中國郵政儲蓄銀行小額貸款服務(wù)中心怎么樣 郵儲銀行小額貸款管理辦法(通用5篇)

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中國郵政儲蓄銀行小額貸款服務(wù)中心怎么樣 郵儲銀行小額貸款管理辦法篇一

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務(wù)評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動。第一個(gè)小額貸款營業(yè)部設(shè)在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ?，社會風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點(diǎn)，并逐漸在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，屆時(shí)將進(jìn)一步為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的啟動，標(biāo)志著郵儲銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無質(zhì)押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)管理上的一個(gè)大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開拓了新的領(lǐng)域和思路，對解決郵儲銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個(gè)體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶及時(shí)獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業(yè)務(wù)推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦到2003年有過階段性發(fā)展，其間最突出的特點(diǎn)是郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時(shí)期來看，這對于支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)郵政部門集中精力抓好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和信息化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著國家經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運(yùn)用的政策為標(biāo)志，郵政儲蓄業(yè)務(wù)進(jìn)入新的歷史時(shí)期，郵政儲蓄逐漸向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當(dāng)時(shí)尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個(gè)月后，第二批試點(diǎn)地區(qū)啟動此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個(gè)省、306個(gè)地市、1804個(gè)市縣、4349個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與推廣，在人員機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。小額貸款業(yè)務(wù)正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功順利開展的基礎(chǔ)上推出的。

三、小額貸款業(yè)務(wù)的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢的貸款人有可能采取機(jī)會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個(gè)貸款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時(shí)，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設(shè)貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計(jì)算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠(yuǎn)高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動不影響最終結(jié)論)?，F(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽(yù)損失，一般其不準(zhǔn)備與銀行保持長期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設(shè)其為10，此時(shí)貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機(jī)，銀行有潛在的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因?yàn)橐峁┳銐虻牡盅浩?，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設(shè)其為10(理論上大大低于無抵押時(shí)的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負(fù)值，不妨設(shè)其為-10;銀行因?yàn)橛辛说盅浩返谋Ｕ隙绊懖淮?，盡管會因?yàn)樘幹玫盅浩范馁M(fèi)人力，可以假設(shè)銀行得益不變，仍為10。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因?yàn)橐褵o抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(shí)(假設(shè)3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設(shè)為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團(tuán)體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時(shí)，因?yàn)橛新?lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時(shí)相比變化不大，仍為12;此時(shí)貸款人的得益將會有很大變化，因?yàn)槁?lián)保對各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長期生存發(fā)展，如果自己違約，則長期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設(shè)其為-1000(表示極大的損失)。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)?！辈呗允菄?yán)格優(yōu)勢策略，銀行選擇聯(lián)保。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴(kuò)大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因?yàn)橛新?lián)保人的約束同時(shí)也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點(diǎn)在實(shí)際實(shí)施過程中尚有潛在問題，需要進(jìn)一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時(shí)要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時(shí)要求三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因?yàn)槎际钱?dāng)?shù)貞艨诘淖匀蝗?。所以，?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設(shè)聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設(shè)聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。假設(shè)聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔(dān)無謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽(yù)損失，如前文所言，雖然這對其生存發(fā)展有重要影響，但是，對于生存發(fā)展環(huán)境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時(shí)，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴(yán)格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯(lián)保小組加以辨別，因?yàn)槁?lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實(shí)信用信息，就可以對聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達(dá)到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，依據(jù)郵政儲蓄銀行自身的特點(diǎn)，可有以下對策：

(一)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。郵儲銀行是我國網(wǎng)點(diǎn)最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補(bǔ)充大量的新鮮血液，在招聘人才時(shí)的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進(jìn)和加強(qiáng)。即在校園招聘時(shí)對于進(jìn)郵儲的大學(xué)畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點(diǎn)，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準(zhǔn)確的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現(xiàn)有人才的培訓(xùn)提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應(yīng)和滿足銀行不斷推出新業(yè)務(wù)的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴(yán)厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是新生業(yè)務(wù)，在改革推進(jìn)上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)也會隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時(shí)應(yīng)充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務(wù)的成功需要實(shí)踐的不斷檢驗(yàn)和肯定，也需要在實(shí)踐的檢驗(yàn)過程中不斷修正，達(dá)到完善和成熟。

中國郵政儲蓄銀行小額貸款服務(wù)中心怎么樣 郵儲銀行小額貸款管理辦法篇二

中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行小額貸款業(yè)務(wù)試題

單位：縣（市）支行姓名：得分：

本試卷考試內(nèi)容主要來自總行2009年5月版小額貸款管理辦法、業(yè)務(wù)操作規(guī)程（7月15日起施行），答題形式為閉卷。

一、填空題（25分，每空0.5分）

1．中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款業(yè)務(wù)以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則，按照“、、、”的方式開展經(jīng)營，以“、、”為整體風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。

