2023年農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型(優(yōu)秀5篇)

范文為教學中作為模范的文章，也常常用來指寫作的模板。常常用于文秘寫作的參考，也可以作為演講材料編寫前的參考。大家想知道怎么樣才能寫一篇比較優(yōu)質(zhì)的范文嗎？接下來小編就給大家介紹一下優(yōu)秀的范文該怎么寫，我們一起來看一看吧。

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇一

把聽斯霞的教學稱為美的享受，是不是斯霞在課堂上有許多優(yōu)美的動作，或者是華麗的辭藻，或者運用了現(xiàn)代化的教具之類？這些都不是。她的特征恰恰是于質(zhì)樸中見真功夫。

從哪些方面可以看出來呢？談幾點個人的看法。

1她善于捕捉兒童的思想，不露痕跡地引入教學重點。

人們常常認為，斯霞的突出經(jīng)驗是識字教學，她是分散識字教學的能手。這是事實。在這方面斯霞有過50來年的經(jīng)驗，可算已臻成熟。但是，斯霞的教學經(jīng)驗并不局限于此。她所嚴守的“字不離詞，詞不離句”的識字教學原則，事實已經(jīng)證明，對小學生識字來說，是具有普遍意義的。即便是集中識字教學，盡管課本上可以對這個原則不作明顯的反映，但在課堂教學實際中是不會也不可能背離這個原則的。斯霞曾經(jīng)這樣說過：“講解每一個字都不能離開詞，否則教師便不可能講清，學生也無法理解；在一定的情況下，離開了句，詞義就無法理解，這就必須結(jié)合具體的句來理解詞義?！边@是符合實際并有著普遍的指導意義的。

斯霞的教學研究并沒有停留于此，她在教學實踐中運用這一原則，善于捕捉兒童的思想，不露痕跡地把學生的注意力吸引到主動識字上來。這是極寶貴的經(jīng)驗。試舉一例。

有一次她講“笑嘻嘻”這個詞，她對學生說：“你們看老師的臉上怎么樣？”他們都說：“老師臉上笑嘻嘻的?！庇捎诶蠋煹谋頁P，個個兒童都自然地露出笑嘻嘻的樣子。她又問，“除了笑嘻嘻，還有什么詞可以表示笑呢？”有的說，笑瞇瞇；有的說，笑哈哈；有的說，笑呵呵。她問：“笑哈哈和笑呵呵，有什么不同？孩子們很積極地回答：笑哈哈，張大嘴；笑呵呵，嘴張得不那么大。又問：那么和笑嘻嘻有什么不同呢？學生說：笑哈哈、笑呵呵都有聲音；笑嘻嘻沒有聲音。

這個淺顯的例子，我們也可以看出斯霞在識字教學中的教學思想。她著力于把抽象文字的了解和具體實物的認識結(jié)合起來，在結(jié)合的過程中把兒童的思維引向深入，采取聯(lián)系、比較的思維方法，用形狀，用聲音，用感覺器官的具體感受來聯(lián)系、比較，建立語言文字和具體事物的聯(lián)系，從而更準確地領(lǐng)會詞義。這樣做，不僅可以比較確切地懂得了某一個詞，而且經(jīng)過聯(lián)系比較，理解了另一些詞。通過一個詞的理解，豐富了詞匯。由于是學生親自經(jīng)歷的，顯得格外親切，因而也不易遺忘。這個識字的主動性，正是及時捕捉了兒童的思想，活躍了兒童的思維而取得的。我們從這里可以了解到，啟發(fā)兒童的智慧，往往是從人們不經(jīng)意之處，捕捉兒童的思想，從兒童的真實感受之中，教給思想方法，又在文字和現(xiàn)實的聯(lián)系上下功夫，既形成事物的概念，又牢固地形成詞的概念。斯霞的教學，貌似平淡而用意頗深，這便是于質(zhì)樸中見真功夫。

2她善于運用兒童的語言，循循善誘地培養(yǎng)讀寫能力。

教慣低年級的語文老師，從他們?nèi)粘Ｉ畹恼勗捴卸伎梢杂X察得出語言的特點來。這是由于他們經(jīng)常運用并發(fā)展兒童的語言來談話的緣故，斯霞也不例外。在這方面，斯霞已經(jīng)取得比較成熟的經(jīng)驗，自覺地上升到規(guī)律性上來。這里先舉一個培養(yǎng)閱讀能力的例子。她在上《拾麥穗》這一課時，課文里這樣寫：“??

一群孩子唱著歌來了。他們是來拾麥穗的，他們在麥地里站成一條線，并排向前走，一邊走，一邊拾。他們把落下來的麥穗拾得一個也不剩?！?/p>

斯霞先問：“一群孩子來做什么的？”──來拾麥穗。再問：“為什么要拾麥穗？”──麥子是農(nóng)民伯伯辛辛苦苦種出來的，不應(yīng)該有一點損失。又問：“他們是怎樣拾的？”──站成一條線，并排向前進，一邊走，一邊拾，又問：“為什么要站成一條線？”──這樣不會把麥穗漏掉。又問：“他們是怎樣來的？”──唱著歌來的。又問：“為什么唱著歌來”？──他們幫助社員勞動，心里很高興。

為了幫助低年級學生理解課文，照常情，只要認識生字新詞，讀懂課文內(nèi)容便行。但是斯霞并不滿足于此，她要借課文來培養(yǎng)兒童的理解能力。像這一段課文，她一共向?qū)W生提了六個問題。這六個問題，大體是分作兩步來提的。第一步是了解事實：一群孩子干什么，怎樣干的。這是通過課文的語句，讓學生具體懂得讀課文要先了解是誰，干什么，怎樣干。由此也可以幫助培養(yǎng)觀察能力。第二步再作進一步理解：為什么要這樣做──為什么站成一條線，為什么唱著歌來。這是從語句中體會里面的意思。這一類問題比前一類要難得多，是要動腦筋想一想才能回答出來的。這是在培養(yǎng)理解能力的過程中培養(yǎng)思維能力，是小學生培養(yǎng)閱讀能力的重要步驟，從低年級便要開始培養(yǎng)的。更值得注意的是斯霞提問題都用兒童容易懂的語言，準確、簡單、明了，一步一步地深入，既發(fā)展了思維，又發(fā)展了語言。

再舉一個培養(yǎng)寫作能力的例子。

她有一次讓孩子說說家里有些什么人。一個孩子說：“家里有我一個，我妹妹一個，我爸爸一個。妹妹在幼兒園。我媽媽一個，媽媽在家燒飯。爸爸開汽車。我還有一個奶奶，奶奶最喜歡我。妹妹喜歡和我一塊兒玩?！睆倪@里可以看到，孩子說話，想到什么便說什么，不懂得經(jīng)過思考，把它條理化。斯霞就告訴他，應(yīng)該先說家里有幾個人，再把奶奶、爸爸、媽媽按次序排下來，再說他們做什么事。只有這樣說，人家才聽得懂，聽得清楚。這樣的說話訓練很扎實很具體，為寫作訓練打下了基礎(chǔ)。為了讓兒童說話清楚，有條理，斯霞總是嚴格要求自己，說話一定要做到完整、準確、通俗、形象、生動，適合兒童口味。她在備好課以后，常常自己試講，哪里不合適就改，要起到示范作用。

不僅這樣，斯霞還有意識地隨著年級的遞升逐年豐富教學語言。例如，待人態(tài)度，一年級她就常用客氣、和氣、和好等，二年級用和藹、親切、忠實等，三年級用慈祥、慈愛、友好等，四年級以上用和藹可親，平易近人，謙遜、虛心、誠懇。她在上課時，經(jīng)常按年級使用不同的詞語，學生聽多了，聽習慣了，就會逐漸成為他們的口語，化為書面語，在說話和寫作中準確地表達出來。遇到有些較艱深的詞語，老師運用了，可是學生不懂，就在說了以后再跟他們做些解釋，讓他們試用，來學習語言。

語言這東西不是隨便可以學好的，非下苦功不可。斯霞便是這樣自己下苦功，而后指導學生下功夫的。她并沒有局限在“兒童世界”中，隨著兒童跑，而是不斷地發(fā)展兒童的語言，隨著思維發(fā)展而發(fā)展語言。這些地方，聽課的老師是一時不易覺察的。她的語言是經(jīng)過選擇的，適合于兒童的口味的，在質(zhì)樸之中，見出教學的真功夫。

