投資學畢業(yè)論文(模板8篇)

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投資學畢業(yè)論文篇一

1.全效推動我國出口產(chǎn)業(yè)機構革新調(diào)試進程。

以往我國憑借廉價勞動力資源完成出口貿(mào)易和產(chǎn)品競爭任務，經(jīng)過經(jīng)濟不斷發(fā)展、勞動力成本全面增加，我國在勞動力成本上的優(yōu)勢地位開始日漸削弱，比如勞動密集型的紡織類制造行業(yè)，也開始日漸衰萎并不得不朝東南亞一些國家比如向菲律賓、泰國等轉移。歸結來講，我國進行優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)獨立發(fā)展，夕陽產(chǎn)業(yè)對外投資，對于其日后貿(mào)易結構調(diào)整十分有利，將會全面帶動周邊產(chǎn)業(yè)的出口活力。

2.進一步維持國際收支平衡狀態(tài)。

經(jīng)過對外直接投資的控制，國家收支會得到進一步平衡，在保證匯率穩(wěn)定的基礎上，規(guī)避出口競爭力過低，使得我國對外出口競爭實力和市場份額持續(xù)擴大。

3.持續(xù)輔助相關企業(yè)主動繞過貿(mào)易壁壘。

通過跨國并購或是在海外設置子公司，可以讓我國企業(yè)更快的擠入國際市場，使得因為貿(mào)易避雷造成的貿(mào)易限制問題得以順勢消除，全面增加產(chǎn)業(yè)貿(mào)易數(shù)量并強化企業(yè)國際綜合競爭實力，最終帶動關聯(lián)產(chǎn)品出口貿(mào)易。

4.快速賦予我國企業(yè)強效的逆向技術溢出效應。

向發(fā)達國家邁進，進行綠地投資并構建起專業(yè)化的分支機構，能夠愈加接近東道國的r&d資源，保證及時介入所在產(chǎn)業(yè)高端技術集聚區(qū)域并加以模仿學習，從中獲取先進的知識和技術。長此以往，令自身所有權優(yōu)勢得以全面增加，并順勢擴充出口貿(mào)易范疇以及對國際的影響效應。最好的例子就是大連機床企業(yè)，就是憑借并購渠道，進行逆向技術溢出實時性獲取，躋身于世界十大機床排位。

二、現(xiàn)階段我國對外直接投資工作中面臨的具體挑戰(zhàn)困境。

1.政府管理缺乏應有的統(tǒng)一聯(lián)帶性。

許多企業(yè)無法在對外直接投資前深入性調(diào)查掌握國外法律法規(guī)，致使在并購工作中處于弱勢地位，不能獲得政府可靠的支持。

2.對外直接投資行業(yè)分布結構機理嚴重紊亂。

自2011年開始，我國對外投資中，占比比較大的分別是租賃、商務服務、采礦、批發(fā)和零售制造等領域，大約占據(jù)整體投資份額的77%，相比之下，關于軟件、科學研究等高新科技產(chǎn)業(yè)占據(jù)的比重就顯得較小，幾乎只有2.1%。由此看來，我國對外直接投資層次過低，并且缺乏技術和知識密集型行業(yè)的支持。

3.專業(yè)型人才資源儲備數(shù)量不夠充足。

事實上，我國許多跨國行業(yè)都缺乏跨國性經(jīng)營管理人才，致使后期直接投資活動遺留深刻的隨意和盲目性隱患，長此以往便會令海外經(jīng)營能力持續(xù)降低，嚴重情況下直接陷入虧損等被動境遇。如2011年我國陷入虧損的境外企業(yè)便已經(jīng)達到23%。

透過宏觀角度觀察，當前我國對外直接投資，不管是在產(chǎn)業(yè)結構、參與企業(yè)實力、國際競爭潛質等方面，都和西方發(fā)達國家市場競爭規(guī)范訴求有著較大差距，在此期間，西方發(fā)達國家更利用嚴格規(guī)定限制我國對外投資力度。長遠趨勢看來，我國對外直接投資和進出口貿(mào)易發(fā)展還有較長一段的挑戰(zhàn)適應路途要走。

三、利用對外直接投資途徑改善進出口貿(mào)易管理質量的措施。

歸結來講，我國就是要持續(xù)地革新拓展對外直接投資形式，將國際、國內(nèi)兩類市場優(yōu)勢和多元化資源優(yōu)勢盡數(shù)發(fā)揮，使得直接投資對貿(mào)易的促進效用至此得以長效發(fā)揮。對外直接投資本身有助于海外市場的開拓，經(jīng)過跨國生產(chǎn)途徑迅速帶動高端設備、原材料、中間品的出口支持動力；再就是利用對外直接投資獲取國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展一切需要的資源，包括高新技術設施和豐富的實踐管制經(jīng)驗等，借此令國內(nèi)產(chǎn)業(yè)機構快速優(yōu)化并提升技術水準，令我國企業(yè)和產(chǎn)品國際競爭力變得愈加理想。具體措施內(nèi)容將細化為：

1.適當加大對發(fā)達國家的直接投資力度，持續(xù)優(yōu)化并改造相關產(chǎn)業(yè)結構。

我國以往獲取的大多數(shù)西方發(fā)達國家已經(jīng)淘汰的機械和技術，相關行業(yè)根本不能得到系統(tǒng)化革新拓展機遇，唯一能夠有效利用的便是自身勞動力資源優(yōu)勢，而在和其余國家進行出口貿(mào)易競爭環(huán)節(jié)中，既有的勞動力優(yōu)勢也開始逐漸喪失。因此，有關規(guī)劃主體需要持續(xù)加大對發(fā)達國家對外直接投資力度，完成逆向技術溢出改革指標并快速獲取高端的知識技術，令高新科技產(chǎn)業(yè)投入支持力度持續(xù)加大，這樣一來，便可在國際貿(mào)易中盡快占據(jù)主導地位，進一步擴充相關產(chǎn)業(yè)整體的對外出口貿(mào)易范圍。

2.督促政府快速構筑起完善形式的金融服務機構。

在企業(yè)開展對外直接投資項目基礎上，地方政府需要全面發(fā)揮自身職能效應，在企業(yè)實行政策方面予以科學化引導，進一步開放集合融資、稅收、信息咨詢等功能服務。另外，政府還要持續(xù)修繕海外投資監(jiān)督保障體系，主動規(guī)避政治風險侵蝕效應，令企業(yè)自覺形成發(fā)展對外貿(mào)易的自信心和積極性。當然，為了優(yōu)化我國對外直接投資的改革進程，作為政府，有必要結合國民經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、既有產(chǎn)業(yè)結構以及國家戰(zhàn)略，人性化的調(diào)整投資區(qū)域并調(diào)整產(chǎn)業(yè)運作模式。逐步搭建起對外直接投資的法律指導體系，借此調(diào)整我國投資法向引資一邊倒的隱患，同時將西方發(fā)達國家出口貿(mào)易發(fā)展經(jīng)驗予以充分借鑒，出臺相關法律法規(guī)，明確對外投資主體、權責、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、模式、利潤分配、人才培養(yǎng)等，再就是成立專業(yè)化監(jiān)理機構，令對外投資管理程序在當下予以快速簡化，最終提升管理實效。

3.跨國企業(yè)要積極培養(yǎng)金融、財務、貿(mào)易、法律等各類專業(yè)人才。

透過各方合作建立起高效的教學培訓機制，保證在合理時間范圍內(nèi)培養(yǎng)供應融合財務、貿(mào)易、法律、政策管理經(jīng)驗的應用型人才，進一步規(guī)避今后直接投資活動的盲目和隨意性問題，令對外直接投資成功幾率得以大幅度提升，衍生出可靠的企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，為今后產(chǎn)業(yè)內(nèi)出口貿(mào)易持續(xù)增加，創(chuàng)設適應條件。

需要強調(diào)的是，在全面擴充對外直接投資規(guī)模的前提下，我國還需及時調(diào)整對外直接投資的具體結構機理，令投資質量得以全方位改善。單純拿制造業(yè)對外直接投資項目為例，如今許多投資都鎖定在初級加工行業(yè)范疇之中，具體生產(chǎn)附加值較低，在出口帶動效用上面顯得極為有限。面對該類狀況，需要規(guī)劃主體在日后更多地投資在產(chǎn)品附加值較高與后向關聯(lián)度較強的行業(yè)，包括機械制造行業(yè)等，因為其技術、原材料、零部件等位置高度結合關系，所以該類行業(yè)對外直接投資將保留顯著性的出口創(chuàng)造效應。同時，規(guī)劃主體還可以考慮進行導向型的對外直接投資數(shù)量增加，借助持續(xù)獲取的高端技術進行產(chǎn)品深加工制造，借此提升產(chǎn)品整體附加數(shù)值并擴充具體出口的經(jīng)濟社會效益。

四、結語。

綜上所述，對于有關企業(yè)來講，自從成功加入世界經(jīng)貿(mào)組織過后，國內(nèi)市場上競爭趨勢日漸激化，如若單純地進行本地市場固守而忽視對外貿(mào)易，便會令國內(nèi)市場份額被逐漸吞沒。因此，在世界經(jīng)濟一體化大環(huán)境下，各類從事出口貿(mào)易的企業(yè)必須逐步強化國際競爭意識，保證積極走出去并完成對外直接投資改革任務，使得企業(yè)既有生存發(fā)展空間得以有機拓寬，并換取更為可靠的市場競爭實力；同時利用投資增進貿(mào)易發(fā)展，使其在國際競爭中掌握主動權。

投資學畢業(yè)論文篇二

國際直接投資的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾點：

1.國際直接投資持續(xù)下滑，尤其是在金融危機的影響之下，很多發(fā)達國家的跨國公司暫停了國際直接投資計劃，甚至直接放棄了國際直接投資計劃，而被投資國家也由于國際投資者的資金撤離或暫停經(jīng)濟受到影響，比如，非洲國家的資源開發(fā)項目因為外資的撤離停滯不前，拉丁美洲地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也受到了跨國公司撤離資金的影響。