2．我行小額貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級從上到下分為五級，包括、、、及。

3.二級分行設(shè)置崗位：小額貸款、、、產(chǎn)品經(jīng)理崗和。

4．一級支行設(shè)置崗位：小額貸款、、、信貸和。

5.二級分行主管信貸的副行長、一級支行行長、主管信貸的副行長應(yīng)每月至少參加次審貸會、每月至少抽查份貸款檔案（不含的貸款檔案），其他行領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)每月至少參加次審貸會，及時(shí)掌握信貸人員業(yè)務(wù)水平和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

6．對信貸從業(yè)人員從業(yè)資格實(shí)行制度。一級分行每年必須對轄區(qū)范圍內(nèi)二級分行、一級支行和小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進(jìn)行。方式為。

7．信貸人員應(yīng)保持，二級分行及以下機(jī)構(gòu)信貸人員因不能勝任信貸工作或其他工作安排調(diào)信貸崗位的，由業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)監(jiān)督做好，由二級分行書面報(bào)，說明調(diào)離原因和接替人員情況，并在信貸系統(tǒng)中及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整，保持信貸系統(tǒng)中人員崗位與實(shí)際相符。

8．小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)管理，各級機(jī)構(gòu)必須先向上級機(jī)構(gòu)遞交開辦業(yè)務(wù)申請，經(jīng)上級機(jī)構(gòu)后方可開辦。對在年內(nèi)不能達(dá)到盈虧平衡或的分支行，限期未扭虧或未切實(shí)整改的，實(shí)行管理。

9．小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)我行可開辦小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)可設(shè)置在，也可設(shè)在或信貸部門。

10.貸后處理包括：、、、逾期催收、、等。

一、單項(xiàng)選擇題（45分，每小題1.5分）

1.新老管理流程中機(jī)構(gòu)崗位變化名稱不對應(yīng)的是（）

a.一級信貸中心—二級分行b.二級信貸中心—一級支行

c.內(nèi)勤崗—受理崗d.三級信貸中心—二級支行

2.二級分行信貸業(yè)務(wù)部b

a.直接經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)b.間接經(jīng)營和管理小額貸款業(yè)務(wù)

c.間接經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)d.間接管理小額貸款業(yè)務(wù)

3.下列不屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部職能的是負(fù)責(zé)轄內(nèi)（d）

a.小額貸款業(yè)務(wù)的營銷推廣b.縣域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，收集當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)信息

c.負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款審查審批 d.落實(shí)轄區(qū)內(nèi)信貸授權(quán)授責(zé)管理

4.在二級分行信貸部配備的業(yè)務(wù)檢查員屬于（a）

a.業(yè)務(wù)管理崗b.貸款營銷崗

c.履行信貸審查職能d.與開辦信貸業(yè)務(wù)的一級支行數(shù)量無關(guān)

5.對客戶重新撰寫調(diào)查報(bào)告的時(shí)間限制是距上次現(xiàn)場調(diào)查時(shí)間超（a）

a.3個(gè)月b.5個(gè)月

c.6個(gè)月d.授信期

6.信貸員出席審貸會的要求（d）

a.管戶信貸員負(fù)責(zé)參與表決b.輔助信貸員不應(yīng)出席會議

c.管戶信貸員可列席但不陳述d.輔助信貸員有補(bǔ)充陳述的義務(wù)和權(quán)力

7.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的申請?jiān)O(shè)立的條件:所在二級分行全轄和所在一級支行上月末小額貸款逾期率不超過（b）

a.1%b.2%c.3%d.2.5%

8.郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)作為小額貸款業(yè)務(wù)的營銷機(jī)構(gòu)的，在人員經(jīng)過必要的培訓(xùn)后，可承擔(dān)（d）。

a.貸款審批b.系統(tǒng)審查c.貸款主調(diào)d.業(yè)務(wù)受理

9.中級信貸員要求近三個(gè)月管戶小額貸款平均逾期率在（c）

a.1%以內(nèi)b.1.5以內(nèi)c.2%以內(nèi)d.3%以內(nèi)

10.高級信貸員條件硬性當(dāng)前管戶的小額貸款筆數(shù)在（b）

a.100筆以上b.180筆以上c.220筆以上d.300筆以上

11.高級信貸員評定要求近三個(gè)月的平均貸款逾期率在（b）

a.1%以內(nèi)b.1.5以內(nèi)c.2%以內(nèi)d.3%以內(nèi)

12.信貸員所管戶貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責(zé)范圍內(nèi)的逾期貸款，本條下同）超過%，且逾期十天以上的貸款金額超過萬元，連續(xù)個(gè)工作日的，暫停其貸前調(diào)查的資格。（a）

