信貸轉(zhuǎn)崗申請書(匯總13篇)

總結(jié)是一種成長和進步的方式，可以幫助我們發(fā)現(xiàn)自己的長處和潛力，為未來的發(fā)展提供指引。寫總結(jié)時應(yīng)注意邏輯性和條理性，將內(nèi)容按照一定的順序和結(jié)構(gòu)進行組織，使其更易于理解和接受。接下來是一些專家給出的總結(jié)范文，供你參考和借鑒。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇一

尊敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

本人子女某某，現(xiàn)就讀于貴校某班。原來在某某單位實習(xí)，后因為什么原因自愿放棄原單位實習(xí)，轉(zhuǎn)崗自謀到某某單位實習(xí)，特此提出申請，希望學(xué)校予以批準(zhǔn)！我們承諾：本人子女在實習(xí)期間一定遵守學(xué)校各項實習(xí)管理制度，遵守單位勞動紀(jì)律，遵紀(jì)守法，并保證每周主動向?qū)嵙?xí)指導(dǎo)師和班主任匯報工作情況。實習(xí)期間若發(fā)生一切不良后果，責(zé)任由本人及子女共同承擔(dān)。

此致

敬禮！

申請人：某某聯(lián)系電話：手機：

申請人子女：某某聯(lián)系電話：手機：

20xx年xx月xx日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇二

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好，感謝您能在百忙之中抽空閱讀我的申請書。

我叫xxx，于x月x日入公司至今，現(xiàn)想申請由編輯組調(diào)崗至競價組。在公司工作的這幾個月時間里，通過我在編輯組的工作，不但學(xué)到了較多的編輯知識，更培養(yǎng)了我吃苦耐勞，團結(jié)合作的精神，還使我學(xué)到了更多做人的道理。在此，感謝公司領(lǐng)導(dǎo)對我的培養(yǎng)，感謝同事們對我的幫助。

現(xiàn)在，為了學(xué)到更多的知識，為了未來能夠更好地展開工作，更好的為公司服務(wù)，我打算轉(zhuǎn)到競價組學(xué)習(xí)的新的東西。本人對競價工作有極大的興趣，現(xiàn)特向領(lǐng)導(dǎo)提出申請，調(diào)到競價組工作。

關(guān)于競價，我確實了解的不多。但是我相信我會努力在競價組學(xué)習(xí)，通過自己的努力創(chuàng)造出好的成績。

本人進入競價組所具有的能力有：

1）有良好的計算機基礎(chǔ)操作，

2）有好的文字功底，能夠獨立完成網(wǎng)站文章的編寫，

3）對婦科男科的病種有一定的了解，

4）有較強的工作執(zhí)行力，

5）有積極的進取心。

如果我進了競價組，我一定會更加努力的工作，忠實的完成上級領(lǐng)導(dǎo)派發(fā)下的任務(wù)。

我是個比較外向的人，無論對生活還是工作，我都充滿了熱忱，積極樂觀向上的態(tài)度使我能承受更大的壓力，同時也使我充滿了動力，良好的人格和性格使我與公司的同事們相處愉快，讓我懂得更多與人相處的道理和技巧，所有這些，我相信，都對我將來在新的工作崗位上有很大幫助。

我很喜歡我們的公司，在公司里工作感覺到很幸福，我也很喜歡這份工作，或許沒有競價的工作經(jīng)驗，是我最大的不足之處，但這也是我最大的前進動力，我會努力學(xué)習(xí)，我相信，在公司的培訓(xùn)和我的勤奮努力下，我會在新的工作崗位做的更加出色。

懇請能得到領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)，并殷切盼望領(lǐng)導(dǎo)對于我的申請能夠給與批準(zhǔn)，再次對您百忙中抽空閱讀我的申請書表示感謝！

xx年x月x日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇三

尊敬的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

首先感謝您在百忙之中審閱我的申請報告！

本人叫xxx，碩士研究生的學(xué)歷，xxx專業(yè)，目前從事xxx工作。來學(xué)院工作已快3年了，在領(lǐng)導(dǎo)與各位老師的關(guān)懷下，我愛崗敬業(yè)，嚴(yán)格要求自己做好每項工作，工作兢兢業(yè)業(yè)，與大家和睦相處，并積極參加各類活動。工作和生活上得到了領(lǐng)導(dǎo)、各位老師的關(guān)心與支持，承蒙大家的關(guān)照，學(xué)習(xí)到了不少東西，在此，我表示衷心的感謝！