3她善于激勵兒童的認識，鍥而不舍地發(fā)展教學成果。

記得60年代之初，當時的江蘇教育廳長吳天石同志寫過一篇關(guān)于斯霞教學經(jīng)驗的文章，提到斯霞語文教學的特點是，一方面注意提高學生的政治認識，培養(yǎng)學生的共產(chǎn)主義道德品質(zhì)，一方面從識字開始，對學生嚴格要求，教學上創(chuàng)造了一套教學法。她在完成上述兩個任務(wù)時，不是割裂開來進行的。她運用明確的語言進行思想政治教育，把思想政治教育進行得很生動；又通過思想政治教育，打開學生的思想窗戶，使學生看到社會主義、共產(chǎn)主義的宏偉遠景，使學生了解要怎樣用確切的語言來表達思想內(nèi)容。20年后的今天看來，斯霞的這個經(jīng)驗有了發(fā)展，已經(jīng)從發(fā)展思維與發(fā)展語言的關(guān)系，從認識事物的規(guī)律與學習語文的規(guī)律的關(guān)系上有了更具體更深入的發(fā)展。

這里也舉點例子。她教《劉胡蘭》，課文里面有一句話：“劉胡蘭立刻把敵人頂回去?！彼瓜紗枺骸绊敗笔鞘裁匆馑?，說明劉胡蘭的什么？通過談話，學生懂得了“頂”字在這兒表達了劉胡蘭英勇不屈的氣概，又如教《一個傷員的愿望》，她問：“那傷員慢慢地閉上眼睛，說明了什么？”學生答，已經(jīng)犧牲了。斯霞要學生說出怎么知道是犧牲了。學生讀課文，經(jīng)過思索，回答說是血已經(jīng)流盡了，還有毛主席一直把他送到墳地，從這些話可以看出來。這是從詞、句之間的內(nèi)在聯(lián)系來理解內(nèi)容，由外到內(nèi)地進行思想訓練，寓思想教育于語言訓練之中。這樣的經(jīng)驗，在斯霞的教學中也是常?？梢砸姷降?。

南京師范大學教育系的同志對斯霞的識字教學經(jīng)驗進行過研究，認為兒童積極的思維活動是識字學習的重要因素，并且認為，在識字教學中進行思想教育也很重要。我以為這是很有見地的。斯霞的教學，從識字教學到閱讀教學、寫作教學，把發(fā)展語言和發(fā)展思維緊密結(jié)合起來，貫穿于整個語文教學之中，這是她的最突出的經(jīng)驗。她這樣鍥而不舍地進行研究，所以教學成果也就比較扎實。這樣的思想教育，絲毫沒有板起面孔教訓人的樣子，而是顯得那樣質(zhì)樸自然，這也是質(zhì)樸中見到的真功夫。

這樣的純真，這樣的質(zhì)樸，這樣的真功夫，便形成了斯霞的教學風格。

這樣的風格是怎樣形成的，因素可能有多種，但我覺得表現(xiàn)在斯霞身上很突出的一點，便是對孩子的熱愛。我回憶最先得到斯霞的印象是60年代之初，那時她的“母愛”正受到不少人的批評、責難。我從報刊上讀了那些文章，半信半疑，信的是教師對學生決不單是通常所說的母愛，疑的是親子之愛放在師生之間并沒有什么不對。那時曾跟著已故的戴伯韜同志到江南做過農(nóng)村教育的調(diào)查研究工作，路過南京，我偶爾從來訪伯韜同志的客人口中，聽到談?wù)撍瓜?。在這樣的時候，伯韜同志總是語重心長地說，希望斯霞要看得遠一些，想得開一些，要從人家的批評中發(fā)現(xiàn)自己的不足，更好地鍛煉自己。這些話，我是深為感動的。盡管斯霞沒有來，我也沒有見到斯霞，但我在腦子里構(gòu)成一個虛擬的形象：她是那樣和藹可親，課堂上每句話都打動孩子們的心，跟孩子們有共同的感情。盡管她受到許多批評，但孩子們卻還那么像對待媽媽一樣，甚至比媽媽還親的那樣對待他們的斯老師。隔了若干年，我和斯霞見了面，談得很愉快，我終于從心里掏出一句話來：斯霞同志，您像母親一樣對待自己的學生，我看是您取得經(jīng)驗的一個重要前提。她點了點頭。

熱愛自己的學生吧，像母親一樣地熱愛吧。對小學生來說，母親是黨領(lǐng)導下的老師，教師也是黨教導下的母親。作為一位小學語文老師，他們那一身二任的特點，在斯霞身上已經(jīng)有了鮮明的反映，由此而取得的教學成果，也是有目共睹的。如果這是斯霞教學經(jīng)驗的一個重要特點，那么也是值得推廣的。1982年2月（作者為原人民教育出版社小學語文室主任）（選自《袁微子小學語文教學記集》，浙江教育出版社1992年5月出版）

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇二

于細微處見精神在審視中品歷史

——淺談細節(jié)在中學歷史教學中的運用

史地組阮亞芬

“細節(jié)”一詞，《辭?！返慕忉屖牵骸艾嵓毜氖虑?，無關(guān)緊要的行為”。然而，歷史是由無數(shù)個精彩而繁復的細節(jié)構(gòu)成的，看似細小瑣碎、“無關(guān)緊要”的細節(jié)，卻具有形象、生動、易接受，難遺忘的效用。若抽去了細節(jié)，歷史就只剩下蒼白的框架、乏味的概念和生硬的說教，失去了它生動鮮活的生命力和震撼心靈的吸引力。使歷史課堂了無生氣，索然無味。因此，在歷史教學中只有恰當?shù)剡\用歷史細節(jié)，通過微觀層面的切入和描述，以小見大，畫龍點睛，才能成為情感體驗、思想感悟、自我跨越、智慧提升的愉悅過程。

一、巧用細節(jié)：如臨其境，體驗真實

細節(jié)可以營造生動逼真的氛圍，創(chuàng)設(shè)強烈的現(xiàn)場感和真實感，變過去為當下，使學生能更快地進入角色，從中感知成敗興衰的歷史進程，體驗酸甜苦辣的歷史情愫，抒發(fā)懷古惜今的歷史情懷，充分調(diào)動學生已有的知識儲備和心智潛能，形成一種自主參與、深度思考的積極心理狀態(tài)，從而讓歷史課堂教學充滿生機和活力。

如在講述五四運動這塊內(nèi)容時，在教材所提供的“聲勢浩大”、“轟轟烈烈”、“愛國”、“民主、科學”等等一系列抽象形容詞面前，學生難以形成對這段歷史清晰具體的感知，無法真切地感受這場學生運動的精神所在。于是筆者有針對性地補充以下細節(jié)：當時上海三友實業(yè)社工人在“國恥日”罷工一天，他們高呼：“你忘了五月九日的恥辱嗎？”，工人們異口同聲回答：“不敢忘！”，6月5日以后，上海很多行業(yè)的工人陸續(xù)罷工，商人也相繼罷市，大小商店門上貼著各種各樣的標語，表示對運動的聲援和支持，一家理發(fā)店門前貼出“國事如此，無心整容，請君不必光顧”的告示。當南京路上有一家服裝店無動于衷，仍然開門營業(yè)時，立即有人貼上以下字句加以諷刺：“你們雪恥雄心，全市罷工；本店金錢主義，孤獨開門?！钡曛饕姞?，連忙關(guān)閉店門。賣國賊陸宗輿的家鄉(xiāng)浙江海寧召開群眾大會，以家鄉(xiāng)出此敗類為奇恥大辱，一致決議通電全國開除其鄉(xiāng)籍，由此，陸宗輿也就成了“沒有籍貫”之人。

在上述細節(jié)的描述下，五四的場景猶如一幕幕畫卷徐徐展開，學生們放佛置身其中，“親眼”目睹了五四運動波瀾壯闊的真實場景，感受到了如火如荼的群眾激情，心緒隨著運動的發(fā)展而跌宕起伏，切實領(lǐng)會了五四精神。

