現(xiàn)有或將來違約行為采取行動的權利。

3、本合同項下的貸款申請表、年(季)度提款調整計劃、提款申請書、同意提取貸款通知書、借款憑證、還款付息憑證、催收貸款通知以及

其他與本合同相關的通知、證明、憑證、函電等均是本合同的組成部分，對雙方均有法律約束力。

4、本合同及其附件的任何修改、補充均須雙方協(xié)商并訂立補充條款或修改協(xié)議，修改、補充協(xié)議無論是否明示，均作為本合同不可分割的組成部分，對雙方均有法律約束力，并絲毫不影響本合同未變更部分的法律效力。

5、本合同對雙方以及各自的繼承人和受讓人均具有法律約束力。乙方可自主決定轉讓其在本合同項下的全部或部分權利，但應及時通知甲方。未經乙方書面同意，甲方以任何形式轉讓本合同項下義務的行為均屬無效。

6、如乙方要求，雙方同意將本合同交公證機關申請辦理具有強制執(zhí)行效力債權文書公證，公證費用由甲方承擔。

第十二條 合同的生效與變更

1、本合同經甲乙雙方負責人或授權代理人簽字(或蓋個人名章)并加蓋公章(或合同專用章)后生效。

2、甲、乙任何一方如要求變更本合同或相關條款，須事先以書面形式通知對方，并簽訂書面協(xié)議。在雙方達成新協(xié)議前，本合同仍然有效。

3、本合同不因甲方或其擔保人的關停并轉、清盤、破產、人事變動及其它債務而影響其對本貸款本息的上述償還和本合同項下其他義務的履行。

第十三條 通知

1、本合同任何一方當事人傳遞給另一方的通知，須按本合同所列的通訊地址、聯(lián)系電話或其他聯(lián)系方式進行。

2、甲方通訊地址、聯(lián)系方式如有變動，應于發(fā)生變動之日起5個工作日內以書面形式通知乙方，因未及時通知而造成的損失由甲方承擔。乙方發(fā)生需通知甲方的事項時，可采用書面、郵寄、新聞媒介公告、乙方網點張貼公告等方式通知。

第十四條 雙方約定的其他事項

第十五條 爭議解決

1、本合同爭議，可由甲乙雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，向乙方住所地人民法院提起訴訟。

2、在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議部分的條款仍須履行。 第十六條 合同份數(shù)

本合同一式 份，甲方執(zhí) 份，乙方執(zhí) 份，登記機關、公證機構及擔保人等執(zhí) 份。

甲方(蓋章)： 乙方(蓋章)：

法定代表人： 負責人：

或授權代理人： 或授權代理人： 簽約日期： 年 月 日 簽約地點： 年 月 日

關于不良資產處置案件心得體會二

目前，我國商業(yè)銀行不良資產數(shù)目龐大，一方面有平常賬目存在的大量不良資產，另一方面不良資產的數(shù)量還伴隨著商業(yè)銀行的經營而不斷增加?？傮w來看，我國商業(yè)銀行不良資產的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在:

1.1不良貸款率高

我國商業(yè)銀行的不良貸款率占比較高，雖然我國政府一直在注資，由資產管理公司剝離不良資產，使得不良貸款率在近幾年控制在較低的水平，但之前過高的不良貸款率產生的危害仍影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。

1.2信貸資產風險大，銀行得不得保障

伴隨著經濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務快速發(fā)展，成為了商業(yè)銀行的最主要業(yè)務。由于其高風險性，一旦企業(yè)倒閉、破產，銀行貸款就難以得到清償，將給銀行造成巨大的損失。

1.3不良貸款分布差異大

不良資產跟地區(qū)的發(fā)達程度有著密不可分的關系。往往越發(fā)達的地區(qū)，企業(yè)經營業(yè)績較好，不良貸款率較低，而經濟比較落后的地區(qū)，企業(yè)拖欠款較嚴重，銀行常常無法按時收回貸款和利息，因此不良貸款率較高。

2我國商業(yè)銀行不良資產的成因

形成我國商業(yè)銀行不良資產的原因是多方面，單單一方面是無法產生這么數(shù)目龐大的不良資產，分析我國商業(yè)銀行不良資產的成因，有助于我們從根本上減少不良資產數(shù)量，甚至消除不良資產，更好的促進商業(yè)銀行的發(fā)展。在我看來，商業(yè)銀行不良資產的成因主要有以下幾個方面:

2.1政府對商業(yè)銀行的干預

在我國市場經濟體制下，政府并沒有完全放開對商業(yè)銀行的管制，雖然政府允許商業(yè)銀行追逐經濟效益，結合實際情況，謀求自己的發(fā)展，但政府仍要求商業(yè)銀行要按照政府的意愿提供給指定企業(yè)資金，幫助國家開發(fā)項目，完成相應的工程。這樣政府的干預導致了商業(yè)銀行不協(xié)調的發(fā)展，增大了風險，形成不良資產。

2.2與我國經濟狀況相聯(lián)系

不良資產的形成與我國經濟狀況也有一定的聯(lián)系。當我國處于經濟繁榮的時期，公眾需求旺盛，企業(yè)可以獲得較高的利潤，商業(yè)銀行自然可以獲得穩(wěn)定的利息收入;而當我國處于經濟低迷時期，市場易產生消極預期，企業(yè)得不到應有的利益，甚至虧損，則商業(yè)銀行收不回貸款，形成壞賬、呆賬。

2.3商業(yè)銀行自身原因

商業(yè)銀行管理不規(guī)范也是導致不良資產產生的原因。商業(yè)銀行對要進行放貸的企業(yè)審查不嚴格，盲目過多的放款，員工素質低下，違反放貸原則，對風險分散控制能力弱，無法正確恰當?shù)奶幚聿涣假Y產等，這些都會累積過量不良資產，阻礙商業(yè)銀行業(yè)務的擴寬。

2.4我國法治建設的不完善

目前，我國的法律法規(guī)不健全，對商業(yè)銀行在某些方面仍缺乏相關的立法規(guī)定，不能保障商業(yè)銀行的利益，這也是不良資產形成的直接原因。除此之外，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)督力度還不夠，不能及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行潛在風險，防患于未然。

3防范商業(yè)銀行不良資產的措施

3.1正確行使政府職能

政府在扶持商業(yè)銀行中有著不可替代的作用，但應給予商業(yè)銀行更多的空間，減少對商業(yè)銀行的干預，間接調節(jié)商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行自身追求利潤最大化，而不應該強加給商業(yè)銀行政策性貸款，撥過多的支持資金，使得商業(yè)銀行形成嚴重依賴性，制約商業(yè)銀行的自我發(fā)展。

3.2加強商業(yè)銀行信貸管理

商業(yè)銀行的信貸管理是防范不良資產的主要環(huán)節(jié)。我國的商業(yè)銀行應該加強對貸款前、貸款中、貸款后三階段的管理。在貸款前，嚴格審查貸款個人或者企業(yè)的狀況，掌握比較全面的信息;在貸款中，應該及時追蹤貸款的使用情況及貸款的獲利能力;在貸款后，建立全面檔案，以便以后查看。

3.3完善法律法規(guī)

法律法規(guī)是保障商業(yè)銀行利益的最好武器。所以我國應建立專門關于不良資產的法律，樹立較強的法律觀念，對一些企圖逃債的企業(yè)進行嚴厲的制裁，保護商業(yè)銀行的權益。健全的法律體系，妥善解決不良資產問題，讓商業(yè)銀行健康發(fā)展。

3.4加大金融監(jiān)管的力度

一方面，金融監(jiān)管應密切觀察商業(yè)銀行信貸資產的流動性、貸款結構、存貸比例等各種指標，加大對商業(yè)銀行不良貸款降比工作的考核力度，將不良貸款抓降措施和效果加入對商業(yè)銀行管理人員業(yè)績考核范圍。另一方面，也應該提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質，豐富金融監(jiān)管人員的知識，減少徇私舞弊行為的發(fā)生。

3.5提高企業(yè)的經營水平

我國商業(yè)銀行的貸款最主要發(fā)放對象是企業(yè)，因此企業(yè)的盈利狀況是關乎不良資產多少的主要方面。企業(yè)應緊跟時代的發(fā)展，健全自身的管理機制，開拓市場，運用先進的科學技術來提高利潤水平，從而可以按時歸還貸款，支付利息。

關于不良資產處置案件心得體會三

2009春季學期

關于中學生心理咨詢案例之學校適應不良

重興中學

李文會

晚上九點半,電話響起的時候,我正在辦公室。電話里一學生聲音很急促。要我馬上過去。一位女生m不舒服了。我急忙回去。

m情況我很清楚。女孩兒很懂事，也當然十分敏感，內向，內心體驗很深刻。成績一直比較優(yōu)秀，在班里是前十名的。自我加壓嚴重，近兩個星期，持續(xù)頭疼，學習很吃力，醫(yī)院檢查，結果是神經衰弱。在醫(yī)院我陪她輸了兩天的液體，效果不好就請假回家了，今天考試，返校。