a.2、20、5b.3、30、5c.3、20、10d.2、20、10

13.農(nóng)戶小額貸款的申請人必須已婚，家庭成員有勞動力數(shù)量（a）

a.2名以上（含2名）b.1名c.3名以上d.不確定

14.微小企業(yè)主申請小額貸款，所在合伙企業(yè)要求連續(xù)經(jīng)營（a）

a.12個(gè)月以上b.6個(gè)月以上c.18個(gè)月d.無硬性規(guī)定

15.微小企業(yè)主申請小額貸款，所經(jīng)營公司要求連續(xù)經(jīng)營（a）

a.12個(gè)月以上b.6個(gè)月以上c.2年以上d.無硬性規(guī)定

16.合伙企業(yè)合伙人申請小額貸款在要求在5人（含）以內(nèi)，且借款人在公司所持股份不低于20%；（c）

a.10人以內(nèi)（含10人）b.3人以內(nèi)（含3人）

c.5人以內(nèi)（含5人）d.2人以內(nèi)（含2人）

17.公司股東申請小額貸款，要求借款再公司持有股份不低于（b）

a.10%b.20%c.1/3d.50%

18.一級支行審貸會（a）

a.由2或3人組成b.由至少4人組成c.可將權(quán)限轉(zhuǎn)授至二級支行d.可實(shí)行簡易流程

19.與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務(wù)關(guān)系的客戶（c）

a.視情況辦理小額貸款b.要由郵政部門同意后方可辦理

c.不予辦理小額貸款d.要報(bào)二級分行審批

20.一次性還本付息法適用商戶小額貸款的期限類型（a）

a.3個(gè)月以內(nèi)b.4個(gè)月以內(nèi)c.6個(gè)月以內(nèi)d.10個(gè)月以內(nèi)

21.一次性還本付息法適用農(nóng)戶小額貸款的期限類型（b）

a.3個(gè)月以內(nèi)b.4個(gè)月以內(nèi)c.6個(gè)月以內(nèi)d.10個(gè)月以內(nèi)

22.我省 對于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長為（c）

a.4個(gè)月b.8個(gè)月c.10個(gè)月d.12個(gè)月

23.以下申請小額貸款的企業(yè)主必須提供企業(yè)征信報(bào)告（a）

a.年銷售500萬以上的有限責(zé)任公司b.非一般納稅人的有限責(zé)任公司

c.所有有限責(zé)任公司d.年銷售500萬以上的企業(yè)主

24.小額貸款相關(guān)人員當(dāng)場簽字并按手印，優(yōu)先為（a）

a.右手食指b.左手食指

c.右手拇指d.左手拇指

25.小額貸款客戶應(yīng)在每個(gè)還款日時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶中（b）

a.15時(shí)b.16時(shí)c.18時(shí)d.19時(shí)

26.目前小額貸款審批核銷權(quán)轉(zhuǎn)授后，必須要報(bào)備案單位（d）

a.國稅局b.財(cái)政部c.公安局d.銀監(jiān)部門

27.小額貸款發(fā)放后，首期檢查報(bào)告要在（b）

a.2個(gè)月內(nèi)形成b.4周內(nèi)形成c.5周內(nèi)形成d.視情況而定

28.二級分行業(yè)務(wù)檢查員平均每周應(yīng)在現(xiàn)場檢查的時(shí)間（a）

a.3-4天b.2天c.1天d.視情況而定

29.二級分行業(yè)務(wù)檢查員電話回訪客戶不得少于當(dāng)月新增客戶。（c）

a.1%b.5%c.10%d.8%

30.目前我省小額貸款的授權(quán)額度（c）

a.商戶10萬、農(nóng)戶8萬b.商戶20萬、農(nóng)戶5萬

c.商戶10萬、農(nóng)戶5萬d.各二級分行存在差異

二、多項(xiàng)選擇題（30分，每小題2分）

1.我行小額貸款對象中的私營企業(yè)主包括（abcd）

a.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主b.合伙企業(yè)個(gè)人合伙人

c.有限責(zé)任公司個(gè)人股東d.微小企業(yè)法人

2.貸中處理包括：（a bc）

a.貸款審查審批b.合同簽署

c.貸款發(fā)放d.貸款預(yù)警

3.宣傳單上應(yīng)公布（abc）

a.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)地址b.業(yè)務(wù)咨詢電話

c.總行客服電話95580d.縣級行行長室電話及舉報(bào)電話

4.借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供證明材料，如（abc）

a.滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同b.房屋租賃合同

c.各類繳費(fèi)單據(jù)等d.汽車行駛證

5.有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請貸款的必須提供（abc）

a.機(jī)構(gòu)代碼證b.完稅證明等納稅證明材料

c.股權(quán)結(jié)構(gòu)證明材料d.主要結(jié)算賬戶最近8個(gè)月的交易明細(xì)

6.一級支行設(shè)置崗位（abc）

a.小額貸款業(yè)務(wù)主管崗b.審查崗

c.貸后管理崗d.資產(chǎn)保全崗

7.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的職能（ab）

a.組織實(shí)施市場營銷b.組織實(shí)施人員培訓(xùn)

