2023年不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短(優(yōu)秀16篇)

在寫報告之前，我們需要仔細分析調(diào)查的主題或問題，并準備相關(guān)材料和數(shù)據(jù)。在撰寫報告之前，我們應(yīng)該進行充分的調(diào)研和資料搜集，確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。接下來是一些經(jīng)典的報告寫作范例，希望可以激發(fā)大家的寫作靈感。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇一

20xx年1月10日。

教學樓1號、圖書館、民族餐廳、西操場。

觀察法，對校園不同地點的觀察。

校園作為學習活動的場所，而良好的環(huán)境對我們的身心健康、愉悅的心情具有重要的影響，一旦這種學習場所被一些不文明的現(xiàn)象充斥，我們的心情會大打折扣。因此我們應(yīng)該倡導(dǎo)校園文明現(xiàn)象，創(chuàng)造一個屬于我們自己的優(yōu)雅環(huán)境。

教學樓：教學樓墻上桌子亂涂亂畫、不沖廁所、桌子內(nèi)有大量垃圾；

占座圖書館：占座現(xiàn)象、將隨后拿來看的書不能放回原位；

民族餐廳：占座、打飯時不排隊、浪費嚴重；

西操場：場地具有瓜子皮、垃圾。

1、通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)，占座現(xiàn)象屬于相對嚴重的現(xiàn)象，就其原因有個人原因，也有校方的管理原因。對于個人而言：特殊時期占座屬于“正?！?，比如臨近期中期末考試、考研、考公務(wù)員時期，考試大軍將座位變得供不應(yīng)求，但是在平時比如圖書館，本身有些人已經(jīng)有座位，但是就是將自己的包包、書籍或隨身帶的東西放在座位上，給人這個座位有人的錯覺。就其校方的管理團隊而言，可供上自習的教室少，平時在一些時期開放的可供自主學習的教室有限。

2、其他不文明行為，個人的自身素質(zhì)占主要原因，一些人從小養(yǎng)成隨手亂仍垃圾的習慣，在他們眼里，這是很不起眼的一部分，殊不知一切從小事做起。在桌子、墻壁的亂涂亂畫，是一些人慣有的做法，有考試的信息，也有他們自己所謂的“藝術(shù)”之作，這些行為破壞了校園的某些正常秩序，例如經(jīng)常需要保潔阿姨擦洗，還需要學校定期對破壞嚴重的部分維修，于己于他都是一種負擔。

3、排隊在生活中很常見，在銀行里，在吃飯的時候，在領(lǐng)取賑災(zāi)物品時，然而在校園民族餐廳我們可以看到，打飯沒有秩序，甚至時而出現(xiàn)推擠現(xiàn)象，這給餐廳業(yè)主帶來了很大的煩惱，明明大大的幾個字寫著：請自覺排隊，但是沒有人管他，依然我行我素，在擁擠中打自己的飯，這種現(xiàn)象究其原因有內(nèi)外因，外因主要是學生剛下完課，人流大，餐廳本身也小，內(nèi)因主要是大家潛意識里都想早點打到飯，從小沒有排隊的習慣；其次平時的學習生活很忙，大家很少注意這些“微小”的行為。

4、近平主席上臺以來，提倡節(jié)儉，因此節(jié)儉之風在全國盛行，但是對于校園而言，節(jié)儉之風似乎并不是那么有成效，浪費依然很嚴重，比如在餐廳，不根據(jù)自己的量打飯，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，個人的原因是主因。校園的學生來自南北方，生活習慣不一樣；其次學生花的是父母的錢，抱著一種不珍惜，不節(jié)儉的態(tài)度；但是對于餐廳方面來說，飯菜質(zhì)量差、可選的余地少、餐廳競爭力低。

1、對于占座：首先校方應(yīng)該滿足學生的上自習需求，及時調(diào)整可開放的教室數(shù)量，保證自習可上，特殊時期可安排一定的工作人員進行疏導(dǎo)，做到人性化服務(wù)。其次對于學生自身而言，需要提高個人道德修養(yǎng)素質(zhì)，保證自己的行為不影響第三方，做到德行天下，傳播文明行為。

2、亂扔垃圾等行為：首先校方管理團隊應(yīng)設(shè)立較合理的垃圾箱放置點，保證垃圾有地方可放，并且還應(yīng)派工作人員及時清理垃圾，而且應(yīng)該對放垃圾做一些宣傳引導(dǎo)。其次對于個人而言，向前一步，文明一大步，這應(yīng)該還是個人的自身修養(yǎng)問題，個人應(yīng)養(yǎng)成良好的習慣，雖然是一小步的差距，但是確是文明的差距。

3、排隊：首先應(yīng)該保證餐廳的服務(wù)質(zhì)量，并且設(shè)立疏導(dǎo)人員，在高峰期進行提示，一旦提示久了，勢必會形成一種自覺意識，不必為這種現(xiàn)象煩擾，而且打飯窗口也應(yīng)有所提示。其次對于個人而言，大學生本身就是文明的象征，象征著高素質(zhì)，所以應(yīng)該養(yǎng)成主人翁意識，自覺排隊，互相謙讓，繼承弘揚中華民族的傳統(tǒng)美德。

4、浪費歷來是一大詬病，對于校方餐廳而言，首先應(yīng)提高飯菜質(zhì)量，飯菜應(yīng)具有多樣性，不在以單一的形式呈現(xiàn)；其次。對于學校而言，應(yīng)將餐廳出租給有能力，能滿足學生需求的公司或個體戶，并且應(yīng)適當提高民族餐廳的數(shù)量，以便存在競爭力；加大對節(jié)儉的宣傳，響應(yīng)國家的號召。對于個人，浪費不浪費雖然取決于自身，但是應(yīng)主動適量打飯，多了解外界糧食的動態(tài)，為后代多考慮；我們的節(jié)儉，或許可以為其他貧困地區(qū)的人帶來一定意義的緩解，這不僅僅是一份社會責任，更是可持續(xù)發(fā)展的要求。我們在享受各種權(quán)利的同時，還應(yīng)當履行社會責任，實現(xiàn)自身的價值。

大學校園是學習、生活的地點，也是我們的另一個“家’，所以愛護靠大家。當你看見不文明行為時，應(yīng)當本著一種主人翁的意識去制止、勸導(dǎo)。一個優(yōu)雅、舒適、有秩序的校園環(huán)境不僅僅關(guān)系著我們平時的學習、生活，更是社會文明風氣的體現(xiàn)，也是對當代大學生的要求。校園是社會的一部分，屬于社會的前沿，因此社會道德文明建設(shè)應(yīng)當首先從校園開始，鼓勵大學生樹立健康、文明的社會道德素質(zhì)，只有這樣，我們的國人的素質(zhì)才會不斷的提高，國家才會更加富強、文明。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇二

近年來，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫(yī)療器械便隨之走進千家萬戶，市場購銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫(yī)療器械產(chǎn)品，紛紛使出渾身解數(shù)，促銷活動花樣百出、層出不窮，尤以“免費體驗”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫(yī)療器械嗎？真有免費的午餐嗎？在經(jīng)過大量的市場調(diào)研和深入免費體驗場所的親身體驗，我們發(fā)現(xiàn)免費體驗醫(yī)療器械的過程中，有些不規(guī)范的環(huán)節(jié)和安全隱患值得人們警惕，更為監(jiān)管工作提出了新的課題。

一、免費體驗的形式繁多。

1、以健康講座的形式宣傳醫(yī)療器械。這種形式的經(jīng)銷商多在酒店、賓館、影劇院等場所，舉辦健康講座之類的活動，危言某些疾病的可怕，同時介紹某種醫(yī)療器械的神奇功效，請“某位聽眾”到臺前當場體驗，請“資深專家”講解治療原理，請“康復(fù)患者”現(xiàn)身說法。這種形式的特點是：醫(yī)療器械的適用范圍被無限夸大；治療效果被無限夸大；宣傳活動的游動性大；一般不直接銷售醫(yī)療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點銷售。這種行為難以按無證經(jīng)營定性，屬典型的違法宣傳。

2、以現(xiàn)場體驗的形式銷售醫(yī)療器械。在社區(qū)內(nèi)為居民提供醫(yī)療器械免費體驗，宣揚親情服務(wù)，營造家庭氛圍，往往用極具煽動性的語言反復(fù)向體驗者灌輸所謂的健康理念，進行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點是：活動場所相對固定；活動周期相對較長；多采用直接銷售醫(yī)療器械的方式；醫(yī)療器械的銷售價格較高，動輒上萬元。這種行為以無證經(jīng)營的情況居多。

3、以免費檢測的形式使用醫(yī)療器械。在藥店或商場等公共場所，使用醫(yī)療器械提供采血化驗、測量血壓或其他生理指標等免費檢測服務(wù)，評價被檢測者的健康狀況，推薦具有檢測功能的醫(yī)療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點是：以義診的名義出現(xiàn)；檢測數(shù)據(jù)大多顯示為非正常值；直接與醫(yī)療器械、藥品，或者保健品的銷售有關(guān)。這種情況多為違法醫(yī)療行為。

二、免費體驗的隱患無窮。

1、夸大療效的宣傳無法保障體驗者理性選擇。事實證明，不法商家總是以夸大宣傳醫(yī)療器械療效的方式推銷產(chǎn)品，他們利用消費者普遍缺乏醫(yī)學專業(yè)知識、年紀大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過非常隱蔽的商業(yè)欺詐行為，讓人產(chǎn)生錯覺，認可其產(chǎn)品。有過這樣的情況：某商家宣稱，其經(jīng)營的某種理療類的醫(yī)療器械對風濕、腰間盤突出、痛風、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢展開后，很多老年人爭相購買，在我們調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購銷雙方信息根本就不對等的條件下，必然無法保障體驗者的理性選擇。

2、假冒偽劣的產(chǎn)品無法保障體驗者身體健康。因為免費體驗的不規(guī)范性，使得大量沒有合法資質(zhì)、合法渠道的假冒偽劣醫(yī)療器械流入市場。

3、無證經(jīng)營的行為無法保障體驗者正當權(quán)益。很多人在免費體驗后購買了產(chǎn)品。而事實上通過免費體驗銷售醫(yī)療器械的行為，多屬無證經(jīng)營，商家一般都是打一槍換一個地方、四處游擊，沒有正規(guī)的售貨發(fā)票，加之倉儲設(shè)施缺乏、條件簡陋，再者管理水平低下，產(chǎn)品的質(zhì)量驗收、保管養(yǎng)護、出庫復(fù)核、資質(zhì)審核等各個環(huán)節(jié)均不規(guī)范。經(jīng)常有商家今天在這個區(qū)，明天又在那個縣，今天代理這種器械，明天又代理那個品種，甚至一段時間后，會完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒。這種行為，造成了售后跟蹤服務(wù)和不良事件監(jiān)測的無法實現(xiàn)，消費者的正當權(quán)益無法保障。

4、從業(yè)人員的素質(zhì)無法保障體驗者技術(shù)支持。醫(yī)療器械作為關(guān)乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)下進行，其治療范圍必須嚴格依據(jù)經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理部門審核批準的說明書的內(nèi)容，其治療方案的選擇必須經(jīng)專業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)，這就要求從業(yè)人員具備較高的素質(zhì)。而目前的市場狀況是：免費體驗場所，很少配備專業(yè)的技師和醫(yī)師，從業(yè)人員大專以上文化的很少，大多經(jīng)過短期培訓(xùn)后上崗，并且培訓(xùn)的內(nèi)容和工作的方向就是說服體驗者購買醫(yī)療器械。筆者在一些體驗現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)：有些從業(yè)人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術(shù)術(shù)語，輔以神乎其神的演示動作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，無法保障給體驗者提供起碼的技術(shù)支持。

5、缺乏規(guī)范的操作無法保障體驗者使用安全。有些以義診名義進行的檢測活動，其行為是否經(jīng)過衛(wèi)生行政主管部門的批準，其使用的醫(yī)療器械是否安全，所檢測的項目是否符合醫(yī)療需要，所檢測的數(shù)據(jù)是否科學準確都不得而知；而且從醫(yī)學的角度講，采血必須經(jīng)嚴格的消毒程序，化驗必須在嚴格的無菌條件下進行。但我們卻經(jīng)?？吹?，“義診”工作人員抽上體驗者一滴血，事前事后不見消毒的程序，使用醫(yī)療器械經(jīng)過簡單而又神速的操作，結(jié)果出來通常都是超出正常生理指標，需要及時地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫(yī)療器械?？上攵?，類似這樣的體驗，又怎么能夠保障體驗者的使用安全。

三、監(jiān)督管理的對策探討。

到依據(jù)，為有關(guān)部門的監(jiān)管提供有力的支撐?！稄V告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項分別規(guī)定“醫(yī)療器械廣告不得有下列內(nèi)容：‘含有不科學的表示功效的斷言或者保證的’，‘說明治愈率或者有效率的’，‘利用醫(yī)藥科研單位、學術(shù)機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)或者專家、醫(yī)生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規(guī)定的情形幾乎能在所有免費體驗活動的.有關(guān)宣傳中發(fā)現(xiàn)；《醫(yī)療機構(gòu)管理條例》第二十四條規(guī)定“任何單位或者個人，未取得《醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，不得開展診療活動”，實際上，那些打著診療的幌子進行的免費體驗活動，基本都屬非法行醫(yī)的范疇；《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》第而是四條第二款規(guī)定“開辦第二類、第三類醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)，應(yīng)當經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門審查批準，并發(fā)給《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》”，完全可以據(jù)此對免費體驗活動中的無證經(jīng)營行為予以嚴厲打擊。

2、在體制層面明確監(jiān)管的切入點。在我國現(xiàn)有的體制下，醫(yī)療器械廣告宣傳的監(jiān)督管理機關(guān)是工商行政管理部門，醫(yī)療行為的監(jiān)督機關(guān)是衛(wèi)生行政管理部門，醫(yī)療器械經(jīng)營、使用行為的監(jiān)督機關(guān)是食品藥品監(jiān)管部門。如前文所述，一些不規(guī)范免費體驗的危害性毋庸置疑，其所涉及的環(huán)節(jié)無外乎違法宣傳、非法行醫(yī)、違法經(jīng)營或使用醫(yī)療器械，而在監(jiān)管的實踐中，往往免費體驗活動的情況比較復(fù)雜，單獨一個部門監(jiān)管難免會出現(xiàn)越位、缺位的狀況。這就需要有關(guān)部門，順應(yīng)當前的體制格局，在實踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責，明確各自監(jiān)管的切入點，互通信息，聯(lián)合執(zhí)法，綜合治理各種形式的免費體驗醫(yī)療器械活動。

3、在機制層面找準監(jiān)管的發(fā)力點。免費體驗醫(yī)療器械現(xiàn)象作為一種新生事物，食品藥品監(jiān)管部門更應(yīng)按照其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律，建立科學有效的機制，即強化部門監(jiān)管和社會監(jiān)督的合力。強化部門監(jiān)管，要在產(chǎn)品產(chǎn)生的環(huán)節(jié)把關(guān)。杜絕非醫(yī)療器械按醫(yī)療器械注冊、高類別按低類別的產(chǎn)品注冊、以及療效不確切的產(chǎn)品注冊，嚴格審核產(chǎn)品的適用范圍，打擊生產(chǎn)無產(chǎn)品注冊證醫(yī)療器械行為；要在產(chǎn)品宣傳的環(huán)節(jié)把關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械產(chǎn)品的具體情況和核準的《說明書批件》，嚴格審批發(fā)布廣告的方式和內(nèi)容；要在產(chǎn)品的流通及使用環(huán)節(jié)把關(guān)。加強對市場上免費體驗的醫(yī)療器械進行資質(zhì)渠道的審查和嚴密監(jiān)控，同時加強《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》的管理，向符合條件的企業(yè)發(fā)放許可。強化社會監(jiān)督，一方面組織有針對性的宣傳教育和法律法規(guī)培訓(xùn)并及時發(fā)布問題產(chǎn)品的警示信息。提高人們自我保護意識及自我保護能力；另一方面，為公眾提供權(quán)威專業(yè)的資訊。完善電子基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，方便公眾對醫(yī)療器械資質(zhì)和廣告審批情況的查詢。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇三

為了讓大學生認識到校園不文明的嚴重性，通過對校園里不和諧因素的調(diào)查，從而增強學生的文明意識，養(yǎng)成文明有禮的好習慣，以培養(yǎng)德智體美勞全面發(fā)展的學生，創(chuàng)造文明校園，幸福校園，和諧校園。