回到我宿舍，見到她用帽子把頭捂得嚴嚴實實的，看來剛剛哭過鼻涕。同寢室的三個女孩子陪著。不知所措的樣子。

我把她們請到了心理聊天室。我特意搬來一套沙發(fā)。我請她坐到沙發(fā)上，我給了她一個毛茸茸的很柔軟的布藝海豚，讓她背靠著，盡量放松。我很隨意的傾斜向她，坐在她旁邊的小沙發(fā)上。她深埋著頭。我先讓她緩緩地做一次深呼吸，平靜一下情緒。以下是我們談話的詳細記錄

我輕聲地問她：“你現(xiàn)在感覺如何？”（這里我明知道她頭疼的感覺，但這種感覺應該由當事人自己陳述。我們不宜輕易做出判斷，避免來訪者受到暗示，造成錯覺）

她哽咽著說：“頭還是疼得很厲害。”說著就擦淌下來的淚水。

我：頭疼不是一天得的，當然也不能一下子就好。

她：我現(xiàn)在一點都學不進去，頭疼的很厲害。到教室就頭疼，我現(xiàn)在很想離開學校這個環(huán)境，我受不了學校緊張的氣氛，給我的壓力很大。但我又不敢回家，我不知道該怎么辦。

我：我今天聽你爸爸說，昨晚上你媽帶你出去玩了一圈兒，這樣很好啊。

她：我老讓我爸媽操心。

我：這是他們的權利和義務，這是做父母的基本需要，這是應該的。

她：我今天早晨發(fā)生了一件事又讓他們?yōu)槲覔牧恕?/p>

她又開始哭了。我遞給她幾張紙巾。然后輕輕地問她怎么了。

她：今天早晨一點的時候我就睡不著了，頭還是很疼，一直到三點，我想出去轉轉，我給爸媽留了張紙條就出去了。結果······結果他們就出去找我了。

我：凌晨三點你一個小女孩兒出去，爸媽當然會急著找你了，這是應該的。如果我有孩子半夜出去，我肯定也一樣急著去找的。我想如果是你，將來有孩子的時候，你也肯定這樣做的，不是嗎

她，沉默，居然。我愿想她應該點頭的。

她：我媽說，我天天讓他們操心，不放心。說我事兒多。

她淚水不停的淌。

哦，原因在這兒呢，對她這樣一個過于敏感，內心體驗深刻的女孩子來說，諸如此類的話當然會很強烈的增加她的心理負擔，她當然無法承受，也無力承受。

我：這些話你媽以前是不是也對你說過？

她：嗯。

我：什么時候開始這樣說你的？有多長時間了？

她：自從上了初中之后。

我：為什么呢？

她：我也不知為什么，自從上了初中，初一時身體一直很弱。經常生病。

我：我看你現(xiàn)在身體很健康啊，（事實上，她體質的確有些弱，但并不至于弱不禁風，我想主要還是對初中新生活的不適應所致的心理反映。所以我有意暗示她，讓她意識到自己很健康，改變她對自身體質弱的觀念）

我接著說：你在初一的時候，由于從小沒離開過家，一下子毫無準備地進入到了初中的寄宿生活，這時不知所措的你開始了內心和寄宿學校這個環(huán)境之間的矛盾沖突．而沖突便是造成你焦慮甚至恐懼的原因．這種焦慮就表現(xiàn)在你那時候所謂的頭疼，多病等具體的身體癥狀和自我感知上的一些錯覺。事實上，有很多學生也都有過這樣的情況，每個人面對一個新環(huán)境的時候，都需要有一段時間去適應，只不過適應所需的時間或長或短罷了。我原來有一個學生，也是女孩子，剛開始不適應初中的新生活，成績很糟糕，我所教的英語經?？际畮追?，二十分都少見。整天哭哭啼啼的。根本無法正常上課。后來我?guī)退M行調節(jié)，經過我和她近一個月的不懈努力，她終于可以適應了初中的生活，而且成績也當然的有了驚人的進步，兩個星期之后，她的英語成績由原來的十幾分一下子提到了７０多，再后來就到了優(yōu)秀。并始終保持班里前十名的好成績。整個人的狀態(tài)完全變了。你現(xiàn)在比她那個時候強多了，至少你成績好，這樣的狀態(tài)下，還能保持優(yōu)秀的成績，說明你真的很不簡單，對此我們一點都不應該懷疑。只要我們一起努力，你也一定能夠調整好你的狀態(tài)的。