c.落實(shí)信貸員任務(wù)d.負(fù)責(zé)組建審貸會進(jìn)行審批

8.下列崗位存在沖突的是（d）

a.信貸員崗—貸后管理崗b.信貸會計(jì)崗—記賬崗

c.業(yè)務(wù)主管崗—貸后管理崗d.受理崗—記賬崗

9.小額貸款余額上限管理正確的是（abc）

a.見習(xí)信貸員1000萬元b.中級信貸員4000萬元

c.高級信貸員5000萬元d.初級信貸員2000萬元

10.審查崗對聯(lián)保貸款應(yīng)通過電話的核實(shí)要點(diǎn)如下（abc）

a.借款人經(jīng)營項(xiàng)目內(nèi)容b.借款人聯(lián)保小組成員之間的關(guān)系

c.是否了解聯(lián)保責(zé)任d.主要的家庭成員及社會關(guān)系

11．一級分行和二級分行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)（abcd）

a.小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場檢查b.小額貸款五級分類復(fù)核

c.小額貸款法律合同及訴訟事務(wù)管理d.參與責(zé)任認(rèn)定工作

12．審計(jì)部門負(fù)責(zé)對涉及小額貸款的以下事項(xiàng)進(jìn)行審計(jì)（abcd）

a.信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)營管理的合規(guī)性b.風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)合規(guī)部門工作情況；

c.內(nèi)部控制的健全性和有效性d.參與責(zé)任認(rèn)定工作

13．產(chǎn)品經(jīng)理崗負(fù)責(zé)（abcd）

a.產(chǎn)品市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)b.營銷推廣、銷售支持

c.權(quán)限范圍內(nèi)小額貸款審批d.業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)工作

14．一級支行貸后管理崗負(fù)責(zé)（abcd）

a.對客戶進(jìn)行電話抽查回訪b.負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控

c.負(fù)責(zé)監(jiān)控還款提醒短信d.負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作

15．需要持小額貸款從業(yè)資格上崗的人員(abcd)

a.所有調(diào)查人員b.審查人員

c.審批人員d.審貸會成員

1、國家產(chǎn)業(yè)政策

安全性、流動性、效益性

小額速貸、整貸零還、，有償使用、持續(xù)發(fā)展

小額、流動、分散

2、總行、一級分行、二級分行、一級支行及小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)

3、小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、經(jīng)營管理崗、業(yè)務(wù)管

理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗和信貸會計(jì)崗

4、：小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、審查崗、貸后管理崗、信貸會計(jì)主管崗和信貸會計(jì)崗

5、每月至少參加三次審貸會、每月至少抽查三份貸款檔案（不 含已參加審貸會的貸款檔案

其他行領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)每月至少參加一次審

貸會

6、年審制度

一級分行每兩年

年審

為書面考試

7、相對穩(wěn)定

做好交接工作

由二級分行書面報(bào)一級分行信貸業(yè)務(wù)

部

8、準(zhǔn)入管理

批準(zhǔn)授權(quán)

對在一年內(nèi)不能達(dá)到盈虧平衡或業(yè)務(wù)嚴(yán)重違規(guī)的分支行 實(shí)行退出管理

9、授權(quán)

二級支行

也可設(shè)在二級分行或一級支行信貸部門

10、貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等

中國郵政儲蓄銀行小額貸款服務(wù)中心怎么樣 郵儲銀行小額貸款管理辦法篇三

中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行小額貸款業(yè)務(wù)試題

單位： 縣（市）支行 姓名： 得分：

本試卷考試內(nèi)容主要來自總行2009年5月版小額貸款管理辦法、業(yè)務(wù)操作規(guī)程（7月15日起施行），答題形式為閉卷。

一、填空題（25分，每空0.5分）

1．中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行。小額貸款業(yè)務(wù)以“、、”為經(jīng)營原則，按照“、、、”的方式開展經(jīng)營，以“、、”為整體風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。

2．我行小額貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級從上到下分為五級，包括、、、及。

3.二級分行設(shè)置崗位：小額貸款、、、產(chǎn)品經(jīng)理崗和。

4．一級支行設(shè)置崗位：小額貸款、、、信貸 和。

5.二級分行主管信貸的副行長、一級支行行長、主管信貸的副行長應(yīng)每月至少參加 次審貸會、每月至少抽查 份貸款檔案（不含 的貸款檔案），其他行領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)每月至少參加 次審貸會，及時(shí)掌握信貸人員業(yè)務(wù)水平和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

6．對信貸從業(yè)人員從業(yè)資格實(shí)行 制度。一級分行每 年必須對轄區(qū)范圍內(nèi)二級分行、一級支行和小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進(jìn)行。方式為。

7．信貸人員應(yīng)保持，二級分行及以下機(jī)構(gòu)信貸人員因不能勝任信貸工作或其他工作安排調(diào)信貸崗位的，由業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)監(jiān)督做好，由二級分行書面報(bào)，說明調(diào)離原因和接替人員情況，并在信貸系統(tǒng)中及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整，保持信貸系統(tǒng)中人員崗位與實(shí)際相符。

8．小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)內(nèi) 管理，各級機(jī)構(gòu)必須先向上級機(jī)構(gòu)遞交開辦業(yè)務(wù)申請，經(jīng)上級機(jī)構(gòu) 后方可開辦。對在 年內(nèi)不能達(dá)到盈虧平衡或 的分支行，限期未扭虧或未切實(shí)整改的，實(shí)行 管理。

9．小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)我行 可開辦小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)可設(shè)置在，也可設(shè)在 或 信貸部門。

