2023年個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐?優(yōu)秀20篇)

科技的迅猛發(fā)展給我們的生活帶來了諸多便利。在寫一篇完美的總結(jié)時(shí)，我們首先得明確總結(jié)的目的和意義。以下總結(jié)范文供大家參考，其中的寫作技巧和表達(dá)方式都非常值得學(xué)習(xí)。

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摘要：我國居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。

金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。

美國個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:。

1.混業(yè)經(jīng)營，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富裕客戶提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。

3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。

4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出針對性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營銷提供保障。

近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財(cái)產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報(bào)告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競爭，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場環(huán)境被扭曲。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€(gè)人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。

3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財(cái)市場，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析。

1.培育理財(cái)意識，優(yōu)化理財(cái)市場。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開全民理財(cái)意識的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯(cuò)位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過3個(gè)案例對人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論。

生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢，其所在城市房價(jià)約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價(jià)值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

同時(shí)，鑒于錢太太時(shí)間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計(jì)25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識撰寫遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入的增加，越來越多的人開始關(guān)注個(gè)人理財(cái)。作為一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生，我對個(gè)人理財(cái)也有一定的了解和興趣。在撰寫個(gè)人理財(cái)論文的過程中，我不僅學(xué)習(xí)到了一些科學(xué)、系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)知識，更加深了對理財(cái)意義的認(rèn)識和實(shí)踐的重要性。下面，我將對個(gè)人理財(cái)論文進(jìn)行總結(jié)和心得體會(huì)。

首先，個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人都應(yīng)該重視的事情。論文中講述了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x、意義以及個(gè)人理財(cái)?shù)幕疽?。通過對個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，我認(rèn)識到個(gè)人理財(cái)不僅僅是對個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人，都應(yīng)該明確自己的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)自身?xiàng)l件制定理財(cái)計(jì)劃，并且堅(jiān)持執(zhí)行。只有通過科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，提高自己的生活質(zhì)量。

其次，個(gè)人理財(cái)需要科學(xué)方法和工具的支持。論文中介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)方法和常用的理財(cái)工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學(xué)習(xí)理財(cái)方法和使用理財(cái)工具，我們可以更科學(xué)地分析和處理這些問題，避免盲目行動(dòng)和不必要的風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過進(jìn)行資產(chǎn)配置，我們可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，我們可以逐步累積財(cái)富，并應(yīng)對緊急情況。個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)方法和工具是我們理財(cái)過程中的得力助手，也是我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的重要保障。

再次，個(gè)人理財(cái)需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理。論文中提到了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理，包括理財(cái)目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。無論是投資還是消費(fèi)，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的評估和控制，我們才能有效地降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的利益。個(gè)人理財(cái)論文中的案例分析讓我深刻認(rèn)識到了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。例如，在投資方面，我們應(yīng)該關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險(xiǎn)投資。在購買保險(xiǎn)方面，我們需要根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并考慮到保額和保費(fèi)之間的平衡關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人理財(cái)過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財(cái)務(wù)安全和未來發(fā)展。

最后，個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)踐需要長期堅(jiān)持和不斷學(xué)習(xí)。通過對個(gè)人理財(cái)論文的學(xué)習(xí)和總結(jié)，我深刻認(rèn)識到個(gè)人理財(cái)并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識和理念，了解個(gè)人理財(cái)?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的變化，為自己的理財(cái)實(shí)踐提供更好的支持。同時(shí)，我們也需要在理財(cái)過程中不斷反思和總結(jié)，根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。只有不斷完善個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和實(shí)踐，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)論文的學(xué)習(xí)使我獲益頗多。通過學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍睢⒎椒ê凸ぞ?，我對個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x有了更深的認(rèn)識，也明白了個(gè)人理財(cái)需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理和長期堅(jiān)持的重要性。個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關(guān)鍵。通過科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃和堅(jiān)持不懈的努力，我們可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和收入的增長，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對比，以及對理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