：主要是大二及大一學生。

共發(fā)放問卷50份，回收48份，回收率96%。

問卷調(diào)查

20xx年5月16日----20xx年5月19日

此次調(diào)查問卷題型是選擇題、問答題，共40題。問卷的內(nèi)容主要涉及學生在校園內(nèi)，教學樓，上課情況、公共設(shè)施、宿舍、餐桌存在的不文明情況的調(diào)查。

看圓餅圖與調(diào)查問卷相結(jié)合分析如下：

(1)校園內(nèi)的不文明行為分布廣泛，達到71.05%。在本次調(diào)查當中普遍對亂扔垃圾、隨意粘貼廣告、隨意踐踏草坪的現(xiàn)象反映強烈，除此之外私人財物亂丟亂放、公共場合講臟話、情侶在公共場合的不當行為的現(xiàn)象也尤為突出。

(2)宿舍的不文明行為占65.79%的比重。在本次調(diào)查當中普遍對亂用高瓦電器、大聲喧嘩影響正常作息、睡懶覺的現(xiàn)象尤為明顯，男女宿舍亂竄、浪費水電的現(xiàn)象也不少。

(3)上課出勤情況的不文明行為占55.26%。在本次調(diào)查當中普遍有上課時遲到缺勤早退、打電話、交頭接耳影響教學、考試作弊的現(xiàn)象。

(4)公共設(shè)施、餐桌不文明的現(xiàn)象各占31.58%。公共設(shè)施不文明的行為主要表現(xiàn)是在桌椅上亂涂亂畫、毀壞教學設(shè)施、毀壞書籍。餐桌不文明的行為體現(xiàn)在排隊打飯推擠、在桌上殘留剩菜剩飯、浪費食物。

(5)教學樓的不文明情況相對來說是較少的。主要是教學樓周邊制造噪音影響教學。

(6)關(guān)于填充項的。在本次調(diào)查中有許多同學給我提供了寶貴的意見及建議，對我的作業(yè)給以了極大的支持與鼓勵。對于提到的問題我會向相關(guān)的部門反映及采取相應(yīng)的措施解決。

近年來我國的經(jīng)濟科技取得較大的進步，我們的生活水平也有了明顯的提高，然而我們的素質(zhì)卻沒有與時俱進。在校園里始終普遍存在著不文明的行為。廣大青少年是祖國的未來，是中國特色社會主義建設(shè)的接班人，面對令人焦慮的校園文化的滯后發(fā)展，學校的領(lǐng)導(dǎo)、老師應(yīng)給以足夠的重視，進一步加強我校的精神文明建設(shè)，營造文明和諧的校園氛圍。同時，學生應(yīng)全面發(fā)展，做有理想、有文化、有紀律、有道德的人，也為校園的文化，社會的和諧建設(shè)奉獻一份力量。

校園的文化建設(shè)勢在必行，校園的文明建設(shè)迫在眉睫，必須有針對性地采取一系列措施給以解決。具體地說可以從以下幾個方面入手：

(1)開展講座、演講、參觀、展覽、網(wǎng)絡(luò)……弘揚優(yōu)秀的校園文化，同時讓學生各抒己見發(fā)表自己對于建設(shè)校園文化的看法和期望，從而提高學生的參與度和熱情，提高學生對建設(shè)優(yōu)秀的校園文化的理解，由此推動校園文化的建設(shè)。

(2)學院立足素質(zhì)教育，加強學生的文明修養(yǎng)，剔除校園的糟粕文化，成立監(jiān)督小組，制定明確的獎懲制度，采取文明活動、紀律教育、文明宣傳和監(jiān)督檢查“四結(jié)合”的方法，認真組織學生學習、提高學生認識，開展專題教育活動，強化宣傳引導(dǎo)，加強監(jiān)督檢查，搞好獎懲評比，開展文明班級、文明學生、文明宿舍的評比、競賽活動，努力把各項文明活動落到實處，讓學生親身感悟校園文化、了解校園文化、宣揚校園文化，推動校園文化的發(fā)展。

(3)利用校廣播臺、海報、橫幅等各種宣傳媒介，宣揚集體和個人的先進事跡，為學生提供行為模范。同時，總體規(guī)劃校園精神文明建設(shè)，營造綠化、美化、凈化、優(yōu)化的校園環(huán)境，為師生開展校園文化活動提供必要的硬件條件。

(4)學生全面提高個人素質(zhì)，塑造個人形象，從外在形象的塑造到內(nèi)心境界的追求，養(yǎng)成自我管理、自我教育、自我約束的好習慣，做一個文明人，與同學友好相處，做到熱愛校園，熱愛花草樹木，保護公共設(shè)施，節(jié)約資源，杜絕浪費。

發(fā)展優(yōu)秀的校園文化，需要點點滴滴的積累。同學們，播下一個動作，收獲一個習慣，播下一個習慣，收獲一個品格。讓我們從現(xiàn)在做起，從自己做起，從點點滴滴的小事做起，養(yǎng)成良好的文明習慣，做文明學生，才能營造一個寧靜、有序、有著良好學習環(huán)境的`校園。文明的行為幫助我們提高自身的心理素質(zhì)，同時也完善了自身的道德品質(zhì)，成為一個身心和諧發(fā)展的人。讓我們?yōu)樾@文明建設(shè)共同努力。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇四

經(jīng)濟形勢繼續(xù)下行不良貸款管控形勢十分嚴峻截止209月末某行不良貸款余額1.63萬元比年初上升1148.76萬元與上年同期比少上升8851.62萬元。公司類不良貸款季末余額11113.06萬元比年初上升1113.06萬元公司類不良貸款占全行貸款總額的2.25%;個人客戶類不良貸款余額896.56萬元占全行貸款總額的0.18%。

二、企業(yè)不良貸款形成的原因、采取的措施、催收過程中的困難。

(一)重慶三恒生物工程有限公司。

(1)貸款形成不良的原因。

重慶三恒生物工程有限公司因資金鏈斷裂，可能的實際控制人失聯(lián)導(dǎo)致企業(yè)于4月1日關(guān)停，公司9000萬元貸款形成不良。

(2)采取的措施。

1.立即召開風險分析會，成立風險化解小組，分頭開展工作;。

2.立即到企業(yè)進行現(xiàn)場檢查;。

3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報告風險情況;。

4.立即向企業(yè)及擔保公司發(fā)出到逾期催收通知書;。

5.聯(lián)系擔保公司代償貸款;。

6.向政府進行報告，尋求政府支持;。

7.調(diào)整客戶信用等級、十二級分類形態(tài);。

8.提起訴訟催收。

(3)面臨的困難。

1.司法處置進程緩慢;。

2.機器設(shè)備屬專用設(shè)備，腐蝕較快，處置有一定難度。

(二)彭水縣磊鑫商貿(mào)有限公司。

(1)貸款形成不良的原因。

經(jīng)濟形勢下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，1000萬元貸款形成不良。

(2)采取的措施。

1.成立風險化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風險。

2.立即到企業(yè)進行現(xiàn)場檢查;。

3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報告風險情況;。

4.調(diào)整客戶信用等級、十二級分類形態(tài);。

5.提起訴訟催收。

(3)面臨的困難。

2.司法處置進度緩慢。

(三)彭水縣峻豪商貿(mào)有限公司。

(1)貸款形成不良的原因。

經(jīng)濟形勢下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，萬元貸款形成不良。

(2)采取的措施。

1.成立風險化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風險。

2.立即到企業(yè)進行現(xiàn)場檢查;。

3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報告風險情況;。

4.調(diào)整客戶信用等級、十二級分類形態(tài);。

5.提起訴訟催收。

(3)面臨的困難。

1.進行協(xié)商談判;。

2.提起訴訟催收。

措施：1.對法人客戶進行全面風險排查;。

2.及時進行前瞻性預(yù)判;。

3.與客戶進行協(xié)商談判;。

4.向政府及監(jiān)管部門報告，尋求政策支持;。

5.提起訴訟催收。

建議：1.政府出臺支持實體經(jīng)濟的政策;。

2.監(jiān)管部門制定細化監(jiān)管措施;。

3.銀行加強對企業(yè)的監(jiān)管;。

4.銀行大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，在發(fā)展中解決問題。

年11月2日。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇五

“公共文明”（publiccivilization）一詞，并不是倫理學的專有概念?！肮参拿鳌睂儆诰裎拿鞯姆懂?，是精神文明在公共生活領(lǐng)域的體現(xiàn)?！熬裎拿鳌笔侨祟惿鐣裆钸M步與開化的狀態(tài)，是人類精神生產(chǎn)積極成果的總和。而“公共文明”指的是作為社會主體的公民在社會社會公共生活領(lǐng)域中表現(xiàn)出來的精神生活進步與開化的狀態(tài)。精神文明通常包括思想和文化兩方面的內(nèi)容，因而公共文明既包括人們公共生活的價值觀、道德風貌、覺悟、信念等思想方面的內(nèi)容，也包括公共生活制度、法規(guī)、設(shè)施等文化方面的內(nèi)容。

的.尊重。因此，它不僅具有到的意義，而且具有法的意義。社會性越成熟的公民，其主體意識越強，而主體意識越強，則對社會公共生活的要求與期待就越高，其公共文明的意識也就越強，而將這種文明意識轉(zhuǎn)化成文明行為的可能性也就越大。

“公共文明”是人們自覺地履行公共生活規(guī)則的一種狀態(tài)。在社會生活中，作為維系社會正常秩序和人際關(guān)系的公共生活規(guī)則雖然存在，但如果人們不認同、不遵守，“公共文明”就會形同虛設(shè)。其次，“公共文明”也不等同于“社會公德”或“國民公德”。作為與“私德”相對的“社會公德”或“國民公德”，是指人們在履行社會義務(wù)或涉及社會公共利益的活動中應(yīng)當遵循的道德行為準則。它既包括與集體、社會、民族、國家有關(guān)的道德，也包括基本的、起碼的公共生活規(guī)則。公共文明主要是人們對社會公德中公共生活規(guī)則的尊重與遵守。這種尊重與遵守也不僅僅具有道德的意義，它還具有一定的法律意義和管理意義。它既反映一定社會人們的公共道德水準，又體現(xiàn)該社會公共法規(guī)的健全和公共管理的完善。

“公共文明”的外延幾乎涵蓋了公共生活的所有領(lǐng)域，如公共衛(wèi)生、公共秩序、公共交往、公共服務(wù)、公共參與、公共資源的保護與利用、公共物品的使用與消費等。隨著現(xiàn)代社會生活的日益豐富、公共生活的日益拓展，公共文明的外延還將逐步擴展，并呈現(xiàn)出開放式的兼收并蓄的狀態(tài)。

總之，本次問卷調(diào)查選擇的領(lǐng)域是與市民公共行為素養(yǎng)直接相關(guān)的公眾領(lǐng)域；在其現(xiàn)實性上，這個領(lǐng)域的問題已堆積成“疾”、成為“頑癥”，凸現(xiàn)在公共生活當中。

改革開放30多年來，我國經(jīng)濟快速增長的一個顯著性標志，就是催生了城市面貌的日新月異。城市發(fā)展除了經(jīng)濟總量、人均gdp、高端人才、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系與信息化水平等“硬實力”外，還需要文化方面的“軟實力”。從某種意義上說，與日俱增的物質(zhì)現(xiàn)代化只是一個城市的軀殼，而它的真正靈魂卻內(nèi)隱于作為城市擁有者的精神素質(zhì)中。因此，我們甚至可以說，加強公共文明建設(shè)其實就是塑造城市的靈魂。

本問卷共收回154份有效問卷，以大學生為主要的調(diào)查對象。

公共交通、環(huán)境衛(wèi)生、秩序禮儀、窗口行業(yè)等

公共交通：機動車違章停車；機動車不按交通燈通行；行人和自行車不按交通燈通行或走機動車道；向車外拋擲廢棄物；交警執(zhí)勤站（崗）在交通高峰期沒有交警站崗執(zhí)勤、警容不嚴整，用語不文明、沒有及時處理辦結(jié)事故等。

環(huán)境衛(wèi)生：亂扔垃圾雜物、隨地吐痰、吐香口膠；亂貼亂涂亂畫小廣告；集貿(mào)市場、商業(yè)大街、公園（廣場）違規(guī)違章占道經(jīng)營，門前衛(wèi)生狀況差等。

秩序禮儀：上落公交車爭先恐后、不守秩序；發(fā)生吵架、斗毆等不文明行為；在需要安靜的場所大聲喧嘩；禁煙區(qū)吸煙；損壞道路、公園、廣場等公共場所的公用電話、郵箱、報欄、座椅、窨井蓋、垃圾箱等公共設(shè)施等。

窗口行業(yè)：醫(yī)院掛號、收費、發(fā)藥等服務(wù)窗口排隊等候超過15分鐘；在服務(wù)窗口不自覺排隊；服務(wù)窗口工作人員態(tài)度不理不睬、用語不文明；重點復(fù)雜區(qū)域沒有警察定點站點等。

5、認為創(chuàng)建公共文明應(yīng)著重從哪些方面加強努力的排序為：公民自身提高個人修養(yǎng)，完善制度，有關(guān)部門開展有關(guān)文明的宣傳，通過網(wǎng)絡(luò)媒體大力宣傳文明模范行為。

可以說：中國民族性變遷在實際地發(fā)生著；這個變遷經(jīng)常是從“身邊”開始；“身邊文明”與“身邊不文明”同時存在著；“身邊不文明”更值得重視；公共文明將隨著公民社會之完善與成熟而占據(jù)重要位置。在一個人口眾多、社會資源配置不太合理的大國里，要求人人事事都沒有“身邊不文明”表現(xiàn)，是不可能的。但是，有一條尊重自己、尊重他人、尊重不同國度生活規(guī)則的“尊嚴線”是必須恪守的，不因“身邊不文明”而喪失人格尊嚴和民族尊嚴；公共參與是公共文明水平提高的綜合性要素，是應(yīng)當著力倡導(dǎo)的人性呼喚。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇六

一、當前特權(quán)思想特權(quán)現(xiàn)象的主要表現(xiàn)形勢極其危害特權(quán)思想我們每個人都存在，一旦在工作上或是生活中遇到困難和問題，我們首先想到的是找熟人、托關(guān)系。熟人好辦事。其實質(zhì)也就是利用特權(quán)。還有常見的：

一是公車私用現(xiàn)象。（公務(wù)用車原本是作為領(lǐng)導(dǎo)干部行使職務(wù)時的`代步工具。但目前，公車私用現(xiàn)象嚴重。我們在各種媒體，屢屢可以看到針對公車接送子女上學及節(jié)假日風景名勝區(qū)出現(xiàn)公車擁堵現(xiàn)象的報道。二是超編超標配備使用公車。根據(jù)中紀委規(guī)定，副省級以上干部才可配備專車。但目前，許多單位副科級干部都有專車。）。

二是公務(wù)接待超標準。（公務(wù)接待在公務(wù)活動中本不可避免。但是，公務(wù)接待明顯超標，成為領(lǐng)導(dǎo)干部特權(quán)現(xiàn)象的一種重要表現(xiàn)。二是把超標招待作為聯(lián)絡(luò)感情的手段，為單位以后的工作打下鋪墊。）。

三是公務(wù)送禮。為了爭取一個項目或是一項名譽，或多或少都要送禮。禮物也越來越貴重。

根源：全心全意為人民服務(wù)的意識不強，對職權(quán)的認識不清。職權(quán)是一種公權(quán)力，是用來管理公共事務(wù)的，是用來為人民服務(wù)的；他更重要的是職責，而不是一種待遇。

危害：特權(quán)現(xiàn)象是誘發(fā)社會矛盾和沖突的根源，也是影響構(gòu)建和諧社會最大的阻力，危害甚大。

一是破壞黨群干群關(guān)系。耍特權(quán)對群眾感情的傷害、對黨的威信的損害，都是非常嚴重的。

二是腐蝕社會良好風氣。特權(quán)現(xiàn)象導(dǎo)致追逐權(quán)力成為社會時尚，敗壞了社會道德，污染了社會風氣。

三是干擾社會公平正義。

二、特權(quán)思想特權(quán)現(xiàn)象的治理建議。

（堅持廉政教育為先導(dǎo)、健全制度為重點、強化監(jiān)督為保證、加大懲處為手段，通過標本兼治，逐步清除特權(quán)現(xiàn)象。）。

首先要強化宗旨觀念。結(jié)合現(xiàn)在開展的“一創(chuàng)雙優(yōu)”活動，強化公職人員的宗旨觀念和服務(wù)意識。

其次，樹立正確的權(quán)力觀，真正做到“權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀”。

三是加強廉政教育。堅持集中教育與日常教育相結(jié)合、典型示范與反面警示相結(jié)合，促進各級領(lǐng)導(dǎo)干部增強廉潔自律意識，提升拒腐防變能力。