2.雖然國際直接投資格局受到了金融危機的影響，但是總的看來，發(fā)達國家仍然在國際直接投資格局中占主導地位。

3.從國際直接投資的發(fā)展趨勢來看，新興市場國家正在逐步走入國際直接投資格局，尤其是亞洲的新興市場國家在國際金融危機情形之下并沒有停止對外直接投資的步伐。

二、國際直接投資對我國經(jīng)濟增長的影響。

1.國際直接投資對我國經(jīng)濟的積極影響。

1.1國際直接投資有利于促進我國的國內(nèi)投資。

利用國際直接投資不僅能夠增加我國經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金，還能夠提高我國的管理水平和技術水平，此外，還能吸引國內(nèi)投資的發(fā)展，進而產(chǎn)生擠入效應。也就是說，國際直接投資不僅不會把我國的國內(nèi)投資擠出去，而且還會促進國內(nèi)資本的形成于良好發(fā)展的態(tài)勢，促進了先進技術的擴散、制度的變遷以及人力資本的提高。國際直接投資與我國的國內(nèi)資本形成兩者之間是一種互補性的關系，不是敵對關系。國際直接投資是通過產(chǎn)生對我國資本積累的直接效應和間接效應這個雙重作用來推動我國產(chǎn)業(yè)的投資流的，對我國企業(yè)投資要具有兩個條件：一是要有雄厚的資本，二是要有先進的技術和工藝，缺一不可。國際直接投資剛好能夠滿足我國企業(yè)投資的這兩個條件，從而引發(fā)國內(nèi)投資的大浪潮。國際企業(yè)的直接投資能夠促進我國科研活動的發(fā)展，提高我國的開發(fā)能力和研究能力，促進我國新型工藝和新興產(chǎn)業(yè)的形成等?？偟膩碚f，國際直接投資給我國的企業(yè)帶來了前所未有的機遇，推動了我國國民經(jīng)濟的積極發(fā)展。

1.2有利于增加我國的就業(yè)機會。

國際直接投資促進了我國國民經(jīng)濟的增長，在為我國提供經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金和提高我國的科學技術水平、管理水平的同時，還提高了我國廣大勞動者技能技巧的熟練程度以及外資集中地的工資水平，至此，外商投資企業(yè)的建立，也會為我國的廣大人民增加就業(yè)機會，帶動我國的實際就業(yè)率。這主要表現(xiàn)在外資企業(yè)直接雇傭我國的勞動力。國際直接投資的引入使得我國企業(yè)的技術水平和管理水平進一步完善和提高，也被國內(nèi)企業(yè)所掌握，這樣，在一定程度上也就提升了我國企業(yè)的勞動生產(chǎn)率，間接的提高了我國的就業(yè)率。

1.3有利于使我國形成戰(zhàn)略性的新興產(chǎn)業(yè)。

戰(zhàn)略性的新興產(chǎn)業(yè)主要是指以重大的發(fā)展需求和重大的技術突破為基礎，能夠帶動引領經(jīng)濟社會的全局及其長遠發(fā)展，并且具有成長潛力大、物質資源消耗少、綜合效益好和知識技術密集等顯著特點的產(chǎn)業(yè)。主要包括生物產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造業(yè)、新材料和新能源產(chǎn)業(yè)等。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為世界發(fā)達國家爭奪科技、經(jīng)濟技術制高點的一個重要指標，也將成為引領未來經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。我國的經(jīng)濟發(fā)展正處于快速發(fā)展的關鍵階段，要想在世界經(jīng)濟上占有領導地位，必須要以國際直接投資為基礎，明確方向、抓住機遇加快發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，之所以要以國際直接投資為基礎，是因為很多能夠促進我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展的關鍵技術還掌握在發(fā)達國家手中，而且發(fā)展中國家發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的阻力也是比較大的：工業(yè)迅速發(fā)展起來了，卻付出了沉重的生態(tài)代價。國際直接投資是使我國獲取關鍵技術的重要途徑，因為國際外資企業(yè)為了獲取更高的利潤，就必須使用高新科學技術幫助國內(nèi)企業(yè)改革產(chǎn)品技術，以提高產(chǎn)品的質量，這是一條互利共贏的道路，由此可見，國際直接投資有利于促使我國形成戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

2.國際直接投資對我國經(jīng)濟的消極影響。

國際直接投資是一把雙刃劍，它在促進我國國民經(jīng)濟積極增長、優(yōu)化我國的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構的同時，也在一定程度上阻礙了我國經(jīng)濟的發(fā)展和運行，給我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的消極影響。

2.1一定程度上控制了我國某些行業(yè)。

國際外商主要在我國不成熟的產(chǎn)業(yè)建立大企業(yè)，比如電子通訊、衛(wèi)星通訊產(chǎn)品的生產(chǎn)上，還會壟斷一些前景廣闊、高盈利的支柱產(chǎn)業(yè)，比如汽車制造業(yè)等。國際外商在一定程度上控制了我國的支柱性產(chǎn)業(yè)，威脅到了我國的經(jīng)濟安全。

2.2加劇了我國產(chǎn)業(yè)結構的失衡。

產(chǎn)業(yè)結構與經(jīng)濟增長之間有著密不可分的關系，各個產(chǎn)業(yè)的構成及其之間的聯(lián)系和比例關系即是產(chǎn)業(yè)結構，比例關系不同，那么對經(jīng)濟增長的貢獻也就不同。如果國際直接投資與我國的產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和升級的要求相吻合的話，那么就有利于我國產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化，反之就會導致我國產(chǎn)業(yè)結構的失衡。第一產(chǎn)業(yè)占的比例偏小、第二產(chǎn)業(yè)過渡擴張、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后是我國產(chǎn)業(yè)結構的特點，而在第一產(chǎn)業(yè)內(nèi)國際直接投資的方向主要指向農(nóng)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)主要指向制造業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)主要指向房地產(chǎn)、商業(yè)等利潤比較高的產(chǎn)業(yè)，對地質勘探和交通運輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)的流入比較少，基于此種情況，國際直接投資就不能達到我國對產(chǎn)業(yè)結構的預期目標，導致我國產(chǎn)業(yè)結構的失衡。

2.3加速我國的資源短缺和生態(tài)環(huán)境的惡化。

我國引進的國際直接投資重于生產(chǎn)型，集中于第二產(chǎn)業(yè)，外商帶來的產(chǎn)業(yè)大部分都是高消耗、高污染的產(chǎn)業(yè)，比如電鍍業(yè)、印刷業(yè)等，這些產(chǎn)業(yè)都造成了我國資源的短缺和生態(tài)環(huán)境的惡化，這也是國際外商將產(chǎn)業(yè)引入發(fā)展中國家的原因之一。

三、我國利用外資以及對外投資的建議。

1.優(yōu)化國際直接投資結構，提高對外資的利用水平。

首先要做的就是努力吸收對我國國民經(jīng)濟增長有利的國際直接投資，以提高我國企業(yè)的技術水平和管理水平。我國要優(yōu)化利用外資的結構，在保證雙方共贏的局面之下，鼓勵國際直接投資方將資金投入到高新技術產(chǎn)業(yè)節(jié)能環(huán)保、高端制造業(yè)、新能源等產(chǎn)業(yè)。同時，還要借鑒發(fā)達國家的有效經(jīng)驗，采取有效可行的措施防止跨國公司壟斷行為的發(fā)生，降低外企對我國國民經(jīng)濟的影響，提高對外資的利用水平，進而促進我國經(jīng)濟的增長。

2.抓住時機，加快我國對外投資的速度。

我國的對外投資正處在一個快速發(fā)展的階段，但是我國企業(yè)要想走出去，還面臨著很多來自自身和發(fā)達國家的限制等方面的困難。所以，我國要抓住時機，加快對外投資的步伐，在對外投資方面努力與其他國家實現(xiàn)共贏的局面。首先就要擴大對外投資，主要是發(fā)達國家，以獲得更多的先進高新技術。其次就是要加強對發(fā)展中經(jīng)濟體和新興市場的投資。發(fā)揮比較優(yōu)勢，加強與鄰國的合作。

3.優(yōu)化國際直接投資行業(yè)的分布格局。

國際直接投資在一定程度上加劇了我國產(chǎn)業(yè)結構的失衡，所以，我國在引進國際直接投資的時候要積極引導其投資行業(yè)的分布，給予教育行業(yè)、地質勘探行業(yè)、交通運輸行業(yè)更多的優(yōu)惠政策，以吸引外商的直接投資。同時也要適當給予某些行業(yè)一些限制，比如房地產(chǎn)業(yè)，以保證國際直接投資行業(yè)的分布合理，穩(wěn)定我國的產(chǎn)業(yè)結構。

4.加強我國對生態(tài)環(huán)境和資源的保護政策。

外資企業(yè)通常會把高污染、高消耗的產(chǎn)業(yè)移到發(fā)展中國家，在此過程中不可避免的就會惡化生態(tài)環(huán)境、減縮自然資源。我國要完善生態(tài)環(huán)境的保護政策，并對國際直接投資出臺一些相應的環(huán)境保護政策，加強對國際企業(yè)的管理，避免環(huán)境污染。

四、結語。

國際直接投資能夠促進我國經(jīng)濟的增長，加快我國經(jīng)濟發(fā)展的步伐。我國在積極吸引國際直接投資的同時，要努力學習其先進的科學技術和管理知識，借鑒國際經(jīng)驗，提高國內(nèi)企業(yè)各方面的水平，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

股票投資選項和投資原則。

一般情況下，保險公司股票投資都是由總公司專門機構負責，選擇什么行業(yè)、什么類型股票，甚至哪只股票都是由總公司根據(jù)國家意愿和企業(yè)自身需要來制定，而我們所要做的就是利用已經(jīng)掌握的信息，憑借自身職業(yè)判斷力和專業(yè)技術，對股票進行資信等級評估。投資原則：保險公司應當根據(jù)保險資金特性和償付能力狀況統(tǒng)一配置境內(nèi)境外股票資產(chǎn)，合理確定股票投資規(guī)模和比例，并及時報告市場風險，提高研究支持能力，跟蹤分析市場狀況，密切關注上市公司變化，采取有效的應對和控制措施、規(guī)范投資行為以保證投資安全，穩(wěn)中有賺的目的。