然而，擺在我面前的問題，卻是現(xiàn)實而迫切的，現(xiàn)在從事的工作收入較低，這使原本經(jīng)濟比較困難的我，加上現(xiàn)在物價上漲，日常開支增多，生活壓力變得更大；因此，增加收入，養(yǎng)家糊口是當(dāng)務(wù)之急?，F(xiàn)在xxx部需要xxx專任教師，乘此難得機會，在征得系部同意下，本人想申請下學(xué)期轉(zhuǎn)崗去當(dāng)xxx專任教師，一來可以明顯增加收入，二來更能充分發(fā)揮自己所學(xué)專業(yè)及所長，我所學(xué)是xx專業(yè)，專業(yè)對口，而且對xxx有著執(zhí)著的喜愛，正所謂“人盡其才、物盡其用”，我希望自己將來在教學(xué)上能有更好的'進步與發(fā)展。懇請院領(lǐng)導(dǎo)能體諒我實際的困難，免除我的后顧之憂，以及考慮我今后能夠更好地發(fā)展，為我提供一個更加廣闊的發(fā)揮平臺，審驗我的轉(zhuǎn)崗申請。

作為一個熱愛教育事業(yè)的年輕教師，我將以更加飽滿的熱情和昂揚的斗志投身于教書育人工作中，為學(xué)院發(fā)展添磚加瓦。如果能實現(xiàn)轉(zhuǎn)崗，本人將不勝感激，懇請批復(fù)為盼！

最后，我再一次請求院領(lǐng)導(dǎo)能考慮到我的實際情況，同意我的轉(zhuǎn)崗。謝謝！

申請人：

日期：

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇四

尊敬的'學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

本人叫xxx，碩士研究生學(xué)歷，xxx專業(yè)，目前從事xxx工作。來學(xué)院工作已快3年了，在領(lǐng)導(dǎo)與各位老師的關(guān)懷下，我愛崗敬業(yè)，嚴(yán)格要求自己做好每項工作，工作兢兢業(yè)業(yè)，與大家和睦相處，并積極參加各類活動。工作和生活上得到了領(lǐng)導(dǎo)、各位老師的關(guān)心與支持，承蒙大家的關(guān)照，學(xué)習(xí)到了不少東西，在此，我表示衷心的感謝!

然而，擺在我面前的問題，卻是現(xiàn)實而迫切的，現(xiàn)在從事的工作收入較低，這使原本經(jīng)濟比較困難的我，加上現(xiàn)在物價上漲，日常開支增多，生活壓力變得更大;因此，增加收入，養(yǎng)家糊口是當(dāng)務(wù)之急?，F(xiàn)在xxx部需要xxx專任教師，乘此難得機會，在征得系部同意下，本人想申請下學(xué)期轉(zhuǎn)崗去當(dāng)xxx專任教師，一來可以明顯增加收入，二來更能充分發(fā)揮自己所學(xué)專業(yè)及所長，我所學(xué)是xx專業(yè)，專業(yè)對口，而且對xxx有著執(zhí)著的喜愛，正所謂“人盡其才、物盡其用”，我希望自己將來在教學(xué)上能有更好的進步與發(fā)展。懇請院領(lǐng)導(dǎo)能體諒我實際的困難，免除我的后顧之憂，以及考慮我今后能夠更好地發(fā)展，為我提供一個更加廣闊的發(fā)揮平臺，審驗我的轉(zhuǎn)崗申請。

作為一個熱愛教育事業(yè)的年輕教師，我將以更加飽滿的熱情和昂揚的斗志投身于教書育人工作中，為學(xué)院發(fā)展添磚加瓦。如能實現(xiàn)轉(zhuǎn)崗，本人將不勝感激，懇請批復(fù)為盼!

最后，我再一次請求院領(lǐng)導(dǎo)能考慮到我的實際情況，同意我的轉(zhuǎn)崗。謝謝!

x年x月x日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇五

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!