四是強化監(jiān)督查處。對存在特權(quán)現(xiàn)象的黨員干部要加強教育，嚴肅查處，杜絕特權(quán)現(xiàn)象發(fā)生。

五是做好政務(wù)公開。公開審批事項、公開辦事程序、公開收費標準。有次我去地稅局交契稅。首先想到的是找個熟人，熟人好辦事。沒想到的是，熟人說：契稅是死標準，誰去都一樣。你去吧。這讓我心里踏實多了。到收稅大廳，工作人員給了一張單子，說：你準備齊這些資料，按標準交就行。我感受到了公平公正?！白寵?quán)力在陽光下運行”，維護公平正義。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇七

按照縣委的統(tǒng)一部署和安排，宣傳部文明辦及理論學習室工作人員利用近一周的時間，采取走訪、問卷、座談等多種形式，以執(zhí)法人員、社區(qū)群眾、機關(guān)干部、老干部等不同階層干部及群眾為重點對象，緊緊圍繞“樹立‘撫遠人，中國人’形象”這一主題開展了調(diào)查研究。調(diào)研中，許多老干部和基層干部群眾用“翻天覆地”、“花園式城市”、“東方公園”這樣的詞匯來形容撫遠縣近幾年在市容市貌方面的變化，對撫遠的發(fā)展表示滿意，對現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)班子團結(jié)務(wù)實的工作作風更是贊不絕口。但調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，在美麗清新、繁榮昌盛的“撫遠印象”背后，仍存在著諸多與經(jīng)濟發(fā)展、社會進步以及建設(shè)社會主義和諧社會不相適應(yīng)的不文明現(xiàn)象。這種現(xiàn)象與撫遠日新月異的發(fā)展變化形成了強烈反差，這種現(xiàn)狀則與我縣樹立國際口岸名城的目標和要求相距太遠。

主要分為六類：

1、噪聲擾民

歌廳：音量超分貝，尤其是夏天開窗營業(yè)，對周圍居民造成環(huán)境噪聲污染；

建筑工地：夜間施工，噪聲擾民。

針對噪聲擾民現(xiàn)象，我縣已制定、出臺了《關(guān)于在全城禁鳴禁停的通告》，并于8月中旬起開始執(zhí)行。在調(diào)查中得知，此項舉措在我縣得到很好地貫徹和落實，且收效顯著。截至目前，環(huán)保部門共收繳小喇叭20個，拆除外接揚聲器 14個；交警部門教育違章鳴笛的司機400多人次，有近80人受到處罰。群眾普遍反映噪音少了，耳根清靜了，生活質(zhì)量提高了。但也有少數(shù)司機、群眾反映“全城全天候禁鳴”對司機開車、乘客乘車有所不便，提出“能否實行限時段、分路段禁鳴”的建議。

2、環(huán)境衛(wèi)生臟亂差

街頭亂拉、亂掛、亂貼、亂畫、亂送野廣告，城市“牛皮癬”泛濫。

飲食服務(wù)性行業(yè)小煙筒：初步統(tǒng)計全縣共有84個小煙筒（主要是餐飲和浴池行業(yè)）在排放廢氣。

4、違章經(jīng)營

個別交通運輸業(yè)主受利益驅(qū)動，視旅客生命為兒戲，嚴重違章超員超載；

機動車、三輪車無序停放，影響交通，人行路路磚不同程度受到損壞；

部分熟食、小吃攤點無證經(jīng)營，或者室外流動經(jīng)營，食品衛(wèi)生安全難以保障；

在人行路亂搭亭棚、亂設(shè)攤點，形成“店外店”，影響市容； 廢品收購站（點）臨街設(shè)置，影響市容，阻礙交通（全縣大小站點共十處）。

5、思想道德行為不規(guī)范

個別商家、業(yè)主不講誠信，與外地尤其是俄羅斯游客交易時存在宰客現(xiàn)象；

盜損公共設(shè)施，踐踏花草、破壞綠化帶，亂穿馬路、闖紅燈、不走人行道；

在禁煙場所吸煙，光膀子、穿拖鞋出入公共場所，從業(yè)人員語言不文明，行為不規(guī)范；

退休職工或社會閑散人員聚集在正陽商廈門前等商業(yè)繁華地段或客運站等公共場所下棋、聊天、抨擊時事，既影響市容，又增加社會不安定因素。

特殊的區(qū)域位置，使撫遠具備了其他內(nèi)陸城市所不具備的國際影響力?！霸谥袊嗣媲?，我代表著撫遠人形象”，“在外國人面前，我代表著中國人形象”，而恰恰是一些市民的不文明之舉，在前來撫遠考察、洽談、投資、觀光、度假的中外投資者和旅游者面前，呈現(xiàn)出撫遠――這座東極口岸城市最消極丑陋的一面。從某種程度講，環(huán)境就是生產(chǎn)力，形象就是城市發(fā)展的“第一競爭點”，上述不文明現(xiàn)象不消除，勢必會影響到我縣構(gòu)建山水園林城市，打造國際口岸名城的步伐及經(jīng)濟社會各項事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

追根溯源，產(chǎn)生上述不良現(xiàn)象的原因很多，既有約定俗成的原因，也有社會風氣的影響；既有工作力度和資金投入的不足，也和市民的道德觀念、自身素質(zhì)有關(guān)?？偟膩砜?，主要有以下四方面：

1、公民思想道德建設(shè)進展不均衡，市民素質(zhì)呈現(xiàn)層次化

據(jù)統(tǒng)計，目前在撫遠縣共有3萬多常住人口，1萬多流動人口。這是一個龐大的、多樣的、流動的社會群體，文化、素質(zhì)、觀念及生活習慣的多元化又決定了其環(huán)境行為和對環(huán)境要求的多樣化。大多數(shù)人能遵守社會公德，對環(huán)境衛(wèi)生的要求也較高，但仍有部分人 對生活要求不高，也不注意社會公德，圖小利求方便制造臟亂差，他們只講權(quán)利不履行義務(wù)，把責任推向社會和政府。例如：地處我縣商業(yè)黃金地段的“望江樓”樓宅后面，由于部分居民、商家亂扔亂倒形成巨大垃圾場，環(huán)衛(wèi)、城管部門多次清理、教育，亂扔亂倒者依然我行我素，致使該垃圾場存在多年得不到清除，嚴重影響市容市貌及周邊居民住戶生活質(zhì)量。

2、投入不足，城市基礎(chǔ)建設(shè)及配套設(shè)施不健全。一是城管和環(huán)衛(wèi)人員不足。目前我縣共有城管執(zhí)法人員13人，其中一線執(zhí)法人員就達12人。由于管理范圍不斷擴大，各種各樣的保障任務(wù)、檢查任務(wù)和臨時性突擊任務(wù)不斷增多，使這些基層執(zhí)法干部長期處于超負荷狀態(tài)。再以環(huán)衛(wèi)為例，我縣目前配置的80名道路清掃保潔工難以滿足實際環(huán)衛(wèi)工作需要（按建設(shè)部規(guī)定的道路保潔標準為“百米一人”，而我縣基本達到“三百米一人”）。二是城市功能設(shè)施不配套。主要體現(xiàn)在：缺乏相應(yīng)小型配套市場。菜農(nóng)進城賣菜或縣城居民自產(chǎn)自銷小園菜缺乏規(guī)范性經(jīng)營場所，因此，在一些小區(qū)附近自發(fā)地形成了馬路市場，給管理工作帶來很大難度。停車場嚴重不足。受先天條件限制，停車難問題在我縣日益嚴峻。環(huán)顧縣城內(nèi)大街小巷，小區(qū)內(nèi)、門面旁、人行道、甚至步行街，幾乎處處都是“停車場”。非機動車的停放更是隨心所欲，想停哪就停哪，同鑫農(nóng)貿(mào)市場、正陽大市場門前，三輪車交叉停放，擁擠搶客，給交通安全帶來了極大隱患。文化設(shè)施建設(shè)滯后。雖然近年來我縣加大了文化休閑活動場所的建設(shè)，但除老干部活動中心和即將投入使用的宣傳文化中心 和青少年文化宮外，其它都是露天場所。大量干部、工人退休后無處可去，便分時段聚集在正陽商廈門前或客運站等公共場所消磨時間。三是環(huán)衛(wèi)基礎(chǔ)設(shè)施及裝備落后。近幾年來，我縣環(huán)衛(wèi)設(shè)施得到較大改觀，但由于城市化進程的加快，環(huán)衛(wèi)設(shè)施滯后的狀況仍然比較突出。據(jù)環(huán)衛(wèi)部門負責人介紹，目前我縣共有大、小垃圾箱520只，全部為敞口式垃圾箱，不利于垃圾的存放和污水的排放。垃圾運輸車輛不足，滿負荷運轉(zhuǎn)，日清理垃圾可達300噸，但仍難以滿足日產(chǎn)日清的工作需要。此外，公廁少、檔次低，也是我縣城市建設(shè)和管理的詬病之一。據(jù)調(diào)查，近年來我縣先后建起七座公廁，目前只有江邊公園一座蹲位式廁所仍在使用，農(nóng)貿(mào)市場兩端兩座水沖式公廁建成后被賣作私有財產(chǎn)，后因經(jīng)營管理不善一座被出租作為庫房，一座出租賣饅頭，其余公廁全部損毀，等等。

3、職能劃分過細，部門之間缺乏配合，影響效能發(fā)揮

城市的建設(shè)和管理是一項綜合系統(tǒng)的工程，涉及的部門多而廣，雖然職責界定得比較清楚，但由于政出多門，又互不通氣，橫向配合與銜接一直是一個薄弱環(huán)節(jié)。有利的事情爭著上，無利、難管的事情相互推諉，扯皮的問題層出不窮，造成許多管理上的脫節(jié)。集中整治的時候效果明顯，風頭一過就滑坡，沒有從根本上解決問題。在職能交叉、職能重疊的背景下，一些部門忽視其它部門相關(guān)職能，獨立行使職權(quán)，增加了后期管理上的難度。例如，在部分歌廳未經(jīng)環(huán)保部門辦理環(huán)境影響評價審批手續(xù)的情況下，工商部門即發(fā)放營業(yè)執(zhí)照，允許其營業(yè)；又如，衛(wèi)生監(jiān)督部門在對全縣餐飲行業(yè)進行 量化等級評定時，90%達不到標準。原因就是，建筑商開發(fā)餐飲業(yè)商品房時，在沒有取得衛(wèi)生行政監(jiān)督部門的建筑項目衛(wèi)生許可的情況下即開工建設(shè)，造成后患。因此，按照城市管理內(nèi)在統(tǒng)一性的要求，加強綜合管理勢在必然。

4、法律法規(guī)滯后，城市管理執(zhí)法環(huán)境不完善。

一個城市能否樹立文明形象，城管工作至關(guān)重要。但調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，城管執(zhí)法人員在工作開展中卻面臨著種種困難：首先是群眾的不理解和執(zhí)法對象的不配合。城管執(zhí)法的難點是一些弱勢群體，如外來人員，下崗、無業(yè)人員以及殘疾人等。這些人謀生心切，遵守城市管理法規(guī)的意識不強，城管人員執(zhí)行公務(wù)時往往難以得到他們的諒解和配合，有時阻撓、抵制，嚴重者甚至圍攻、謾罵、毆打城管執(zhí)法人員。市民群眾雖然對他們無證占道亂設(shè)攤，影響市容市貌和周邊環(huán)境衛(wèi)生的做法意見很大，但遇到執(zhí)法沖突時，常常為他們說情、幫腔，使依法管理的措施難以落實。更重要的是，法規(guī)制度的不完善，極大地限制了城管執(zhí)法的權(quán)威性和有效性。如現(xiàn)階段查處違章建筑的法律程序周期長、繁瑣復(fù)雜，不適應(yīng)實際需要。在管理和執(zhí)法實踐中還缺少諸如違章搭建的處罰意見、人行道停放車輛管理細則、住宅區(qū)物業(yè)管理實施細則、加強廢舊物資收購物業(yè)管理的辦法等權(quán)威性、操作性、針對性強的法規(guī)規(guī)定，給管理者、執(zhí)法者行使職權(quán)帶來不少困難。如：由于交警部門不允許車輛隨意停放路邊，許多司機便把車輛開上人行道，此舉盡管有違城市管理有關(guān)規(guī)定，但由于城管部門缺乏相應(yīng)處罰權(quán)，只能在“不損毀路磚”的 前提下聽之任之。因此，執(zhí)法保障體系亟待加強。

針對目前存在的各種影響口岸形象的不文明現(xiàn)象，及現(xiàn)象的復(fù)雜成因，瞄準撫遠建設(shè)山水園林城市的目標，現(xiàn)提出如下幾點建議：

1、以人為本，重視教育，努力形成“人人是形象”的良好社會氛圍。

在機關(guān)、學校、社會團體中廣泛開展以“八榮八恥”榮辱觀為主要內(nèi)容的思想道德教育。在此基礎(chǔ)上，在全縣范圍內(nèi)集中開展以“樹‘撫遠人，中國人’形象”為主題的文明創(chuàng)建活動，把“三管六不”、“三心三建”、“三禮”和“三法”的“四個三”內(nèi)容自始自終貫穿活動始終，塑造自律撫遠人、誠信撫遠人、知禮撫遠人、守法撫遠人的文明撫遠人形象。具體措施：一是宣傳發(fā)動，形成氛圍。通過召開全縣動員大會，使廣大黨員、干部和群眾統(tǒng)一思想、迅速行動起來。利用電視、公共場所電子大屏幕、標語、宣傳畫（單）等各種宣傳工具和形式，大力宣傳城市管理法規(guī)，宣傳公民文明行為規(guī)范和常識，及時報道活動的新進展、新經(jīng)驗、新成效，把“樹‘撫遠人，中國人’形象，全力打造‘中國的撫遠，世界的撫遠’”的口號叫響。

2、整章建制，集中整治。由縣文明辦牽頭，建設(shè)、環(huán)衛(wèi)、園林、城管、公安、工商、環(huán)保、衛(wèi)生監(jiān)督等執(zhí)法監(jiān)督部門參與，制定目標和方案，細化責任和措施，突出治理各種不文明行為。建立長效管理機制，要重點落實單位“門前五包”責任制（包衛(wèi)生、包綠化、包車輛停放有序、包沒有店外店、包治安），協(xié)助各 執(zhí)法部門加強城管力度。要落實“一把手”責任追究制度，形成“單位管職工、帶家屬，學校育學生、帶家庭”、上下聯(lián)動、全民參與的良好局面。三是開展活動，注重養(yǎng)成。要把“樹‘撫遠人，中國人’形象”主題活動與文明城市、文明行業(yè)、文明單位創(chuàng)建活動結(jié)合起來，以“三管六不”、“三心三建”、“三禮”和“三法”為主要內(nèi)容，在社會、單位和學校廣泛開展講好“兩句話”（文明用語，俄語會話）、“文明交通，從我做起”、“誠信建設(shè)看窗口”百日競賽、文明禮儀知識競賽等貼近群眾、貼近生活的活動。四是強化監(jiān)督，選樹典型。要注重發(fā)揮新聞媒體的引導(dǎo)監(jiān)督作用，設(shè)立專欄，對群眾反映強烈的不文明現(xiàn)象予以曝光，剖析評判，扶正祛邪，引導(dǎo)市民從自身做起，減少不文明、不道德行為。要選樹工作扎實、成效顯著的單位和個人典型，積極宣傳文明公民的典型事跡，充分發(fā)揮先進典型的示范帶頭作用。通過“在教育中提高、在宣傳中促進、在環(huán)境中陶冶、在參與中養(yǎng)成、在約束中強化”，使人們逐漸樹立“人人都是投資環(huán)境，個個代表撫遠形象、中國形象”的大局意識，不斷增強公德意識和責任意識，自覺遵守城市管理法規(guī)，自覺參與城市管理和精神文明建設(shè)的各項工作，自覺同影響口岸城市形象的各種不文明行為和現(xiàn)象作斗爭，實現(xiàn)市民群眾文明素質(zhì)的全面提高。