股票投資評價資料獲取渠道。

一是網(wǎng)站和專業(yè)報紙、雜志公開的上市公司基本面信息和財務面資料;二是通過實地考察獲取最有價值的上市公司基本面和財務面資料。

上市公司基本面分析。

(一)行業(yè)風險和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境分析。

1.社會、人口和技術變化分析：(1)消費群體狀況的影響：人群年齡結構、文化結構、開放程度和收入水平對企業(yè)產(chǎn)品的需求敏感性分析;(2)國際政治關系的影響;(3)環(huán)保等社會意識對行業(yè)的影響;(4)技術進步對行業(yè)的影響(一般較大)。2.行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟運行周期的相關性：主要分析行業(yè)未來發(fā)展狀況與未來國家及區(qū)域經(jīng)濟運行態(tài)勢的相關度，以及是否符合國家乃至地方的產(chǎn)業(yè)政策，國家產(chǎn)業(yè)政策即經(jīng)濟制度安排，在社會資源配置的條件和實現(xiàn)的可能性等方面，直接決定著企業(yè)的未來發(fā)展空間。3.行業(yè)的周期性分析：根據(jù)行業(yè)發(fā)展周期，分析行業(yè)的成熟程度，飽和度以及所處的發(fā)展階段，包括初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期。4.行業(yè)的競爭性分析：主要分析行業(yè)內(nèi)的競爭程度，企業(yè)在行業(yè)內(nèi)所處的地位以及競爭優(yōu)勢、劣勢等。5.行業(yè)的盈利性分析：主要考察企業(yè)所處行業(yè)的平均利潤率，從而推斷企業(yè)的利潤水平。6.行業(yè)的進入壁壘：分析行業(yè)進入的難易程度，判斷新競爭者加入的可能性，從而預測行業(yè)未來的競爭程度。7.行業(yè)的法律和政策環(huán)境：主要考察行業(yè)發(fā)展的法律及政策環(huán)境，法律和政策的穩(wěn)定性，有無對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響的因素。

(二)企業(yè)競爭力分析。

1.管理團隊素質。從企業(yè)法定代表人和主要管理人員的個人背景、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄、實干能力等方面出發(fā)，判斷企業(yè)管理團隊是否具有豐富的管理經(jīng)驗和較高的管理水平、顯著的歷史經(jīng)營業(yè)績、良好的信用記錄和社會聲譽等，由此評判企業(yè)主要經(jīng)營管理人員的管理素質。

2.企業(yè)員工隊伍素質。主要考察被擔保企業(yè)員工隊伍結構(包括業(yè)務技術結構、文化層次結構、年齡結構)和技術素質(主要考評勞動者的敬業(yè)精神和實際操作能力)。

3.產(chǎn)品、市場與銷售預測分析。主要從產(chǎn)品的特點、技術含量，產(chǎn)品細分化程度，產(chǎn)品可替代性、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的品牌知名度、產(chǎn)品在市場上的競爭能力、市場分布狀況、主要市場份額，市場營銷及市場拓展能力、營銷隊伍的素質和穩(wěn)定性、銷售網(wǎng)絡的穩(wěn)定性，市場的未來變動趨勢，對主要客戶和供應商的依賴程度，其生產(chǎn)成本的優(yōu)勢及市場議價能力，以及對主要競爭對手等方面加以分析。對企業(yè)產(chǎn)品的銷售預測除了基于對其市場需求的準確了解以及對企業(yè)的市場營銷能力、營銷網(wǎng)絡的分析外，更重要的是基于對企業(yè)以往的銷售歷史記錄和未來銷售合同的分析，同時還應對企業(yè)的銷售運作模式和結算方式進行分析，這也是預測企業(yè)未來現(xiàn)金流量的主要依據(jù)。

4.技術裝備水平和生產(chǎn)能力分析。技術硬件包括機械設備、單機或成套設備、基礎設施等水平，主要從設備先進性、適用性、設備成新度三方面考察;軟件部分主要考察企業(yè)生產(chǎn)工藝技術的先進性和成熟度，規(guī)模化生產(chǎn)的成熟程度以及市場的成熟度。一般應從以下幾個方面來分析。(1)技術來源：主要核實企業(yè)的技術是否具有自主知識產(chǎn)權，判斷技術的相對壟斷性和穩(wěn)定性;(2)技術研發(fā)能力及發(fā)展?jié)摿Γ褐饕疾煅邪l(fā)人員的素質及企業(yè)技術的后續(xù)儲備發(fā)展?jié)摿?(3)科研條件和技術市場優(yōu)勢：考察企業(yè)科研投入、科研環(huán)境以及技術的市場需要程度、市場競爭力和應用范圍。(4)生產(chǎn)者的操作技術和熟練程度等。(5)同時應注重設備的綜合利用程度，是否能夠科學、有效、合理使用設備，是否最大限度地發(fā)揮了設備的生產(chǎn)能力。對企業(yè)生產(chǎn)能力的分析可以使業(yè)務人員了解到企業(yè)所預測的銷售收入是否與其實際生產(chǎn)能力相匹配，其生產(chǎn)設備以及工藝技術、原材料供應是否能夠保證銷售合同的順利完成。

5.經(jīng)營戰(zhàn)略分析。財務報表分析的一個重要始點，它可以有助于確定企業(yè)的利潤動因和主要風險，進而據(jù)此正確評估企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性，使評估人員能夠在一個高質量的水平上探查企業(yè)的經(jīng)濟狀況。主要包括企業(yè)產(chǎn)品市場定位，市場營銷策略，技術發(fā)展戰(zhàn)略，財務目標、舉債策略、投資及收購計劃，企業(yè)與其他企業(yè)競爭策略，企業(yè)發(fā)展方向等方面分析。

6.成本控制和成本降低能力。主要從企業(yè)的成本控制系統(tǒng)的組成(組織系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、考核制度和獎勵制度)和成本控制的基本原則著手分析。前者主要觀察企業(yè)是否建立起成本中心、利潤中心和投資中心的責任和控制范圍;后者則主要看領導推動、全員參與情況以及經(jīng)濟原則的貫徹情況。7.企業(yè)基礎管理水平。主要考評企業(yè)內(nèi)部組織結構是否合理，各項管理規(guī)章制度是否健全，生產(chǎn)現(xiàn)場是否整潔，物流是否通暢，生產(chǎn)及管理效率是否高效，質量認證情況。

上市公司財務面分析。

主要是財務償債能力分析，即基于公司的財務數(shù)據(jù)定量分析公司的財務狀況。財務指標分析主要是用財務比率方面的計量指標，從財務質量的角度對被評企業(yè)進行考查。評價指標主要以制造業(yè)為例。1.盈利能力分析。盈利能力是企業(yè)償債能力的重要保障因素，通過與行業(yè)標準值的對比分析，確定企業(yè)的盈利水平。該部分的核心評估指標有：(1)經(jīng)營性資產(chǎn)報酬率;(2)凈資產(chǎn)收益率;(3)主營業(yè)務利潤率;(4)銷售凈利潤率;(5)總資產(chǎn)報酬率;(6)成本費用利潤率;(7)收益質量指數(shù);(8)收入現(xiàn)金貢獻比率。2.資本結構分析。資本結構分析主要是評估企業(yè)的長期償債壓力，資本結構在反映企業(yè)償債能力方面有其獨到的作用。資本結構是指在企業(yè)的總資本中，權益資本和債權資本的構成及其比例關系。資本結構決定企業(yè)的財務結構、財務杠桿運用和融資決策制定。該部分的核心評價指標有：(1)資產(chǎn)負債比率;(2)流動資產(chǎn)比率;(3)凈資產(chǎn)對長期資產(chǎn)比率;(4)資本化比率=長期負債合計(/長期負債合計+所有者權益合計)100%。3.資金使用效率分析。良好的資金使用效率是保證企業(yè)增加盈利水平和創(chuàng)造現(xiàn)金的可靠保證，它也從一個側面反映企業(yè)的經(jīng)營能力和管理效率。該部分的核心評價指標有：(1)應收帳款周轉率;(2)應付帳款周轉率;(3)存貨周轉率;(4)經(jīng)營性資產(chǎn)周轉率;(5)總資產(chǎn)周轉率。4.償債能力分析。主要考察被評估企業(yè)是否具有按期償付銀行還本付息及支付股東股利的能力，因為制造業(yè)包含了整個生產(chǎn)經(jīng)營流程，尤其在權責發(fā)生制下，企業(yè)的盈利與短期償債能力并不是完全吻合?？荚u企業(yè)償債能力主要從現(xiàn)金流角度出發(fā)加以確定。該部分的核心評估指標有：(1)凈資產(chǎn)保障比率;(2)舉債能力系數(shù);(3)償債能力系數(shù)。5.企業(yè)成長性預測。主要分析企業(yè)規(guī)模的變動特征及擴張潛力，近幾年許多制造業(yè)企業(yè)的規(guī)模擴張速度相對較快，因此，評估人員有必要縱向比較企業(yè)歷年的銷售、利潤、資產(chǎn)規(guī)模等數(shù)據(jù)，把握企業(yè)的發(fā)展趨勢，是加速發(fā)展、穩(wěn)步擴張還是停滯不前。將企業(yè)的銷售、利潤、資產(chǎn)規(guī)模等數(shù)據(jù)及其增長率與行業(yè)平均水平及主要競爭對手的數(shù)據(jù)進行比較，了解其行業(yè)地位的變化。分析預測企業(yè)主要產(chǎn)品的市場前景及公司未來的市場份額，對企業(yè)的投資項目進行分析，并預測其銷售和利潤。該部分的評價指標有：(1)固定資產(chǎn)凈值率;(2)凈資產(chǎn)增長率;(3)主營業(yè)務收入增長率;(4)凈利潤增長率。

綜合評價。

通過對企業(yè)資料的審核、現(xiàn)場的信息采集和真實性核查以及對企業(yè)財務因素和非財務因素的全面分析，并將上述各類財務指標與行業(yè)標準值進行對比分析，按權重形成資信等級評定表和評估報告，評審人員即可對投資企業(yè)做出科學、客觀、全面的評價，并提出投資額度及期限，從而為上級領導投資決策提供依據(jù)。

投資學畢業(yè)論文篇三

摘要：在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結果性同存的考核體系。

關鍵詞：以學生為中心；個人理財；課程改革。

11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。

一、“以學生為中心”的教學理念的必要性。

傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向學生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質，由“教”向“學”的理念轉變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。

二、高校個人理財課程改革現(xiàn)狀及存在問題。

(一)高校個人理財課程改革的現(xiàn)狀。

目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經(jīng)類高校都開設了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。

(二)高校個人理財課程改革存在的問題。

1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內(nèi)容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。

三、“以學生為中心”的個人理財課程改革嘗試。

(一)使用“以學生為中心”的教學理念。

“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學、管理以及服務的理念轉變，目的是從“教”向“學”的轉變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。

(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。

1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的.生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。

(三)注重“過程化”考核。

基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調(diào)動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

四、結語。

通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.