二、善用細節(jié)：見微知著，升華情感

歷史的魅力在于，它能激發(fā)人們向上的動力，培育一種高尚的情感。歷史是一條奔流不息的長河，善惡并存，美丑交錯，既升騰著可歌可泣、流芳千古的浩然正氣，也涌動著人神共憤、遺臭萬年的汩汩濁流。正反兩方面的人文主義素材，對學生形成正確的情感態(tài)度與價值觀有著潛移默化的熏陶和警示作用。誠如李大釗所說：“如讀史讀到古人當危急存亡之秋，1能夠激昂慷慨，不論他自己是文人武人，慨然出來，拯民救國，我們的感情，被他們激發(fā)鼓動了，不由的感奮興起，把這種扶持國家民族的危亡大任都放在自己肩頭?！?/p>

如講述抗日戰(zhàn)爭勝利這塊內(nèi)容時，筆者補充了1945年8月15日日本天皇裕仁親自宣讀的《終戰(zhàn)詔書》這段資料，《終戰(zhàn)詔書》中說：“??始初，圖謀帝國臣民之安寧，偕萬邦共榮共樂乃皇祖皇宗之遺范，此乃朕之拳拳所之者??敵新近使用殘虐之炸彈頻頻殺傷無辜，慘害所及之甚實不可測。若繼續(xù)交戰(zhàn)，終將招致我民族之滅亡，進而更會破壞人類之文明。果如斯，朕將何以持保朕之億兆赤子，何以謝慰皇祖皇宗之神靈。此乃朕著帝國政府接受共同宣言之緣故??”。閱讀后不難發(fā)現(xiàn)，這份投降書仍在刻意為軍國主義者辯護，之所以“接受共同宣言”，是因為“敵人”使用了“殘虐之炸彈”，為了阻止更多的“無辜”被“殺傷”，也為避免“我民族之滅亡”和“人類文明”的“破壞”，天皇作出了“圣斷”，因此，裕仁是“日本國之救世主”，“人類文明之守衛(wèi)者”，從而把天皇扮演成“民族”與“人類”的救世主。因此，這份所謂的投降詔書卻通篇沒有“投降”二字，也找不出“戰(zhàn)敗”一詞，更沒有道歉的任何表示，僅僅在標題中用中性詞“終戰(zhàn)”喻示戰(zhàn)爭結(jié)束，以致戰(zhàn)后每年8月15日，在供奉東條英機等7名甲級戰(zhàn)犯牌位的靖國神社和埋葬他們骨灰的日本愛知縣的三根山“殉國七士墓”，都會有成群結(jié)隊的日本老兵穿著二戰(zhàn)軍服，舉著軍旗，挎著軍刀，吹著軍號去祭拜，還以當年的侵略戰(zhàn)爭無比自豪，甚至對下一場戰(zhàn)爭依然充滿著希望和憧憬。由此可見，《終戰(zhàn)詔書》是以免除天皇戰(zhàn)爭責任的形式在歪曲歷史，是戰(zhàn)后日本一系列右翼言論的根源。

上述細節(jié)的補充，激起了學生的內(nèi)心波瀾，撥動了學生的思想琴弦，增強了學生的憂患意識，培養(yǎng)了學生自尊、自強、自立的民族情懷。

三、妙用細節(jié)：深入淺出，突破難點

由于認知和現(xiàn)實的反差太大，時空距離過遠，教材中一些高度概括和抽象的語言難以理解和消化，形成了教學難點。為此，教師要善于挖掘細節(jié)資源，化繁為簡，化遠為近，由點及面，通過細節(jié)的展示，使學生激發(fā)想像力，增強洞察力，提升領(lǐng)悟力，從而實現(xiàn)對教學難點的突破和跨越。

如在講述辛亥革命失敗原因時，筆者展開了以下細節(jié)：武昌起義后，革命風聲傳至江蘇，時任清廷江蘇巡撫的程德全見大勢已去，主動“順應(yīng)”時局，將巡撫衙門屋頂?shù)耐咂袈鋷灼?，同時把衙門的牌子換了一塊，以示“革命”，搖身一變成為中華民國的第一任江蘇都督，本質(zhì)上是“新瓶裝舊酒”、“換湯不換藥”。又如，當時的革命黨人一度錯誤地認為，湖北軍政府的首腦應(yīng)由社會有“資望”的人士來擔任，遂用槍逼迫在武昌起義的當天晚上還親手殺掉兩個革命士兵的原清軍協(xié)統(tǒng)（旅長）黎元洪做領(lǐng)袖，真是滑天下之大稽。

通過上述細節(jié)的補充，使學生認識到是民族資產(chǎn)階級的軟弱性導致其對封建舊官僚的妥協(xié)退讓，讓革命隊伍中混進了立憲派、舊官僚和投機分子，魚龍混雜，泥沙俱下，是辛亥革命失敗的重要原因。空洞的說教化為直觀的場景展示，抽象的概念變作具體可感的生動情節(jié)，使學生在淺顯的描述中漸入佳境，茅塞頓開，豁然開朗，原本生澀抽象的難點問題也水到渠成，迎刃而解，收到了意想不到的教學效果。

四、借用細節(jié)：觸類旁通，涵育智慧

趙亞夫教授說：“歷史是鮮活而有生命的。歷史課堂便是要把這些看似凝固了的歷史一絲絲地抽出，使它們成為可以觸摸、可以感知、可以聆聽、可以繼承、可以實踐、可以暢想、可以創(chuàng)造的活生生的素材！通過對這些歷史的感知，過去、現(xiàn)在與未來在課堂超時空地演繹著，從而獲得人類把握未來的智慧與靈感。”歷史的魅力在于鑒古明今、提升智慧，讓學生通過對特定歷史瞬間細節(jié)的深度解讀，開闊視野，認清國情，在歷史知識的挖掘中去感知生活，洞悉社會。

如在講述“農(nóng)村經(jīng)濟體制改革”這塊內(nèi)容時，針對多數(shù)學生只知道安徽鳳陽小崗村走在改革的前頭，而無法真正理解特定歷史背景下改革所面臨的巨大壓力和相關(guān)的深層政治智慧，筆者補充了安徽鳳陽小崗村分田到戶“生死狀”的資料：1978年以前，小崗村是有名的“吃糧靠返銷、用錢靠救濟、生產(chǎn)靠貸款”的“三靠村”，每年秋收后幾乎家家外出討飯，1978年12月的一天，在一個普通社員的家里，發(fā)生了一件后來震驚全國的事：小崗村的18位農(nóng)民在生產(chǎn)隊長嚴俊昌的帶領(lǐng)下，秘密簽訂了一份“文書”，具體內(nèi)容為：“我們分田到戶、每戶戶主簽字蓋章、如以后能干、每戶保證完成每戶的全年上交和公糧不在(再)向國家要錢要糧如不成、我們干部作(坐)牢殺頭也干(甘)心、大家社員也保證把我們的小孩養(yǎng)活到十八歲”?？梢哉f，是那18位在一份押上身家性命的“生死文書”上按上自己殷紅的手印、訂立生死契約的農(nóng)民，扛起了中國經(jīng)濟體制改革的第一面大旗，書寫了改革進程中頗為濃重的一筆。

上述細節(jié)的展示，一方面使學生對中國改革的艱巨性有了清晰的認識和體會，另一方面也培養(yǎng)了學生敢于創(chuàng)新、勇于進取的精神，提升了學生對歷史本質(zhì)的洞察力和判斷力，使學生的歷史思維得到了鍛煉。

細節(jié)在歷史教學中的作用顯而易見，但細節(jié)的運用又有著自身獨特的要求?！芭_上一分鐘，臺下十年功”，若要用好、用活細節(jié)，教師除了要具備過硬的基本功，還需特別注意細節(jié)運用的方法和技巧。首先，細節(jié)的使用要注重選擇性，歷史細節(jié)浩如煙海，不勝枚舉，這就要根據(jù)教學重點，去偽存真，去粗取精，選取最富代表性、最具典型性的細節(jié)來加以運用。其次，細節(jié)的選用要體現(xiàn)科學性。史學以真實為基準，細節(jié)要有魅力，但也應(yīng)真實完整、具體可靠，切忌憑空想象、任意編造，以免南轅北轍、貽誤教學。第三，細節(jié)的運用要突出目的性，作為細節(jié)的史實要緊緊圍繞教學目的真開，為之服務(wù)，并努力用于關(guān)鍵之處，教學相長，相得益彰，從而使歷史課堂教學在細節(jié)珠璣的點綴下愈發(fā)流光溢彩、妙趣橫生。