近幾年來，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。

20xx年以來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。

其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來我國保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次再從理財(cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。

有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。

另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘徺I理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。

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摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。

隨著我國進(jìn)入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險(xiǎn)意識、收入意識、自我保護(hù)意識的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的特點(diǎn)。

2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。

3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。

5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開始購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

二、海外地區(qū)所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。

2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位?？蛻舴旨墶⒎謱庸芾碓诤Ｍ馐袌霎?dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分，對每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。

3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護(hù)。客戶關(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問題。對于中國來說，我國個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。

結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對策。

1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

四、結(jié)語。

在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院會(huì)計(jì)專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入交行工作先后在原新春儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄所作儲(chǔ)蓄員工作。20xx年通過招聘進(jìn)入延邊移動(dòng)公司任客戶經(jīng)理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔(dān)任臨柜柜員。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也提高了各個(gè)方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。

一、首先我對銀行理財(cái)工作非常感興趣，同時(shí)也是一個(gè)工作勤勉和善于學(xué)習(xí)的人，我有信心在銀行理財(cái)崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價(jià)值，并且為我行創(chuàng)造更多的價(jià)值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個(gè)人理財(cái)方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進(jìn)行正確的指導(dǎo)，來實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，樹立交行個(gè)人理財(cái)?shù)钠放疲瑏砦嗟目蛻簟?/p>

二、我曾經(jīng)在移動(dòng)公司任客戶經(jīng)理，在此期間，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經(jīng)歷，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會(huì)關(guān)系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項(xiàng)工作。

三、有在一線網(wǎng)點(diǎn)工作的經(jīng)歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當(dāng)作自己人來看待。

銀行客戶經(jīng)理工作總結(jié)四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng)。

1、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強(qiáng)理財(cái)知識。不能夠熟悉個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識和我們的各種理財(cái)產(chǎn)品，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財(cái)經(jīng)理崗位上不單純是個(gè)客戶作理財(cái)服務(wù)，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會(huì)面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進(jìn)行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù)。通過對學(xué)習(xí)和對市場行情的準(zhǔn)確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當(dāng)前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價(jià)值，就是提升自我價(jià)值。

2、目前，銀行理財(cái)主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個(gè)，而忽視了必要的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。只注重短期效應(yīng)，比如在去年的基金銷售中，個(gè)別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財(cái)產(chǎn)品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個(gè)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，量身組合出恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品或服務(wù)手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個(gè)人，進(jìn)而是我行的忠誠度和認(rèn)知度。

3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時(shí)將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。

4、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷豐富個(gè)人業(yè)務(wù)知識，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向，強(qiáng)化投資規(guī)劃、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾矫嬷R，今年內(nèi)，爭取考到個(gè)人理財(cái)專業(yè)認(rèn)證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應(yīng)新形勢的需要。

各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我對個(gè)人理財(cái)經(jīng)理崗位的一些認(rèn)識，希望能夠得到大家的認(rèn)同，同時(shí)希望能夠給我這個(gè)機(jī)會(huì)讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。

以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。

2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖?，各財(cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程?！秱€(gè)人理財(cái)》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。

(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問題。

1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法，是對講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。

(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。

“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合。《個(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。

(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。

1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對互動(dòng)教學(xué)的檢測和評價(jià)，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價(jià)；情景模擬是對互動(dòng)式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。

(三)注重“過程化”考核。

基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個(gè)人理財(cái)》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營銷大賽，對每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場理財(cái)產(chǎn)品營銷進(jìn)行評定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

你不理財(cái)，財(cái)不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財(cái)意識，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財(cái)已經(jīng)是成為了生活當(dāng)中必不可少的一件事情，如何做好理財(cái)?下面讓恒瑞財(cái)富網(wǎng)理財(cái)師列出方法給大家介紹一下。

個(gè)人理財(cái)是對于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的安排，做一個(gè)簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計(jì)劃，達(dá)到控制的目的，要有長遠(yuǎn)的打算，不要為一時(shí)的消費(fèi)而不顧消費(fèi)的數(shù)量，要有足夠的準(zhǔn)備，以免以后急需錢的時(shí)候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會(huì)直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。

這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。

與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人。

理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過對個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。

面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識，提高對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

4結(jié)語。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

【參考文獻(xiàn)】。

[1]朱清香.辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[j].資理財(cái)（2）中.