3、統(tǒng)籌規(guī)劃，以建促管，不斷加大城市長效管理的基礎(chǔ)及配套設(shè)施建設(shè)力度。

在遵循城市總體規(guī)劃以及市政工程等各項專業(yè)規(guī)劃和詳細規(guī)劃的同時，一要嚴把建設(shè)工程的規(guī)劃、審批、執(zhí)行、監(jiān)督關(guān)。要保證 城市建設(shè)與管理有法必依，確保城市基礎(chǔ)及配套設(shè)施與項目主體工程統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一施工，同步投入使用。避免重復(fù)動工，造成人力、物力的浪費。二要加強停車場、農(nóng)貿(mào)市場等功能設(shè)施的規(guī)劃布點與建設(shè)。凡新建、改建、擴建的大中型公共建筑和商業(yè)街（區(qū)）、住宅小區(qū)，必須按規(guī)定配備或者增建機動車和非機動車停車場。在暫時無法匹配停車場的正陽路、平安街等主干路兩側(cè)及公共場所，建議統(tǒng)一劃線規(guī)范車輛停放。鼓勵單位和個人投資興建公共停車場，停車場的建設(shè)和管理貫徹投資、管理和受益相一致的原則，誰投資，誰管理，誰受益。在加強停車場建設(shè)的同時，要規(guī)范發(fā)展出租車行業(yè)，逐步淘汰三輪車、低檔車，以部分緩解市區(qū)交通管理與停車壓力，減少不安全隱患。要進一步完善城區(qū)交通標志標線，包括禁鳴標志，公交車站牌站點等，完善和規(guī)范經(jīng)營場所、公共場所的中、俄文對照標示牌。對于農(nóng)貿(mào)市場、馬路市場實行總量控制，合理布局，做到“堵”“疏”結(jié)合，有“堵”有“疏”。鼓勵農(nóng)民凈菜進城，減少垃圾的產(chǎn)生。加強對廢舊物資收購站（點）的審批、管理，室內(nèi)經(jīng)營面積、室外堆放場所必須達到標準方能批準經(jīng)營。酌情匹配建設(shè)工人俱樂部、文化站等室內(nèi)活動場所，不斷豐富城市居民文化活動內(nèi)容。三要加大環(huán)衛(wèi)配套設(shè)施建設(shè)力度。對現(xiàn)有垃圾箱進行合理布配，盡快恢復(fù)使用廢棄公廁。在此基礎(chǔ)上，加快封閉式垃圾箱、沖水式公廁等環(huán)衛(wèi)設(shè)施的規(guī)劃布點與配、建工作。要逐步提高環(huán)衛(wèi)裝備水平，以更好地適應(yīng)城市保潔工作的要求。可借鑒外地成功經(jīng)驗把市場機制引入城市管理，更多地用經(jīng)濟手段解決一些具體 問題。如煙臺等城市改革環(huán)衛(wèi)管理機制，實行政企分開，拍賣道路保潔權(quán)，既節(jié)約了費用，又大大提高了工作質(zhì)量和效率，政府也省了心，可謂一舉多得。四要突出特色，提升城市品位。在城市綠化美化方面，著眼規(guī)劃，提倡因地制宜，突出地方特色。特別是新開發(fā)路段和小區(qū)，建議“一街一樹，一區(qū)一景”。

1、穩(wěn)步推進綜合執(zhí)法改革。建議借鑒張家港、綏芬河等地成功經(jīng)驗，由宣傳部文明辦牽頭，把原來分屬多個單位的市容、市政、園林、城建、環(huán)衛(wèi)、房管、公安、文化、工商等行政管理執(zhí)法權(quán)集中在一起（相對集中行政處罰權(quán)），成立綜合執(zhí)法機構(gòu)，定期檢查抽查，不斷提高城市管理執(zhí)法力度。

2、逐步推行級差式管理。建議根據(jù)具體情況，將全縣相應(yīng)劃分為嚴控區(qū)、控制區(qū)和一般控制區(qū)，依據(jù)不同的管理標準，實施級差式管理。對主要道路、路段、地區(qū)、景點等代表城市形象的“嚴控區(qū)”實施全面、重點控制；對次要道路、路段、街巷等“一般控制區(qū)”，在不嚴重影響市容環(huán)境、交通秩序的情況下，允許下崗失業(yè)人員分片段、限時段擺攤設(shè)點，或安排排檔，增加就業(yè)空間。3.著力強化社區(qū)管理職能。重心下移，權(quán)力下放，實現(xiàn)社區(qū)工作專業(yè)化、社區(qū)服務(wù)系列化、社區(qū)管理規(guī)范化、社區(qū)人員職業(yè)化。建立維護環(huán)境質(zhì)量責任告知制度，對入住居民、房屋出租戶、經(jīng)營者提出明確的基本行為準則。重點推行生活垃圾袋裝化。

3、突出加強法規(guī)制度建設(shè)。就城市市容和環(huán)境衛(wèi)生管理中涉及面廣、帶有普遍性的公共場所吸煙、光膀子，小作坊、流動攤 點無照經(jīng)營，街巷車輛亂停亂放、廢品收購無序等突出問題，組織開展全面調(diào)查，疏理問題、分析癥結(jié)，向縣委、縣政府提出工作建議，向人大（立法部門）反映管理、執(zhí)法中的真實情況和突出矛盾，提出標本兼治的建議，出臺符合我縣實際的《城市規(guī)劃管理辦法》、《城市市容和環(huán)境衛(wèi)生管理條例》、《市民文明公約》、《市民文明守則》以及相關(guān)的一系列規(guī)范性管理細則。同時，清理中止不合時宜、不切實際的法規(guī)制度，減少管理和執(zhí)法實踐中的無章可循、無法可依的情況。

今年是我縣實現(xiàn)“一年一小變，三年一中變，五年一大變”的城市建設(shè)目標的收局之年。與日新月異的城市整體外觀變化相匹配的，應(yīng)當是市民內(nèi)在素質(zhì)的全面提高，因此，樹立“撫遠人、中國人”形象，是當前面臨的一項長期、艱巨而又十分緊迫的任務(wù)。這項工作，除了需要縣委政府科學規(guī)劃、統(tǒng)籌運作，各執(zhí)法部門相互配合、齊抓共管外，更主要的是靠全體市民共同參與，從我做起，養(yǎng)成維護大環(huán)境、大衛(wèi)生的良好習慣與自覺性，形成“人民城市人民建，人民城市人民管”的良好工作格局。只有在中國人面前樹立了良好的撫遠人形象，在外國人面前樹立了良好的中國人形象，我們才能逐步實現(xiàn)把撫遠建成思想最解放、政策最寬松、環(huán)境最優(yōu)美、經(jīng)濟最繁榮的現(xiàn)代化對俄口岸城市的宏偉目標，讓撫遠走出中國，走向世界。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇八

福州市正在積極開展“創(chuàng)建文明城市，爭做文明市民”的活動。全市市民是否文明過馬路正構(gòu)成一道風景，折射著福州的形象、市民的素質(zhì)和城市的整體文明程度。為此，我認為非常有必要將市民“文明過馬路”作為“創(chuàng)建文明城市，爭做文明市民”工作的突破口，并對其進行了調(diào)查、分析。

據(jù)分析，許多交通事故大多來自人們不遵守道路交通法規(guī)，隨意橫穿馬路，亂闖紅燈，不文明過馬路而造成的。這也不得不引起我們的深思――“文明過馬路”是事關(guān)福州城市文明發(fā)展不可忽視的小事，也是我們每個人不可忽視的大事！

從以上被調(diào)查的對象可以看出，60%以上的市民基本了解交通法規(guī)常識，也按照法規(guī)要求規(guī)范自己的行為，而令人擔憂的是還有少數(shù)一部分人根本不了解交通法規(guī)知識，更談不上文明過馬路。通過走訪與調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生這些不文明陋習的原因主要有：

1、部分市民缺乏公共意識和社會責任感。沒有將自覺遵守交通規(guī)則作為自己對社會、對他人應(yīng)有的一種責任和義務(wù)。

2、法治觀念不強。不少市民不了解、不理解交通法規(guī)，認為亂穿馬路不構(gòu)成違法。

3、行人心態(tài)的現(xiàn)實和忘我。部分市民談起交通法規(guī)，比誰都了解清楚，但就是沒有文明過馬路。

4、執(zhí)法管理難度大。有些市民不服管理，認為交警對亂穿馬路的執(zhí)法是小題大做，還有些市民為違法者說情開脫，由此加大了管理的難度，影響了執(zhí)法成效。

細微之處見文明。文明過馬路雖是一件小事，而折射出的卻是一個城市的整體文明程度。讓我們趕快行動起來吧！從自我做起，從文明過馬路做起，讓我們的城市更文明、更和諧。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇九

改革開放以來我國經(jīng)濟增長迅速，在80年代里國民生產(chǎn)總值翻了一番多，進入90年代年增長率達10%以上；與此同時人民的生活水平也大大提高了，市場繁榮、購買力旺盛便是明證。但是國民經(jīng)濟的支柱——國有工業(yè)卻出現(xiàn)了經(jīng)濟效益連年下降的現(xiàn)象，企業(yè)虧損面達1/3左右，每年對虧損企業(yè)的補貼高達500億元以上。何以會出現(xiàn)這種經(jīng)濟高速增長與國有工業(yè)經(jīng)濟效益連年下降的反差現(xiàn)象呢?研究其中的規(guī)律將有助于改革的深化。

其實，這種反差現(xiàn)象的產(chǎn)生，在我國從計劃經(jīng)濟走向市場經(jīng)濟、實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中有其必然性。準確地說，國有工業(yè)的效益并不是下降，而是發(fā)生了轉(zhuǎn)移，不然就不會有國民經(jīng)濟的高速發(fā)展和人民生活水平的大幅度提高。工業(yè)效益的轉(zhuǎn)移主要是向原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、向第三產(chǎn)業(yè)，以及向個人分配三個方面轉(zhuǎn)移，而且這種轉(zhuǎn)移可能要持續(xù)到我國建立起社會主義市場經(jīng)濟體制才會穩(wěn)定。

首先是效益向原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，包括能源、交通和基礎(chǔ)設(shè)施部門，這一趨勢在80年代后期變得更為明顯了。以上海為例，國有工業(yè)可比產(chǎn)品在80年代末因原料材料價格上漲多支出約80多億元，而產(chǎn)品調(diào)價增加的收入約70多億，即有10億多元利潤（約占總利潤10.4%）轉(zhuǎn)移出去了。此外，連同能源交通提價、征收能源交通基金、基礎(chǔ)設(shè)施使用收費等，估計國有工業(yè)15～20%的利潤轉(zhuǎn)移到原材料和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)部門。這一轉(zhuǎn)移的結(jié)果促進了原材料工業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的較快發(fā)展。

其次是向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，尤其是轉(zhuǎn)向金融保險、房地產(chǎn)業(yè)和中介服務(wù)部門。仍以上海國有工業(yè)為例，80年代中期每年支付銀行的利息不足1億元，到90年代則達20億元以上。此外，廣告宣傳、土地有償使用、房地產(chǎn)增值提價、教育附加費提高、對文化事業(yè)的資助等等都使企業(yè)效益轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，估計這部分轉(zhuǎn)移占利潤總額30%以上。這一轉(zhuǎn)移的結(jié)果顯然有利于第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。去年，上海第三產(chǎn)業(yè)占國民經(jīng)濟比重已達38%，而十年前為25%左右。

第三是向個人分配轉(zhuǎn)移。由于過去長期實行低工資制，改革以來進行了分配制度的改革，使80年代平均工資的增長率高于勞動生產(chǎn)率的增長。此外，為調(diào)動人的積極性，局部實行了工效掛鉤，如經(jīng)營者按承包利潤提成，推銷員按銷售額提成，設(shè)計員按設(shè)計費提成等等，也在一定程度上使分配向個人傾斜。效益向個人分配轉(zhuǎn)移的結(jié)果促進了消費結(jié)構(gòu)的變化，從而引導(dǎo)工業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并使產(chǎn)品附加值有所提高。而讓一部分人先富起來也為所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整創(chuàng)造了條件，如民營經(jīng)濟、股份制的發(fā)展等。

回顧50年代和60年代，工業(yè)經(jīng)濟效益較高的原因恰恰與當前發(fā)生的轉(zhuǎn)移相反，那時為了迅速實現(xiàn)工業(yè)化，通過計劃經(jīng)濟的手段把效益集中到工業(yè)領(lǐng)域：原材料、農(nóng)產(chǎn)品、能源交通的'價格都壓得很低；基礎(chǔ)設(shè)施、土地、資金的使用成本很低，甚至不收費；職工的工資也很低；從而保證國有工業(yè)有較高效益，使工業(yè)得以迅速發(fā)展起來。然而，經(jīng)過30年后，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的瓶頸、第三產(chǎn)業(yè)的衰退、消費結(jié)構(gòu)單一、消費水平不高日益成為經(jīng)濟迅速發(fā)展的制約因素。因此，當我們向市場經(jīng)濟過渡，要調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)時，市場這一無形的手就必然會調(diào)整利益分配格局，并通過利益結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的合理化，進而促進經(jīng)濟的高速增長。所以說，上述國有工業(yè)效益的轉(zhuǎn)移是我國經(jīng)濟進行市場化改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然趨勢。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十

團市委少年部市少年兒童研究中心內(nèi)容摘要伴隨經(jīng)濟全球化的浪潮，文化領(lǐng)域也出現(xiàn)全球化、多元化的發(fā)展趨勢，多種文化互相交融，互相滲透。在多元文化的背景下，少年兒童文化發(fā)展不斷呈現(xiàn)出各種新的現(xiàn)象。為把握多元文化對少年兒童發(fā)展的影響，我們以“多元文化與兒童發(fā)展”為主題，認真研究各類文化在與少年兒童不斷互動中所產(chǎn)生的種種問題及發(fā)展趨勢，研究少年兒童群體中存在的熱點文化現(xiàn)象，分析文化因素對兒童成長的影響，并對少年兒童文化發(fā)展提出對策和建議。

一、研究的背景與方法。

（一）研究背景。

1、和諧文化為少年兒童文化發(fā)展提供基本前提建設(shè)和諧文化是構(gòu)建社會主義和諧社會的一項基礎(chǔ)性工程，也是促進少年兒童可持續(xù)發(fā)展的重要命題。在構(gòu)建社會主義和諧社會的過程中，文化因素深深滲入其間，為和諧社會的發(fā)展提供思想保證和精神支柱。因此，構(gòu)建社會主義和諧社會必須建設(shè)與之相適應(yīng)的和諧文化。和諧文化建設(shè)既是構(gòu)建和諧社會主義和諧社會的重要內(nèi)容，又是必要條件，對少年兒童的健康成長有著深遠的影響。

2、多元文化為少年兒童文化發(fā)展提供外部環(huán)境一方面，世界范圍內(nèi)的文化交流使少年兒童每天都在迅速地接觸各類資訊，視域不斷拓寬；另一方面，全球化視野下文化滲透日益加劇，未成年人已成為國際范圍內(nèi)媒體影響和爭奪的主要對象。多元文化為少年兒童文化發(fā)展提供外部空間，如何應(yīng)對文化滲透，保持文化的主體性，成為少年兒童文化發(fā)展所面臨的一個重要問題。

3、對少年兒童群體的對象研究為少年兒童文化發(fā)展提供有效支撐對少年兒童群體的對象研究是上海共青團和少先隊組織一貫堅持的優(yōu)良傳統(tǒng)。在構(gòu)建社會主義和諧社會的背景下，認真研究多元文化對少年兒童發(fā)展的影響，具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。要在全面與系統(tǒng)相結(jié)合、歷史與未來相結(jié)合、生活狀況與精神需求相結(jié)合的基礎(chǔ)上，進一步突出對少年兒童文化發(fā)展研究的時代性和導(dǎo)向性。

（二）研究方法。

本課題選擇7-15周歲的少先隊員和兒童團員為研究對象，共發(fā)放問卷1705份，回收有效問卷1705份，有效率為100%。按照年級段、區(qū)域、學校類型等為分類依據(jù)隨機抽取樣本，同時考慮到包含一定數(shù)量的特殊群體（進城務(wù)工就業(yè)農(nóng)民子女），具有較強的代表性。