投資學畢業(yè)論文篇四

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入水平的不斷提高直接拉動內(nèi)需，消費水平在飛速提高，尤其是80、90后的年輕新一代成為新生的一支強有力的消費群體，在這一群體中獨生子女大學生成了不折不扣的主力軍。由于獨生子女的成長環(huán)境的特殊性，在家都是父母的“公主、皇帝”，在消費方面基本沒有任何限制，消費能力絕對是一流的，花錢似流水毫無理財觀念。如今的尤其是剛走出校門的大學生里，相當一批是獨生子女不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，就此現(xiàn)象很讓很多父母手足無措，“獨生子女時代的理財問題”越來越被社會所關注，尤其是剛步入大學生活和剛步入社會的獨生子女。雖然這其中有他們沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和沒有合理的投資理財計劃也是重要原因。本文就如何做好獨生子女理財規(guī)劃為探討課題，通過對獨生子女理財規(guī)劃以及理財需求，對其理財規(guī)劃進行實質性分析，進而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生活對獨生子女規(guī)劃理財有著重要的迫切性。只有合理地規(guī)劃，才能成就美好的未來。

關鍵字：獨生子女；理財觀念；個人理財規(guī)劃。

一、引言。

(一)獨生子女成為主流。

我國為控制人口增長速度，1979年開始在全國范圍內(nèi)推行“獨生子女”政策，這項政策的實施，有效地控制了人口的增長，對國家建設和發(fā)展起到了重要作用。與此同時，一個孿生的社會現(xiàn)象日益受到人們的關注，這就是獨生子女的問題。獨生子女的總體規(guī)模巨大，逐漸成為中國社會的主流。當今時代我國在全國推行獨生子女計劃已經(jīng)30年，第一代獨生子女也已成年，開始進入消費高峰期。眾所周知，獨生子女的父母對孩子期望值較高，而部分的獨生子女的成就需要不很強烈，特別是理財規(guī)劃方面，他們與自己的父輩不同，他們的消費價值和消費價值觀念是無所不聞超早熟、獨立個性酷自我、全方位享樂主義、有錢就花不存錢、旅游電游追尋心情和體驗、重視個性、喜歡時尚、超前滿足欲望，幾乎與中國經(jīng)濟開放以及消費主義的興起同步，這些越來越多地得到社會關注，一些人士曾尖銳地指出獨生子女在理財方面存在的弱點，就是有時在消費上大手大腳，成為新生代的“月光族”，對資金的使用往往缺乏計劃性。因此，我們應當正視獨生子女在理財方面的弱點，對他們加以正面引導，引導他們樹立正確的理財新理念，以使獨生子女能在一個較好的理財環(huán)境中健康成長。

(二)相關概念定義。

1、獨生子、獨生子女時代和月光族。

獨生子女，而是指在1980年推行“計劃生育政策”以來，國家強制實施一個家庭只能生一個孩子，這一代孩子即為“獨生子女”。

獨生子女時代是指推行“計劃生育政策”至今社會產(chǎn)生大量的“獨生子女家庭”，到現(xiàn)在獨生子女的總體規(guī)模巨大，已經(jīng)成為中國社會的主流，這樣的一個社會背景。

“月光族”即在每個月發(fā)薪之前，會將自己口袋里的錢花得精光，甚至欠上一堆信用卡債務的群體，這個名詞已經(jīng)成為大部分當代年輕人的代名詞。總體來看，月光族中獨生子女的比例很大。

2、個人理財規(guī)劃。

所謂個人理財規(guī)劃是指包括銀行保險公司、理財事務所等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機構，為個人提供有針對性、專業(yè)化的綜合全面理財服務，其活動范圍涉及個人整個生命周期財務需求的全過程。一般包括個人生命周期各個階段的資產(chǎn)負合分析、以收入、消費與財產(chǎn)為內(nèi)容的現(xiàn)金流量和管理、個人風險管理與保險規(guī)劃、證券投資計劃及目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)老及教育、房地產(chǎn)投資與居住投資、保險計劃、員工福利與退休訂劃、個人稅務籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。

3、理財規(guī)劃的相關理論。

生命周期理論是由經(jīng)濟學家候百納、莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的，該理論從個人的生命周期消費計劃出發(fā)，最終建立了消費和儲蓄的宏觀經(jīng)濟理論。這一理論是個人理財?shù)幕A理論，理財追求的目標是使是客戶在整個人生過程中合理分配財富，達到人生效用最大化。按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財目標。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費；多數(shù)人偏好一生均衡消費，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時期的債務或儲蓄起來用于養(yǎng)老。

風險與收益：投資者投資金融資產(chǎn)的目的在于獲得收益，以便在未來達到更高的消費水平，但由于金融資產(chǎn)的收益是在未來支付的，這就產(chǎn)生了不確定性——風險。越是高收益的投資風險越大，投資者必須在風險和投資之間尋找平衡點。從投資學角度來看，所謂收益，就是投資者通過投資所獲得的財富增加；所謂風險，就是指未來結果的不確定性或波動性。

均值方差理論：投資者選擇資產(chǎn)是不僅僅受資產(chǎn)收益率的影響，還必須考慮風險的因素。

1952年哈里·馬克維茨提出了用均值測量收益，用方差測量風險的方法——均值方差理論；這一理論與不把所有雞蛋放在一個籃子里是同樣的道理。

(三)獨生子女的特征。

1、成長環(huán)境特征。

獨生子女的成長是在我國對外開放、經(jīng)濟改革的大的歷史背景下的，這一代的成長過程是中國從計劃經(jīng)濟像市場經(jīng)濟過度的時期，是深入改革開放的時期，他們沒有經(jīng)歷過建國之初經(jīng)濟復蘇，社會動蕩；沒有體會過父母輩的社會的主導文化“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”，在他們身上帶有明顯的社會發(fā)展的烙印。加上他們更早接觸到商業(yè)社會，因而價值觀自然與處于計劃經(jīng)濟時期的世代不同。另外，這一代趕上了全球化的信息革命，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這一代接觸到了大量的來自于不同社會的文化和知識，他們形成了與傳統(tǒng)中國人不同的、更為多元的價值觀念。這一代的整個成長過程中，我國社會穩(wěn)定發(fā)展、經(jīng)濟高速發(fā)展、物質不斷豐富，因而在整體的心理上更加開放、表現(xiàn)的無所畏懼，被成為有別于傳統(tǒng)世代的“個人主義新新人類”。

2、消費特征。

2.1消費水平。

獨生子女大學生的消費層次高于非獨生子女大學生。調(diào)查表明，無論總體消費水平，還是生存消費、發(fā)展消費、享受消費以及人情消費等各個方面，獨生子女的消費層次都高于非獨生子女。這可能與獨生子女家庭經(jīng)濟負擔相對較輕，父母可以把更多的物質資金投入到子女的生活上有關。非獨生子女家庭每年用于子女教育的資金是恒定的，但卻要把它分成兩份甚至更多份，導致非獨生子女消費層次低于獨生子女。誠然，良好的家庭環(huán)境，充足的生活費用可以給獨生子女大學生提供穩(wěn)定、舒適的學習環(huán)境，但也會引發(fā)他們的惰性和依賴性，不利于勤儉節(jié)約生活習慣的養(yǎng)成。由于現(xiàn)階段獨生子女大多處于青年時期，消費水平大多與家庭收入有關。就大學生來說大學生的消費水平相對比較集中，大部分都集中在6500—8000元這個層次。但是年消費總額低于6500元的，獨生子女只占6.1%，而非獨生子女達到16.8%。對于8000元以上這個層次，獨生子女占42.9%，非獨生子女只占10%。從上述統(tǒng)計我們可以看出，獨生子女的消費水平比非獨生子女相對要高。

2.2消費來源第一代獨生子女現(xiàn)在剛進入30歲，已邁入工作崗位的一部分獨生子女現(xiàn)在可以靠自己工作收入滿足生活消費，而仍未就業(yè)的獨生子女多依靠父母供養(yǎng)，少部分消費來源還包括勤工儉學，打工等。

2.3消費結構。

獨生子女的消費結構為生存消費為主，且消費結構呈現(xiàn)多樣化。通過對消費結構的分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然基本的生存消費，如吃飯、穿衣和日常用品的消費在獨生子女總消費中仍占很大比重，但他們的生活結構趨向多樣化。除了基本生存需要，他們也注重自身素質的提高，除了掌握課堂知識，他們還會努力擴展自己的知識面，以適應社會需求，但在這方面的投資相對于其他方面比重仍然較低。除此之外，他們也比較關注自己的身體鍛煉，他們的消費觀念從溫飽型向理想型過渡。當代社會物質文明飛速發(fā)展，人們的思想觀念發(fā)生了巨大轉變，受社會環(huán)境的影響，他們對物質享受的追求有其必然性，反映了社會發(fā)展的趨勢。

但是，如果不對他們的消費進行適當?shù)囊龑В苋菀讓е滤麄兙穹矫娴钠?。獨生子女的享受消費要多于發(fā)展消費。通過問卷調(diào)查和個別訪談相結合，發(fā)現(xiàn)獨生子女的發(fā)展消費在總消費中所占比例僅為5.3%，而享受消費在總消費中占8.7%;非獨生子女在這兩個方面的比例分別為9.3%和5.1%。就是說，獨生子女的消費層次雖然高于非獨生子女，但是他們把更多的錢花在了享受方面，用于個人發(fā)展方面的錢卻相對較少。因此，要加強對獨生子女消費的正確引導，保證他們身心各個方面的健康發(fā)展。

2.4消費心理。

自1978年經(jīng)濟體制改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，居民個人貨幣收入不斷增加，進入小康甚至富裕的家庭越來越多，人們的消費觀念、投資觀念隨之發(fā)生了深刻的變化。在這樣的經(jīng)濟背景下，獨生子女作為一個新的群體，其消費特點較以往世代已經(jīng)有明顯巨變，獨生子女表現(xiàn)為“理想的消費者”idealcon-sumers，他們敢于消費，敢于“超前消費”，不僅僅通過父母的“融資”，突破了預算約束，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費理念。對于80后獨生子女來說，消費不僅僅是生活水平提高的標志，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn)。從消費行為學角度談到獨生子女的消費價值和消費價值觀，分別為：無所不聞超早熟、獨立個性自我、全方位享樂主義、“有錢就花”不存錢、崇尚品牌時尚成風、旅游、電腦游戲追尋心情和體驗。