[2]孫倩.國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j].財(cái)稅統(tǒng)計(jì)[3]《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》.

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。

所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

家庭基本信息。

小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬元的住房，無貸款。現(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購買商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。

1

家庭基本信息表。

財(cái)務(wù)信息。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表。

資產(chǎn)負(fù)債表的分析：

1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。

3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問題；

處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。

家庭收支表。

家庭收支表的分析：

1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。

金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。

家庭保險(xiǎn)保障情況。

保險(xiǎn)保障情況。

現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：

1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。

2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財(cái)務(wù)損失。

3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。

1、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：

于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。

2、子女教育規(guī)劃。

小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。

根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃。

鑒于王先生準(zhǔn)備購房，申請貸款，為了使他的資金不會(huì)過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

對高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬元。

推薦子女教育基金：

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：

根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：

王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。

全面保障計(jì)劃。

為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：單位（萬）。

養(yǎng)老規(guī)劃。

王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。

由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：

月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。2、購買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。

3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。

我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

在發(fā)達(dá)國家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費(fèi)，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。

個(gè)人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們的生活水平逐漸提升，居民所積累的財(cái)富值也在快速增加。財(cái)富的積累推動(dòng)了個(gè)人投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展，市場上各種各樣的理財(cái)種類應(yīng)運(yùn)而生。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財(cái)?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金，都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷，不可盲目跟風(fēng)。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要對各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮，隨后做出科學(xué)合理的決策方案。因此，文章對個(gè)人理財(cái)投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行全面的分析和探討，確保資金的安全性。

生存在社會(huì)中，不論任何時(shí)候都與錢財(cái)密不可分，錢財(cái)已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品，因此，人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金，保證自身資金財(cái)產(chǎn)的安全。科學(xué)合理的管理個(gè)人資金，可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用；缺乏有效管理資金的能力，使得資金無法有效地運(yùn)用，甚至有可能入不敷出。通過研究其根本的原因，發(fā)現(xiàn)個(gè)人能否根據(jù)社會(huì)的變化和政策的調(diào)整，來對資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理，確保資金最大化的利用，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍是個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的核心問題就是對各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮，然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資，保證居民財(cái)產(chǎn)的安全性。

1.1量入為出。

個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度。并且，個(gè)人投資理財(cái)項(xiàng)目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ)，如果選擇的項(xiàng)目缺乏明顯的收益，用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。因此，對于初始投資者來講，量入為出至關(guān)重要。

1.2收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。

一般情況下來講，收益高的項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大，即收益和風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系。在個(gè)人投資理財(cái)過程中，最終的目的是為了獲得更高的收益，但是不同種類的投資理財(cái)項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不盡相同，這就是投資理財(cái)活動(dòng)中最為顯著的特征。

1.3分散投資與關(guān)注整體收益。

中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里。這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個(gè)項(xiàng)目中，這樣一旦某個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生損失時(shí)，可以借助其他項(xiàng)目來彌補(bǔ)資金損失。因此，在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項(xiàng)目，合理地分配資金，降低總體投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

1.4隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急。

在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資時(shí)，需要分配出一部分資產(chǎn)來應(yīng)對突發(fā)事件，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在這個(gè)基本原則中，不要求個(gè)人投資者具有龐大的靈活資金，而是需要投資者能夠在最短時(shí)間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金。

1.5市場有效性。

市場有效性是指在金融市場所有的理財(cái)項(xiàng)目中，投資者可以從貨幣的交易價(jià)格了解到理財(cái)項(xiàng)目的真實(shí)信息，那么，可以認(rèn)定這樣的金融市場為有效市場。市場的有效性原則運(yùn)用在個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品中，股價(jià)是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑。不了解市場的變化狀況，也沒有相應(yīng)的技術(shù)手段，則無法充分地了解市場的有效性。交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無法有效地提高投資的效果。