二、研究的內(nèi)容與結(jié)論。

（一）當前少年兒童文化發(fā)展基本狀況與熱點文化現(xiàn)象。

1、少先隊文化對兒童發(fā)展的積極影響：鍛煉自主能力，培養(yǎng)民主意識少先隊文化是由少先隊性質(zhì)決定的，是一種反映少年兒童心聲特點的特殊文化，它融入了社會科學、自然科學知識，具有豐富的人文內(nèi)涵，是少先隊組織生存和發(fā)展的表現(xiàn)方式，是少年兒童健康精神風貌的集中體現(xiàn)。少先隊文化發(fā)展使少先隊所倡導(dǎo)的一切理念、一切價值的綜合形成一種“影響場”，在少年兒童的成長過程中產(chǎn)生積極的影響。少先隊文化對少年兒童成長發(fā)展的影響是深層次的，使少先隊組織在少年兒童成長過程中產(chǎn)生更大的影響，留下深刻的印記。在少先隊文化氛圍的熏陶下，隊員的自主能力不斷增強，民主意識也不斷得到強化。

熱點文化現(xiàn)象：少先隊紅領(lǐng)巾小社團發(fā)展勢頭強勁xx市少工委于xx年4-5月開展的普查顯示：大多數(shù)紅領(lǐng)巾社團是在xx年之后建立，很大一部分社團的成立時間為2-3年，可見近年來紅領(lǐng)巾社團數(shù)量增加比較明顯。紅領(lǐng)巾社團在社區(qū)少先隊中也有所發(fā)展。紅領(lǐng)巾社團在活動內(nèi)容上大致可分為興趣愛好型、文體娛樂型、專業(yè)學術(shù)型、社會公益型等，所占比例分別為47.0%、31.3%、11.4%、10.3%。少先隊員對于紅領(lǐng)巾社團的參與度非常高。調(diào)查顯示，80.2%的少先隊員表示自己“參加過學?；蛏鐓^(qū)的紅領(lǐng)巾社團”，其中，73.9%參加過學校的社團，4.9%參加過社區(qū)的社團，15.5%兩者都參加過；隊員參加紅領(lǐng)巾社團的最主要目的依次是：學習更多知識（33%），獲得快樂（31%），鍛煉、表現(xiàn)自己（27.2%），老師或家長安排自己參加（2.9%），交朋友（2.5%）。調(diào)查還顯示，有81.1%的隊員表示自己喜歡社團的活動；隊員對于紅領(lǐng)巾社團的作用認識依次為“豐富課余文化生活”（74.3%）、“開闊視野”(64.5%)、“繁榮和活躍校園文化”（64.4%）、“提高素質(zhì)”(60.3%)、“學習社會交往”（56.5%）。調(diào)查中，隊員反映紅領(lǐng)巾社團的問題依次為：“活動新穎度還不夠”、“隊員自主性不夠”、“與社會聯(lián)系度不高”、“活動經(jīng)費不足”等。隊員的改進建議主要有：“走出校園，聯(lián)系社會”、“活動內(nèi)容和方式上更新”、“活動時間上增加”、“能有更大的自主權(quán)利”、“能得到更多指導(dǎo)”等。

2、學校教育主導(dǎo)兒童發(fā)展：素質(zhì)教育繼續(xù)推進，全面發(fā)展備受關(guān)注近年來，隨著素質(zhì)教育不斷推進，少年兒童的全面發(fā)展受到社會方方面面的關(guān)注。學校提供有效載體，鼓勵少先隊員和兒童團員各展其能，發(fā)展個性。體驗教育活動在學校大力開展，引導(dǎo)少先隊員尋找一個崗位，扮演一個角色，獲得一種感受，明白一個道理，學習一種本領(lǐng)，培養(yǎng)一種習慣，實踐能力得到鍛煉。盡管面臨一定的課業(yè)負擔，但廣大隊員仍樂于參加各類興趣小組和紅領(lǐng)巾小社團活動，在認真完成基礎(chǔ)學科學習的同時，努力培養(yǎng)廣泛的興趣與健康的愛好，不斷豐富自身精神生活。各學校也普遍重視體衛(wèi)藝科工作，加大投入，鼓勵冒尖，涌現(xiàn)出一批體、衛(wèi)、藝、科方面的特色學校（或?qū)W校特色），培養(yǎng)了一大批基礎(chǔ)扎實、學有所長的隊員。

熱點文化現(xiàn)象：陽光體育鍛煉積極開展據(jù)調(diào)查，上海少先隊員參加體育鍛煉的主要時段依次為“體育課”、“雙休日和節(jié)假日”、“放學后”、“課間與午休”、“早晨”。其中體育課是隊員參加鍛煉的最主要的時間段，而課間與午休并沒有被隊員充分地用于體育鍛煉。針對這種情況，xx市一些小學已經(jīng)開始嘗試推遲上學時間，并把上課之前的一段時間用于學生晨練。對于體育鍛煉，家長和輔導(dǎo)員老師均表示贊成和支持，絕大多數(shù)隊員也都表現(xiàn)出積極的態(tài)度，表示十分歡迎。95.2%的隊員表示愿意參加“陽光體育運動”，每天參加一小時體育鍛煉。他們對體育鍛煉的意義有自己的認識，認為“參加鍛煉是保證身體健康的一個重要條件，也是科學的生活習慣”、“緊張的學習生活使自己腰酸背疼，適量運動能放松心情、增強體質(zhì)?！闭{(diào)查中，也有個別隊員表示自己不愿意參加運動，理由為：“沒有時間，要學習”、“不喜歡運動”、“就是不想動”、“學校里沒什么好玩的”、“在學校體育鍛煉，總是達不到老師的要求”等。調(diào)查顯示，最受隊員喜愛的10種運動項目依次為：羽毛球、跑步、踢毽子、籃球、跳繩、足球、乒乓球、騎自行車、溜冰和各種游戲?？梢?，球類項目和輕巧方便的休閑運動項目頗受隊員喜愛。男女生在喜愛的運動內(nèi)容方面有差異。男生最喜愛的5項運動依次為：足球、籃球、跑步、羽毛球、乒乓球。而女生則是踢毽子、羽毛球、跳繩、跑步和乒乓球。

3、傳統(tǒng)文化與兒童道德成長：汲取傳統(tǒng)文化養(yǎng)料，傳承優(yōu)良道德品質(zhì)傳統(tǒng)文化是少年兒童成長的文化根基。少先隊重視開展“民族精神代代傳”等活動，開展傳統(tǒng)美德和革命傳統(tǒng)教育，對引導(dǎo)隊員進一步增強民族自豪感和歷史使命感，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，堅定共產(chǎn)主義和社會主義的崇高理想信念，努力成長為“有理想、有道德、有文化、有紀律”的“四有”新人，具有重要的歷史意義和現(xiàn)實意義。

熱點文化現(xiàn)象：受“洋節(jié)日”沖擊挑戰(zhàn)下的傳統(tǒng)節(jié)日認同傳統(tǒng)節(jié)日的產(chǎn)生、流傳、演變等，有著民族心理和文化形態(tài)的背景，每一個傳統(tǒng)節(jié)日的背后都有著一段生動可感的歷史，無疑是對少年兒童進行民族精神傳承教育的最好教材。調(diào)查顯示，除了少年兒童自己的節(jié)日之外，傳統(tǒng)節(jié)日和“洋節(jié)日”一起受到少年兒童的青睞。在問及“你最喜歡什么節(jié)日”時，29.5%選擇“六一國際兒童節(jié)”，24.9%選擇“春節(jié)”，18.7%選擇“國慶節(jié)”，8.4%選擇“圣誕節(jié)”，5.7%選擇“中秋節(jié)”。至于喜歡的理由，選擇“熱鬧”的為45.7%，選擇“可以放假”的為20.3%，選擇“家人和朋友都很重視”的為11.3%，選擇“洋氣，外國人都過”的為4.2%，這說明少年兒童雖然重視一些傳統(tǒng)節(jié)日，但普遍對傳統(tǒng)節(jié)日的文化內(nèi)涵認識不足。

4、流行文化與兒童的成長認同：媒介影響日益加大，流行文化認同顯著流行文化在青少年成長各個階段發(fā)揮著心理暗示與情緒模仿等作用。流行文化具有輕松娛樂、釋放壓力、發(fā)泄情緒、排解煩惱等作用，與之相適應(yīng)，對娛樂的追求正是少年兒童作為社會主體的一種天然需求與權(quán)利。然而，面對在新媒介技術(shù)背景下的日益豐富復(fù)雜、形式多樣的流行文化，處于成長與發(fā)育之中的少年兒童，世界觀與價值觀還未完全成熟，媒介素養(yǎng)教育成為處理流行文化、大眾媒介、青少年兒童三者之間互動關(guān)系的思路之一，有助于讓少年兒童形成獨立的判斷能力與認知能力，正確認識與對待大眾媒介及其廣泛傳播與制造的流行文化。

熱點文化現(xiàn)象：從“超級女聲”到“好男兒”從xx年的“超級女聲”到xx年的“加油，好男兒”，都受到了多數(shù)上海少年兒童的喜愛。調(diào)查顯示，表示“非常喜歡”的占66%，表示“無所謂”的占12.6%，表示“不喜歡”的占21.3%。少年兒童喜歡“超女”和“好男兒”的原因主要為滿足個性表現(xiàn)、自我表達以及公平參與等。此外，選手、節(jié)目主持人、評委、pk環(huán)節(jié)、美女帥哥組合等也是吸引少年兒童眼球的重要因素。調(diào)查還顯示，少年兒童對“超女”和“好男兒”的評價也趨理性和客觀。在問及你評判心目中的“好男兒”的標準時，選擇“心地善良等優(yōu)秀品質(zhì)”的為57.1%，選擇“積極向上”的為18.8%，選擇“歌唱得好，舞跳得好”的為12.5%，選擇“形象亮麗”的`為11.5%，說明少年兒童更看中的是“好男兒”身上所體現(xiàn)出來的值得少年兒童學習的優(yōu)秀精神品質(zhì)。

5、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的兒童發(fā)展：不可抗拒的影響力量互聯(lián)網(wǎng)在上海少年兒童中已經(jīng)有了極高的普及率，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入了少年兒童的日常學習與生活。少年兒童也在互聯(lián)網(wǎng)信息的充分運用中悄然改變著學習方式，這些信息開闊了他們的視野，方便了他們對知識的搜尋、吸收，甚至縮短了他們與長輩之間知識量的距離。面對正經(jīng)受網(wǎng)絡(luò)大潮影響的少年兒童，團隊組織要發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用，教會隊員正確認識互聯(lián)網(wǎng)、正確使用互聯(lián)網(wǎng)，讓網(wǎng)絡(luò)為他們服務(wù)，而不是成為網(wǎng)絡(luò)的奴隸。

熱點文化現(xiàn)象：網(wǎng)絡(luò)信息依賴情況加劇據(jù)中國少年雛鷹網(wǎng)調(diào)查顯示：“在完成各種拓展性、研究性作業(yè)的時候，隊員的信息獲得方式”主要為“網(wǎng)上搜尋”（33.2%），明顯高于“圖書館查資料”（14.5%）、“請教老師、家長”（24.7%）和“自己實地調(diào)查、采訪”（24.7%）。當問及“布置在很短時間內(nèi)完成一篇文章”時，60.6%的隊員表示“完全由自己思考完成”，26.4%表示“借助網(wǎng)絡(luò)，但大部分依靠自己完成”，10.0%表示“大部分內(nèi)容借助網(wǎng)上信息完成”，另有3%承認“很多時候網(wǎng)上直接剪切下來就行”。網(wǎng)上信息有數(shù)量眾多、內(nèi)容廣泛、搜尋便利、節(jié)省時間等特點，方便了少年兒童的知識獲取，但同時也存在信息重復(fù)率高、缺少新意、權(quán)威性差等缺點。長期依賴網(wǎng)絡(luò)搜尋信息，會削弱少年兒童的思考和研究能力，制約他們的發(fā)散思維訓(xùn)練，需要引起家長、學校與社會的重視。

6、兒童文化參與：發(fā)揮主動力量，兒童影響長輩多元文化和少年兒童的發(fā)展之間存在著相互關(guān)系。一方面多元文化以各種方式影響著少年兒童成長發(fā)展的方方面面。同時，少年兒童又是社會群體中一個重要的組成部分，多元文化的自身發(fā)展需要少年兒童各種形式的積極參與，少年兒童的參與在一定程度上影響了社會文化的發(fā)展方向。兒童表達、兒童自主設(shè)計活動、兒童消費和兒童對成人世界的影響均是兒童對于文化積極參與的表現(xiàn)。在中隊活動的策劃中，中隊輔導(dǎo)員直接做主的情況大約有10%，師生共同策劃的達到32.1%，這說明隊員的主體意識增強并得到尊重。

熱點文化現(xiàn)象：兒童文化反哺日益凸顯少年兒童有自身的主體意識，他們不但希望有決定自身事務(wù)的能力，同樣希望自己的想法能夠被長輩接受。他們不斷表達的觀點對家庭的生活方式、成人的思維方法和價值判斷均產(chǎn)生了或是明顯或是潛移默化的影響。這種情況被稱為“文化反哺”現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過一半的少年兒童“經(jīng)常”或者“有時”要求父母讀他們喜愛的書、聽他們喜愛的音樂。有57.1%的少年兒童會“經(jīng)?！被蛘摺坝袝r”與父母交流一些自己熟悉的流行事物，如哈里波特、“超級女聲”。有超過六成的隊員家長承認他們在一些方面接受新事物的能力不及孩子，近86%的父母“經(jīng)常”或者“有時”會主動向孩子詢問一些他們不明白的事物。少年兒童在家庭消費上有重大影響力。將近90%的少年兒童表示，父母在購買商品的時候“經(jīng)常”或“有時”會聽取他們的意見。對父母和老師的價值判斷、為人處世等方面，少年兒童也存在著一定程度的影響。有超過2/3的孩子表示，在不同意父母與老師的觀點時，他們會“表達自己的觀點，說服他們”，有8.7%的孩子會采取較為激烈的方式堅持自己的觀點。同時，15.7%的孩子表示“自己看到父母、老師有缺點時會勇敢地指出”，61.6%表示“有時候會指出長輩的不足”，只有22.7%表示自己從來不會去批評長輩，表達自己的觀點。調(diào)查還顯示，46.8%的家長認為孩子的確影響了自己對社會和人生的理解。例如，孩子會在父母不經(jīng)意亂穿馬路或隨手扔棄食品外包裝時對父母提出質(zhì)疑。孩子在這些社會行為規(guī)范上的表現(xiàn)甚至經(jīng)常能夠成為父母長輩的榜樣，對他們的思想和行為產(chǎn)生重要觸動。

（二）主要特點。

1、多樣形式，多重影響在多元文化中，少年兒童文化也呈現(xiàn)出多樣的發(fā)展形式，這其中有多重影響因素的作用。少年兒童文化發(fā)展與自身的成長規(guī)律密切相關(guān)，他們在這個年齡階段，求新好奇，有自主自動的強烈愿望；但他們自制能力較差，容易受到外界的各種影響。多樣化、時代化、更新、更積極的校園文化成為少年兒童產(chǎn)生學習興趣、主動參與創(chuàng)造的動力?，F(xiàn)代家長重視對孩子進行科學、有效的教育引導(dǎo)，更注重在家庭中營造一種和諧、民主的氣氛，更懂得尊重孩子的意愿，聽取孩子的建議。各種大眾媒體越來越成為少年兒童接觸各種信息和認知世界的重要途徑，網(wǎng)絡(luò)正在逐漸成為兒童生活的一部分。同時，社會各界對少年兒童的發(fā)展也越來越關(guān)注。

2、重視參與，渴望表達少年兒童的文化發(fā)展充分反映出少年兒童自主參與的意識正在不斷增加。少年兒童要參與社會生活，首先要能夠發(fā)出他們自己的聲音。全社會范圍內(nèi)已逐漸形成重視兒童表達、實現(xiàn)兒童表達的局面，并進一步推進了各種政策保障措施，為少年兒童發(fā)出自己的聲音，說出自己的想法提供更有效的平臺。家庭、學校、社會民主氛圍有利于為少年兒童的自由表達提供了良好的環(huán)境，也將全面深入推進少年兒童文化發(fā)展。

3、求新求奇，彰顯個性無論是對好男兒的接受，還是社團文化的不斷發(fā)展，或是反哺長輩的態(tài)勢，均體現(xiàn)了當今少年兒童強調(diào)自身個性的發(fā)展趨勢。在社會多元文化的推動，少年兒童對各類新興時尚文化的接受也體現(xiàn)出更多的包容性和吸納力。少年兒童期望被關(guān)注、期望以自己獨特的表現(xiàn)方式得到認可，從他們身上折射出來的文化發(fā)展熱點現(xiàn)象充分體現(xiàn)了他們崇尚個性發(fā)展的要求。