10.貸后處理包括：、、、逾期催收、、等。

一、單項(xiàng)選擇題（45分，每小題1.5分）

1.新老管理流程中機(jī)構(gòu)崗位變化名稱不對應(yīng)的是（）a.一級信貸中心—二級分行 b.二級信貸中心—一級支行 c.內(nèi)勤崗—受理崗 d.三級信貸中心—二級支行 2.二級分行信貸業(yè)務(wù)部

a.直接經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù) b.間接經(jīng)營和管理小額貸款業(yè)務(wù) c.間接經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù) d.間接管理小額貸款業(yè)務(wù) 3.下列不屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部職能的是負(fù)責(zé)轄內(nèi)（）

a.小額貸款業(yè)務(wù)的營銷推廣 b.縣域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，收集當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)信息 c.負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款審查審批 d.落實(shí)轄區(qū)內(nèi)信貸授權(quán)授責(zé)管理 4.在二級分行信貸部配備的業(yè)務(wù)檢查員屬于（）a.業(yè)務(wù)管理崗 b.貸款營銷崗

c.履行信貸審查職能 d.與開辦信貸業(yè)務(wù)的一級支行數(shù)量無關(guān)

5.對客戶重新撰寫調(diào)查報(bào)告的時(shí)間限制是距上次現(xiàn)場調(diào)查時(shí)間超（）a.3個(gè)月 b.5個(gè)月 c.6個(gè)月 d.授信期

6.信貸員出席審貸會的要求（）

a.管戶信貸員負(fù)責(zé)參與表決 b.輔助信貸員不應(yīng)出席會議

c.管戶信貸員可列席但不陳述 d.輔助信貸員有補(bǔ)充陳述的義務(wù)和權(quán)力 7.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的申請?jiān)O(shè)立的條件:所在二級分行全轄和所在一級支行上月末小額貸款逾期率不超過（）

a.1% b.2% c.3% d.2.5% 8.郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)作為小額貸款業(yè)務(wù)的營銷機(jī)構(gòu)的，在人員經(jīng)過必要的培訓(xùn)后，可承擔(dān)（）。

a.貸款審批 b.系統(tǒng)審查 c.貸款主調(diào) d.業(yè)務(wù)受理

9.中級信貸員要求近三個(gè)月管戶小額貸款平均逾期率在（）a.1%以內(nèi) b.1.5以內(nèi) c.2%以內(nèi) d.3%以內(nèi)

10.高級信貸員條件硬性當(dāng)前管戶的小額貸款筆數(shù)在（）

a.100筆以上 b.180筆以上 c.220筆以上 d.300筆以上 11.高級信貸員評定要求近三個(gè)月的平均貸款逾期率在（）

a.1%以內(nèi) b.1.5以內(nèi) c.2%以內(nèi) d.3%以內(nèi)12.信貸員所管戶貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責(zé)范圍內(nèi)的逾期貸款，本條下同）超過 %，且逾期十天以上的貸款金額超過 萬元，連續(xù) 個(gè)工作日的，暫停其貸前調(diào)查的資格。（）

a.2、20、5 b.3、30、5 c.3、20、10 d.2、20、10 13.農(nóng)戶小額貸款的申請人必須已婚，家庭成員有勞動力數(shù)量（）a.2名以上（含2名）b.1名 c.3名以上 d.不確定

14.微小企業(yè)主申請小額貸款，所在合伙企業(yè)要求連續(xù)經(jīng)營（）a.12個(gè)月以上 b.6個(gè)月以上 c.18個(gè)月 d.無硬性規(guī)定 15.微小企業(yè)主申請小額貸款，所經(jīng)營公司要求連續(xù)經(jīng)營（）a.12個(gè)月以上 b.6個(gè)月以上 c.2年以上 d.無硬性規(guī)定

16.合伙企業(yè)合伙人申請小額貸款在要求在5人（含）以內(nèi)，且借款人在公司所持股份不低于20%；（）

a.10人以內(nèi)（含10人）b.3人以內(nèi)（含3人）c.5人以內(nèi)（含5人）d.2人以內(nèi)（含2人）17.公司股東申請小額貸款，要求借款再公司持有股份不低于（）a.10% b.20% c.1/3 d.50% 18.一級支行審貸會（）

a.由2或3人組成 b.由至少4人組成 c.可將權(quán)限轉(zhuǎn)授至二級支行 d.可實(shí)行簡易流程 19.與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務(wù)關(guān)系的客戶（）a.視情況辦理小額貸款 b.要由郵政部門同意后方可辦理 c.不予辦理小額貸款 d.要報(bào)二級分行審批

20.一次性還本付息法適用商戶小額貸款的期限類型（）

a.3個(gè)月以內(nèi) b.4個(gè)月以內(nèi) c.6個(gè)月以內(nèi) d.10個(gè)月以內(nèi) 21.一次性還本付息法適用農(nóng)戶小額貸款的期限類型（）

a.3個(gè)月以內(nèi) b.4個(gè)月以內(nèi) c.6個(gè)月以內(nèi) d.10個(gè)月以內(nèi) 22.我省 對于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長為（）a.4個(gè)月 b.8個(gè)月 c.10個(gè)月 d.12個(gè)月