2.1市場周期的不穩(wěn)定性。

個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)項(xiàng)目的購買過程時(shí)，需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用。對于不同周期所面臨的不同問題，需要有針對性地選擇符合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品，最大限度地降低投資理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)性，將資金的損失降低到最低。

2.2理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格跌漲的不確定性。

市場周期和銀行利率的變化會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，從而對個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響。當(dāng)某個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品購買價(jià)格高于其他理財(cái)產(chǎn)品，而收益卻低于其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者會(huì)將投資的比例降低，或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配。

2.3經(jīng)濟(jì)政策的變化性。

我國采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來對貨幣資金進(jìn)行調(diào)整，這種方式直接影響了金融市場，個(gè)人投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅僅需要考慮到市場的變化，而且還需要考慮到政策的變動(dòng)，積極地做出反應(yīng)，合理地調(diào)整投資比例。只用符合國情和市場環(huán)境，才能獲取更高的資金收益。

個(gè)人心理素質(zhì)和所具備的理財(cái)知識直接關(guān)系到投資的結(jié)果。在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài)，摒棄心中貪婪的欲望，則有可能實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用。不能單純地追求高收益產(chǎn)品，而對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行忽視。科學(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全，最大限度地提高收益結(jié)果，提高個(gè)人理財(cái)?shù)男腋Ｖ笖?shù)。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量，但是缺乏個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識，無法科學(xué)合理地分配自身的資金，盲目跟風(fēng)，有可能傾家蕩產(chǎn)。

3.1個(gè)人投資偏好分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指個(gè)人投資者在理財(cái)過程中所面臨的各種不確定性因素，并且在遇到這種因素時(shí)，投資者自身的選擇偏好。對于個(gè)人投資者而言，科學(xué)合理的投資可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化，提高收益效果。個(gè)人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異，對面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同。根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)偏好可以將其分為三個(gè)類型:風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型、風(fēng)險(xiǎn)愛好型。

3.2個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

對個(gè)人生命周期進(jìn)行分析，個(gè)人的不斷成長會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力逐漸降低。投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任，因此其對風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高，在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，如股票等。個(gè)人在組建家庭之后，需要對家庭各個(gè)成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任，則對風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸降低。退休之后，由于資金來源不穩(wěn)定，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力最低，因此，可以選擇具有低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如短期儲(chǔ)蓄。

4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。

人們在購買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無疑是想獲得最大的效益。這種心態(tài)很正常也很容易理解，但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下，基本無法滿足投資者的期望。因此，建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài)，目光放長遠(yuǎn)，不要在意一時(shí)的得失。投資者需要具有遠(yuǎn)見意識，保持平常心。

4.2在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，合適才是最重要的。

投資者都明白投資理財(cái)?shù)闹匾裕菂s都缺乏理財(cái)意識。盲目跟風(fēng)有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。購買理財(cái)產(chǎn)品和買鞋是一個(gè)道理，合不合適只有自己才知道，切不可盲目跟風(fēng)。對于投資者來講，個(gè)人可能會(huì)由于財(cái)力、家庭、學(xué)識、閱歷等方面存在差異，但是在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)自身的實(shí)際情況，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能確保資金的安全性，提高收益。

4.3理財(cái)方案的調(diào)整。

理財(cái)方案并不是一成不變的，在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下，投資者需要及時(shí)修正自身的理財(cái)方案。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個(gè)人成長等方面都會(huì)產(chǎn)生一定程度的變化，因此需要及時(shí)對理財(cái)方面進(jìn)行修正，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