（三）存在的主要問題。

1、受社會多元文化的影響，少年兒童文化發(fā)展和熱點文化現(xiàn)象中存在功利化和世俗化的傾向從某種角度來看，社會層面的改革和轉(zhuǎn)型不可避免地帶來文化層面多元化的發(fā)展。一方面，文化多元化帶有積極的價值，有效推動了文化發(fā)展模式從一元化到多元化的變遷，滿足了不同群體豐富多樣的利益需求；另一方面，社會文化多元共存的格局必然對我國文化發(fā)展和社會主義精神文明建設(shè)帶來一些新的問題。特別是在改革開放過程中出現(xiàn)的一些消極、負面現(xiàn)象，更是對社會文化的健康發(fā)展不斷提出新的挑戰(zhàn)。在社會多元文化的影響下，少年兒童文化發(fā)展和熱點文化現(xiàn)象中存在一定的功利化和世俗化傾向。特別對青少年生活有著深刻影響的流行文化，更是引導(dǎo)著功利化和世俗化的潮流。我們看到偶像崇拜正成為當前少年兒童文化發(fā)展過程中的一個不可忽視的文化現(xiàn)象。調(diào)查顯示，72%的隊員表示自己“有偶像”，近四成隊員有“追星”經(jīng)歷，60%的隊員對于周圍伙伴追星不會“大驚小怪”。從偶像地域來看，72%的隊員選擇“港臺明星”。從偶像類別來看，37.2%的隊員選擇“影視明星”，23.3%的隊員選擇“體育明星”。近年來隨著“超級女聲”、“加油好男兒”等娛樂節(jié)目的盛行，“超女”和“好男兒”成為隊員們心目中的新的偶像代表。從崇拜偶像的方式來看，42%的隊員表示，周圍伙伴喜歡收集有關(guān)明星的照片和海報；45%的隊員表示，課余時間和伙伴們談?wù)撟疃嗟氖橇餍形幕兔餍?。少年兒童的偶像崇拜，容易使少年兒童產(chǎn)生偶像迷戀。要對少年兒童偶像崇拜加以正確的引導(dǎo)，使少年兒童更加關(guān)注偶像身上所具有的某種優(yōu)秀的精神特質(zhì)，如敬業(yè)精神，責任感等，進而推進少年兒童健康發(fā)展。

2、受制于少年兒童年齡層次和心智等要素，少年兒童文化發(fā)展和熱點文化現(xiàn)象中有著更多的文化表達上的自發(fā)性文化有著廣義和狹義之分，廣義的文化是指人類社會歷史實踐過程中所創(chuàng)造的物質(zhì)財富和精神財富的總和，狹義的文化則是指社會的意識形態(tài)，即精神財富，如文學、藝術(shù)、教育、科學等。我們研究少年兒童文化，更側(cè)重狹義角度的少年兒童的文化參與和文化生產(chǎn)。但文化的形成需要長期的積淀，更多的是一種潛移默化的產(chǎn)物。我們在對少年兒童文化研究的過程中，發(fā)現(xiàn)受制于少年兒童年齡和心智尚處于成長發(fā)展之中等原因，少年兒童的文化表達上存在著一定的自發(fā)性。如一度風靡的少兒博客，成為少年兒童文化參與和文化表達的重要方式和途徑，但少年兒童更多地是在網(wǎng)上寫自己的經(jīng)歷，講一些有趣的故事，發(fā)泄一些對老師的不滿，還有對壓力、朋友以及成長的反思，表現(xiàn)出表達和參與的自發(fā)性。另外如小學生畢業(yè)留言現(xiàn)象，一些不文明的、另類的留言成為一些小學生的追求的“時尚”，但這更多地反應(yīng)了小學階段少年兒童充滿好奇心和求知欲，對新奇好玩的事物表現(xiàn)出強烈的興趣，對語言等也都有著很強的模仿，但這種模仿更多地體現(xiàn)為一種自發(fā)狀況。在少年兒童文化參與上，要加強對少年兒童文化參與的引導(dǎo)，讓少年兒童以更自覺的狀態(tài)參加健康、積極的少年兒童文化。

3、少年兒童文化發(fā)展和熱點文化現(xiàn)象中存在家庭和學校的交互影響家庭的思想觀念和文化氛圍影響到少年兒童個體的價值認同和追求，進而從長遠意義上來講對少年兒童文化發(fā)展也產(chǎn)生一定的影響。對廣大少年兒童而言，生活中相對多的時間是和父母共處，父母的一言一行、舉手投足無不在其成長過程中產(chǎn)生重要影響。父母的一些錯誤觀念影響少年兒童的價值取向，市場經(jīng)濟中自私、利己等扭曲的觀念通過家庭向少年兒童滲透，讓少年兒童在價值選擇上面臨兩難困境?，F(xiàn)在我們也在倡導(dǎo)文化反哺，希望少年兒童文化選擇對家庭文化氛圍能起到積極的反作用。從另外層面來看，學校在少年兒童文化選擇上發(fā)揮積極作用，特別是少先隊組織發(fā)揮著不可替代的重要作用。一方面為少年兒童文化發(fā)展提供了便利的條件，從積極的角度影響著少年兒童文化發(fā)展，但從另一方面來看，相互受同伴的影響，使少年兒童在文化參與和文化選擇上也容易產(chǎn)生負向的“同伴效應(yīng)”。

4、受網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代傳媒的影響，少年兒童文化發(fā)展和熱點文化中存在著快餐化和虛擬化的現(xiàn)象以網(wǎng)絡(luò)為代表的新媒介深刻地影響著現(xiàn)代人的生活方式，將整個世界更深刻、更緊密地聯(lián)系在一起。網(wǎng)絡(luò)也深刻地影響著少年兒童的文化選擇。根據(jù)調(diào)查，14.6%的少年兒童以“網(wǎng)上聊天”為上網(wǎng)目的，40.1%以“打游戲”為上網(wǎng)初衷。網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代傳媒影響著少年兒童文化選擇，使少年兒童文化發(fā)展和熱點文化現(xiàn)象中出現(xiàn)快餐化和虛擬化的傾向。少年兒童傾向選擇文化快餐，周杰倫、s.h.e、twins、劉翔、姚明、小羅納爾多等是許多少年兒童嘴邊的熱門話題。網(wǎng)絡(luò)通過影響價值觀念對少年兒童行為方式產(chǎn)生著不可忽視的影響，特別是網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性容易弱化少年兒童的道德觀念，形成不良行為方式。少年兒童中“網(wǎng)癮”現(xiàn)象的存在，讓沉溺于網(wǎng)絡(luò)的少年兒童更傾向于在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中構(gòu)筑個體行為方式。

三、對策和建議。

（一）發(fā)揮少年兒童自主性，促進文化參與和文化選擇的自覺少年兒童文化發(fā)展的關(guān)鍵在于少年兒童的文化參與和文化選擇。要進一步發(fā)揮少年兒童的自主性，積極促進少年兒童文化參與和文化選擇的自覺。僅僅被動的消費文化成果是不夠的，因為文化對少年兒童發(fā)展的根本價值，不僅體現(xiàn)在少年兒童文化發(fā)展的成果中，還體現(xiàn)在少年兒童主動的參與當中，要引導(dǎo)少年兒童在主動的參與過程中，積極感受文化熏陶，獲得文化體驗。

（二）充分發(fā)揮少先隊組織在少年兒童文化發(fā)展過程中的積極引導(dǎo)作用少先隊組織一直積極參與少年兒童文化發(fā)展和創(chuàng)造，倡導(dǎo)“人人都平等的文化、人人都是主人的文化、人人都探究的文化、人人都創(chuàng)造的文化、人人都追求美好的文化”，就是要讓少先隊文化在少年兒童健康成長的過程中起到積極健康的推動作用。要在少先隊活動中不斷增強少先隊組織文化的影響力和感染力，讓少先隊員在耳濡目染中體會少先隊文化的先進性和兒童性。要鞏固和發(fā)展少先隊文化，不斷汲取傳統(tǒng)文化中的優(yōu)秀養(yǎng)料，不斷關(guān)注時尚文化中的健康元素，使之更受少先隊員歡迎和喜愛。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十一

20xx/3/5。

xxxx經(jīng)濟學院。

學生。

問卷調(diào)查。

后期操作：制作excel表格進行統(tǒng)計分析。

吐槽的地方多的是，展現(xiàn)藝術(shù)才華的舞臺也有的是，為何非要在公共設(shè)施上亂涂亂畫呢？做這種行為的人是粗俗的，是受人鄙視的。更令人憤慨的是有人做這種事是為了打廣告，這更是難以原諒的。最后是“在自習教室、圖書館內(nèi)手機不設(shè)為振動或頻繁接聽手機、發(fā)消息，擾亂他人”，這種人確實很多，幾乎每個教室都能找到這樣一個人，他們沉浸于自己的世界，完全不顧及他人的感受，自己不認真學習還要影響別人學習，對這種人我只能說他們少了一根筋，一根為他人著想的筋。他們完全沒有集體意識，以為學校是他家，想怎么就怎么。

2、在分析原因的選擇中，選“既是部分學生個人素質(zhì)較差，學校的文明教育也不足夠”的人最多。

分析：這個答案的涵蓋面比較大，所以有許多人選這一項。

前后兩個答案也是有聯(lián)系的，在上大學前個人素質(zhì)受家長和學校兩方面影響，畢竟那時我們基本是學校和家兩點一線，很少接觸社會，所以學校的教育不足夠會導(dǎo)致個人素質(zhì)低下。到大學后個人素質(zhì)也受到社會影響，家庭和學校的約束力也下降，一些原本的好學生因此墮落。我個人認為，一個人最可教的的時候是小學和初中，因為這時的孩子還是一張白紙，還沒有反叛心理，所以這段期間對孩子教育很重要，甚至決定孩子的一生。在大學里，我們都有自己的思想，再想教導(dǎo)改變我們是非常困難的，就像矯正牙齒一樣，小時候帶上牙套做幾年治療就好了，而成年后牙齒基本已長成型了，很難改變牙齒結(jié)構(gòu)，只能進行拔牙了。當然大學也不能放棄教育，有總比沒有好。

3、至于解決方法，選“建立嚴格的獎懲機制”的人最多，選“播放校園文明宣傳短片”的人最少。

分析：個人認為“建立嚴格的獎懲機制”確實最好。首先這是公平和公開的，容易被認可；其次，懲罰是一種約束，具有強制力，可以起到警戒的作用，讓學生在做不文明的事之后接受教訓(xùn)，使其不敢再犯這種錯誤，可以有效控制不文明現(xiàn)象的蔓延。當然這種做法也有不足之處，最大的問題是監(jiān)督問題，誰來執(zhí)行監(jiān)督？學校內(nèi)還沒有這種部門和團體，這也不屬學生會的管轄范圍內(nèi)，助理和主任也不可能一直盯著?？傊?，監(jiān)督的人少而接受監(jiān)督的人多，我也暫時沒想到好的解決辦法。所以這種解決辦法看上去很美好，但它的可行性要打個問號。

我們應(yīng)從身邊小事做起，樹立起學校主人公的形象，嚴格約束自己的日常行為，同時勇于制止種種不文明現(xiàn)象。校方可以嘗試積極發(fā)揮學生社團的作用。現(xiàn)在班內(nèi)有班組織、團組織、黨組織；校內(nèi)也有各類社團。如果社團能把校園文明建設(shè)自覺地滲透到自己的各種活動中，主動開展公益性社會活動，對樹立校園文明新風會起到示范作用。

文明不只是一種習慣，一種理念，而且是一種素質(zhì)，一種光榮。如果大家對不文明現(xiàn)象熟視無睹，無形中將縱容不文明行為；如果大家都講文明，關(guān)心和愛護校園文明，那么不文明的行為就會孤立起來。減少不文明現(xiàn)象，中學生本身的努力是最重要的。增強社會責任感，多一些對別人的關(guān)心，是中學生們要做的。勿以善小而不為，勿以惡小而為之，告別不文明行為，做一個人格健全、和諧發(fā)展的當代大學生。

這次的問卷調(diào)查讓我受益匪淺，讓我深刻了解到學校的一些不文明行為，對原因做了初步的分析，開始構(gòu)思如何解決這些問題。我要身體力行，不做不文明的事，并帶動周圍的人抵制不文明行為。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十二

長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經(jīng)營權(quán)，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財務(wù)、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理;在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學分析屬地經(jīng)濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經(jīng)營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。

二、不良貸款的解決辦法：

當前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風險化解機制的再造：

(一)、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔風險，共同發(fā)展”的理念。農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應(yīng)首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對于因政府行政指令、經(jīng)濟政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。其次，各級政府應(yīng)充分調(diào)動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風險資產(chǎn)對應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù);同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三，各級政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅;所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內(nèi)全部或部分減免;信用社當年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。

第四，各級政府應(yīng)建立適當?shù)膿C制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔?；?。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務(wù)時，由擔保基金承擔貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負責剩余本金和全部利息的核銷。

(二)、在操作層面上，要加強制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強貸款的制度建設(shè)，主要包括：對基層信用分社實行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查;建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準的工作程序;在條件許可的情況下實行貸款公示制度。其次，要加強會計、稽核工作，完善內(nèi)部控制機制。要從根本上防范金融風險，必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務(wù)設(shè)計、制定合理的操作流程與會計制度;二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控;三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監(jiān)督。第三，要落實清收不良貸款責任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人;化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時完成并結(jié)合清收結(jié)果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。第四，要善于借助中介機構(gòu)的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強調(diào)的是，實施風險代理，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風險。

(三)、從長遠考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準備率根本不足以防范潛在的金融風險。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而是以農(nóng)民的信譽作擔保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀況。開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務(wù)。要通過過細的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十三

自爆發(fā)民間借貸金融**以來，連云港市海州區(qū)人民法院民三庭十分關(guān)注本院審理連云港各家銀行的金融借貸案件與不良貸款的情況，課題組通過對各家銀行借貸糾紛案件從立案、審理環(huán)節(jié)的跟蹤調(diào)查、分析和研判，梳理出此類案件的現(xiàn)狀、社會背景及成因，并提出對策?，F(xiàn)將調(diào)研報告情況報告如下：

一、不良貸款及金融借貸案件審理現(xiàn)狀。

以來，連云港市各家銀行不良貸款從發(fā)生額與借款戶的數(shù)量上都呈增長的態(tài)勢，截止到11月份不良率為3.93%，在這種趨勢下，法院案件的受理量也在大幅度增加。

(一)-20案件受理量。

從圖中可以看出，自以來，我院受理銀行訴借款人的案件亦呈逐年遞增的狀態(tài)。20，我院受理銀行訴借款戶的案件為756件。涉案標的額為1.15億元。受案668件，標的額1.51億元。20受案483件，標的額2.83億元。受案890件，標的額14.8億元。年截止到11月受案1030件，標的額14.7億元，與上年同期基本持平。

(二)各類銀行涉案數(shù)量分布。

從數(shù)量上看，東方農(nóng)商行454件、張家港銀行59件、江蘇銀行42件、建行123件、交行69件、中行137件，占全市銀行業(yè)不良貸款案件數(shù)量的85.83%。

二、不良貸款案件的特點。

(一)貸款人長期離家外出、下落不明，送達難。

不良貸款案件存在一個普遍的現(xiàn)象，即貸款人長期離家外出，下落不明的案件較多。許多貸款人長年外出經(jīng)商、打工，在外地又無具體地址，很難查找他們的下落，即使有具體地址，其親戚也不愿透露給法院。甚至有部分貸款人已經(jīng)在外定居，下落不明，給法院造成了送達難，近兩年公告送達數(shù)量激增，年公告數(shù)量193件，20公告數(shù)量356件，2014年公告數(shù)量412件。

(二)被告誠信觀念缺失，惡意拖欠債務(wù)。

有些債務(wù)人雖然有還款能力但法制觀念淡薄，不講誠信，借款到期后，想方設(shè)法回避、搪塞債權(quán)人的催討。法院通知其開庭時，因其自知理虧，大多不予配合，拒不到庭參加訴訟。據(jù)統(tǒng)計，我院近幾年來審理的不良貸款案件中，經(jīng)直接送達傳票傳喚的被告的到庭率(包括庭前調(diào)解及開庭審理)為65%左右，也就是說，即使法院千方百計克服“送達難”，將相關(guān)法律文書直接送達給被告，仍有將35%左右的被告拒不到庭。如東方銀行起訴李某、王某一案，書記員在送傳票時，因被告現(xiàn)住址不明，郵寄送達被退回，經(jīng)過多方查證，查清被告李某現(xiàn)工作單位，才由送達人員親自將傳票送達其單位讓其簽收，但是開庭時，被告二人均沒有到庭。判決后，文書也拒不簽收，經(jīng)過送達人員多方努力才將判決書送達至被告手中，增加了書記員及送達人員的工作難度及工作量。