2.5消費行為。

消費行為可以劃分為三個種類，即習慣購買型、經(jīng)濟購買型和理智購買型。習慣購買型是指傾向于購買已經(jīng)使用習慣的、熟悉的、信賴的物品。經(jīng)濟購買型通常購買比較便宜的商品，價格對購買與否的影響很大。理智購買型的人很受廣告和促銷等營銷手段的影響，往往通過閱讀產(chǎn)品說明來了解產(chǎn)品性能和質量，從而決定是否購買。價格在很大程度上決定了獨生子女的購買行為，這與他們經(jīng)濟來源的有限性有關。

3、理財特征。

由于獨生子女成長環(huán)境的特殊性和我國經(jīng)濟發(fā)展的極大變化，獨生子女在理財方面問題重重。雖然隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國關于個人理財規(guī)劃方面的研究在近幾年逐漸增多，國家不斷提出各種新的投資政策，各大銀行紛紛推出各種理財業(yè)務，推廣速度很快。也出現(xiàn)了很多理財咨詢、培訓機構和專業(yè)人員。但我國在理財規(guī)劃方面還未形成成熟的體系和一套比較完善的理財規(guī)劃方案。在對年輕一代的理財規(guī)劃教育方面，尤其是針對當今時代的獨生子女這一特殊主流群體，缺乏必要研究和重視。獨生子女自身也缺乏對理財知識和正確的理財觀念主動學習意識。

二、獨生子女個人理財缺失的表現(xiàn)。

(一)對理財缺乏認識。

1、奢侈消費。

獨生子女從時代消費成了一種時尚身份的象征，“富二代”已經(jīng)不是個新鮮詞。80后獨生子女對于非必需品、甚至奢侈品的需求和實際消費都大幅提高。這一代獨生子女堅信“錢不是省出來的，而是賺出來的”;“不能到老了什么都沒享受到。有強烈的品牌情結；看重產(chǎn)品的時尚程度，而產(chǎn)品本身的核心功能成了次要因素；追求能凸顯個性的消費，偏愛diy、限量版帶來的獨一無二的感覺。

麥肯錫的調(diào)查顯示中國已經(jīng)成為了實際上第二大的奢侈品消費國，多家研究機構的調(diào)查顯示中國市場奢侈品消費群中80%的消費者年齡處于20歲-40歲，而西方社會奢侈品的消費主力是40-70歲之間的消費者。kpmg的研究特別指出，被成為“小皇帝”的80后獨生子女群有特別強烈的品牌意識，而且對品牌非常狂熱；哪怕自身收入有限，仍然視“名牌產(chǎn)品”為必需費，沒有一點節(jié)約意識和理財觀念。在中國，一些年輕化、個性化的奢侈品牌都取得了成功，如bmw、mini汽車，lv的時裝，瑞士的手表等等。

2、攀比心理。

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，中國已經(jīng)實現(xiàn)了小康水平。而“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的光榮傳統(tǒng)和美好道德也在物質增長中漸漸失傳。這一代的獨生子女已經(jīng)過慣了豐衣足食的生活，越來越向往更富有的生活，攀比成為一種潮流。從大學校園里到社會現(xiàn)場，相當一部分獨生子女都有攀比心理，節(jié)節(jié)攀升的花費不僅給家長增加了負擔，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習慣，對大部分獨生子女來說，在中小學時期缺乏理財能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)又是第一次離開父母，自己獨立生活，所以在消費問題上具有很大的盲目性，加上父母溺愛，攀比更為嚴重。為了所謂的“面子”只知道看別人都買什么，不管自己需不需要，也往往管不住自己，過早地把生活費花在一些并不需要的地方，從不為自己的消費進行合理的規(guī)劃，成了上半月“富翁”，下半月“負翁”。

3、“月光族”和“啃老族”

獨生子女沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是時代的進步的代表者，有新一代的消費理論，也有新一代的消費能力?！霸鹿庾濉笔窃缫殉蔀樽詈玫拇~。在學校里獨生子女是攀比族的代言人，進入社會他們迅速成了月光族的先鋒。他們有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達對物質生活的狂愛，更是他們賺錢的動力。而他們的格言是“能花才更能賺”，花光用光自得其樂。他們是信貸消費最堅定的支持者和實踐者，對“寅吃卯糧”的做法感到心安理得，反正家里有的是錢，不用自己操心，沒有任何理財觀念。

“啃老族”也是對這一代獨生子女的形象描述。大多數(shù)獨生子女幾乎沒有受過任何挫折或是經(jīng)濟上的拮據(jù)，對于現(xiàn)實社會中的制度約束從來都沒有適應過。剛進入社會覺得處處不相容，處處都沒有自由，賺錢是一件痛苦的事，因此主動放棄了就業(yè)的機會，賦閑在家，繼續(xù)過自己在家里的貴族生活，沒有具體的追求和對自己未來的規(guī)劃，依靠父母養(yǎng)著，還覺得父母是理所當然的?！翱欣献濉蹦挲g都在23-30歲之間，并有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養(yǎng)的年輕人。社會學家稱之為“新失業(yè)群體”。

(二)理財規(guī)劃意識淡薄。

目前大多數(shù)獨生子女都還處于單身時期，非主流生活是他們的追求，理財規(guī)劃意識淡薄，沒有具體的生活目標，沒有對未來生活的危機感，更沒有對自己的生活進行任何具體的規(guī)劃，從而使自己陷入了既不知有效地運用資金，亦不敢過于消費享受，沒有意識到規(guī)劃理財是一輩子的事，認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，對父母的極度依賴使他們覺得父母的錢也是自己的錢，父母會理財?shù)挠貌恢约翰傩?。他們沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是時代的進步的代表者，有新一代的消費理論，也有新一代的消費能力。“月光族”是最好的代名詞。那時候出生的獨生子女在父母的精心呵護下成長的，現(xiàn)在開始進入社會。開始走進婚姻，進入消費的主力軍，他們有著非一般的收入，也有非一般的消費能力，追求新事物，追求新生活。她們不像老一輩那樣把所有的錢放在銀行里，而是用來消費，用來享受，追求一時的快樂，沒有為自己的長遠作計劃，沒有理財觀念?；蛟S有的人為自己想過，有一點點的理財觀念，但是只是想過，在自己的心中規(guī)劃過，沒有進行過實際行動。這是一個很危險的表現(xiàn)，等他們過了單身期許多問題會如期而至，那時父母可能已經(jīng)遠去，沒有做過任何理財規(guī)劃必定會嚴重影響他們的生活質量。

(三)盲目理財投資。

如何進行投資理財，如何把合理利用財富，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已經(jīng)成為很多獨生子女所關注的問題。一些獨生子女雖有理財觀念，但缺乏謹慎從事，盲目理財投資。眾所周知，任何投資都是有風險的，在理財投資的過程中，缺乏對投資信息足夠的了解，盲目涉足不懂的投資領域，不加分析沖動決定，結果不但沒有賺到錢，甚至賠錢，蒙受了重大損失。對于寧愿冒高風險的投資，也不愿扎實從事較低風險的投資，這也是一種缺乏謹慎從事，盲目投資理財?shù)谋憩F(xiàn)。

三、導致獨生子女理財規(guī)劃缺失的原因。

(一)社會環(huán)境因素。

在社會大環(huán)境內(nèi)，我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展導致“消費主義”的泛濫。中國持續(xù)快速的經(jīng)濟增長提升了家庭的消費能力，社會的主導文化由“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”轉為“消費主義”。經(jīng)濟增長帶來了收入提高，這直接在家庭的消費意愿和購買傾向上體現(xiàn)出來，從而催生了“全民消費潮”。經(jīng)濟增長的同時，也帶來了收入差距的擴大，消費攀比之風的出現(xiàn)，直接導致了各個社會階層“消費符號化”的現(xiàn)象。人們之間的消費攀比，使得超前消費成為主流，而各個階層之間的攀比，也導致了將“消費品”作為“炫耀符號”現(xiàn)象的出現(xiàn)，獨生子女在這樣的環(huán)境中成長必然繼承這一時代特征，缺乏理財規(guī)劃的意識。

(二)理財教育缺失。

我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的同時，教育文化也有很大的改進，但是傳統(tǒng)的道德觀念還深深的影響著這一代的父母們，他們的心里始終還存在“養(yǎng)兒防老”的觀念，因此造成對子女的過分溺愛，從小養(yǎng)成了享受的惡習，在金錢方面從來沒有約束，因此把獨生子女培養(yǎng)成了“理想的消費者”，他們敢于消費，敢于“超前消費”，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費理念。在生活上，不讓他們吃苦受累，一切包辦，讓這一代獨生子女沒有任何“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的意識，同時也沒有獨立自理的能力。

在學校里，接受的傳統(tǒng)教育中也缺少理財知識的內(nèi)容，雖有倡導年輕人需養(yǎng)成“勤儉節(jié)約”的習慣，但是實質的求學環(huán)境并沒有改變。尤其是到了大學這一最重要的定型階段，理財教育更為缺乏，攀比、奢侈、泛濫的消費觀在大學里表現(xiàn)的非常風靡。

當獨生子女步入婚姻的時候，有了家庭的時候，就要學會維持家庭的運轉了。許多"80后"成家后，雙方父母無論從生活起居，還是財政大權都依然照顧的無微不至。父母不可能伴隨孩子一輩子，讓這個小家庭自身具備更強的抗風險能力才是最重要的，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

(三)獨生子女自身特殊性因素。

獨生子女具有智商高、個性突出、強烈自尊心和自信感、依賴性強的特點。從小生活在溫室里，缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦；缺少理財鍛煉，不會管理開支；缺少交際練習，以錢來填補感情空白。從小習慣依賴父母，失去了在生活中和社會上獨立自理的能力，而且也養(yǎng)成了懶惰和只接受別人的勞動果實的習慣。他們接受過高等教育，不愿意從事較低的薪資和太辛勞的工作，因而成年后還只會在父母的羽翼下生活。

他們心理比較脆弱，用攀比奢侈和過度消費來滿足自己的心理需求。對于他們來說，消費不僅僅是生活水平提高的標志，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn)，覺得理財就是對自己的某種束縛，因此不愿意學習理財知識，自我監(jiān)督能力也很差，即使制定了理財計劃也不會按計劃付諸行動。

四、針對獨生子女理財規(guī)劃問題的對策及建議。

(一)增強獨生子女的理財意識，樹立正確的消費觀念。

第一，從獨生子女自身角度來看，正確的協(xié)調(diào)好開源和節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟收入。有一定經(jīng)濟條件的獨生子女還可以做一些基金定投等投資，通過努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費，養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣，把握好恰當?shù)南M時機，并隨時掌握市場動態(tài)，以最少的消費獲得最大的回報。