4.4理財(cái)比掙錢更為重要。

投資理財(cái)是個(gè)人自發(fā)的一種行為或意識?，F(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外，還有一部分閑置資金，但是大多數(shù)人缺乏理財(cái)意識，無法使資金發(fā)揮最大價(jià)值。缺乏科學(xué)合理的理財(cái)理念，會(huì)使得自身的資金慢慢對動(dòng)蕩的市場和變化的政策而蠶食，最終成為犧牲品。

4.5進(jìn)行咨詢。

在購買投資理財(cái)產(chǎn)品之前，需要咨詢投資方面的專家，確保資金的安全性。在西方國家中，個(gè)人購買理財(cái)產(chǎn)品十分普遍，并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財(cái)顧問。個(gè)人想要使用閑置資金購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)與自身的理財(cái)顧問進(jìn)行交談，讓理財(cái)顧問給出科學(xué)的建議，并且根據(jù)自身的實(shí)際情況來制訂出理財(cái)方案。

4.6提前投資，長期堅(jiān)持。

投資是一項(xiàng)浩瀚的工程需要長期堅(jiān)持，想要從投資中獲取利益，就需要提前行動(dòng)。舉一個(gè)簡單的例子，兩個(gè)賽跑的人一個(gè)先出發(fā)，另一個(gè)稍晚出發(fā)，那么第一個(gè)出發(fā)的人就顯得相對比較輕松，投資也是如此。資金在金融市場的停留的時(shí)間和多次交易會(huì)提高投資效益。提前投資，經(jīng)過一段時(shí)間的積累，復(fù)利所獲取的資金會(huì)成為一筆可觀的財(cái)富資金。

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目的種類和投資的渠道也在逐漸增多，但是個(gè)人缺乏充足的理財(cái)知識，對市場環(huán)境缺乏了解，從而影響自身的決策。市場周期所具有的不確定性因素、理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動(dòng)、國家政策的調(diào)整、個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識等方面的因素都會(huì)直接影響到個(gè)人投資理財(cái)行為，甚至影響到個(gè)人的決策。因此，個(gè)人在進(jìn)行投資時(shí)，需要對理財(cái)項(xiàng)目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析，充分地了解風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)項(xiàng)目，這樣才能有效地提高收益效果。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。

關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。

到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時(shí)間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時(shí)間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?/p>

一、基金業(yè)務(wù)流程。

(一)開戶。

投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。

2.個(gè)人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。

投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(rèn)(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。

(二)申購。

1.預(yù)繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動(dòng)將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項(xiàng)退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無效資金或申購失敗資金。

2.提交申購申請。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》。

(三)贖回。

1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。

2.個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。

二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。

(一)基金定投。

對于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個(gè)新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時(shí)間和精力，也會(huì)減少長期投資的波動(dòng)。因其方便簡單，有懶人理財(cái)法之稱。

華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。

(二)利用信用卡獲得基金收益。

現(xiàn)在幾乎每個(gè)人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費(fèi)方式建立個(gè)人的信用等級，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒有收入，主要的消費(fèi)是去超市購物或去書店買書之類，會(huì)選擇在規(guī)定的還款期前還款。

三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問題。

大學(xué)生在購買基金之前，需要一個(gè)知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動(dòng)性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。

(一)審視個(gè)人基金組合。

1.要審視目前這個(gè)組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倘若你當(dāng)時(shí)根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是在他人勸說下一時(shí)沖動(dòng)進(jìn)行認(rèn)購，時(shí)至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險(xiǎn)程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。

2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)有沒有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會(huì)令你在很長一段時(shí)間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。

(二)關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)品種。

從基金的低風(fēng)險(xiǎn)品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。

參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

金融實(shí)訓(xùn)讓我們更多地將課本與實(shí)踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學(xué)的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實(shí)訓(xùn)心得體會(huì)，希望可以幫到大家。

本次金融實(shí)訓(xùn)形式多樣，內(nèi)容豐富，讓我感觸頗豐。在每個(gè)環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)中都能讓我有所收獲。

