2023年個人理財論文范文簡短(模板11篇)

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個人理財論文范文簡短篇一

摘要本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

關鍵詞個人理財理財產(chǎn)品理財機構投資。

日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規(guī)劃。

（一）個人理財業(yè)務的產(chǎn)生與發(fā)展。

就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。

（二）個人財富及其結構。

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

（三）金融市場的形成和發(fā)展。

20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務也逐漸繁榮。

1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

2.股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復蘇。

3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產(chǎn)總值的增長速度。

4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化。

1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結構呈現(xiàn)出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較?。还善钡淖儸F(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。

4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析。

（一）基本情況分析。

我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現(xiàn)。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產(chǎn)負債管理。

在我國個人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負債率、負債結構等。

在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。

（四）我國個人資產(chǎn)風險控制。

一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結論。

根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

參考文獻：

[1]jack，les，robertalfinance.上海：上海人民出版社.20xx.1.

[2]楊義群.投資理財實用簡明教程.北京：清華大學出版社.20xx.

個人理財論文范文簡短篇二

摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應對策略。

關鍵詞：個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；轉型路徑。

金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現(xiàn)實意義。

一、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況。

美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:。

1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.服務專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經(jīng)理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。

3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點。

4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。

5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產(chǎn)品的設計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。

近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

1.忽視客戶調研，缺乏基礎數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數(shù)據(jù)的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調研，不重視基礎數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉型路徑。

1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有?，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。

中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得了大量優(yōu)質客戶。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域。

綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務與金融網(wǎng)絡化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術獲取銀行的產(chǎn)品和服務。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優(yōu)勢。

3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關聯(lián)性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析。

1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有差別、有選擇地進行產(chǎn)品和服務營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉變。

2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準預判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。

創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務投入，才能推出更多適應市場的產(chǎn)品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務。通過這些產(chǎn)品、服務來影響個人理財業(yè)務的走向。其二，提升技術含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結構。市場細分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質量。

參考文獻：

[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學，20xx.

個人理財論文范文簡短篇三

摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展。

隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點。

2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。

3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。

4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關注。

5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。

二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗。

我國銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。

1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。

2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位?？蛻舴旨墶⒎謱庸芾碓诤Ｍ馐袌霎斨芯哂懈觾?yōu)秀的案例。綜合性的服務已經(jīng)不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。

3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護?？蛻絷P系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產(chǎn)品，而且關心客戶生活。

4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。

結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。

1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內一目了然，更能得到客戶青睞。

2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。

3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。

4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。

四、結語。

在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。

個人理財論文范文簡短篇四

摘要：大學生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關聯(lián)到大學生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學生適合的投資基金和應注意的問題。

關鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務流程;大學生。

到了大學校園，大學生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學生所關心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機炒作的發(fā)財工具，風險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學生理財?shù)男睦硇枨蟆?/p>

一、基金業(yè)務流程。

(一)開戶。

投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。

1.機構投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復印件;法定代表人授權委托書;業(yè)務經(jīng)辦人有效身份證件原件及復印件;加蓋預留印鑒的《預留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。

2.個人投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務申請表》。

投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。

(二)申購。

1.預繳款。(1)投資者申請申購基金，應主動將足額申購資金以“支票結算”或“電匯結算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點不接受除“支票結算”或“電匯結算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點的清算賬戶。投資者若未按上述對應關系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結算”或“電匯結算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。

2.提交申購申請。(1)已開戶的機構投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。

(三)贖回。

1.機構投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。

2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。

二、大學生適合的幾種投資基金。

(一)基金定投。

對于很多大學生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。

華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。

(二)利用信用卡獲得基金收益。

現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調查，在大學校園里，低年級學生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學生有意識地成為了消費活躍群體。大學生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。

三、大學生基金理財要注意的問題。

大學生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕恕⒅芷凇L險承受度、收益預期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預期上都是不一樣的。大學生在經(jīng)濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應注意以下兩點。