(三)存在大量借名貸款現(xiàn)象，借款人與實際用款人互相推卸還款責任。

目前一些銀行在辦理貸款過程中出現(xiàn)大量借名貸款現(xiàn)象。所謂借名貸款，是指被立據(jù)人同意用款人利用自已的名字、自已的證件在金融機構(gòu)辦理貸款手續(xù)，但本人未到金融機構(gòu)簽字蓋章，資金由用款人使用。借名貸款害處多。一旦實際用款人還不了款，合同上的借款人就會與實際用款人互相推卸還款責任，有的實際用款人甚至會矢口否認其借款的事實，這樣就有可能造成社會不安定因素。如花某某訴馮某某一案中，馮某某借用花某某名義在東方銀行貸款，合同上簽字的都是花某某，但是銀行最終將款項是打入馮某某的賬戶，實際用款人是馮某某。因馮某某未按時還銀行貸款，銀行便起訴了花某某，而花某某因?qū)嶋H用款人是馮某某而拒不還款，又起訴了馮某某，馮某某在案件審理中否認借款事實的存在，導(dǎo)致案件審理難度增加。

(四)保證人不愿獨立承擔責任。

這主要反映在銀行的保證擔保借款合同中。由于各家銀行提供的保證合同是格式合同，保證方式均為連帶責任保證，因此，各家銀行在起訴時具有選擇被告的權(quán)利，可以只起訴保證人，要求其承擔保證責任。但多數(shù)礙于情面而輕率提供保證擔保的保證人欠缺相應(yīng)的法律知識，在借款人未按期還款后，保證人大多認為，銀行應(yīng)當先向借款人主張權(quán)利，當借款人不能履行償還責任時再向他們主張。一旦金融機構(gòu)因借款人確無還款能力、下落不明等原因撇開借款人而直接向保證人主張權(quán)利，保證人都很難接受，庭審工作難以進行。我院受理的51件僅起訴保證人的借款合同案件，均因保證人拒絕到庭而以判決結(jié)案。如交通銀行起訴蘆某案件中，蘆某是保證人，實際借款人是蘆某某而不是蘆某，因蘆某某現(xiàn)已不知去處，因此銀行僅起訴了保證人蘆某。蘆某開庭時情緒激動，辯稱僅僅是因為親戚關(guān)系不好意思拒絕才做了保證人，現(xiàn)在自己也是受害人，還得幫蘆某某還錢實在想不通。法院遇到此類案件一般說理當事人均不理解，認為銀行和法院找錯還款對象，對法院的判決結(jié)果一般不滿意，在一定程度上導(dǎo)致上訴率增加。

三、不良貸款案件的產(chǎn)生的原因。

(一)外部原因。

1、內(nèi)外需不振導(dǎo)致批發(fā)和零售行業(yè)整體不濟。

當前我國經(jīng)濟處于經(jīng)濟增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的調(diào)整過程中，經(jīng)濟增速下滑，國內(nèi)需求不足;同時受國際貿(mào)易保護主義抬頭、國內(nèi)勞動力等要素成本持續(xù)上漲及勞動密集型產(chǎn)品出口競爭力進一步下降等因素影響，批發(fā)零售業(yè)整體市場環(huán)境仍未出現(xiàn)明顯改善。據(jù)市銀監(jiān)局統(tǒng)計，2014年第一季度，全市非鋼貿(mào)批發(fā)零售業(yè)新發(fā)生不良1.5億元，占當季全部不良新增額的25.8%。

2、區(qū)域經(jīng)濟抗風險能力弱導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難。

從這幾年我院受理的金融借貸類案件的情況分析，涉案企業(yè)大多數(shù)為制造業(yè)的中小企業(yè)。連云港市制造業(yè)整體水平低下，缺乏強有力的產(chǎn)業(yè)鏈帶動，企業(yè)貿(mào)易集中于商貿(mào)行業(yè)，核心競爭力弱，抵御風險能力差，在宏觀經(jīng)濟下行的背景下產(chǎn)銷不暢、效益下滑等情況較為普遍。一些企業(yè)，特別是以松散式批零貿(mào)易、低水平加工制造為主的中小微企業(yè)經(jīng)營困難，甚至出現(xiàn)關(guān)停，貸款違約時有發(fā)生，加重了銀行信用風險防控的能力。

3、社會整體信用環(huán)境惡化向銀行系統(tǒng)傳染風險。

在經(jīng)濟下行的背景下，民間高息借貸、小額貸款公司、理財公司等系統(tǒng)外風險持續(xù)向銀行內(nèi)轉(zhuǎn)移，由于企業(yè)主參與民間借貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，致使老板“跑路”;由于企業(yè)經(jīng)營人利用高利貸資金盲目擴大生產(chǎn)，經(jīng)營收入難以彌補高昂的資金成本，導(dǎo)致經(jīng)營資金鏈斷裂、無力償還銀行貸款等情況持續(xù)發(fā)生，對銀行信用風險的防控造成了一定沖擊。

4.企業(yè)主缺乏誠信、行為失范。

從調(diào)研情況看，為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)營者不僅犯了投資決策方面的重大失誤與生產(chǎn)經(jīng)營不善的錯誤，而且伴隨著嚴重的道德滑坡現(xiàn)象。更有甚者，他們?yōu)榱素潏D非法利益不惜以身試法，這不僅嚴重地損害了銀行與民間借貸債權(quán)人的合法權(quán)益，更為嚴重的是，給社會的誠信體系帶來了不容忽視的危害。

(二)內(nèi)部原因。

1、銀行“重投輕管”的理念埋下風險隱患。

近年來，部分銀行為快速投放貸款，不惜降低授信審批條件、放松信貸審批流程，忽視了對第一還款來源的審查，采取批量化授信模式大量發(fā)放了鋼貿(mào)貸款及小微企業(yè)融資性擔保貸款，伴隨經(jīng)濟下行，缺乏還款能力的企業(yè)信用風險持續(xù)暴露，而部分擔保公司代償能力不實，企業(yè)關(guān)聯(lián)擔保、商戶聯(lián)貸聯(lián)保能力不足，使得銀行第二還款來源形同虛設(shè)，從而面臨無資產(chǎn)可追償、處置的局面。

2、各級銀行僵化、逐利的考核機制。

銀行業(yè)現(xiàn)有的考核制度對銀行借貸案件與不良貸款的“雙升”又起著推波助瀾的作用，這種考核猶如一根指揮棒，它指揮各銀行行長在具體的經(jīng)營活動中做出缺乏理性、不切實際、不考慮風險的錯誤決定。金融借貸類案件數(shù)量劇增，與銀行等金融機構(gòu)沒有嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度有很大關(guān)系。銀行工作人員一般不是在執(zhí)行新的規(guī)章制度上出差錯，而是在執(zhí)行一些老的制度上出問題，有的甚至接二連三地重蹈覆轍。如以夫妻、家庭成員等共同財產(chǎn)共有人財產(chǎn)作為擔保物的借貸合同，在沒有辦理委托書的情況下，銀行工作人員亦允許其一方為另一方或其他多人代簽，導(dǎo)致抵押物無法訴訟保全或拍賣處理。

3、部分工作人員缺乏工作責任心。

目前一些銀行部分工作人員工作敷衍了事，責任意識淡薄。貸款銀行在沒有認真調(diào)查的情況下就輕率地放款。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時，對保證人是否具有實際代償能力和擔保能力不加以嚴格審查，只要有人擔保，一般都予以許可，造成借款人無力還貸時，保證人也無力履行擔保義務(wù)。

四、不良貸款案件防控的對策。

銀行自身化解能力。不良貸款形成以后，要通過多種方式進行靈活化解，防止不良貸款的板結(jié)。運用多種法律手段，通過對擔保物行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，對客戶非法轉(zhuǎn)移財產(chǎn)行使撤銷權(quán)，對抵債財產(chǎn)進行有效管理，對破產(chǎn)企業(yè)進行主動介入，以最大限度地降低不良貸款的存在。

(一)樹立銀行與企業(yè)共贏互利意識。

我院在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，銀行在放貸時缺乏長遠眼光，追逐高利，自以為通過互保、聯(lián)保能最大程度減少銀行風險，數(shù)家企業(yè)只要有一家經(jīng)營良好，貸款就沒有風險。事實上，在實踐中恰恰是一家企業(yè)經(jīng)營不善，卻導(dǎo)致了數(shù)家企業(yè)同死，最終銀行未能收回貸款。當高利率成為一個企業(yè)的負擔，勢必會影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。另外，銀行即使能收回貸款，但是從長遠看，沒有企業(yè)支撐的銀行，即使有錢在手，無處放貸，這也是一個死局。銀行與企業(yè)應(yīng)當是一種共生的關(guān)系，銀行在放貸時不僅要考慮銀行的風險與利益，同時應(yīng)當考慮企業(yè)的風險與利益。

在放貸后，一方面，銀行應(yīng)當對企業(yè)的資金流向進行監(jiān)管，通過審閱企業(yè)的購銷合同、實地調(diào)查、推算和預(yù)測該筆貸款是否帶來盈利或其他積極意義;更重要的是要充分發(fā)揮金融機構(gòu)聯(lián)系面廣，信息靈敏的優(yōu)勢，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，及時為企業(yè)提供有價值的信息，幫助企業(yè)建立適應(yīng)市場變化的運行機制。如在這一輪金融危機中，銀行應(yīng)當比企業(yè)更早地嗅到危機，若基于互生共長的目標，應(yīng)當及時指導(dǎo)企業(yè)進行投資風險控制及產(chǎn)業(yè)投資的轉(zhuǎn)移，而事實上沒有，銀行采取了直接收貸的方式，加速了企業(yè)的死亡。

企業(yè)則要不斷增強市場經(jīng)濟意識，從經(jīng)營機制、經(jīng)營策略、組織管理、自身素質(zhì)等多方面進行提高，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新，提高市場綜合競爭力。

(二)完善風險防控機制，樹立依法經(jīng)營思想。

在案件審理中，單純從書面審查角度來看，銀行似乎做到了嚴格審查制度，防范風險。但通過當事人的陳述，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)操作，一部分是人情貸、關(guān)系貸，另一部分是信貸人員基于業(yè)績與獎金的刺激而與實際借貸人操作貸款。這些貸款的共同特征是書面程序合法，書面借款人并不具備借款資格和還貸能力，實際借款人在信貸員的指導(dǎo)下，找親戚朋友備齊身份及經(jīng)營資料，在空白的借款合同上簽名，往往舉家互保。且一旦實際貸款人經(jīng)濟出現(xiàn)問題，銀行無法出具證據(jù)追究實際貸款人，所有的貸款無法收回，且導(dǎo)致所有書面貸款人信用受損，受銀行追債，有些農(nóng)業(yè)家庭負債高達上千萬元，妻離子散，導(dǎo)致社會不穩(wěn)定。

因此，銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行審貸分離和貸款發(fā)放程序，建立健全各項內(nèi)控制度，切實加強貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，強化內(nèi)部制約機制，形成相互約束、風險共擔的科學管理體系。

(三)加強員工管理，完善責任追究制。

一是強化員工法制教育和風險防范意識，區(qū)分違規(guī)情節(jié)，對有可能引發(fā)案件或重大操作風險事件的違規(guī)行為，初犯警告，再犯開除，重錘重典。二是對員工、干部的選任與考核，不僅應(yīng)考慮其市場拓展能力，更應(yīng)考慮其內(nèi)控和風險管理的能力。三是對員工實施層層監(jiān)督，在完善貸款經(jīng)營損失責任必究制的同時，建立比例責任制度。對凡不按規(guī)定程序和條件放貸形成不良貸款的，依法追究責任，對因經(jīng)營管理不善、審查不嚴或放松貸款條件形成不良貸款的，追究領(lǐng)導(dǎo)責任。

(四)嚴厲打擊騙取貸款及非法發(fā)放貸款犯罪。

目前連云港市出現(xiàn)的違規(guī)放貸，最關(guān)鍵的原因在于熟視無睹帶來隱患。貸款人并非一開始就存心不還貸款，只是希望能貸到款，而在信貸員或者其他行內(nèi)人士的指導(dǎo)下偽造了某些材料，在審判實踐中甚至發(fā)現(xiàn)有信貸員替貸款人偽造材料的。在整體經(jīng)濟形勢較好的情況下，一般也能及時收回貸款，這種違規(guī)行為的后果未能顯現(xiàn)，且大家本著一種法不責眾的思想，信貸員一般對企業(yè)貸款的用途睜一只眼、閉一只眼，導(dǎo)致連云港市出現(xiàn)了大面積的違規(guī)放貸現(xiàn)象。而一旦經(jīng)濟形勢變壞，銀根緊縮，銀企同時嘗到了因此帶來的惡果。目前，對于偽造用途等情況騙取貸款的情形，因為涉及面廣，涉及維穩(wěn)，公安一般不予立案。

從長遠來看，政府必須痛下決心，置之死地而后生，應(yīng)對通過企業(yè)、個人偽造相關(guān)材料，信貸員參與偽造材料的行為，即使沒有直接參與犯罪的動機，也應(yīng)當進行據(jù)法處罰;而對道德嚴重淪喪的企業(yè)家更應(yīng)該予以重罰。以期形成法律威懾力，健全連云港市的信用體系。

同時，在民事訴訟糾紛中，一旦發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作瑕疵，不論冠以何種借口或理由，都應(yīng)當被視為職業(yè)操守不佳，法院可頒布禁止令，禁止其繼續(xù)從事相關(guān)職業(yè)。

結(jié)語：銀行的貸款業(yè)務(wù)，對鼓勵群眾自主創(chuàng)業(yè)，支持城市經(jīng)濟發(fā)展，推動城市建設(shè)方面一直發(fā)揮著重要作用。但是不良貸款案件的持續(xù)增多，連云港市各家銀行正面臨著不容忽視的難題，需要通過訴訟方法來解決?；忏y行不良貸款，更多的是一個社會問題，需要銀行、政府、公檢法等多部門聯(lián)動，我們的目標應(yīng)該是形成以政府為主導(dǎo)、全社會廣泛參與的誠信建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，建立起政府、銀行、企業(yè)良性互動機制。本文提出了審理銀行不良貸款案件遇到的困難及相應(yīng)解決方法,但由于時間關(guān)系和受理論水平的局限,文中還存在很多的不足之處有待進一步探討。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十四

近年來，我國社會正發(fā)生著深刻而復(fù)雜的變化，受“多元文化”的影響，心理和生理都不完全成熟的大學生，開始變得迷茫，關(guān)于文明的價值取向也悄然發(fā)生著變化，校園已不再是一片文明的凈土。未了解大學生的在校不文明表現(xiàn)，做了本次調(diào)查。

本次采用抽樣調(diào)查的方式，對學校的大學生產(chǎn)開了調(diào)查，經(jīng)過認真總結(jié)，發(fā)現(xiàn)大學生主要有以下不文明行為：

隨著科技的發(fā)展和生活水平的提高，手機已成為大學生常用的通訊工具，給大學生提供了極大的便利，而且手機的功能越來越強大，絕大多數(shù)學生有隨身攜帶手機的習慣。于是，無論是在自習室，圖書館，還是在課堂上，總會聽到“時尚”但刺耳的手機鈴聲，嚴重影響的自習紀律和紀律，甚至影響老師的講課情緒，又是老師人不可忍，只好“拍案叫絕”。就學生本身而言，上課時接受那些沒必要電話，也會嚴重影響到自己的學習的，浪費大量寶貴的學習時間。

在教室的課桌上、潔白的墻壁上以及學校的欄桿上處處都留下了學生的“杰作”，本應(yīng)該是學生學習載體的東西，卻被一些人當作情感宣泄的河床。不僅如此，同學們丟棄的果皮紙屑也使課桌擔當了“新型垃圾站”這一重要角色。 曾記否，那“意氣風發(fā)”的太陽能熱水讀卡器，短短兩年，“下崗” 已過半，系統(tǒng)幾近癱瘓。冬天來臨時，幸免下來的熱水供應(yīng)點上，又排起了苦等的長龍。同病相憐的還有角落處那些垃圾桶，飽受摧殘，嚴重變形。