在上機(jī)實(shí)際操作中切身體會(huì)到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對金融市場有了進(jìn)一步的認(rèn)知。我在本次實(shí)訓(xùn)之前對股票交易也有所了解，也會(huì)一些基本的技術(shù)分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術(shù)分析在實(shí)際運(yùn)用中反而會(huì)讓我陷入困境。本次實(shí)訓(xùn)我吸取教訓(xùn)，買經(jīng)營業(yè)績一直良好的股市藍(lán)籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費(fèi)。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價(jià)位了，如若可以抄作，應(yīng)該是時(shí)候賣出了。本次上機(jī)操作確實(shí)是我第一次接觸期貨，只能說選哪個(gè)期貨完全是靠運(yùn)氣了，也曾聽聞期貨的技術(shù)分析遠(yuǎn)比股票復(fù)雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會(huì)像接觸股票那樣接觸太多的期貨。

本次也不是我第一次去宏源證券，營業(yè)廳內(nèi)沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質(zhì)以及當(dāng)時(shí)我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。

聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因?yàn)閹煾缤扑]的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會(huì)有麻煩便和同學(xué)一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動(dòng)注銷了。現(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對整個(gè)工作領(lǐng)域不了解對廣大消費(fèi)者會(huì)是多大的損害，也許我和許多同學(xué)的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了。這也給了我一個(gè)教訓(xùn)：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個(gè)麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會(huì)出問題。王經(jīng)理講的理財(cái)規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個(gè)概念，在我自己做自身的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，我才體會(huì)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，想做好一個(gè)適合的理財(cái)規(guī)劃也不是一件容易的事。

金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實(shí)，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個(gè)后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經(jīng)驗(yàn)是讓我們分析問題從所有有關(guān)的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準(zhǔn)確更可靠的結(jié)論。

至于農(nóng)信社的行長給我們的講座也讓我這個(gè)對農(nóng)信社一無所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個(gè)系統(tǒng)和清晰的認(rèn)識。

本次的小組保險(xiǎn)規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過保險(xiǎn)學(xué)的我們以為做這個(gè)應(yīng)該只是小事一樁，卻沒想到遠(yuǎn)比我們想象中的難。現(xiàn)在回想起來，問題出在多方面：首先，我們的團(tuán)隊(duì)合作意識不強(qiáng)，沒有徹底弄清楚隊(duì)友的思路，導(dǎo)致分任務(wù)后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費(fèi)時(shí)。然后，我們對保險(xiǎn)學(xué)課上的內(nèi)容只能給我們一個(gè)宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險(xiǎn)公司的哪個(gè)險(xiǎn)種是適合出現(xiàn)在保險(xiǎn)規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認(rèn)真權(quán)衡，比較費(fèi)時(shí)。再者，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個(gè)所有成員都認(rèn)可的思路，分配給每個(gè)成員等量的任務(wù)，比較費(fèi)時(shí)。在整個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃完成時(shí)，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進(jìn)行小組合作，如何更加有效果的進(jìn)行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團(tuán)隊(duì)之力無窮的道理了。

總而言之，本次的金融實(shí)訓(xùn)對我的各個(gè)方面都有較大的受益，讓我學(xué)到了課上學(xué)不到的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及人生的哲理。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道。

1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)。

低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對來說也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

1.2高收益的投資理財(cái)。

高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

1.3低成本的投資理財(cái)渠道。

低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。

2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識。

貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識。

2.2充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。

個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購買資產(chǎn)，較長時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。

2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。

投資需要對宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

3、結(jié)語。

總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識，充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。

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個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

導(dǎo)言：

作為一名普通的大學(xué)畢業(yè)生，我一直對個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題心存好奇。在撰寫個(gè)人理財(cái)論文的過程中，我深入研究了理財(cái)?shù)母鱾€(gè)方面，從而得到了一些寶貴的體會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。本文將圍繞理財(cái)?shù)闹匾?、理?cái)?shù)幕驹瓌t、投資基金的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理以及長期理財(cái)戰(zhàn)略五個(gè)方面，展開論述。