(一)審視個人基金組合。

1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調整組合也是合理的。

2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預期，風險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風格是否發(fā)生轉變等等。

(二)關注低風險品種。

從基金的低風險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉債而偏離了低風險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風險的大學生而言，選擇余地是非常有限的。

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個人理財論文范文簡短篇五

摘要:隨著社會的不斷發(fā)展和科學技術的不斷進步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財富值也在快速增加.財富的積累推動了個人投資理財行業(yè)的快速發(fā)展,市場上各種各樣的理財種類應運而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金,都需要進行科學合理的判斷,不可盲目跟風.個人投資理財業(yè)務,需要對各種可能出現(xiàn)的不確定性進行全面的分析和考慮,隨后做出科學合理的決策方案.因此,文章對個人理財投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進行全面的分析和探討,確保資金的安全性.

生存在社會中,不論任何時候都與錢財密不可分,錢財已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學合理地運用自己的資金,保證自身資金財產(chǎn)的安全.科學合理的管理個人資金,可以實現(xiàn)資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無法有效地運用,甚至有可能入不敷出.通過研究其根本的原因,發(fā)現(xiàn)個人能否根據(jù)社會的變化和政策的調整,來對資產(chǎn)進行科學合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風險降低到最小范圍是個人理財?shù)年P鍵.個人投資理財業(yè)務的核心問題就是對各種不確定的因素進行全方位的分析和考慮,然后在進行科學合理的投資,保證居民財產(chǎn)的安全性.

1.1量入為出。

個人理財?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平?jīng)Q定自己的支出限度.并且,個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎,如果選擇的項目缺乏明顯的收益,用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風險系數(shù).因此,對于初始投資者來講,量入為出至關重要.

1.2收益與風險并存。

一般情況下來講,收益高的項目所面臨的風險系數(shù)越大,即收益和風險呈正比關系.在個人投資理財過程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數(shù)不盡相同,這就是投資理財活動中最為顯著的特征.

1.3分散投資與關注整體收益。

中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里.這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中,這樣一旦某個項目產(chǎn)生損失時,可以借助其他項目來彌補資金損失.因此,在投資之前需要科學合理地分析投資項目,合理地分配資金,降低總體投資的風險系數(shù).

1.4隨時變現(xiàn)應急。

在進行個人理財投資時,需要分配出一部分資產(chǎn)來應對突發(fā)事件,最大限度地降低風險系數(shù).在這個基本原則中,不要求個人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時間范圍內將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金.

1.5市場有效性。

市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中,投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息,那么,可以認定這樣的金融市場為有效市場.市場的有效性原則運用在個人理財投資產(chǎn)品中,股價是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑.不了解市場的變化狀況,也沒有相應的技術手段,則無法充分地了解市場的有效性.交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無法有效地提高投資的效果.

2.1市場周期的不穩(wěn)定性。

個人在進行投資理財項目的購買過程時,需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用.對于不同周期所面臨的不同問題,需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產(chǎn)品,最大限度地降低投資理財產(chǎn)品所帶來的風險性,將資金的損失降低到最低.

2.2理財產(chǎn)品價格跌漲的不確定性。

市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產(chǎn)品的價格,從而對個人投資理財產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響.當某個投資理財產(chǎn)品購買價格高于其他理財產(chǎn)品,而收益卻低于其他理財產(chǎn)品時,投資者會將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進行分配.

2.3經(jīng)濟政策的變化性。

我國采用宏觀調控經(jīng)濟的方式來對貨幣資金進行調整,這種方式直接影響了金融市場,個人投資者在購買理財產(chǎn)品時,不僅僅需要考慮到市場的變化,而且還需要考慮到政策的變動,積極地做出反應,合理地調整投資比例.只用符合國情和市場環(huán)境,才能獲取更高的資金收益.