第二，從高校的角度來看，推廣理財教育。美國學者安德森(anderson)于1982年首次科學系統(tǒng)地提出了理財教育的概念，他指出，理財教育就是能夠讓人們學會如何設立理財目標、認識個人收入基礎、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。

(二)改變教育理念，增強我國理財教育。

“我在教育孩子理財?shù)倪^程中，主要采用在生活中潛移默化、寓教于樂的方式，并根據(jù)孩子不同的年齡階段，由淺入深地進行?！边@是銀行理財專家李寶春一套自己的理財教育經(jīng)。實際上在我國大范圍內(nèi)，在獨生子女家庭成長教育中，父母的教育還是處于溺愛式。針對獨生子女表現(xiàn)出來的共同的突出的性格缺陷，要求父母們應盡快改變教育觀念，從小教育獨生子女學會自立，學會適應社會，避免依賴心理，減少對他們在消費方面不必要的支出，讓他們體驗生活的不易，避免他們奢侈消費、過度消費和攀比心理的形成。在教育孩子的過程中可以向西方國家學習，使獨生子女的成長環(huán)境不再特殊化而是正?；挥羞@樣才會為我國培養(yǎng)出健康的新一代。

在理財教育方面我國還未形成一個很好的理財教育氛圍，尤其在高校里，除了經(jīng)濟金融專業(yè)的學生會開設相關的理財課程之外，其他專業(yè)的學生基本上都沒有涉及到理財方面教育。大學時期是個人習慣形成的最后階段，隨著自身的逐漸成熟，對事物的理解能力更強，也更容易受到誘惑，尤其是在金錢方面，因此這一時期的理財教育十分必要和關鍵。

對此我的觀點是加強大學時期的理財教育，把個人理財教育和消費道德引導這類具有實踐性的教育內(nèi)容融入教學中，一方面，進行以個人理財和消費道德教育為主題的參觀、勤工助學、社會實踐等活動，讓大學生們走出校門，親臨社會，在分析和解決實際問題的過程中提高自身的理財和消費道德實踐能力。另一方面，請有關專家走進大學校園，開展個人理財和消費道德教育講座，通過各種各樣的實踐環(huán)節(jié)，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識。國家也應該在這方面加強重視，倡導各大高校總是所有年青一代的理財教育問題，提高我國的理財教育水平，這樣才能讓我國經(jīng)濟在未來的發(fā)展中更健康。

(三)加強理財規(guī)劃的措施。

作為第一代獨生子女，大多是希望自己能夠實現(xiàn)財務自由，而這個愿望是需要通過付出實際行動才能實現(xiàn)的，我們不僅需要了解許多理財知識，關鍵還是在于我們有在切實認真的在做理財規(guī)劃。

(2)設定人生目標并用財務指標量化體現(xiàn)，有了這樣的具體目標之后我們就能更積極的去管理財富收支。

(3)根據(jù)人生目標分析財務需求，通過咨詢理財顧問的建議，然后制定實現(xiàn)目標的合理計劃。

(4)定期的檢查這些計劃，分析哪些因素對原計劃有影響，然后根據(jù)實際的情況對原計劃進行調(diào)整，并落實執(zhí)行方案。理財規(guī)劃是一個長期的過程，需要我們不斷的跟進和調(diào)整。

結語。

國家計劃生育政策有弊有利，利在優(yōu)生優(yōu)育讓獨生子女們有更好的生活品質和教育環(huán)境，弊在一個家庭只有一個孩子，人口老齡化會致使子女們將會面對一人撫養(yǎng)多人的局面，為保證個人和家庭都獲得更好的生活品質，作為獨生子女的我們，努力工作賺取所需，合理利用財富，成為我們必須遵循的生活原則，因此制定合理有效的理財計劃會給我們帶來不可預期的目的，一方面，科學的投資理財方式能夠讓人形成好的管理金錢的習慣，培養(yǎng)理財?shù)囊庾R；另一方面，通過科學的投資理財方式能使個人資金得到最好的安排和最大程度的發(fā)揮，規(guī)避意外風險，及時獲取相對安全的高收益的回報，提高個人的生活品質，同時結合家庭理財，在人生規(guī)劃上必然會是一個雙贏引導。

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投資學畢業(yè)論文篇五

2.論通貨膨脹對當前我國經(jīng)濟發(fā)展的影響作用。

3.淺論政府投資與市場投資的博弈現(xiàn)象。

4.淺析取消出口退稅制對外向型上市公司的影響。

5.論新會計制度準則下公司理財?shù)陌l(fā)展。

6.試分析我國目前人民幣流動性過剩的解決方法。

7.對我國財政分權理論發(fā)展的思考。

8.淺議現(xiàn)階段政府對股市調(diào)控政策的利弊。

9.論我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀及其未來創(chuàng)新趨勢。

10、試析全面股改對我國現(xiàn)階段股市發(fā)展的影響。

11.淺議我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展前景。

12.論家庭或個人理財行業(yè)在我國的發(fā)展前景。

13.關于當前證券投資基金熱銷現(xiàn)象背后的思考。

14.試分析基金重倉股對市場產(chǎn)生影響的利與弊。

15.試論我國證券市場對外開放中目前存在的問題。

16.淺析我國百姓金融理財發(fā)展新趨勢變化。

17.試分析人民幣連續(xù)升值對股市產(chǎn)生的影響。

18.淺議我國居民個人應如何進行投資理財規(guī)劃。

19.我國開展資產(chǎn)證券化面臨的問題及對策。

20.關于我國住房抵押貸款證券化的制度的建設。

21.資產(chǎn)證券化：解決商業(yè)銀行資本約束的新路徑。

22.試分析解決保險風險證券化存在的障礙及對策。

23.對當前我國股市投資過熱現(xiàn)象深層次的思考。

24.關于金融證券化與不動產(chǎn)證券化的分析。

25.試分析資產(chǎn)證券化與金融資產(chǎn)管理對策。

26.實施我國金融資產(chǎn)證券化的理性分析與現(xiàn)實選擇。

27.未來金融創(chuàng)新新領域:資產(chǎn)證券化。

28.對我國推行住房抵押貸款證券化的思考。

29.關于我國住房抵押貸款證券化的難點及對策研究。

30.對國有商業(yè)銀行住房抵押貸款證券化的發(fā)展前景探討。

31.試析保險風險證券化的社會作用及其發(fā)展。

32.論保險業(yè)在資本市場的創(chuàng)新工具——保險證券化。

33.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化處置研究的探討。

34.股權改革后我國證券市場發(fā)展前景的探討。

35.我國銀行資產(chǎn)證券化關鍵環(huán)節(jié)及制度條件的思考。

36.針對目前市場的流動性過剩應如何解決方法問題的探討。

37.試論國際投資基金在跨國流動中帶來的危害及其對策。

38.試分析我國當前存在的金融危機潛在威脅及其對策。

39.關于固定資產(chǎn)投資反復出現(xiàn)過熱現(xiàn)象的思考及其對策。

40.對我國證券市場大力發(fā)展以機構投資者為主導方向的探討。

投資學畢業(yè)論文篇六

我國發(fā)展認可本地機構投資者機制的研究。

關于我國建立二板市場的研究。

我國國際儲備結構優(yōu)化研究。

國際稅收競爭下中國fdi稅收政策研究。

閥門企業(yè)境外國際合作研究。

國際資本投資理論在基金運行中的應用。

國有股權流通問題研究。

股票市場的并購行為研究。

我國股票市場的風險與收益分析。

外商直接投資對湖北省產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的影響分析。

北美自由貿(mào)易區(qū)的投資規(guī)則研究。

交易所交易基金在中國的應用研究。

投資學畢業(yè)論文篇七

個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業(yè)金融服務業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對于普通人如何進行個人理財，有關這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關的指導，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關的理財建議供其參考。

本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結束語及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財收益終值表。

(一)目標不明確影響理財計劃制定。

1.投資理財目標不明確投資理財首先需要確定好一個理財目標，咱們?yōu)槭裁匆M行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會這么說，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時候買房子呢?咱們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2.個人目標收益期望過高。

每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標都是可以實現(xiàn)的，有些目標對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3.經(jīng)常僅為單一目標進行理財。

理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標是咱們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，咱們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等咱們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾?，但此時咱們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。咱們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>

(二)方法不正確使理財過程缺乏控制。

1.沒有詳細的收入支出賬簿。

賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。

2.理財過程缺乏控制和調(diào)整。

理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產(chǎn)品。因為咱們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控咱們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響咱們理財計劃的實施。

3.理財計劃往往難以堅持。

制訂一個好的理財計劃咱們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，咱們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候咱們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。

(三)工具選擇隨意性增加理財風險。

1.投資方向主要憑借自身偏好。

個人理財人并不像機構投資者有專業(yè)的理財知識和能力，咱們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應手，而且平時由于對其感興趣而時常關注其走勢，能夠較為準確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風險和收益都較大的理財工具，那么咱們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出咱們的理財目標，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。

2.很少利用低風險高收益工具。

3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外。

保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關。應該說保險是預防意外，轉移投資理財風險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是咱們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報。再者咱們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。

(四)觀念狹隘限制理財收益率。

1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領域。

理財工具有哪些?咱們可以在那些領域進行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領域，或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領域咱們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。

2.盲目跟風成為理財時尚。

個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在咱們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領域現(xiàn)在最火，哪個領域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。

投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當?shù)牡?。理財應該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。

(一)制定全面恰當?shù)睦碡斈繕恕?/p>

1.集思廣益全盤考慮理財計劃咱們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目標比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。

2.制定理財目標應與個人收入相匹配。

當咱們將所有理財目標匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明咱們制定的理財目標不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時咱們就需要對理財目標進行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進行適當?shù)男薷?，首先將理財目標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應該在開始就有所規(guī)劃。總之，咱們制訂理財目標時必須考慮自身財務狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的.空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實現(xiàn)夢想。

3.理財目標的實現(xiàn)要有階段性。

確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此咱們必須要將理財目標像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時間順序制定小目標。這樣一來就可以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標而給咱們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會有很大的差異。在青年階段，結婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說咱們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同的目標在不同的階段完成不同的百分比。

(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶。

1.勤記錄巧分類善分析。

理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結構。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但咱們可以將各個項目進行簡單的分組。收入可以分成工作收入(工資獎金補助福利)，投資收入(利息分紅租金)和其他收入(中獎禮金)，而支出則分為日常支出(可再細分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當?shù)氖侄芜M行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，咱們還應當經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時咱們應該將其考慮在內(nèi)。