第一段：理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)代社會(huì)中扮演著至關(guān)重要的角色。首先，良好的理財(cái)能夠提升個(gè)人財(cái)務(wù)狀況。通過控制開支和合理規(guī)劃投資，個(gè)人可以增加被動(dòng)收入，并有能力抵御突發(fā)事件的影響。其次，理財(cái)還有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。通過設(shè)定短期和長期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，并采取相應(yīng)的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，個(gè)人可以過上更加滿意的生活。最后，合理的理財(cái)還能夠?yàn)閭€(gè)人的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和安全提供保障。通過儲(chǔ)蓄和投資，個(gè)人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活，并保障家庭的未來。

第二段：理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

在個(gè)人理財(cái)中，遵循一些基本原則至關(guān)重要。首先，制定預(yù)算是理財(cái)中的基石。為了控制開支并增加儲(chǔ)蓄，個(gè)人應(yīng)該制定合理的預(yù)算，并堅(jiān)持不懈地執(zhí)行。其次，清楚了解自己的財(cái)務(wù)狀況是做出理性決策的前提。個(gè)人應(yīng)該密切關(guān)注收入和支出，并定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一。個(gè)人應(yīng)該了解不同類別的投資產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)進(jìn)行選擇。最后，學(xué)習(xí)和不斷改進(jìn)是持續(xù)成功的關(guān)鍵。個(gè)人應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識，適應(yīng)市場變化，并進(jìn)行必要的調(diào)整。

第三段：投資基金的選擇。

投資基金是理財(cái)?shù)囊环N有效方式。首先，個(gè)人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)敞口。其次，基金經(jīng)理擁有專業(yè)的投資知識和經(jīng)驗(yàn)，可以為個(gè)人提供專業(yè)的投資建議。個(gè)人投資者可以委托基金經(jīng)理管理資金，而不必自行研究和分析股票、債券等金融資產(chǎn)。最后，基金的流動(dòng)性也是投資者所青睞的?；鹜ǔ？梢噪S時(shí)買入和賣出，使得個(gè)人能夠靈活調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場的變化。

第四段：風(fēng)險(xiǎn)管理。

在個(gè)人理財(cái)中，風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要的一部分。首先，個(gè)人應(yīng)該識別和評估不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人投資中常見的風(fēng)險(xiǎn)。通過了解和評估這些風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人可以做出理性的投資決策。其次，分散投資是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。個(gè)人應(yīng)該將投資分散在不同的資產(chǎn)類別和市場上，以降低損失概率。此外，保險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。個(gè)人應(yīng)該購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，以覆蓋可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事件。最后，定期評估和調(diào)整投資組合也是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。個(gè)人應(yīng)該密切關(guān)注投資組合的表現(xiàn)，并根據(jù)市場情況對投資組合進(jìn)行必要的調(diào)整。

第五段：長期理財(cái)戰(zhàn)略。

對于個(gè)人投資者來說，長期理財(cái)戰(zhàn)略是取得持久成功的關(guān)鍵。首先，個(gè)人應(yīng)該制定明確的長期財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是買房、支付子女教育費(fèi)用或者提前退休等。其次，個(gè)人應(yīng)該制定相應(yīng)的投資策略，以實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。投資策略可以包括定期儲(chǔ)蓄、投資基金、房地產(chǎn)等。此外，個(gè)人應(yīng)該制定紀(jì)律性的投資計(jì)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行該計(jì)劃。最后，個(gè)人應(yīng)該定期評估并調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場的變化和個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)變更。

結(jié)束語：

通過撰寫個(gè)人理財(cái)論文，我更深刻地意識到個(gè)人理財(cái)對于每個(gè)人都是至關(guān)重要的。遵循理財(cái)?shù)闹匾浴⒒驹瓌t、投資基金的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理以及長期理財(cái)戰(zhàn)略等方面的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，我相信自己可以更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和長期目標(biāo)。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財(cái)市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。