個人心理素質和所具備的理財知識直接關系到投資的結果.在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài),摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實現(xiàn)資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產(chǎn)品,而對風險進行忽視.科學合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結果,提高個人理財?shù)男腋Ｖ笖?shù).一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量,但是缺乏個人素養(yǎng)和理財意識,無法科學合理地分配自身的資金,盲目跟風,有可能傾家蕩產(chǎn).

風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時,投資者自身的選擇偏好.對于個人投資者而言,科學合理的投資可以實現(xiàn)資金的最大化,提高收益效果.個人由于性格、學歷、閱歷等方面因素的差異,對面臨的風險和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同.根據(jù)個人對風險偏好可以將其分為三個類型:風險厭惡型、風險中立型、風險愛好型.

3.2個人風險態(tài)度和風險承受能力。

對個人生命周期進行分析,個人的不斷成長會對風險的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任,因此其對風險承受能力最高,在選擇投資理財產(chǎn)品時,可以選擇高風險的投資項目,如股票等.個人在組建家庭之后,需要對家庭各個成員進行供養(yǎng)和承擔一定的家庭責任,則對風險承受能力會逐漸降低.退休之后,由于資金來源不穩(wěn)定,對風險的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風險的理財產(chǎn)品,如短期儲蓄.

4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。

人們在購買投資理財產(chǎn)品時,無疑是想獲得最大的效益.這種心態(tài)很正常也很容易理解,但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下,基本無法滿足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調整自己的心態(tài),目光放長遠,不要在意一時的得失.投資者需要具有遠見意識,保持平常心.

4.2在選擇理財產(chǎn)品時,合適才是最重要的。

投資者都明白投資理財?shù)闹匾?但是卻都缺乏理財意識.盲目跟風有可能會傾家蕩產(chǎn).購買理財產(chǎn)品和買鞋是一個道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風.對于投資者來講,個人可能會由于財力、家庭、學識、閱歷等方面存在差異,但是在購買理財產(chǎn)品時,需要根據(jù)自身的實際情況,科學合理地選擇符合自身的理財產(chǎn)品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.

4.3理財方案的調整。

理財方案并不是一成不變的,在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下,投資者需要及時修正自身的理財方案.隨著社會的不斷進步,市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個人成長等方面都會產(chǎn)生一定程度的變化,因此需要及時對理財方面進行修正,降低風險系數(shù).

4.4理財比掙錢更為重要。

投資理財是個人自發(fā)的一種行為或意識.現(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數(shù)人缺乏理財意識,無法使資金發(fā)揮最大價值.缺乏科學合理的理財理念,會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.

4.5進行咨詢。

在購買投資理財產(chǎn)品之前,需要咨詢投資方面的專家,確保資金的安全性.在西方國家中,個人購買理財產(chǎn)品十分普遍,并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財顧問.個人想要使用閑置資金購買理財產(chǎn)品時,會與自身的理財顧問進行交談,讓理財顧問給出科學的建議,并且根據(jù)自身的實際情況來制訂出理財方案.

4.6提前投資,長期堅持。

投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動.舉一個簡單的例子,兩個賽跑的人一個先出發(fā),另一個稍晚出發(fā),那么第一個出發(fā)的人就顯得相對比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益.提前投資,經(jīng)過一段時間的積累,復利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金.

5結論。

隨著社會的不斷發(fā)展,理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個人缺乏充足的理財知識,對市場環(huán)境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場周期所具有的不確定性因素、理財產(chǎn)品的價格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動、國家政策的調整、個人素養(yǎng)和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為,甚至影響到個人的決策.因此,個人在進行投資時,需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析,充分地了解風險系數(shù),科學合理地選擇符合自身的理財項目,這樣才能有效地提高收益效果.

參考文獻。

個人理財論文范文簡短篇六

個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。

這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。

與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人。

理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：

第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。

第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。

第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。

面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。

第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。

第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰帯Ｍ瑫r引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。

4結語。

大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。

【參考文獻】。

[1]朱清香.辛曉.個人理財投資組合策略實證分析[j].資理財（2）中.