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇三

手機銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及發(fā)展思考

2016年，是移動支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的起點年。在2016年，移動支付的幾項數(shù)據(jù)引發(fā)傳統(tǒng)金融行業(yè)的思考。在這幾項數(shù)據(jù)中，這幾組特別引人注目：

一、2016年，中國支付清算協(xié)會通過組織支付寶、財付通、聯(lián)動優(yōu)勢等成員單位進行了為期三個多月的調(diào)研和數(shù)據(jù)信息采集，撰寫并發(fā)布《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》，分析了我國移動支付用戶使用行為。2016年，受訪者中有22.8%的用戶每天使用移動支付，一周使用2-3次的用戶占比為26.7%，每周使用1次的占比10.3%，三者合計為59.8%。半個月使用一次移動支付的用戶占比為13.0%，一個月使用一次移動支付的用戶占比14.2%，有12.9%的用戶不常使用移動支付。由此可見，用戶對移動支付的接受程度越來越高。

二、中國烹飪協(xié)會發(fā)布《2016年餐飲消費調(diào)查報告》，對消費者的日常消費進行了統(tǒng)計，根據(jù)報告，與去年相比，2016年消費者到店消費中，第三方平臺現(xiàn)場支付的比重從9.9%躍升至35.6%，實現(xiàn)了360%的大幅增長。

三、伴隨著移動支付業(yè)務(wù)越來越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)也在迅猛發(fā)展。由央行發(fā)布的7月份河南省金融機構(gòu)運行情況來看，住戶存款減少較多，非銀行金融機構(gòu)存款增加較多。7月份，金融機構(gòu)住戶存款減少359.7億元，同比少增277.2億元；非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加139.3億元，同比多增135億元。

四、2016年5月的中國數(shù)博會上，馬化騰宣布微信支付綁卡用戶數(shù)已超過3億，線下門店點接入微信支付綜述超過30萬家。

五、在過去的2016年，4.5億實名用戶使用了支付寶，其中移動支付筆數(shù)占整體比例高達71%，而2015年的比例是65%;2016年，超過10億人次使用“指尖上的城市公共服務(wù)”，比去年增長218%。由上述幾項數(shù)據(jù)可以看出，誰先搶占了移動支付市場，誰就是未來的行業(yè)品牌。移動支付引起的金融改革正在席卷中國，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大沖擊。

對于我們傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何跟緊時代，做時代的弄潮兒是我們現(xiàn)在亟待解決的問題。作為銀行的一線人員，從每天接觸和外拓宣傳的客戶那里，可以看到和聽到的就是如今客戶對手機支付軟件如微信、支付寶等的高度贊賞和擁護。

針對自己的體驗和國家政策的傾斜來看，無現(xiàn)金化將成為未來消費的主流趨勢，銀行想要發(fā)展就必須要跟這些企業(yè)作競爭。手機銀行的功能需要進一步提升。

支付寶與微信的成功在于合作商家的廣泛性和支付的便捷性。銀聯(lián)在今年7月份開通了二維碼支付功能，但脫離了商家的接容度，二維碼支付仍然無法迅速推廣。

如何讓手機銀行更簡便快捷，應(yīng)用更廣泛應(yīng)該是未來手機銀行的發(fā)展方向。因地制宜，與當?shù)厣碳液献鳎M建更加優(yōu)惠的政策應(yīng)該可以與微信支付寶等第三方機構(gòu)做更多競爭。

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇四

化危為機 轉(zhuǎn)型提升 加快中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，在創(chuàng)造價值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮著重要的作用。夏寶龍省長在《政府工作報告》中多次提到了積極推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，并且強調(diào)了民營經(jīng)濟是浙江經(jīng)濟的主體力量，浙商群體是浙江經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。在我國，據(jù)統(tǒng)計中小企業(yè)創(chuàng)造了近3/4的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，貢獻了1/2以上的gdp份額；在浙江，70%以上的經(jīng)濟總量、90%以上的新增就業(yè)來自民營經(jīng)濟；####作為民營企業(yè)的發(fā)源地，中小企業(yè)產(chǎn)值占國民經(jīng)濟的81.4%，中小企業(yè)更是地方經(jīng)濟的主導力量?？梢哉f，中小企業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系著####地方的經(jīng)濟興衰和社會穩(wěn)定。

近段時間以來，因國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟環(huán)境及企業(yè)自身等原因，浙江各地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)資金鏈繃緊、生產(chǎn)經(jīng)營困難的現(xiàn)象，中小企業(yè)的生存與發(fā)展受阻。作為來自民營經(jīng)濟高度發(fā)達，中小企業(yè)高度集中的####市####區(qū)的代表。接下來我將就中小企業(yè)如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，結(jié)合####實際談一些個人的看法。

一、####工業(yè)經(jīng)濟的基本情況及存在問題

####位于####東部，是####三大城區(qū)之一，陸域面積279平方公里。作為民營經(jīng)濟發(fā)源地之一，經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，####已成為工業(yè)大區(qū)和經(jīng)濟強區(qū)。####現(xiàn)有企業(yè)注冊數(shù)量家，其中產(chǎn)值2000萬以上的規(guī)模企業(yè)家，產(chǎn)值1億元以上企業(yè)??家，產(chǎn)值3億元以上企業(yè)??家。根據(jù)國家有關(guān)部門對企業(yè)的劃分標準（大型企業(yè)：從業(yè)人員2000人以上，銷售額3個億以上；中型企業(yè)： 1

從業(yè)人員300-2000人，銷售額3千萬-3個億；小型企業(yè)：從業(yè)人員300人以下，銷售額3千萬以下），####中小企業(yè)占比達98%以上。目前，####已經(jīng)形成^^^^^^^^^等支柱產(chǎn)業(yè)。近些年來，由于宏觀經(jīng)濟因素的不確定性，企業(yè)面臨“三高兩荒”（原材料成本高、勞動力成本高、稅負高及用工荒、用電荒）的壓力，加之企業(yè)轉(zhuǎn)型級步伐緩慢等原因，使得具備“草根經(jīng)濟”特點的####及####中小企業(yè)遭遇嚴峻挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)為：

（一）企業(yè)利潤空間不斷收窄。一方面是企業(yè)產(chǎn)品附加值低，據(jù)統(tǒng)計，####區(qū)主導性產(chǎn)業(yè)的原材料及用工成本普遍占企業(yè)產(chǎn)品最終價格的70%以上，企業(yè)產(chǎn)品的平均純利潤在3%-6%之間；另一方面不斷上漲的勞動力成本與融資成本，嚴重擠占企業(yè)的利潤空間。

（二）企業(yè)資金鏈持續(xù)緊繃。雖然國家不斷加大對中小企業(yè)資金的扶持力度，但####及####多數(shù)中小企業(yè)的融資狀況仍未得到根本改變。

（三）企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與銀行之間信用急劇受損。####的企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，形成了錯綜復雜的擔保鏈。隨著破產(chǎn)倒閉企業(yè)數(shù)量的增加，銀行從保證資金安全的角度出發(fā)，不敢輕易放貸，或者對聽到利空傳言的企業(yè)采取抽貸、壓貸等措施。

二、中小企業(yè)生存面臨嚴峻挑戰(zhàn)的原因分析

####作為民營經(jīng)濟的發(fā)源地，以敢為人先、特別能吃苦的精神在市場經(jīng)濟的初期抓住了先發(fā)的機遇。但不可否認的是，這種普遍存在的“

三、五個人，三、五萬元，三、五臺機床”就能辦企業(yè)的現(xiàn)象，造就了####民營經(jīng)濟具有濃郁的草根經(jīng)濟特點，集 2

中表現(xiàn)在：產(chǎn)業(yè)普遍存在著準入門檻低、“二高一低”企業(yè)占比高以及低小散現(xiàn)象嚴重。企業(yè)發(fā)展到一定階段飽受著小馬拉大車之苦，一方面小企業(yè)不堪高比例、高成本融資之苦；另一方面企業(yè)家的個人能力以及經(jīng)營管理水平跟不上企業(yè)發(fā)展需要。

（一）國際經(jīng)濟環(huán)境持續(xù)惡化。近年來，次貸危機引發(fā)金融危機余煙未消，緊接著又發(fā)生歐美債務(wù)危機且有進一步惡化的趨勢，導致西方主要經(jīng)濟體消費能力下降、投資意愿不強、失業(yè)率居高不下、貿(mào)易技術(shù)壁壘日益嚴重。隨著人民幣的不斷升值，經(jīng)濟外向性極高的浙江工業(yè)經(jīng)濟出口嚴重受阻，出口主導型的#更是受到嚴重影響。