2.時時監(jiān)控你的理財賬戶。

當咱們把理財資金分散投入到各項投資中去時，咱們就已經(jīng)開始了咱們的理財計劃。為了避免風險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，咱們必須時刻監(jiān)控咱們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目標進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到咱們分解后的預期目標，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒咱們要經(jīng)常關注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風險。

做任何事情都應堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財資金，咱們就應該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應該提取，并且要堅持在可能長達30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅持咱們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現(xiàn)咱們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質的飛躍，沒有量就不會有質?？梢?，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。

(三)選擇多元化的理財工具。

1.投資組合多元化分散風險投資組合多元化對咱們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那咱們應該如何進行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，咱們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證咱們的理財資金安全和收益并存。

2.理財工具的選擇更注重長期效果投資理財是一個長期的過程，而咱們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那咱們這個行為的機會成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給咱們帶來什么收益。舉個簡單的例子，咱們有一套出租房，現(xiàn)在覺得咱們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然咱們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時咱們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達到咱們的最終目標。

3.建立健全人身保障機制。

雖然咱們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當?shù)男。瑢σ粋€家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為咱們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當然在選擇保險公司的時候咱們首先要關注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時能及時得到咱們應得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進行理財規(guī)劃呢?咱們應該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障咱們的生活。當然固定財產(chǎn)較多的理財人還應對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。

(四)安全謹慎原則下創(chuàng)新觀念。

1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領域。

正如西方經(jīng)濟學家所說的那樣，市場是一只無形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領域或被咱們所熟知領域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領域的創(chuàng)新工具也應納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認為風險和收益都很巨大，而如果今后期權的推出使多頭方有權利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我堅守理財計劃。

在理財計劃執(zhí)行的過程中，咱們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使咱們有盲目購買的沖動，這樣就會改變咱們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來咱們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導致收益損失，也就是咱們前面提到的機會成本和轉換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，咱們應該堅守咱們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達到咱們預期的理財目標的。而如果新的機會風險收益率確實非常大的話，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進行決策。堅持原則另外一個應用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，咱們對其的預期收益率為20%，當去除手續(xù)費后的收益達到咱們的預期目標或計劃目標時，咱們就應該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結果往往錯失拋售最佳時期而導致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標一旦制訂好就必須嚴格執(zhí)行。

3.避免風險勝于獲取收益。

安全進行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。咱們都知道，風險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進行評估呢?風險收益率也許是一個比較好的衡量指標。風險收益率=收益率/風險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進行計算后得出，而風險率是債券進行信用評級后，各級別債券的風險系數(shù)，即應支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風險率越低，風險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應該選擇風險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認為，無論收益和風險是何種關系，咱們都應該盡可能地避免風險，因為有些風險一旦形成所帶來的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對咱們來說也是一筆巨大的財富，但咱們不需要承擔任何風險就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。

四、結束語。

對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學者進行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則咱們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進行風險分散，比如說理財活動貴在堅持。咱們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標。

資料來源和參考文獻。

1.劉偉：《個人理財》，上海財經(jīng)大學出版社，

2.肖衛(wèi)：《一生的財富運算》，沈陽出版社，

3.倪正東：《風險投資浪潮》，光明日報出版社，

4.于紅霞編輯：《聽李嘉誠講做人·做事·做生意》，中國檔案出版社，

5.劉碩編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學出版社，

投資學畢業(yè)論文篇八

(一)理財概念。

個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響。

普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的錢，借助銀行儲蓄得些利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔保的信托理財，但似乎門檻高(起存5萬)。買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債。最好自己設個期限，假設為3年，那你按照國家國債發(fā)行計劃，每月去購買一些。時間長了，最好形成滾動循環(huán)狀態(tài)，那么堅持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。理財?shù)年P鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

具體要做好以下幾方面：

1、學會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>

2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3、善于計劃。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4、合理安排資金結構，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設計，以作參考。

5、根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

(二)理財由來。

個人理財業(yè)務前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(privatebanking)。私人銀行業(yè)務在歐美等西方國家已有上百年歷史。最初是瑞士的銀行業(yè)向極端富有的客戶(甚至擁有數(shù)億美元)，提供一對一、屬于私人客戶專享的服務，如：提供匿名存款服務(目前仍是瑞士銀行業(yè)的最特殊的服務)，提供財務咨詢、投資建議，甚至為客戶安排看病就醫(yī)、安排旅行食宿行程、安排客戶子女進入貴族學校就讀等等?？傊?，私人銀行業(yè)務給客戶提供的是隨傳即到、一對一、全面的、綜合的服務，并且對客戶的資產(chǎn)及個人資料提供完全保密的保護。

私人銀行業(yè)務的客戶一般是擁有巨額財富的富賈豪商、達官貴族等為數(shù)不多的極端富有人群。波士頓咨詢集團(bostonconsultinggroup)在2001年發(fā)表的《richerprospectsinwealthmanagement》指出，"傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務通常關注百萬富翁階層"。經(jīng)營私人銀行業(yè)務能夠帶來很高的投資回報率。

在上個世紀最后幾十年里，國外銀行等金融機構已經(jīng)開始不僅僅滿足于經(jīng)營傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務了。首先，大眾富裕階層的迅速發(fā)展促使各類金融機構將個人理財業(yè)務服務對象逐步擴大延伸。上個世紀90年代以來，經(jīng)濟的持續(xù)增長催生了一個重要群體：即大眾富裕階層。merrilllynch認為全球富?？蛻舻臄?shù)量自1997年起已經(jīng)增長了67%，目前仍以每年12%的速度增長。其次，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的廣泛應用使得銀行大幅度降低了服務成本、提高了效率，因此面對如此巨大的市場，銀行、投資銀行等金融機構也擴展了個人理財服務范圍，在私人銀行業(yè)務的基礎上，發(fā)展了面對大眾富裕階層的貴賓理財業(yè)務。因此許多國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務同時面對高端富裕階層和大眾富裕階層，分別提供私人銀行服務和貴賓理財服務。例如：merrilllynch就是專門面向百萬美元富豪提供財務顧問及信托等私人銀行業(yè)務，而資產(chǎn)少于100萬美元的大眾富?？蛻魟t接受以優(yōu)先、優(yōu)惠為主要特征的貴賓理財業(yè)務?；ㄆ煦y行認為：在亞洲擁有10萬美元以上的富?？蛻舫^1000萬人，其中資產(chǎn)超過100萬美元的就可以加入其私人銀行。

在巨大的市場需求和機遇面前，包括銀行在內(nèi)的各種金融機構紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢，加大科技投資建立個人理財平臺積極搶占個人理財市場，使個人理財?shù)氖袌龈偁幦遮吋ち?。在歐洲、美洲等個人理財業(yè)務比較發(fā)達的地區(qū)，至少有五類金融機構競爭個人理財市場。

1.私人銀行。

諸如creditsuisse、sghambro等傳統(tǒng)意義上的私人銀行(矩陣中的右上端)是定位于極端富裕階層(凈資產(chǎn)在百萬甚至一千萬美元以上)的。由于為這一階層的客戶提供服務的成本很高，為了充分利用豐富的經(jīng)驗和品牌影響力，私人銀行開始向下拓展市場空間，將服務范圍或者目標市場延伸到日益擴大的大眾富翁階層。私人銀行在為高端客戶提供金融服務方面積累了豐富的經(jīng)驗，這對百萬富翁階層無疑具有很強的吸引力，因此私人銀行可以輕而易舉地增加客戶數(shù)量，擴大市場份額。

2.投資銀行、資產(chǎn)管理公司。

在個人理財市場上分一杯羹的還有獨立理財咨詢師以及類似的理財咨詢機構，其目標客戶是財務知識缺乏、需要理財指導的大眾富裕階層。獨立理財咨詢師(理財咨詢機構)主要通過為客戶量身定做理財建議，收取手續(xù)費以及相關金融機構的傭金維持經(jīng)營。

4.新興銀行、理財門戶網(wǎng)站。

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的廣泛應用，egg、virgin、等以網(wǎng)上銀行、在線理財業(yè)務為主的新興銀行和理財門戶網(wǎng)站成為個人理財市場的新銳。這些新興銀行和理財門戶網(wǎng)站充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，專門為那些擁有相當?shù)呢攧罩R、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟信息、網(wǎng)上賬務管理、網(wǎng)上投資、理財咨詢等個人理財業(yè)務。

5.零售銀行。

個人理財市場另外一個重要角色就是傳統(tǒng)的零售銀行。象barclays,lloydstsb等零售銀行正在充分發(fā)揮在個人金融市場上客戶基礎廣泛、業(yè)務品種豐富、網(wǎng)點分支機構眾多的優(yōu)勢，紛紛推出集銀行業(yè)務、理財咨詢、增殖服務等與一體的"貴賓銀行"服務(premierbanking),向高端個人客戶群體提供個人理財業(yè)務。以英國的barclays的為例，雖然barclays擁有自己的私人銀行(barclaysprivatebank),仍然面向大眾富裕群體推出了"貴賓銀行"服務(premierbanking)。

二、理財發(fā)展。

(一)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程及其動因20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別(發(fā)行)銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%;而2008年僅上半年即累計(發(fā)行)銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

(二)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進。

在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

反觀國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。而國內(nèi)被廣泛引用的一份調(diào)查結果則來自上海：該次抽樣調(diào)查表明，大多數(shù)上海市民認為"未經(jīng)專家指導的自發(fā)理財方案有很大風險";有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計";40%的人認為"應增加代理客戶投資操作，提供專家服務",并"希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務聯(lián)系"。由以上調(diào)查結果可見，如何理好財，用好自己的錢，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題。

面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

三、理財現(xiàn)狀。

(一)國外理財現(xiàn)狀。

國外銀行等金融機構都將個人金融業(yè)務作為發(fā)展重點，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財業(yè)務呈現(xiàn)服務內(nèi)容多樣化、理財方案個性化、服務手段科技化、服務水平專業(yè)化、服務范圍全球化的特點。

1.個人理財業(yè)務品種多樣化。

2.個性化理財方案。

除了為客戶提供種類豐富、應用方便的各種投資理財工具以外，根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭等實際情況開展綜合理財咨詢，為客戶提供量身定做的個性化理財方案，協(xié)助客戶實現(xiàn)財務目標是國外金融機構開展個人理財業(yè)務的通用模式。在這種個人理財模式下，金融機構充分挖掘并滿足客戶在人生中每個階段的不同理財需求，把建立并維持"一生"的合作關系作為個人理財經(jīng)營的重要原則。以瑞士聯(lián)合銀行(ubs)為例，其個人理財業(yè)務覆蓋一個人從嬰幼年到老年的每一個人生階段。