狂潮大學素來都有占座的傳統(tǒng)，尤其是年檢逼近時。一番樓盤分析下來，有空調(diào)的教室為最優(yōu)，地處陽面是其次，沒暖氣又位居陰面的作墊底。于是乎就有某君第一時間奔赴在前線，拎著一沓小冊子，嘩啦啦地占據(jù)一片座位。這還不算，如果你圈地完成，抓緊時間合理利用也罷，只是時間一分分過去，人也到齊了，那片封地卻突然熱鬧起來――在聊天？！ 有的同學甚至把書放那，人就不見了，站著為資本別的同學已不敢輕易坐下，老師鬧鬼所以有這樣一個笑話：說圖書館老經(jīng)常鬧鬼，很多時候同學找的一個空位子坐下時，背后總會傳來：這有人！結(jié)果這同學別嚇一大跳。

校園里“吸煙一族”還不少呢，食堂、寢室、教室、會場處處能見著他們的身影：嘴里叼著根煙，一陣“煙霧繚繞”，一股“香味”彌漫開來，正在吃飯的無心思吃飯，正在學習的無心思再學習，正在聽報告的更沒有心思了。不僅如此，調(diào)查表明，吸二手煙幾乎等同于吸煙，感情全校的師生都在接受香煙的毒害。損人損己之事，還是少干為妙。

當代大學生的英勇風采，在等車時可以一睹為快了。一輛公交剛來，幾個勇猛的男生就以45度的角度向前沖，幾乎都到馬路中間了，車被迫攔下，團團的人群立刻將車門死死圍住，里面不時傳來痛苦和憤怒的責罵聲。幾個聰明的學生饒開人群，把車窗打開，將大包小包向車里扔，輕松地占到了位子？而不善于擠車的則被遠遠地拋在腦后，此時哪還管得著女士優(yōu)先、尊老愛幼！ 達爾文的“優(yōu)勝劣汰”還真是應(yīng)驗了，互幫互助、謙讓之事也被大家淡忘了。

洗手間水龍頭嘩啦啦的水聲，同學們你來我往卻對此毫無反應(yīng)，只留下腳步聲為它“伴奏”；走廊上徹日徹夜亮著的路燈，教室里全部開著的燈光，似乎都默默地對當代大學生進行著諷刺――如今的學生節(jié)能意識竟是如此薄弱。

問校園什么東西最滄桑，圖書館的書肯定在黯然自憐。所謂仁者見仁，智者見智，一本書拿來，站的角度不同，各自認為的重點不同，你劃一段，我劃一段，頃刻間“斑馬線”就形成，更有甚者直接在書上開起論壇，后面的人對“先驅(qū)”留下的筆記有異議，辯，又一段洋洋灑灑。還有些同學歲不興玩文字，但人家好復(fù)制粘貼，直接撕下心儀的那幾頁。這種行為嚴重破壞了學校有限的圖書資源，影響了其他同學的學習。

把臟話當口頭禪的同學可真不少，有的同學甚至在公共場合也是臟話連篇，沒有一點忌諱，似乎說臟話已成為一種習慣，甚至一種時尚。有的同學面對不文明行為時，為了表明自己持批判態(tài)度，便破口大罵，不曾想在鄙視不文明的同時也在制造不文明 。

大學生考試作弊現(xiàn)象的存在并非偶然，而是有其一定的社會原因。一方面與我們的考試制度有關(guān)，從小學到大學，學生總是在“應(yīng)試”中學習，好像讀書就是為了“分數(shù)”，上學就是為了“升學”。另外，現(xiàn)在社會上過分看重學歷，把學歷等同于人才，導(dǎo)致了錢學交易、權(quán)學交易和文憑商品化。這種不良因素歪曲了一些大學生的學習態(tài)度，使他們失去了學習的熱情和興趣，模糊了對讀書真正意義的認識。但更主要的是，熬過高考進入大學的學生，有了一種功成名就、自我放松的想法和心態(tài)，總以為進了大學校門就等于成功了，苦日子熬到頭了，可以松口氣了，入學后把大部分精力用在談戀愛、打工掙錢，或者上網(wǎng)聊天上，到了考試時，就不擇手段地作弊，蒙混過關(guān)。再就是大學生功利主義思想日趨滋長，拿獎學金、競選學生干部、入黨、評優(yōu)、直升研究生等都與考試成績掛鉤，出于這些功利目標鋌而走險，憑僥幸心理作弊。

究竟是什么原因?qū)г谛４髮W生今天這種不文明現(xiàn)象呢，總結(jié)起來有以下幾點：

第一， 社會環(huán)境對大學生的消極影響是不可忽視的。 外部環(huán)境對大學生的負面影響主要表現(xiàn)在兩個方面：

一是社會氛圍的影響。由于大學生還處于心理不成熟期， 社會上許多消極、落后現(xiàn)象反映到校園， 往往使部分大學生喪失其原有的生活立場， 接受社會上不文明的語言、行為及生活方式， 造成了大學生不文明現(xiàn)象。而大眾傳媒中某些不健康節(jié)目的誤導(dǎo)， 又使大學生不文明行為得以蔓延。調(diào)查中我們了解到， 有部分大學生把影視作品中主人公的不文明行為如說臟話、打斗視為有個性的表現(xiàn)， 視為“ 時尚” 。

二是同齡群體的影響， 同齡群體由于年齡、興趣、愛好等方面的接近，互相攀比模仿， 使部分不文明觀念、行為更易在高?；ハ酀B透和影響， 這是導(dǎo)致某些不文明現(xiàn)象在校園內(nèi)流行的重要因素。

第二，大學生不文明現(xiàn)象往往是大學生忽視自身思想道德修養(yǎng)所致 大學生忽視自身思想道德修養(yǎng)， 便容易喪失文明的判斷能力， 以丑為美， 以恥為榮， 從而在思想上解除了抵御社會不良風氣侵襲的防線。我們認為大學生中出現(xiàn)這些不文明現(xiàn)象也與大學生注重個人私利有關(guān)，這不僅存在于學生中，社會上也不乏這種現(xiàn)象。

第三，家庭教育的影響。父母是孩子的第一任教師?，F(xiàn)在大多數(shù)家庭都是獨生子女，父母將孩子視為“掌上明珠”，從小嬌生慣養(yǎng)，無形中使孩子產(chǎn)生以自我為中心的錯誤思想，不懂得尊重他人、關(guān)心他人，不能吃苦，缺乏合作意識。也有部分家長自身文明素質(zhì)低使孩子的文明教育失去了根基。除此之外，應(yīng)試教育使得父母過于關(guān)注孩子的學習成績及以后的升學和就業(yè)，忽略甚至放棄了文明素質(zhì)教育。

第四，學校教育的疏忽。許多大學生對文明與不文明的性更為認識不清，認識不到自身行為構(gòu)成不文明，造成無意識的不文明。這和長期以來，從中學到大學的教育，只重視智育，忽視道德教育，放松對大、中學生行為規(guī)范訓(xùn)練有關(guān)。例如：中學片面追求升學率，忽視了文明養(yǎng)成教育， 使本應(yīng)在中小學就養(yǎng)成的文明行為習慣未形成， 造成教育斷層。再比如說大學階段，思想道德教育的內(nèi)容往往圍繞培養(yǎng)正確人生觀、價值觀這一核心任務(wù)開展，直接將教育基點放在大學生的理想信念教育和人生觀、價值觀的塑造上，而忽視了對學生實際行為的關(guān)注。

第五、缺乏監(jiān)督?，F(xiàn)行的學校教育缺少對大學生不文明現(xiàn)象的監(jiān)督，對部分學生的違紀行為采取姑息態(tài)度， 獎懲不明， 從一定程度上縱容、助長了不文明行為習慣的滋生、蔓延。

第一、注重思想道德教育，轉(zhuǎn)變大學生的認知錯誤。高校在重視知識教育、人生觀價值觀教育的同時，更應(yīng)加強大學生基礎(chǔ)文明素質(zhì)的教育。要讓他們知道“其身正，不令則行；其身不正，雖令不行”。通過教育和引導(dǎo)，提高大學生分析問題、明辨是非的能力，促進大學生的自覺文明意識，增強抵制不文明思想行為侵蝕的能力；通過教育和引導(dǎo)，使大學生從思想上重視培養(yǎng)良好行為習慣，將自覺文明意識轉(zhuǎn)化為自覺的文明行為。在教育過程中，要從大學生的實際出發(fā)，堅持理論與實踐相結(jié)合的原則。同時，在教育、灌輸?shù)幕A(chǔ)上，重視集體的影響、約束作用，先進典型的示范、激勵作用，正確輿論的導(dǎo)向、監(jiān)督作用等，并隨時注意糾正不良思想和行為。

第二、強化校規(guī)校紀的嚴肅性，做到全方位育人校規(guī)校紀是學校根據(jù)黨的教育方針制定的具體管理制度，也是規(guī)范大學生言行和道德標準的手段。校規(guī)校紀教育既是紀律教育的具體化，又是約束大學生言行、提高大學生文明素質(zhì)的重要環(huán)節(jié)。加強校規(guī)校紀教育，目的是培養(yǎng)大學生的紀律意識，使大學生自覺遵守學校的各項規(guī)章制度，為形成良好的校風、學風創(chuàng)造條件。

雖然現(xiàn)在大學生的文明程度不容樂觀，但我相信，經(jīng)過學校，學生和社會的共同努力，大學校園將會成為真正的“文明凈土”，培養(yǎng)高素質(zhì)人才的搖籃。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十五

摘要：

在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的進程中，大學生作為社會主義接班人，更應(yīng)該遵守以文明禮貌，助人為樂，愛護公物，保護環(huán)境，遵紀守法為主要內(nèi)容的社會公德;培養(yǎng)社會公德意識。社會公德意識的培養(yǎng)離不開社會實踐活動，我們應(yīng)該在實踐中不斷增強社會公德意識，踐行社會公德規(guī)范。努力做社會公德規(guī)范的傳播者和踐行者。

目的及意義：

了解大學生的社會公德意識，增強大學生的社會公德意識，踐行社會公德規(guī)范。作為一名當今社會的在校大學生，我們是當代中國的優(yōu)秀青年，是國家寶貴的人才資源，是21世紀振興中華的主力軍，這就要求我們不但要有過硬的專業(yè)技術(shù)，還要有高尚的道德情操，特別在構(gòu)建和諧社會的時代要求下，我們更應(yīng)爭當?shù)赖履７丁?/p>

調(diào)查現(xiàn)狀：

通過調(diào)查問卷設(shè)計，調(diào)查實踐，數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我順利完成了“大學生社會公德”的問卷調(diào)查。從調(diào)查的結(jié)果看：大學生作為社會主義未來接班人的主干群體，70%左右的被調(diào)查的同學具有較高的社會公德意識;20%左右的表現(xiàn)為良好;僅有不到10%的同學公德意識薄弱。文明禮貌是社會交往中必然的道德要求，是調(diào)整和規(guī)范人際關(guān)系的行為標準，與我們每個人的日常生活相關(guān)，也是樹立中國人良好國際形象的迫切需要。

社會公德是指在社會交往和公共生活中公民應(yīng)該遵守的最基本的道德規(guī)范、準則。遵守公共生活中的道德規(guī)范是每個大學生的義務(wù)。作為有較高素養(yǎng)的大學生，我們應(yīng)當自覺培養(yǎng)公德意識，養(yǎng)成遵守社會公德的良好行為習慣。

我們大學生應(yīng)從小事做起，從小節(jié)做起，帶頭踐行社會公德規(guī)范。社會公德所規(guī)范的行為包括社會公共生活中最微小的行為細節(jié)，這些細節(jié)極容易被人們忽略，而它一旦被社會群體中的大多數(shù)人所忽視，往往就可能形成不良的社會風氣。因此，社會公德意識要在點點滴滴的日常小事中培養(yǎng)。其實，踐行社會公德并不難，提升敬人禮讓的境界同樣不難，比如，在公共場合主動排隊是講社會公德;乘坐公交車主動為老幼病殘孕乘客讓座是講社會公德;最后離開教室時隨手關(guān)燈是講社會公德;在馬路上看到垃圾撿起來扔進垃圾箱是講社會公德，等等。社會公德的境界，就是在這些不起眼的一舉手一投足間慢慢升華的。

在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的進程中，大學生作為社會主義接班人，更應(yīng)該遵守以文明禮貌，助人為樂，愛護公物，保護環(huán)境，遵紀守法為主要內(nèi)容的社會公德;培養(yǎng)社會公德意識。社會公德意識的培養(yǎng)離不開社會實踐活動，我們應(yīng)該在實踐中不斷增強社會公德意識，踐行社會公德規(guī)范。努力做社會公德規(guī)范的傳播者和踐行者。

結(jié)合問卷及調(diào)查結(jié)果，我們作如下分析：

1、助人為樂。

在社會公共生活中每個人都會遇到困難和問題，總有需要他人幫助和關(guān)心的時候，因此在社會公共生活中倡導(dǎo)助人為樂精神，是社會主義道德建設(shè)的核心和原則在公共生活領(lǐng)域的體現(xiàn)，也是社會主義的基本要求。在助人為樂方面，對于如“4、您打著傘在馬路上走，看見有人冒雨前進，您會怎么做?a主動共傘b若是熟人就和他共傘c看對方是否要求d視而不見”有82%的同學選擇了“a主動共傘”;7%的同學選擇了“b若是熟人就和他共傘”;有5%的同學選擇了“c看對方是否要求”;另外6%的同學選擇“d視而不見”?？梢娢覀兊拇髮W生在助人為樂方面還是很積極的!

2、文明禮貌。

文明禮貌是社會交往中必然的道德要求，是調(diào)整和規(guī)范人際關(guān)系的行為準則，而且體現(xiàn)在日常生活中的細微之處。比如在我們的調(diào)查中有90%以上的同學認為“文明禮貌”與我們的日常生活是緊密相關(guān)的。

3、珍惜、愛護公共設(shè)施。

對社會共同勞動成果的珍惜和愛護，是每個公民應(yīng)該承擔的社會責任和義務(wù)，它既顯示出個人的道德修養(yǎng)水平，也是整個社會文明程度的重要標志。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，如對于“5、作為大學生，您是如何對待教學設(shè)施的?a很愛護、且主動保護b自己不破壞就好c隨心所欲”的問題，有70%以上的同學選擇了“a很愛護、且主動保護”;20%左右的同學選擇了“b自己不破壞就好”;且只有不到4%的同學選擇“c隨心所欲”。通過調(diào)查和小組成員平時的觀察發(fā)現(xiàn)，大學生對于公共設(shè)施的愛護也比較好。

4、環(huán)境保護。

保護環(huán)境人人有責，從根本上說保護環(huán)境是對全人類的生存發(fā)展利益的維護。環(huán)境保護也是社會公德的一個重要組成部分，是大學生義不容辭的責任。作為有較高文化素養(yǎng)的大學生要牢固樹立環(huán)境保護意識。隨著我們周邊環(huán)境的日益改善，大學生逐漸意識到保護環(huán)境的重要性。根據(jù)調(diào)查了解，如：“8、外賣打包時，您會因保護環(huán)境而要求少打嗎?a不會b會c想過，但很少做”有75%以上的同學選擇了“b會”;有20%以上的同學選擇了“c想過，但很少做”;僅有5%左右的同學選擇的是“a不會”。如此表明我們大學生對我們生活的環(huán)境還是很愛護的。

5、遵紀守法。

遵紀守法的實踐是提高人們社會公德水平的一個重要途徑。在社會公共生活領(lǐng)域中，人員構(gòu)成復(fù)雜，素質(zhì)參差不齊，正常生活秩序可能會受到影響，這就需要用紀律與法規(guī)來維持。大學生應(yīng)當全面了解各項法律法規(guī)，熟知校紀校規(guī)，牢固法制觀念，“以遵紀守法為榮，以違法亂紀為恥”，自覺遵守相關(guān)紀律和法規(guī)。正如我們的調(diào)查，大家對于“在公共場所插隊行為的態(tài)度”有一半以上的同學表示會馬上制止，三分之一左右的同學會在心里抱怨，僅有5%左右的同學會在心里謾罵和15%的同學對此視而不見;又如，對于“在公共場合摟抱等不得體行為”僅有30%左右的同學表示反對。由此表明我們的大學生在遵紀守法著方面的狀況并不理想。大學生對自己的紀律要求比較低;在遵紀守法方面還有待提高。

不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報告簡短篇十六

長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風險。一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類。

(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源(如抵押物);貸款用于投機性的證券或商品買賣;貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件;貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。4、自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與風險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。

(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1)借款人向信用社提供的信息部分虛假;2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任;3)獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1)為了獲得貸款，借款人不惜一切手段(包括違法手段);2)借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款;3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

(三)、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。特別是關(guān)閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。