（二）國內(nèi)宏觀經(jīng)濟忽冷忽熱，企業(yè)無所適從。據(jù)中小企業(yè)普遍反映，今年年初信貸政策還極度寬松，各家銀行競相向企業(yè)發(fā)放貸款。到了下半年，隨著國家緊縮政策的不斷實施，央行數(shù)次調(diào)高存款準備金率，各有關(guān)銀行信貸規(guī)模急劇減小，加之個別銀行因各種原因抽資壓貸，使得相當一部分企業(yè)資金鏈極度緊繃，生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴重影響。

（三）個別企業(yè)主沒有關(guān)注主業(yè)、做強實業(yè)，存在著一定程度的浮躁現(xiàn)象。從事實體經(jīng)濟，需要企業(yè)家保持一顆平常心。近年來，中小企業(yè)實體經(jīng)濟利潤空間不斷擠壓，以及諸如房地產(chǎn)等其他行業(yè)的賺錢效應(yīng)，使得部分企業(yè)耐不住寂寞，大規(guī)模的融資用于房地產(chǎn)、資源開發(fā)、證券、期貨等企業(yè)主不熟悉的領(lǐng)域。

（四）企業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐緩慢，同質(zhì)化競爭嚴重。近些年來，相當部分中小企業(yè)苦苦掙扎于低層次、同質(zhì)化競爭，集中表現(xiàn)在：一是企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強。盡管不少企業(yè)的自主創(chuàng)新意識比以 3

前有了較大的提高，但其核心競爭力還未得到根本的改善。許多企業(yè)不愿承擔研發(fā)風險，沒有真正把科研投入和自主創(chuàng)新作為長遠戰(zhàn)略來考慮，缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動力；二是品牌建設(shè)意識不強、產(chǎn)品附加值有待提高。中小企業(yè)無論在品牌數(shù)量、層次、輻射能力及品牌后續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ确矫娑加泻艽蟮耐卣箍臻g；三是企業(yè)管理水平及企業(yè)家整體素質(zhì)不高。企業(yè)普遍存在管理粗放、法制觀念淡薄、經(jīng)營理念模糊、專業(yè)化水平低、勞動合同管理意識薄弱、信息化管理水平低等問題，極大地制約了企業(yè)做強做大的能力;四是缺乏帶動力強的大企業(yè)大集團。####企業(yè)規(guī)?？傮w偏小，規(guī)模以上企業(yè)數(shù)占比偏低，而具有一定國內(nèi)外影響力和現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新型大企業(yè)大集團更是鳳毛麟角。

（五）中小企業(yè)生存環(huán)境堪憂。與國有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)無論在產(chǎn)業(yè)準入門檻、國家政策扶持、融資渠道及稅負等方面，存在著不平等的競爭，許多扶持政策難以真正落實到位。宏觀經(jīng)濟一有風吹草動，中小企業(yè)就容易“傷風感冒”。

三、近期主要工作情況

近期以來，我區(qū)認真貫徹落實溫家寶總理在####視察時的重要指示精神，在市委、市政府的正確領(lǐng)導下，冷靜分析、積極應(yīng)對，強化舉措、狠抓落實，確保了中小企業(yè)平穩(wěn)健康運行。

（一）加強領(lǐng)導，完善機制。在@@@月25日，@@@@書記主持召開@@@@@@@@@@@@@座談會后，我區(qū)立即在區(qū)街兩級成立了以中小企業(yè)為主要工作對象的穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導小組，并下設(shè)辦公室及5個專門工作組，包括銀企協(xié)調(diào)組、維穩(wěn)組、打擊組、宣傳組、綜合組。相繼召開規(guī)范民間金融秩序服務(wù) 4

中小企業(yè)、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展專題工作會議、“雙百”行動動員會、維穩(wěn)形勢分析會等多次會議進行部署，實行“一日一排摸、一周一研判、半月一分析、一月一通報”。同時，制定出臺《規(guī)范民間金融秩序促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)組工作方案》，成立了17個協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)工作組，分別派駐轄區(qū)內(nèi)17家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展中小企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作。

（二）全面排摸，抓好穩(wěn)控。####區(qū)企業(yè)多，涉及面廣，潛在風險大。為了全面掌控面上情況，及時有效抓好化解，我區(qū)全面開展企業(yè)風險排查,積極應(yīng)對各類突發(fā)事件。對排摸出來經(jīng)營可能出現(xiàn)風險的企業(yè)，積極與市、區(qū)有關(guān)金融機構(gòu)對接，第一時間出面進行穩(wěn)控、化解，將事件消除在萌芽狀態(tài)。全力抓好善后處臵工作，出臺了《####區(qū)清理民間非法金融活動債務(wù)暫行辦法》，指導開展債務(wù)清理工作。同時，認真做好勞資糾紛處臵工作，確保不因欠薪引發(fā)群體性事件。

（三）多管齊下，幫扶企業(yè)。一是深化政銀企聯(lián)動。召開政銀企座談會，在全市率先組織轄區(qū)17家銀行業(yè)金融機構(gòu)集體發(fā)出倡議書，并督促各銀行行長分別作出書面承諾。承諾內(nèi)容主要包括加大對中、小、微企業(yè)的信貸資金傾斜，發(fā)放貸款實行利率優(yōu)惠政策等。二是全面落實上級政策。認真貫徹落實國家及省市一攬子政策措施，切實把各項企業(yè)減負優(yōu)惠政策執(zhí)行到位。三是全力開展企業(yè)幫扶活動。按照“一企一策”的要求，加大協(xié)調(diào)力度，建立由分管區(qū)長牽頭，相關(guān)部門、銀行、企業(yè)共同參與的政銀企協(xié)調(diào)會議機制。探索組建各種幫扶基金，由區(qū)工商聯(lián)牽頭達成企業(yè)互助基金基本協(xié)議，組成???億元規(guī)模的互助“資金池”。鼓勵 5

各行業(yè)協(xié)會組建各類互助基金，####金屬協(xié)會組建了5億元的互助應(yīng)急基金。

（四）加強宣傳，強化保障。一方面努力營造良好輿論氛圍，積極開展宣傳教育，召開各個層面的會議，進一步統(tǒng)一思想和對外口徑。另一方面，依法打擊違法犯罪行為，針對暴力討債、非法集資、惡意欠薪、哄搶企業(yè)財物、捏造事實故意散布虛假消息等違法犯罪行為，區(qū)公安機關(guān)給予依法嚴厲打擊。同時，切實強化各項工作保障。為確保經(jīng)濟金融穩(wěn)定工作落到實處，我區(qū)在人財物等方面給予優(yōu)先保障。

四、下階段的形勢研判及工作措施

中小企業(yè)是####、####乃至浙江經(jīng)濟的重要組成部分。借省人代會召開的契機，我們建議全社會各個層面對中小企業(yè)給予更多的關(guān)注與支持。對下一步的形勢判斷，可以用三句話來概括：一是形勢依然嚴峻。國內(nèi)外經(jīng)濟的不確定性以及部分行業(yè)存在的系統(tǒng)性風險，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的困境依然沒有完全解脫。二是風險總體可控。近期以來，黨中央、國務(wù)院和省市高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策。在這場經(jīng)濟**中，政銀企聯(lián)動共渡難關(guān)的能力明顯增強，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)仍然牢固，經(jīng)濟發(fā)展總體向上的趨勢依然沒有改變，企業(yè)與民眾的信心正在逐步恢復。三是危機中存在機遇。這一輪的經(jīng)濟**，集中釋放了民間資本的潛在風險，教育了廣大企業(yè)家回歸理性，一心一意做實業(yè)，全力以赴促轉(zhuǎn)型。同時，也加快推進了政府對民間金融管控走向規(guī)范化、制度化的步伐，不斷推出金融創(chuàng)新舉措。下一步，我們將做好以下的具體工作：