她很認真地聽著我的話。很鄭重地點點頭，還嗯了一聲。然后她接著問：我現(xiàn)在一進教室就頭疼得厲害，怎么辦？

我說：我有兩條建議送給你，第一條，順其自然，為所當為。（這是日本著名心理學家森田提出的森田療法。我接著給她介紹了森田成功前的痛苦經歷和如何取得成功的歷程。詳細地講解了森田療法的這兩條原則，她深受啟發(fā)，并從閃光的眼神和舒展的表情表現(xiàn)出了前所未有的信心）順其自然就是接受目前的不適應所帶來的身體痛苦，把注意力從病痛總轉移出來；轉移的方法：為所當為，即帶著一切不良的癥狀痛苦感受全身心地投入到我們每天應該做的事情中去。不要管它如何的頭疼，只管學習，讀書，尋找應有的快樂。只要不倒下，就不要管它！記住，醫(yī)治一切的病痛的良方是信心和時間。第二條，寫心理日記。詳細記錄每天的感受，比如頭疼等一些身體不適癥狀給你帶來的心理感受。如實地記錄你所承受的痛苦和由此產生的困擾。但注意你只需要如實記錄你的感受，就像醫(yī)生記錄其他患者的癥狀一樣，只需記錄不要記憶，更不能沉陷其中。你可以理解嗎？我希望你能記住我的這兩條建議，并堅持去做。我們絕對相信，成功一定屬于你！我以我的人格擔保！

在這次咨詢的過程中，我們也很深入地探討了當前我們一些家長對孩子的教育誤區(qū)，其中又引用了很多談話中無意發(fā)生的隨手拈來的生動風趣地例子。比如談話中，我用其他三個學生把我金魚缸里的魚卵誤認為是金魚的便便，急于給金魚換水的事情比作現(xiàn)在一些家長不了解孩子，錯把孩子一些原本積極健康向上的，富有創(chuàng)造力的想法當作另類甚至異類給簡單地粗暴地扼殺掉之現(xiàn)象。在輕松愉快的笑聲中充分地表達出學生對家長的一些愛的誤區(qū)不滿情緒，更讓她們在笑聲中理解和原諒了家長的過錯。

近兩個小時的談話結束了，送走了心情舒暢輕松的滿臉笑意的她們，我心里很是欣慰，但又不禁對我們現(xiàn)在家長在對孩子教育過程中誤區(qū)深感憂心，更為現(xiàn)在我們學生尤其是中小學學生的嚴重壓抑的學習生活狀態(tài)堪憂。

春天來了，新的氣息也該來了罷。

2009.3.8

關于不良資產處置案件心得體會四

親愛的人們：

我們現(xiàn)在生活在地球母親的懷抱中，地球像一個無私的母親不斷地為我們提供著我們生活需要的資源。但人類卻還不知足，一而再再而三地去破壞地球上的資源，把"母親"搞得那么臟，卻沒有人去幫忙清理。

現(xiàn)在隨著科學技術的發(fā)展，人們大量地使用一次性餐具、一次性筷子等，這些東西確實給人們帶來了很大的方便，但是給人們提供方便的同時也給地球環(huán)境帶來了危害，白色污染越來越嚴重，這樣更加重了地球環(huán)境的負擔。生態(tài)破壞、環(huán)境污染這些不良現(xiàn)象會出現(xiàn)的原因是人們對保護環(huán)境意識的淡薄，對白色污染缺乏緊迫感，而且每天都在大量地制造白色污染；全球5、60億人起碼2、30億人亂扔垃圾他們卻采取滿不在乎的態(tài)度，缺少主人翁的精神。因此，為人類提出以下建議：

1、建議大家不要亂扔垃圾，把垃圾分類后扔到指定的垃圾箱中；

2、建議大家不要浪費資源，珍惜我們的資源，也包括不能浪費一張紙；

3、使用可降解的塑料制品，盡量不使用一次性筷子、一次性餐具等；

4、強化監(jiān)督管理，如果發(fā)現(xiàn)身邊有破壞環(huán)境的人，要積極提醒、制止并教育；

5、擴大宣傳面積，讓我們有一個美好的生活環(huán)境。

作為地球上一個小主人，改善地球環(huán)境和節(jié)約資源是我刻不容緩的責任和義務，如果我們身邊的每個人都能做到人人環(huán)保，天天環(huán)保。我相信我們的地球母親就一定會重新振作，讓我們能生活的更好，要像對待兄弟姐妹一樣善待它、保護它、珍惜它，這樣才能給我們創(chuàng)造一個更好地生活空間，使人類在地球的時間更長。