23.以下申請小額貸款的企業(yè)主必須提供企業(yè)征信報(bào)告（）

a.年銷售500萬以上的有限責(zé)任公司 b.非一般納稅人的有限責(zé)任公司 c.所有有限責(zé)任公司 d.年銷售500萬以上的企業(yè)主 24.小額貸款相關(guān)人員當(dāng)場簽字并按手印，優(yōu)先為（）a.右手食指 b.左手食指 c.右手拇指 d.左手拇指

25.小額貸款客戶應(yīng)在每個(gè)還款日 時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶中（）

a.15時(shí) b.16時(shí) c.18時(shí) d.19時(shí)

26.目前小額貸款審批核銷權(quán)轉(zhuǎn)授后，必須要報(bào)備案單位（）a.國稅局 b.財(cái)政部 c.公安局 d.銀監(jiān)部門 27.小額貸款發(fā)放后，首期檢查報(bào)告要在（）

a.2個(gè)月內(nèi)形成 b.4周內(nèi)形成 c.5周內(nèi)形成 d.視情況而定 28.二級分行業(yè)務(wù)檢查員平均每周應(yīng)在現(xiàn)場檢查的時(shí)間（）a.3-4天 b.2天 c.1天 d.視情況而定

29.二級分行業(yè)務(wù)檢查員電話回訪客戶不得少于當(dāng)月新增客戶。（）a.1% b.5% c.10% d.8% 30.目前我省小額貸款的授權(quán)額度（）

a.商戶10萬、農(nóng)戶8萬 b.商戶20萬、農(nóng)戶5萬 c.商戶10萬、農(nóng)戶5萬 d.各二級分行存在差異

二、多項(xiàng)選擇題（30分，每小題2分）

1.我行小額貸款對象中的私營企業(yè)主包括（）a.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主 b.合伙企業(yè)個(gè)人合伙人 c.有限責(zé)任公司個(gè)人股東 d.微小企業(yè)法人 2.貸中處理包括：（）

a.貸款審查審批 b.合同簽署 c.貸款發(fā)放 d.貸款預(yù)警 3.宣傳單上應(yīng)公布（）

a.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)地址 b.業(yè)務(wù)咨詢電話

c.總行客服電話95580 d.縣級行行長室電話及舉報(bào)電話 4.借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供證明材料，如（）a.滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同 b.房屋租賃合同 c.各類繳費(fèi)單據(jù)等 d.汽車行駛證

5.有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請貸款的必須提供（）a.機(jī)構(gòu)代碼證 b.完稅證明等納稅證明材料

c.股權(quán)結(jié)構(gòu)證明材料 d.主要結(jié)算賬戶最近8個(gè)月的交易明細(xì) 6.一級支行設(shè)置崗位（）

a.小額貸款業(yè)務(wù)主管崗 b.審查崗 c.貸后管理崗 d.資產(chǎn)保全崗

7.小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的職能（）a.組織實(shí)施市場營銷 b.組織實(shí)施人員培訓(xùn)

c.落實(shí)信貸員任務(wù) d.負(fù)責(zé)組建審貸會進(jìn)行審批 8.下列崗位存在沖突的是（）

a.信貸員崗—貸后管理崗 b.信貸會計(jì)崗—記賬崗 c.業(yè)務(wù)主管崗—貸后管理崗 d.受理崗—記賬崗 9.小額貸款余額上限管理正確的是（）

a.見習(xí)信貸員1000萬元 b.中級信貸員4000萬元 c.高級信貸員5000萬元 d.初級信貸員2000萬元

10.審查崗對聯(lián)保貸款應(yīng)通過電話的核實(shí)要點(diǎn)如下（）a.借款人經(jīng)營項(xiàng)目內(nèi)容 b.借款人聯(lián)保小組成員之間的關(guān)系

c.是否了解聯(lián)保責(zé)任 d.主要的家庭成員及社會關(guān)系 11．一級分行和二級分行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)（）

a.小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場檢查 b.小額貸款五級分類復(fù)核 c.小額貸款法律合同及訴訟事務(wù)管理 d.參與責(zé)任認(rèn)定工作 12．審計(jì)部門負(fù)責(zé)對涉及小額貸款的以下事項(xiàng)進(jìn)行審計(jì)（）a.信貸業(yè)務(wù)部門經(jīng)營管理的合規(guī)性 b.風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)合規(guī)部門工作情況； c.內(nèi)部控制的健全性和有效性 d.參與責(zé)任認(rèn)定工作 13．產(chǎn)品經(jīng)理崗負(fù)責(zé)（）

a.產(chǎn)品市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì) b.營銷推廣、銷售支持 c.權(quán)限范圍內(nèi)小額貸款審批 d.業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)工作 14．一級支行貸后管理崗負(fù)責(zé)（）

a.對客戶進(jìn)行電話抽查回訪 b.負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控 c.負(fù)責(zé)監(jiān)控還款提醒短信 d.負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作 15．需要持小額貸款從業(yè)資格上崗的人員()a.所有調(diào)查人員 b.審查人員 c.審批人員 d.審貸會成員