[2]孫倩.國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務模式構建[j].財稅統(tǒng)計[3]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》.

個人理財論文范文簡短篇七

在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。

個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結。那么，你記賬就是在浪費時間。

個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。

個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經(jīng)驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。

個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。

個人理財論文范文簡短篇八

1、在最便宜的市場上買，到最貴的市場上賣。

2、為了貧窮女孩子的一份嫁妝，可以在猶太教堂里把《圣經(jīng)》賣掉，為了使這個女孩子一生富足，他的嫁妝里必須要有一部《塔木德》。

3、孩子們必須知道的三件事：誰是領導，什么是原則，將由誰來執(zhí)行這些原則。

4、自己不去思考和判斷，就是把自己的腦袋交給別人幫你看管。

5、金錢能買到萬物，惟獨買不到知識。

6、金錢即使在泥濘中依然閃亮發(fā)光。

7、命運也得向金錢和勢力低頭。

8、身體依靠心而生存，心則依靠錢包而生存。

9、錢說話的時候真理就沉默。

10、假如所有人都向同一個方向行走，這個世界必將傾覆。

11、上帝給予光明，金錢散發(fā)溫暖。

12、錢是圓的，它會從你身邊滾走的。

13、錢不是罪惡，也不是詛咒，它在祝福著人們。

14、智慧勝過勇力，而貧窮人的智慧被人藐視，他的話也無人聽從。

15、經(jīng)商之人務必謹記：“我完全相信你，因此請付現(xiàn)金?！?/p>

16、金錢給神購買了禮物，敲開了神那緊閉的門。

17、為使女兒嫁給學者，即使變賣一切家當也是值得的;為娶學者的女兒為妻，縱然付出所有的財產(chǎn)也在所不惜。

18、如果你的思維足夠開闊，你的錢包就會隨之增大。

19、有些人過度鉆研學問，以至于無暇了解真相。學者中也有類似驢馬之人，他們只會搬運書本。

20、順其自然身心必定健康。

21、借貸之時要找證人作證，施舍之時不可有第三者在場。

22、人生最寶貴的資源并非金錢，而是時間。

23、暫時地放棄一些利益，是為了更多的利益。

24、人要是沒有希望，就會心碎腸斷。

25、一塊錢應當作兩塊錢用。如果在一個地方錯用了一塊錢，并非損失了一塊錢，而是花了兩塊錢。

26、律法是相對的，政治是相對的，國界是相對的，甚至道德也是相對的，只有你承諾過的合同是永恒的。

27、誰坐得穩(wěn)，命運女神就對誰微笑。

28、吝嗇在有的時候和節(jié)約一樣是一種優(yōu)秀的品質。

29、金錢容易引發(fā)意外，任何人對待金錢都要謹慎。

30、人最大的痛苦不是被人欺騙，而是不被人相信。

31、偷來小錢是竊賊，偷來大錢是富豪。

32、思考時請感情離開，因為你需要的是理智。

33、本金有安全保障的投資才是第一流的投資。

34、一個節(jié)儉的女人是家里的財富。

35、一個人能隱瞞財富，但無法隱瞞貧窮。

36、在富人堆里即使站上一會兒，也會問到富人的氣息。

37、有錢未必美滿幸福，沒錢卻是百事悲哀。

38、贊美富者的人，并非贊美人，而是贊美錢。

39、不景氣時仍有人賺錢。

40、在市場上是買不到好運和魅力的。

41、金錢雖非盡善盡美，但也不致使事物腐敗。

42、與一切知識交朋友，也可從朋友那里學習知識。

43、沒有能力買鞋子時，可以借別人的，這樣比赤腳走得快。

44、債務不吵不鬧，就是讓人睡不好覺。

45、即使是敵人，當他向你借書的時候，你也要借給他，否則，你便是書的敵人。

46、葡萄長得越豐碩，就越會低下頭來。同樣，越智慧的人，便越懂得謙虛。

47、深井中的水是抽不完的，淺井則一抽見底。

48、狐貍可能掉毛，但丟不掉它的狡猾。

49、眼淚撒種的，必歡呼收割。

50、禁令最嚴的事，最容易發(fā)生。

51、取悅人比取悅上帝更重要。

52、人們往往知道鄰居的缺點而不知道自己的過錯。

53、即便是風，也要嗅一嗅它的味道，這樣你便知你的來歷。

54、最值得依賴的朋友在鏡子里，那就是你自己。

55、有十個煩惱比僅有一個煩惱好得多。

56、傷人信心者比傷人肉體者其罪更重。

57、害人的東西有三樣：煩惱、爭吵、空錢包。

58、當你拯救朋友，使其脫離泥淖時，不要害怕自已沾上骯臟的泥巴。

59、酵母放多了面包是酸的，鹽放多了菜是苦的，由于多了則會喪失稍縱即逝的戰(zhàn)機。

60、上帝也無法使所有的人都滿意。

61、人生之門不是自動門，若是我們不主動地推開或拉開，他就永遠關閉著。

62、像愛護好自己一樣愛護你的妻子，好好保護她，不要讓她哭泣，因為神將一滴一滴地計算她的眼淚。

63、預測人類的行為顯然比預測天氣更為容易。

64、沒有根據(jù)的憎恨，是最大的罪惡。

65、事情不可能總是壞，也不能總是好。

66、如果店主算不清帳，他的帳就會找他算賬。

67、從幸福轉為不幸福只需瞬間，從不幸福轉為幸福需要終生。

68、美妙的食物和美好的思想一樣令我感到滿足。

69、邪惡的眼睛看不到任何好東西。