3.綜合化立體化銷售和服務網(wǎng)絡。

信息科技在金融領域的廣泛應用，為金融機構擴展個人理財業(yè)務創(chuàng)造了條件，同時，信息技術與金融業(yè)務的有機整合是國外個人理財業(yè)務發(fā)展的一個重要特點。其主要特點有兩方面。第一，金融機構與目標客戶實現(xiàn)溝通、達成交易的途徑和手段日呈多樣化、綜合化、立體化的特點。除了傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點、atm等自助設備以外，客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、電話、無線接入設備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉賬、投資等理財業(yè)務。第二，基于信息技術的客戶關系管理系統(tǒng)普遍應用，金融機構借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術對客戶信息的進行全面管理和深度分析，使得為客戶提供個性化、定制的理財服務成為可能。

4.從業(yè)人員專業(yè)化。

個人理財業(yè)務的從業(yè)人員--理財策劃師已經(jīng)成為熱門職業(yè)，2001年美國"全美職業(yè)評價"排名第一的職業(yè)就是理財策劃師。而針對理財策劃師的的各種認證考試、行業(yè)組織也很多。其中比較著名的是國際理財策劃師協(xié)會(financialplanningassociation,fpa),該協(xié)會負責組織對個人理財從業(yè)人員的認證考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照、制定職業(yè)操守、理財策劃師的從業(yè)行為進行監(jiān)督規(guī)范等。而各類金融機構金融機構普遍把配備高水平、專業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個人理財業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)。以匯豐集團為例，其推行個人理財服務的重要策略就是多元化的理財服務加上專業(yè)理財策劃師。

5.個人理財服務全球化。

在世界經(jīng)濟一體化趨勢越來越強的今天，許多跨國金融機構推行個人理財服務已經(jīng)不在局限在一國或者一個地區(qū)，而是將其擴展到全球范圍。以荷蘭銀行為例，其私人銀行業(yè)務已經(jīng)擴展到歐洲、美洲的十多個國家和地區(qū)。

(二)國內(nèi)理財現(xiàn)狀。

近幾年，我國個人理財業(yè)務得到快速發(fā)展，銀行、證券、保險、基金以及信托都努力發(fā)展個人理財業(yè)務。但是，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約，與國外成熟的個人理財市場相比，我國個人理財市場還比較落后。

傳統(tǒng)的家庭觀念是影響我國個人理財業(yè)務發(fā)展的首要原因。個人理財業(yè)務的理論基礎是生命周期理論。根據(jù)生命周期理論，一個人在不同的生命周期，收入和支出情況不同，并且在大部分生命周期中，收入和支出往往也不相匹配。如果不加以進行財務規(guī)劃，可能就會出現(xiàn)年輕時因收入相對少而生活拮據(jù)，中年時收入非常富裕而消費相對少，年老時因收入下降而支出特別是養(yǎng)老、醫(yī)療等支出非常大可能又會導致生活水平下降。

在西方國家，家庭代際之間是一種“接力模式”，上一代對下一代有撫育義務，而下一代對上一代無贍養(yǎng)責任；也就是說上一代需要把孩子撫養(yǎng)成人，之后就需要孩子獨立生活了，并且孩子大了反過來也沒有義務贍養(yǎng)老人。因此，在西方國家，平衡各個生命周期的個人理財規(guī)劃就顯得非常必要了。但與西方不同的是，中國傳統(tǒng)的家庭代際關系是“反饋模式”，即上一代撫育下一代，下一代反過來也要贍養(yǎng)上一代。在中國人根深蒂固的傳統(tǒng)家庭觀念中，“撫育兒女”是父母的職責，“贍養(yǎng)老人”是兒女的義務。這樣父母和兒女之間的“相互反饋”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配。這樣，個人理財?shù)男枨笞匀痪褪艿搅擞绊憽?/p>

傳統(tǒng)的互助觀念抑制了對個人理財?shù)男枨?。個人理財強調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財務手段來平衡個人的財務收支。而在中國人的傳統(tǒng)觀念里，守望相助是一種積極的入世觀。親戚、朋友、鄰居、同事之間誰一旦有事，無論是婚喪嫁娶，還是遭遇天災人禍，老百姓都習慣以實物、“份子”、捐贈或借錢的形式表示關愛和幫助。正是因為有了這種相互幫助得以度過難關，也在一定程度上淡化了人們的理財意識，弱化了老百姓對個人理財?shù)男枨?。而在西方國家，非常強調(diào)個人的獨立性，無論是親友還是鄰里之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟上的“互助”，也幾乎沒有個人之間的相互借貸。因此，在西方國家，個人理財規(guī)劃幾乎成為每個公民的合理安排收支，提高或穩(wěn)定生活水平的基本內(nèi)容。

單一追求增值的理財觀念影響了個人理財規(guī)劃的全面發(fā)展。與西方國家強調(diào)財富的保值并維持生活穩(wěn)定在一定水平上不同，包括中國人在內(nèi)的亞洲人非常看重財富的增值。據(jù)波士頓咨詢集團的調(diào)查顯示，亞洲高端個人理財業(yè)務產(chǎn)生的利潤平均約占管理資產(chǎn)額的0.5%，而在歐洲，這一數(shù)字為0.3%。這種差距反映出亞洲富人的投資文化。富人尚且如此無窮無盡地追求財富，渴望致富的普通老百姓則更看重財富的增值也即投資收益了。因而，我國目前的個人理財幾乎就是投資理財，導致個人理財?shù)幕伟l(fā)展。當然，金融機構和個人未能全面理解個人理財，金融機構不能向大眾提供真正的全面的個人理財服務，也是導致個人理財畸形發(fā)展的重要原因。

財不外露觀念影響了金融機構向客戶提供綜合性的個人理財，也影響了個人理財?shù)娜姘l(fā)展。財不外露一是因為相當一部分人的相當一部分收入是灰色甚至是非法收入，二是很多富人擔心露富會給自己和家人帶來血光之災。而個人理財是由專業(yè)理財人員通過與個人客戶充分溝通，根據(jù)客戶的階段性生活目標和客戶的生活、財務狀況，確立理財目標，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡敺桨傅囊环N綜合金融服務。如果客戶不能將自己或家庭的所有財務狀況告知理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師也就不能向其提供綜合性理財服務了。

風險意識和保險觀念是制約我國個人理財業(yè)務發(fā)展的又一障礙。具體表現(xiàn)在：一是對風險認識存有偏差，寧肯亡羊補牢，也不愿未雨綢繆。二是習慣于利用儲蓄來應對各種諸如醫(yī)療、傷殘等風險。三是對保險的經(jīng)濟補償本質理解不深。四是中國人說話辦事都圖個吉利，一談及保險似乎就預兆有不祥的事情將要降臨到自己頭上，所以很多人都不愿意將保險納入自己的考慮范圍。

雖然我國個人理財業(yè)務的發(fā)展還受到以上觀念因素的制約，但隨著我國諸多傳統(tǒng)觀念的轉變，我國個人理財市場終將獲得健康快速全面發(fā)展。

四、個人理財在我國發(fā)展前景。

我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長促使居民個人財富迅速增長。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計資料，我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破8萬億人民幣。同時，我國居民的經(jīng)濟生活日趨復雜化，居民的個人經(jīng)濟行為已經(jīng)從單純的辦理儲蓄發(fā)展到住房信貸、消費信貸、外匯、保險、證券投資等諸多方面，因此對個人理財業(yè)務存在較大的需求。所以國內(nèi)銀行、保險公司等眾多金融機構已經(jīng)把大力發(fā)展個人理財業(yè)務作為提高經(jīng)濟效益的重要途徑。

雖然國內(nèi)發(fā)展個人理財業(yè)務的市場環(huán)境、政策環(huán)境、客戶需求等方面與國外存在巨大差異，但是國內(nèi)金融機構依然能夠借鑒國外各類金融機構發(fā)展個人理財業(yè)務的成功先進做法和成功經(jīng)驗。首先金融機構應明確自身定位，確定目標市場。國內(nèi)富裕客人客戶群體已經(jīng)比較龐大，在這一服務群體中，擁有財富的數(shù)量也十分懸殊，也存在大眾富裕階層、百萬富翁階層、極端富裕階層，不同階層客戶的個人理財需求也差別巨大。國內(nèi)任何一家金融機構目前都不可能為包括每個階層的客戶提供個人理財服務。

因此，應根據(jù)金融機構自身特點準確定位，確定目標市場。其次，金融機構應盡快構建個人理財平臺，綜合應用信息技術，不僅為客戶提供方便的理財工具、理財途徑，同時還建立客戶關系管理系統(tǒng)。第三，加強從業(yè)人員的培訓工作，盡快建立起一支專業(yè)的個人理財策劃師隊伍，為個人客戶提供綜合化、個性化的個人理財服務。

五、致謝。

到今天為止，畢業(yè)設計已近尾聲，本畢業(yè)設計歷時近三個月，在這段時間里，有成功的喜悅，也有失敗的痛苦！，但是我仍想借此機會對關心和支持我的所有人表示感謝！

首先我想感謝我的導師孫淑平老師，本設計是在孫淑平老師的親自指導下完成的，在進行畢業(yè)設計的這段時間里，只要我們有什么問題，她馬上就會想辦法為我們解決，是她引領我步入理財?shù)拇箝T，引鄰我鍛煉自己分析問題與解決問題的能力。沒有她一直以來的悉心指導和無私關懷，單憑我自己的能力還不至于能在這么短時間內(nèi)完成本設計！在此向孫老師致以我最誠摯的感激之情！

三年來，我認真地學習了專業(yè)課程基礎知識，具有一定的理論基礎和獨立思考能力，但畢業(yè)設計的課題是和一種整體性的、系統(tǒng)性的設計，由于能力有限，經(jīng)常感到力不從心，不過，我認為還是提高了認識，學習到了東西，所以我要感謝所有的任課老師，是您們的教育和培養(yǎng)，才使我學有所獲。

大學生活即將結束，我感到自己樹立了正確的世界觀、人生觀、價值觀。在此，我要感謝學院領導，是他們教會我做人的道理。

回顧這三年多的學習和生活，還有許多的朋友和同學在各個方面給予了我很多的幫助和支持，讓我堅持到了最后，在此我要感謝所有關心和愛護我的人，今后我會繼續(xù)努力，不負大家的期望。