中國郵政儲蓄銀行小額貸款服務(wù)中心怎么樣 郵儲銀行小額貸款管理辦法篇四

中國郵政儲蓄銀行—小額貸款

業(yè)務(wù)介紹：

郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

這是郵政儲蓄銀行重點(diǎn)推出的一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，充分滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對小額、短期流動資金的需求。目前已經(jīng)在全國29個(gè)省市的部分地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，并逐漸在全國范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進(jìn)行推廣，更好地為廣大農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者和小企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)品種：

◆ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲蓄帳戶中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動扣除。

招商銀行—中小企業(yè)抵押增信貸款

無數(shù)深圳中小企業(yè)主從來不缺單，面對不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆。面對這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎(chǔ)、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸。“增信貸”將個(gè)人財(cái)富及過往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。以前，抵質(zhì)押類貸款，需對抵質(zhì)押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長、企業(yè)及企業(yè)主財(cái)富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對貸款額度進(jìn)行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業(yè)全面金融服務(wù) 我行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，擔(dān)保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業(yè)鏈融

業(yè)鏈融是我行向?yàn)閮?yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務(wù)的小企業(yè)提供的，以應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據(jù)小企業(yè)的申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款余額不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業(yè)提供的由我行簽約擔(dān)保公司保證的授信業(yè)務(wù)。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開授信額度。

金色池塘－－誠信融

誠信融是我行向小企業(yè)發(fā)放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業(yè)發(fā)放的一般企業(yè)保證項(xiàng)下的循環(huán)授信額度。

中國民生銀行-樂收銀(支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品)

產(chǎn)品介紹

樂收銀是中國民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微企業(yè)定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，支持使用個(gè)人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進(jìn)行相關(guān)支付結(jié)算，集合了傳統(tǒng)pos和許多第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、信用卡還款等常見功能一應(yīng)俱全，能有效提高商戶結(jié)算效率，降低商戶結(jié)算成本。樂收銀方便、快捷、功能齊全的特點(diǎn)，將成為中國民生銀行在小微企業(yè)結(jié)算服務(wù)專柜之上的又一特色。

產(chǎn)品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國民生銀行簽約商戶的樂收銀終端刷卡，資金直接計(jì)入商戶在中國民生銀行開立的結(jié)算賬戶。

2、商戶付款：中國民生銀行的簽約商戶通過樂收銀終端，將貨款從商戶結(jié)算賬戶中匯入到預(yù)先簽約的對方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過樂收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區(qū)域特色功能：選擇接入?yún)^(qū)域銀聯(lián)分公司的分行可依托當(dāng)?shù)劂y聯(lián)的公共支付平臺開展代繳費(fèi)等區(qū)域特色業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特色

1、刷卡收款實(shí)時(shí)到賬，提高資金利用效率；

2、手續(xù)費(fèi)上可封頂，商戶卡盡享優(yōu)惠，節(jié)約費(fèi)用成本；

3、轉(zhuǎn)賬、還款足不出戶，節(jié)省寶貴時(shí)間。

目標(biāo)客戶

1、批發(fā)類商戶，尤其是在中國民生銀行開立了企業(yè)結(jié)算賬戶且做了賬戶關(guān)聯(lián)的商戶；

2、與上下游往來頻繁的產(chǎn)業(yè)鏈商戶；

3、貿(mào)易類商圈及支行周邊商戶。

倉單質(zhì)押貸款是指銀行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務(wù)。

是指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權(quán)人的記載倉儲貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉單持有人隨時(shí)可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。

1、期限：辦理倉單質(zhì)押貸款的期限不得超過倉儲物儲存期限，且最長不得超過一年（含一年）。

2、金額：倉單質(zhì)押率一般不超過質(zhì)押倉單項(xiàng)下倉儲物價(jià)值的70%。倉儲物價(jià)值根據(jù)倉儲物總價(jià)值扣除必要的其他費(fèi)用后確定（倉儲物價(jià)值=倉儲物的單位價(jià)格×倉儲物數(shù)量－預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用）。倉儲物的單位價(jià)格通過比較倉儲物進(jìn)價(jià)和市場價(jià)，就低確定。預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用是指貸款期間可能產(chǎn)生的倉儲費(fèi)用以及倉單尚未支付的其他費(fèi)用的總和。產(chǎn)品特點(diǎn)

1、緩解企業(yè)因庫存商品而造成短期流動資金不足的狀況；

2、促進(jìn)國內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場物資流通；

3、提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率；

4、擴(kuò)大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營利潤。

適用對象

倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動資產(chǎn)占比較高（動產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能提供合規(guī)倉單質(zhì)押的貿(mào)易客戶?？蛻舯仨毷莻}單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對倉單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。申請條件

1、申請人是具有一定數(shù)量自有資金，獨(dú)立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶；

2、倉儲公司經(jīng)銀行認(rèn)可，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

3、質(zhì)押倉單必須具備下列條件：

（1）必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉單，且記載內(nèi)容完整；（2）出具倉單的倉儲公司原則上必須是銀行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉儲公司。