（一）著力營造中小企業(yè)發(fā)展氛圍。一是加大中小企業(yè)融資服務(wù)力度，主要是解決中小企業(yè)融資成本過高以及銀行貸款審批速度過慢、抽貸、壓貸的問題。據(jù)測算，目前中小企業(yè)獲取銀行貸款的綜合成本要比去年同期上升25%以上，融資平均年利率為12%-14%，遠遠高于一年期貸款基準利率。而且企業(yè)在向銀行貸款時，銀行要求企業(yè)購買銀行衍生金融產(chǎn)品，如貸款保證金、存款先行于貸款、購買銀行理財產(chǎn)品以及收取財務(wù)顧問費等變相增加了融資成本。銀行的流動資金貸款往往以信用證、商票、承兌等形式發(fā)放，企業(yè)貼現(xiàn)往往面臨著增加財務(wù)費用以及貼現(xiàn)中的財務(wù)風險。同時，銀行貸款審批速度過慢，銀行不放貸有一百個理由，放貸一個理由足夠。在抽貸、壓貸時，往往以報上級行審批為理由拖延放貸時間。二是減稅減負。####乃至####稅負過重一直被看做是羈絆中小企業(yè)發(fā)展壯大的重要原因。據(jù)我們的調(diào)查來看，全國各地的稅務(wù)政策大致相同，但是外地的招商引資力度較大，作為經(jīng)濟增量引進的新投資者給予的減稅減負措施較多。####由于大量企業(yè)的外移，在外地可享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策。而本地的財稅部門指標壓力較大，對本土的企業(yè)監(jiān)管較嚴，使企業(yè)感受到了稅收的壓力。三是加強政府服務(wù)。深入開展“雙百服務(wù)”活動，建立審批項目“綠色通道”，對企業(yè)審批項目特事特辦、急事快辦。要對現(xiàn)有的行政事業(yè)性收費項目進行清理和界定，杜絕各種不合理收費，規(guī)范檢查督查行為，減輕企業(yè)負擔。同時，加快落實政府各項扶持優(yōu)惠措施，加快推進企業(yè)發(fā)展。

（二）深入開展風險排查，切實做好形勢穩(wěn)控。深入開展風險排查，緊盯春節(jié)前后等重要時間節(jié)點，深入開展包括中小企業(yè) 7

融資風險、勞資糾紛等為主要內(nèi)容的大排查，監(jiān)控動態(tài)、掌握苗頭、做好預案。積極與市人民銀行對接，全面排摸我###家規(guī)上企業(yè)貸款情況，對還款高峰時段提前做好風險預警，切實做好形勢穩(wěn)控。

（三）加強企業(yè)幫扶力度，全力幫助企業(yè)共度難關(guān)。充分發(fā)揮穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導小組及各派駐各金融機構(gòu)工作組的作用，鞏固政銀企聯(lián)動成果。加快落實中央和省、市有關(guān)企業(yè)減稅政策，通過開展群眾滿意銀行業(yè)金融機構(gòu)評比、財政存款與銀行支持其他企業(yè)力度相掛鉤等機制，激勵銀行真正做到不抽貸、不壓貸，提高不良貸款容忍度。同時，引導企業(yè)加快轉(zhuǎn)型，提高抗擊市場風險能力。一方面，加強工業(yè)經(jīng)濟運行分析。密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策變化、企業(yè)資金供求變化、產(chǎn)品產(chǎn)銷情況等動態(tài)信息；另一方面，繼續(xù)搭建政銀企合作平臺，按照“一企一策、一事一策、依法處臵”的原則，推進銀企合作向縱深發(fā)展，確保銀行保持信貸額度的平穩(wěn)投放。

（四）調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型，著力加快產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級步伐 一是加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐，積極引進培育新興產(chǎn)業(yè)。加大政策宣傳與引導力度，調(diào)控土地、資金等要素供給調(diào)配，明確閥門、不銹鋼、食品制藥機械、合成革、銅加工、鞋業(yè)、制筆、水暖潔具、緊固件和民用電器等十大產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重點和方向，加快推進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐。與此同時，加快新興產(chǎn)業(yè)培育，在空港經(jīng)濟區(qū)選引一批裝備制造、新材料、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，使之成為我區(qū)下一輪經(jīng)濟增長的新動力。

二是推進節(jié)能降耗。圍繞“實施一批新能源產(chǎn)業(yè)項目”，協(xié)同有關(guān)職能部門培育并實施一批新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展和推廣應(yīng)用項目，切實推動我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

三是整合優(yōu)勢資源、優(yōu)勢資產(chǎn)，促進優(yōu)勢資源向戰(zhàn)略投資者和骨干龍頭企業(yè)集中。加大工作力度，鼓勵行業(yè)龍頭骨干企業(yè)通過兼并、收購、強強聯(lián)合、資產(chǎn)重組、產(chǎn)業(yè)鏈延伸、品牌聯(lián)盟等形式實現(xiàn)整合重組，加大大企業(yè)大集團的培育力度，在“十二五”期間，力爭培育10-12家大企業(yè)大集團。引導廣大企業(yè)及行業(yè)協(xié)會通過強強合作等方式，組建優(yōu)質(zhì)企業(yè)互保聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會擔?；饡c優(yōu)質(zhì)企業(yè)互?；饡⒎e極向銀行推薦。

（五）強創(chuàng)新、促提升，著力加大企業(yè)引導培育力度 一方面提升產(chǎn)業(yè)競爭力，通過政策引導、資金支持、典型帶動等方式，積極幫助企業(yè)申報創(chuàng)新項目，爭取國家、省、市更大的扶持。營造有利于企業(yè)自主創(chuàng)新的政策環(huán)境和創(chuàng)新氛圍，著力解決企業(yè)自主創(chuàng)新過程中遇到的困難。同時，鼓勵企業(yè)加大技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)經(jīng)費投入，積極引導企業(yè)加強企業(yè)管理，實現(xiàn)從傳統(tǒng)管理向現(xiàn)代管理提升，向管理要效益。另一方面引導企業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)和橋梁紐帶作用，通過行業(yè)協(xié)會及時宣傳政府層面的政策要求，及時了解和幫助各個行業(yè)的發(fā)展動態(tài)和存在問題，引導行業(yè)健康發(fā)展。引導和支持企業(yè)開展自主培訓，積極整合社會資源，突出抓好主管部門管理人員素質(zhì)培訓及骨干企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人等特色專業(yè)培訓，促使企業(yè)家學會理性投資、合理融資。

二〇一二年一月六日

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇五

于“?！敝幸姟皺C”

——淺談中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

陳世勝

“2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營效益明顯提升，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。年末總資產(chǎn)達到70,143.51億元，各項存款60,974.28億元，各項貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。中國農(nóng)業(yè)銀行通過全國24,064家分支機構(gòu)、30,089臺自動柜員機和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆蓋面最廣的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的信息科技優(yōu)勢，向超過3.5億客戶提供便利、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?！?以上文字摘自中國農(nóng)業(yè)銀行2008年年報。從文中可以看出，中國農(nóng)業(yè)銀行在激烈的市場競爭中求生存、求發(fā)展，取得了不俗的業(yè)績。但是，在取得的成績面前，我們更應(yīng)清醒看到，農(nóng)行還面臨著諸多亟待解決的問題：

早在2006年12月，中國入世承諾的五年期限便已屆滿，中國銀行業(yè)全面對外開放，外資銀行挾資金、管理、技術(shù)、人力資源等優(yōu)勢洶洶而來；而伴隨著金融市場尤其是資本市場的發(fā)展，越來越多的企業(yè)客戶逐漸傾向于直接在資本市場上融資，越來越多的個人客戶把銀行存款轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本投身于股票市場、債券市場等預期收益更高的資本市場；金融脫媒效應(yīng)日益顯現(xiàn)………而在農(nóng)行的營業(yè)收入構(gòu)成中，傳統(tǒng)的利息收入居然高達九成以上!面對內(nèi)憂外患，農(nóng)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行！

一、農(nóng)業(yè)銀行面臨的生存環(huán)境

（一）外資銀行搶灘登陸，商戰(zhàn)的硝煙已燃燒到家門口。截止2007年末我國已有在華外資法人銀行26家，下設(shè)分行及附屬機構(gòu)125家、支行160家；外國銀行分行117家。截至2007年末，我國共有25家中資商業(yè)銀行引入33家境外投資者，投資總額達212.5億美元。眾所周知，外資銀行在營銷、服務(wù)、經(jīng)營機制、創(chuàng)新能力等方面擁有巨大的優(yōu)勢。如何應(yīng)對外資行的強勢挑戰(zhàn)，已成為迫在眉睫的重大問題。