20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競爭日益加劇。

四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析。

(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財(cái)?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。

雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭對策研究。

(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道。

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。

商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。

作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。

個(gè)人理財(cái)?shù)恼撐钠?/h3>

中國加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。

理財(cái)個(gè)性化專業(yè)人才。

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?！?/p>

我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后，中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì)，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開，加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù)，“一對一”理財(cái)顧問、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來，當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù)；三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，與此同時(shí)，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財(cái)方式，即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國家，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計(jì)劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣，才會(huì)有越來越多的人進(jìn)入這個(gè)市場。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財(cái)方案，還代理操作，同時(shí)跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報(bào)。而在國內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具，包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)。可見分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個(gè)對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒有完善的資格認(rèn)證制度，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國發(fā)展時(shí)間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短，供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制。屆時(shí)，中外銀行對中國市場這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，所以，爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破，從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，拓展理財(cái)服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財(cái)，實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團(tuán)模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí)，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用制度，以有效防止因個(gè)人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準(zhǔn)入制度，規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明？這就需要信譽(yù)，需要建立在市場上的信譽(yù)。否則，其他將無從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù)，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認(rèn)為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn)，使理財(cái)軟件符合中國市場的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項(xiàng)資源（產(chǎn)品），及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí)，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財(cái)中心的研究[j]。金融與保險(xiǎn)，2004(2)。

[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場細(xì)分[j]。金融與保險(xiǎn)，2004(4)。

[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。

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摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財(cái)過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財(cái)方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計(jì)劃、生活更幸福。

理財(cái)是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財(cái)富，并通過對這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值。在“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句理財(cái)經(jīng)典名言盛行下，人們的理財(cái)意識日益增強(qiáng)。但實(shí)際情況是，雖然意識到理財(cái)真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財(cái)?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對自我的錢財(cái)保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會(huì)使財(cái)富因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

誤區(qū)一：只有理財(cái)意識，沒有行動(dòng)表示。

貨幣時(shí)間的價(jià)值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長短分不開。理財(cái)時(shí)間越長效果越明顯，而不是錢越多理財(cái)效果越明顯。比如：一個(gè)月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。

錢生錢好比長跑冠軍，這個(gè)投資規(guī)律告訴我們理財(cái)行動(dòng)越早越好。

其實(shí)西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財(cái)教育。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開銷計(jì)劃，懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財(cái)技能課。由此可見，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。

誤區(qū)二：理財(cái)?shù)钠嫘哉J(rèn)識。

“理財(cái)就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財(cái)商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財(cái)?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)包括個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個(gè)家庭理財(cái)中，要根據(jù)理財(cái)報(bào)告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財(cái)富積累，科學(xué)理財(cái)。

誤區(qū)三：從眾心理。

人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會(huì)大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因?yàn)槭袌?、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

每個(gè)個(gè)人、家庭的理財(cái)階段性目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受力等許多方面都是不同的，理財(cái)不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個(gè)人的愛好和特長進(jìn)行投資，并且在理財(cái)過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅(jiān)持長期投資，讓理財(cái)成為一種習(xí)慣。

誤區(qū)四：理財(cái)?shù)扔诎l(fā)財(cái)。

風(fēng)險(xiǎn)與收益間的權(quán)衡在投資理財(cái)過程尤為重要，力求在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。所以在這項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險(xiǎn)。

1.勤奮好學(xué)。

賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財(cái)不然，如何選擇理財(cái)品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險(xiǎn)，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財(cái)?shù)牡缆飞嫌兴斋@。

2.避免不必要的重大支出。

很多個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠?jì)劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財(cái)務(wù)狀況會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式；收入資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險(xiǎn)投資都需謹(jǐn)慎。

我們還可以通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)給我們的個(gè)人理財(cái)帶來意想不到的幫助和收獲。

個(gè)人理財(cái)在我國還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財(cái)師，推出相應(yīng)品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財(cái)?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財(cái)師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，相信更多的理財(cái)人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

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