70、要求別人做事時，必須像女人一樣溫柔。

71、束手無策之時，惟有一策可用，就是保持勇氣。

72、若要測知你是否真的敬愛神，只要看你是否愛你的朋友。你應當盡心、盡情的愛你的兄弟。

73、說話不可過多，即便是最恰當?shù)脑掝}。

74、一定要聰明，但也要學會怎樣裝糊涂。

75、人類最好的朋友是智慧，最大的敵人是欲望。

76、說實話的好處就在于不必記憶曾經(jīng)說過什么。

77、任何捷徑都有一段難走的路。

78、愛情能克服許多困難，金錢能克服一切困難。

79、生活在希望中的人沒有樂曲也跳舞。

80、錢是男人掙的，開銷權卻在女人手里。

81、不注意小事情的人，將為大事情而苦惱。

82、假若世界上沒有愚人，智者就會感到寂寞。

83、不要用骯臟的手指指點點別人的污點。

84、給兩個朋友當裁判必然失去其中的一個。

85、微笑是兩個人之間最短的距離。

86、聰明人深藏才學，愚蠢人顯露無知。

87、苦惱不是表現(xiàn)在臉上就是保留在心里。

88、由于固執(zhí)，許多人從天堂墜入了地獄。

89、性格猶如石頭上的紋路，誰也擦不掉。

90、富人在姑娘眼里從來都不丑。

91、通往天堂的路只有一條，通往地獄的路有許多條。

92、明智的人沉默寡言，有見識的人心平氣和。

93、半精不傻乃是絕頂聰明之人。

94、貪婪是惟一永不會衰老的激情。

95、小悲哀是大聲的，大悲哀是無聲的。

96、磨坊磨出面粉，舌頭磨出是非。

97、如果你不一分一分的攢，你就永遠也不會有一元。

98、得體的眼淚勝過不得體的微笑。

99、世界就是這樣：有的人有錢包，有的人有錢。

100、弓箭只能射到看見的人，惡語能夠傷害看不見的人。

101、常發(fā)牢騷的人無人憐憫。

102、想象的病比真正的病更可怕。

103、與人幸福猶如噴灑香水，噴灑之時自己也會沾上幾滴。

104、我只能說當我快要倒向一邊時，就向另一邊用力，盡量保持平衡。

105、與其是個曖昧的朋友，毋寧是個明確的敵人。

106、人固然不能撒謊，但有些實情必須隱瞞。

107、歲月是不會制造圣人的，它只會制造老人。

108、一個有教養(yǎng)的人需要三代才能培養(yǎng)出來。

109、沉靜、溫和是有智慧的品質。

110、許多人是在為他永遠看不到的那一天而勞累。

111、生物中只有人會笑，而越賢明的人越會笑。

112、人不能哭著過完一生。

113、不輕易動怒的人算是聰明人。

114、不先傾聽就搶著回答，便是愚蠢。

115、心靈中的黑暗必須用知識來驅除。

116、謙虛過度就有一半虛偽的成分。

117、受人懷疑的時候，什么也別做。

118、舌頭是身上最小的器官，但能做最重要的事情。

119、沒有智慧的頭腦，猶如沒有蠟燭的燈籠。

120、獸有長舌不能說，人有短舌不該說。

121、秘密只要有一人知道就可能傳遍世界。

122、有經(jīng)驗的人就是一個小先知。

123、對待女性要嚴肅，對待金錢須慎重。

124、對人要保持一定的距離和多說好話。

125、現(xiàn)在的善行是未來的珍寶。

126、一個人的跌落是另一個人的上升。

127、把食物分給窮人，必然蒙福。

128、惟有錢能使邪惡的舌頭安靜下來。

129、好鄰居是解難的藥物，壞鄰居是招災的禍根。

130、真理可以裸身而行，謊言卻不得不穿上衣服。

131、醫(yī)藥能治百病，惟獨貧窮例外。

133、最大和最壞的罪行是貧困?！獑讨巍ばげ{巴波拉市長。

134、要么高速前進要么失敗?！视嵍麻L兼首席執(zhí)行官理查德·麥克金。

139、如果不能打敗他們，就和他們結合?！突?。

142、金錢是惟一的陽光，它照到哪里，哪里就會發(fā)光。——索爾·貝婁。

個人理財論文范文簡短篇九

在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結果性同存的考核體系。

以學生為中心；個人理財；課程改革。

2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。

傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向學生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質，由“教”向“學”的理念轉變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。

目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加。基于此，各財經(jīng)類高校都開設了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。

(二)高校個人理財課程改革存在的問題。

1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。

(一)使用“以學生為中心”的教學理念。

“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內容主要是指教學、管理以及服務的理念轉變，目的是從“教”向“學”的轉變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。

(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。

1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調整和持續(xù)服務等內容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。