（二）金融脫媒效應(yīng)日益顯著。隨著資本市場的日益發(fā)展、完善，越來越多的企業(yè)傾向于繞過銀行，通過發(fā)行股票、債券等方式在資本市場上直接融資。金融脫媒效應(yīng)日益顯現(xiàn)，給農(nóng)行的經(jīng)營運轉(zhuǎn)帶來了一定的壓力。不僅如此，金融市場的發(fā)展使得企業(yè)逐漸的繞開銀行直接融資，導致了對銀行資金的需求減少；而由于社會保障體制的不健全和教育、醫(yī)療等的高額費用以及可供選擇的投資渠道有限等原因，又導致我國國民將大量的收入存入銀行中。這些資金若得不到適當?shù)那泪尫?，將對銀行的經(jīng)營造成巨大的壓力。

（三）傳統(tǒng)盈利模式的脆弱性。農(nóng)行利潤構(gòu)成中，以存貸利差為主，而這種盈利模式具有極大地風險性。

首先，在股改之前，國家在某種程度上擔保了農(nóng)行信用，這使得農(nóng)行經(jīng)營無后顧之憂。而股改之后，農(nóng)行信用不能再依賴國家，而完全依靠自身的資產(chǎn)質(zhì)量和運營成績。這就要求農(nóng)行在經(jīng)營過程中必須高度重視風險管理，對信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)進行審慎的控制。

其次，銀行信貸資金源于儲戶的存款，而儲戶存款多為小額、短期資金，這種資金流動性極大，極其不穩(wěn)定。農(nóng)行要利用小額、短期的負債進行大額、長期的放貸；而信貸資金流動性遠低于負債，負債流動性與信貸資產(chǎn)的流動性非常的不協(xié)調(diào)。這對于銀行經(jīng)營而言有巨大的風險。若銀行信貸過度擴張等原因，以至于沒有足夠的現(xiàn)金流清償?shù)狡趥鶆?wù)和支付到期存款，將給銀行帶來不利局面；一旦由于儲戶對銀行信用產(chǎn)生懷疑而導致擠兌情況出現(xiàn)的話，銀行將遭受沉重打擊，甚至因此破產(chǎn)。

再次，農(nóng)行傳統(tǒng)上依靠存貸利差盈利，而隨著利率的市場化改革進程加速，以及銀行間的競爭加劇以及優(yōu)質(zhì)客戶議價能力提高，依靠存貸利差盈利的模式將受到巨大的沖擊。

那么，農(nóng)行應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向何方？

二、農(nóng)行發(fā)展方向

（一）、中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的swot分析：

swot分析法又稱為態(tài)勢分析法。swot四個英文字母分別代表：優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）、威脅（threat）。所謂swot分析，就是將與研究對象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢、外部機會和威脅等，通過調(diào)查列舉出來；然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論。

運用這種方法，可以對研究對象所處的情景進行全面、系統(tǒng)、準確的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計劃以及對策等。它是對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。

其中，優(yōu)、劣勢分析主要是著眼于企業(yè)自身的實力及其與競爭對手的比較，而機會和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化對企業(yè)可能的影響上。

s(strength)：

1）國家信用優(yōu)勢。農(nóng)行長期的國有性質(zhì)及其在國民經(jīng)濟中舉足輕重的地位作用，即使股改完成后的相當長的時間，其背后都將隱含著強大的國家信用作為后盾。

2）機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。農(nóng)行擁有24064家分支機構(gòu)，遍布全國；擁有30089臺自動柜員機和1171家境外代理行，遍布全球。而且農(nóng)行是唯一一家在全國所有縣市都擁有分支機構(gòu)的銀行。在現(xiàn)金偏好較長時間內(nèi)仍將存在和個性化理財需要不斷增長的情況下，廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)將是農(nóng)行的巨大的競爭優(yōu)勢，為農(nóng)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)奠定了得天獨厚的優(yōu)勢。

3）綜合實力優(yōu)勢。2008年末總資產(chǎn)達到70,143.51億元，各項存款60,974.28億元，各項貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。在全球擁有3.5億客戶。

4）人力資源優(yōu)勢。截至2008年年末，農(nóng)行共有員工441883人，遠超任何一家大型商業(yè)銀行，擁有巨大的人力資源優(yōu)勢。隨著農(nóng)行股改的完成以及人力資源管理制度的完善和農(nóng)行高層的重視，農(nóng)行員工的素質(zhì)也得到了進一步的提高。

5）競爭能力優(yōu)勢。由于農(nóng)行相當部分網(wǎng)點分布于縣域，所以，對于縣域經(jīng)濟的情況了解程度較深，有利于農(nóng)行拓展廣闊的縣域市場；同時，由于農(nóng)業(yè)長期服務(wù)三農(nóng)，在廣大的縣域、農(nóng)村，對農(nóng)行的認可度較高。

w(weakness):

1）傳統(tǒng)負擔沉重。由于農(nóng)行長期以來一直承擔著國家扶持農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)村、幫扶農(nóng)民的政策負擔，導致農(nóng)行歷史負擔極其沉重。拖著沉重的包袱進行市場競爭，未起步便已輸在起跑線上，對農(nóng)行發(fā)展是頗為不利的。

2）員工素質(zhì)偏低。農(nóng)行雖有員工441883人，但其中本科以上學歷僅120702人，占比不足三成。七成以上員工都為本科以下學歷；其中專科以下學歷高達32.86%。人力資源質(zhì)量狀況堪憂。

3）產(chǎn)品創(chuàng)新能力差。由于員工素質(zhì)偏低等原因，加之戰(zhàn)略滯后，技術(shù)實力相對薄弱，思想觀念偏保守，導致農(nóng)行產(chǎn)品開發(fā)周期長，開發(fā)成本高，常常落后于競爭對手。

4）思想觀念落后。近幾年農(nóng)行強化了市場觀念，增強以效益為目標的經(jīng)營意識。但是從本質(zhì)上講，這種觀念增強、意識的轉(zhuǎn)變僅僅是表面性、膚淺性的，沒有真正從思想、行動上徹底轉(zhuǎn)變過來，而且創(chuàng)新觀念淡漠、創(chuàng)新能力有限，難以適應(yīng)激烈競爭的需要。重傳統(tǒng)經(jīng)營、輕開拓創(chuàng)新，缺乏經(jīng)營魄力和創(chuàng)新精神，缺乏競爭意識和風險意識。

o(opportunity)：

1）經(jīng)濟環(huán)境優(yōu)越。我國經(jīng)濟正在發(fā)展的快車道上奔馳，無論個人、企業(yè)、還是政府都或擁

有或急需大筆資金，為農(nóng)行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。這為農(nóng)行的發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

2）理財觀念逐漸深入人心。隨著人們收入的增加和知識層次的提升，理財觀念逐漸深入人心。很多客戶已不再愿意把儲蓄獲利作為唯一的投資渠道，更多的轉(zhuǎn)向資本市場、貨幣市場。這雖對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，但也為銀行業(yè)發(fā)展表外業(yè)務(wù)提供了契機。

3）金融危機的有利影響。在金融危機中，由于外資行濫用金融“創(chuàng)新”，創(chuàng)造出大量的垃圾理財產(chǎn)品推銷給客戶，導致客戶遭受巨額損失。原本在金融理財方面占據(jù)明顯優(yōu)勢地位的外資行聲譽遭受重傳，短期內(nèi)難以恢復。至少在一定時期內(nèi)，國內(nèi)客戶更傾向于選擇風險先對較小，收益更穩(wěn)定的內(nèi)資行，尤其是傳統(tǒng)的國有行。

4）客戶忠誠度高。農(nóng)行長期以來立足農(nóng)業(yè)，扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，在全國廣大的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場擁有數(shù)量龐大的忠實客戶群。在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，農(nóng)行品牌得到廣泛認可，客戶對農(nóng)戶感情較深，擁有極高的忠誠度。在大中城市，農(nóng)行依靠自身產(chǎn)品及服務(wù)，亦擁有數(shù)量眾多的重視客戶群。

5)政治穩(wěn)定、法制逐步健全，外部監(jiān)管措施逐步完善。安定的社會環(huán)境為金融業(yè)發(fā)展提供了可靠的前提與保障；逐步健全的法制為銀行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供了條件?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律措施的頒布以及《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺和國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和渠道的完善為銀行業(yè)法制化、規(guī)范化發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。t(threat)