4、質(zhì)押倉單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權(quán)明確；（2）無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長期保管；（3）市場價(jià)格穩(wěn)定，波動小，不易過時(shí)和貶值；（4）適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；（5）規(guī)格明確，便于計(jì)量；（6）產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

5、銀行要求的其他條件。

申請資料

1、擬質(zhì)押倉單復(fù)印件；

2、倉儲合同副本；

3、倉單項(xiàng)下倉儲物的購銷合同、相關(guān)發(fā)票及完稅證明；

4、倉單項(xiàng)下倉儲物為進(jìn)口商品的，應(yīng)提供相關(guān)進(jìn)出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉儲公司和貨主（借款人）簽訂倉儲保管協(xié)議，明確貨物的入庫驗(yàn)收和保護(hù)要求。貨主將貨物送往指定倉庫，倉庫經(jīng)審核確認(rèn)接收后，開具倉單；

2、貨主以倉庫開具的倉單為憑證，向銀行申請貸款，銀行以減少風(fēng)險(xiǎn)為前提對倉單進(jìn)行審核；

3、貨主、銀行和倉儲公司三方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，達(dá)成合作意向并簽署倉單質(zhì)押貸款三方合作協(xié)議。貨主將倉單出質(zhì)背書登記交銀行；

4、倉儲公司同銀行簽訂不可撤銷的協(xié)助銀行行使質(zhì)押權(quán)保證書，確定雙方在合作中各自履行的責(zé)任；

5、倉單審核通過，在協(xié)議、手續(xù)齊備的基礎(chǔ)上，銀行向貨主按貨物價(jià)值的約定比例發(fā)放貸款；

6、貨物質(zhì)押期間，由倉儲公司按倉儲保管協(xié)議的相關(guān)規(guī)定對貨物進(jìn)行監(jiān)管，貨物的使用權(quán)歸銀行所有，倉庫只接收銀行的出庫指令并按指令將貨物出庫；

7、貨主履行同銀行約定的義務(wù)，銀行解除倉單質(zhì)押，并將倉單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權(quán)處置質(zhì)押在倉庫的貨物，并將處置指令下達(dá)給倉儲公司；

9、倉儲公司接收處置指令后，依據(jù)貨物性質(zhì)，對其進(jìn)行拍賣或回購，來回籠資金。

中國郵政儲蓄銀行小額貸款服務(wù)中心怎么樣 郵儲銀行小額貸款管理辦法篇五

附件2：

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

（一）貸款對象：

1、農(nóng)戶：從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營者；

2、商戶：從事生產(chǎn)、加工、商貿(mào)等經(jīng)營性質(zhì)的私營企業(yè)主（包括個(gè)體獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者等微小企業(yè)主。

3、禁入類行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運(yùn)輸?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國家嚴(yán)控行業(yè)。

（二）貸款金額

1、農(nóng)戶貸款最高5萬元

2、商戶貸款最高10萬元

3、個(gè)人商務(wù)（房地產(chǎn)抵押）貸款原則上為300萬元以下，最高不超過500萬元

（三）貸款期限：農(nóng)戶、商戶貸款1-12個(gè)月；個(gè)人商務(wù)貸款5年以內(nèi)。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個(gè)人商務(wù)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請貸款可選擇保證或聯(lián)保方式，個(gè)人商務(wù)貸款用房產(chǎn)作抵押。

1、保證貸款：農(nóng)戶貸款金額2萬元以下、商戶貸款金額3萬元以下，只需1位擔(dān)保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農(nóng)戶貸款金額2萬元以上、商務(wù)貸款金額3萬元以上，要求2位擔(dān)保人，其

中一位需為國家公務(wù)員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。

2、聯(lián)保貸款：由3-5名農(nóng)戶或商戶組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，經(jīng)調(diào)查、審批后，聯(lián)保小組成員均可申請貸款。

3、房產(chǎn)抵押貸款：用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權(quán)利，房齡不超過20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上。

2、商戶貸款需有工商部門核準(zhǔn)并年檢的營業(yè)執(zhí)照；需正常經(jīng)營6個(gè)月（有限公司需1年）以上；需在地域內(nèi)及周邊有固定經(jīng)營場所。

3、農(nóng)戶應(yīng)從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，同時(shí)需有固定場所。

4、個(gè)人商務(wù)貸款需正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上的商戶。

（八）申請所需材料

1、申請商戶保證貸款，對于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來登記受理；對于尚未結(jié)婚的借款人，其主要財(cái)產(chǎn)共有人和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；

（2）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復(fù)印件；

（3）從事許可證經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

（4）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

（5）有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近或季度的財(cái)務(wù)報(bào)表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請商戶聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請農(nóng)戶保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；借款人配偶未在戶口簿上登記的需攜帶結(jié)婚證；

（2）能證明借款人從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖的相關(guān)材料；

（3）提供保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述農(nóng)戶保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個(gè)人商務(wù)貸款，需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經(jīng)營資金往來的最近6個(gè)月以上的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個(gè)人的）交易明細(xì)。

能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營合同和進(jìn)銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：