(三)注重“過程化”考核。

基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.

個人理財論文范文簡短篇十

中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。

理財個性化專業(yè)人才。

所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?/p>

我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化方向轉變，由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變，由大眾化服務向個性化服務轉變，由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質的服務。

1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調查中，77%的被調查對象對理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質客戶，挖掘潛在的優(yōu)質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務方面對優(yōu)質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業(yè)務正是以這種特質順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。

1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。

2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。

3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。

3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應實現(xiàn)內部的信息共享，在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內銀行的信息系統(tǒng)建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結合國內客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。

4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務、發(fā)展等情況，協(xié)調和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向層次化、個性化轉變。

綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。

[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。

[3]張廣剛:國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。

個人理財論文范文簡短篇十一

現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。

1.1低收益的個人投資理財。

低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。

債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

1.2高收益的投資理財。

高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

1.3低成本的投資理財渠道。

低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態(tài)去參與。

2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。

貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。

2.2充分認識到投資不等于投機。

個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產(chǎn)的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進行調整，避免大的損失。

2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略。

投資需要對宏觀經(jīng)濟的特點有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

3、結語。

總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。

參考文獻：

[1]肖明輝。淺析個人投資理財[j]。中國金融，20xx（9）。

[2]崔曉宇。淺識銀行結構性理財產(chǎn)品[j]。大眾理財顧問，20xx（7）。

[3]柯靜。略論家庭投資理財[j]。時代金融，20xx（11）。