1）市場競爭慘烈。國內(nèi)，四大行以及股份制中小銀行紛紛將發(fā)展的戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移至中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)上來，同時對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同樣絲毫不予放松。而外資行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面更是優(yōu)勢明顯。農(nóng)行要從眾多競爭對手中突圍，困難重重。

2）金融脫媒效應(yīng)顯現(xiàn)。金融脫媒效應(yīng)的作用下，農(nóng)行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長將受到限制、甚至逐漸萎縮，欲求發(fā)展，必須進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

3）利率市場化改革。隨著利率市場化改革的進程加速，利率將逐漸根據(jù)市場供求關(guān)系的變化而轉(zhuǎn)變，更真實的反映市場上借貸雙方的需求。由目前保護性的利率變動到根據(jù)市場定價，傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式很有可能將受到嚴重沖擊，必須尋找新的利潤增長點。

根據(jù)以上swot分析，可以逐漸農(nóng)行明晰業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向：

四維分別組合，根據(jù)so維度和st維度分析，農(nóng)行應(yīng)當：

1、大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；

2、積極拓展中間業(yè)務(wù),擴大非利收入。

（一）、為什么要發(fā)展零售業(yè)務(wù)？

首先、隨著資本市場的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)通過資本市場直接融資，對銀行的公司業(yè)務(wù)形成很大沖擊。同時隨著利率市場化進程的推進以及銀行間競爭的加劇，大客戶貸款議價能力增強，存貸利差也將不斷縮小，銀行對公業(yè)務(wù)利潤增長日顯乏力。只有大力拓展零售業(yè)務(wù)，才能帶來持續(xù)穩(wěn)定的利潤增長。

此外，由于公司業(yè)務(wù)單一客戶交易量大，風險相對集中，往往極少數(shù)客戶出問題就可能導致銀行的巨額損失；而零售業(yè)務(wù)客戶眾多，單一客戶交易量小，風險分散。一般而言，個人客戶造成的不良資產(chǎn)比率要遠低于企業(yè)客戶。同時，相比公司業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)受整體經(jīng)濟環(huán)境的影響較小，與整個經(jīng)濟形勢的變化相關(guān)性較低。

其次，從農(nóng)行的優(yōu)勢所在來看。農(nóng)行擁有全國最龐大的分支機構(gòu)，擁有數(shù)量最多的員工以及擁有縣域這片龐大的市場。這為發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)提供了得天獨厚的條件。農(nóng)行點多面廣，服務(wù)的客戶群體相對更為廣泛，為開展營銷活動提供了便利條件。

（二）、如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)

1）將零售業(yè)務(wù)與績效、薪酬考核相銜接。假如高考是中學教學的指揮棒，那么績效、薪酬考核就是現(xiàn)代商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移的導航燈。加大對個人業(yè)務(wù)在考核力度上的比

重，各分、支行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的積極性必將明顯提高。

2）將零售業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點。外資銀行全面進入中國金融服務(wù)市場,把零售業(yè)務(wù)作為搶占中國銀行市場份額的突破口,這就迫使國內(nèi)商業(yè)銀行不得不考慮業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。因為零售業(yè)務(wù)經(jīng)營實質(zhì)是客戶而不是資金,競爭焦點集中在優(yōu)質(zhì)客戶身上,占有了客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶就等于擁有發(fā)展基礎(chǔ)。而且發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)一般要經(jīng)過客戶積累、客戶經(jīng)營、客戶增值三個階段,客戶積累階段需要大量投入,收益在后兩個階段才能顯現(xiàn)出來。如果中國大量的優(yōu)質(zhì)個人客戶被外資銀行搶走,則農(nóng)行在后續(xù)發(fā)展上勢必落后于人。因此,拓展零售業(yè)務(wù)是應(yīng)對外資銀行競爭、確保可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

（三）為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

由于金融脫媒的影響,商業(yè)銀行融資功能的核心地位已經(jīng)發(fā)生了的變化,銀行必須適應(yīng)市場的變化適時地做出調(diào)整。銀行的基本職能并非僅局限于存、貸款，還應(yīng)具有流通管理和價值管理的功能。流通管理，就是充當融資中介和支付中介；價值管理，就是實現(xiàn)公眾貨幣資產(chǎn)的保值與增值。這可以通過開展代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、財富管理與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)以及各種交易類業(yè)務(wù)實現(xiàn)。

其次，股份制改制期間，大型國有行撤銷了大量的縣域分支機構(gòu)，而股份制中小銀行無暇、限于規(guī)模也無力顧及。以至部分縣域市場出現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)相對真空的狀態(tài)。而農(nóng)行保留了縣域機構(gòu)，在這樣一片競爭相對緩和的“藍?！?，農(nóng)行應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極搶占市場，以相對較小的成本取得較高的收益。

（四）如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)？

1）流程優(yōu)化，獎勵配套

一、加大考核獎勵力度。設(shè)立專項獎基金、加大中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，實行部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量與獎金收入直接掛鉤，從而建立起突出效益的績效考評體系和相應(yīng)的分配激勵機制；二是要盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，成立事業(yè)部來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。這點上，總行已經(jīng)進行事業(yè)部制設(shè)置，但各分、支行大都依然維持著傳統(tǒng)部門劃分模式。三是要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)要素資源，建立核算和綜合效益評價體系，強化中間業(yè)務(wù)成本核算，提高中間業(yè)務(wù)對財務(wù)效益的貢獻能力。

2）產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷制勝

一、總行以及各分支機構(gòu)都應(yīng)該加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，積極求新求變，創(chuàng)造出易于接受、風險收益更均衡、客戶認可度更高的產(chǎn)品；二，加大對產(chǎn)品營銷的支持力度。對于重點產(chǎn)品，既要在媒體上重點推介，更要發(fā)揮農(nóng)行網(wǎng)點豐富的優(yōu)勢，要求廣大一線工作人員牢固樹立營銷理念，時時營銷，處處營銷，打響產(chǎn)品品牌。

根據(jù)wo、wt二維分析，農(nóng)行應(yīng)采取的對策為：

1）積極開拓網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),應(yīng)對非金融機構(gòu)競爭

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展,使得非金融機構(gòu)能以較低成本快速進入金融服務(wù)領(lǐng)域,各類非金融機構(gòu)的進入對銀行支付結(jié)算等壟斷領(lǐng)域帶來挑戰(zhàn)。例如，我們都曾有過網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷，對淘寶網(wǎng)的支付寶想必并不陌生。而支付寶的存在，顯然分流了相當部分的網(wǎng)銀客戶，對銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊。商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點很難應(yīng)對電子金融帶來的挑戰(zhàn),只有積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),才能應(yīng)對無處不在的電子網(wǎng)絡(luò)。目前農(nóng)行已經(jīng)意識到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的重要作用，新版?zhèn)€人、企業(yè)網(wǎng)銀均已上線。

2）大力提高員工素質(zhì)

企業(yè)要發(fā)展，員工素質(zhì)是根本。經(jīng)營理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)對激烈的市場競爭等問題的根本解決之道就是提高員工素質(zhì)。一是要加速員工退出機制的完善。對于年齡較大，確實已不適合所從事崗位的員工應(yīng)該及時內(nèi)退。二是完善員工進入機制。提高招聘門檻，提升薪資待

遇，吸引更多高素質(zhì)人才加盟。三是推進內(nèi)部培訓制度。培訓應(yīng)切實做到有的放矢，提高針對性，切實提高員工業(yè)務(wù)技能以及員工素質(zhì)。四是建設(shè)學習型組織。在農(nóng)行內(nèi)營造“人人學習、天天進步”的氛圍，讓學習充電成為每一個員工的業(yè)余必修課。

目前，正是農(nóng)行股改上市的關(guān)鍵時期，又值銀行業(yè)市場競爭白熱化階段。面對內(nèi)外資銀行的激烈競爭和金融脫媒效應(yīng)的日漸顯現(xiàn)，盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不僅對事關(guān)一時的利潤效益問題，更重要的是為農(nóng)行未來的經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展奠定基礎(chǔ)、指明方向。唯有適應(yīng)市場的需求，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，搶占市場制高點，才能為早日實現(xiàn)“3510”目標奠定堅實的基礎(chǔ)！

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