我是xxx。于20xx年_月進入偉星工作至今。目前在金屬二車間后道工序擔(dān)任組長一職?，F(xiàn)申請調(diào)到天津偉星管業(yè)分公司工作。

在加入偉星這三年，我由一名普通的新員工，成長為參與車間生產(chǎn)管理者里面的一員。在這段時間里，通過公司的培訓(xùn)以及領(lǐng)導(dǎo)的培養(yǎng)。我努力把自己的工作做到，兢兢業(yè)業(yè)，吃苦耐勞，用心做事。帶領(lǐng)組里員工積極配合車間領(lǐng)導(dǎo)的各項工作，及時完成調(diào)度下達的生產(chǎn)任務(wù)訂單，為提高車間的效益貢獻出自己的微薄之力。在此期間，我的工作能力和各方面的專業(yè)知識有很大的提高。自己虛心求學(xué)，踏踏實實的工作態(tài)度得到車間領(lǐng)導(dǎo)的肯定。自己的工作成果得到領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可!

我很感謝領(lǐng)導(dǎo)對我的信任和培養(yǎng)，很感謝工友對我的關(guān)心和幫助!

但是由于個人家庭原因，現(xiàn)在自己不能繼續(xù)擔(dān)任此項工作。我的家人一直都在天津工作生活，而自己只身一人在臨海，家人牽掛，自己倍感孤獨!最為主要的原因就是自己身負(fù)高額的房貸壓力，必須全方面考慮。前往天津，可以集全家之力還貸!為解決自己實際困難，免除后顧之憂，更好地投身工作，我希望調(diào)到天津工作。

懇請上級領(lǐng)導(dǎo)考慮本人的實際情況，解決我的工作難題。希望各位領(lǐng)導(dǎo)同意本人的工作調(diào)動申請，請給予批準(zhǔn)，謝謝!

申請人：

20xx年xx月xx日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇六

尊敬的領(lǐng)導(dǎo):

你們好：

我是10年8月份進廠的，擔(dān)任球焊工作，在這部門，各位同仁乃至廠領(lǐng)導(dǎo)總能看見我為工作而拼搏的身影，但經(jīng)過大半年下來，我越發(fā)覺得我球焊不適合我，反而對品管這一工作比較感興趣，在此我鄭重向廠領(lǐng)導(dǎo)提出由球焊轉(zhuǎn)入品管部門這一申請。

我是一個性格爽朗，隨和，很有耐心的人，工作認(rèn)真，細(xì)致，勤奮。在學(xué)校曾擔(dān)任班級班長，校紀(jì)律部長，不管在學(xué)習(xí)還是工作能力都得到各任課老師以及校領(lǐng)導(dǎo)的一致好評。品管這工作正是需要一個人的仔細(xì)與耐心，而它很適合我，所以對它感興趣。我這人就是喜歡做自己真正想做的事情，跟著自己的興趣走。愛因斯坦有句名言：“興趣是最好的老師?！惫湃艘嘣疲骸爸卟蝗绾弥?，好之者不如樂之者?！迸d趣對工作有著神奇的內(nèi)驅(qū)動作用，能變無效為有效，化低效為高效。興趣可以使人智力得到開放，知識得以豐富，眼界得到開闊，并會使人善于適應(yīng)環(huán)境，對生活跟工作充滿信樂情。興趣對人的個性的形成和發(fā)展產(chǎn)生巨大的作用?，F(xiàn)在我們又面臨著金融危機，要想相對緩解這一危機帶來的損失，我認(rèn)為廠領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該讓員工在在自己感興趣的職位上有所發(fā)展，這樣有利于提高個人的積極性，從而提高工作效率，為本廠喜效力，謀利益。

我在品管工作上一定會孜孜不倦的，為廠創(chuàng)造高效益。

我希望廠領(lǐng)導(dǎo)能夠批準(zhǔn)我的深切請求，在以后的工作中考驗我。

此致

敬禮!

申請人：xx

20xx年x月xx日

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇七

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

我系20xx年xx月入職，叫xx_?，F(xiàn)在公司產(chǎn)品運營部擔(dān)任網(wǎng)站編輯工作。

回顧擔(dān)任網(wǎng)站編輯工作的近四個多月中，各位公司同仁和領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該已經(jīng)看到本人的忘我工作，我的職位雖然是網(wǎng)站編輯，但是在網(wǎng)站上線前后，本人除了完成網(wǎng)站內(nèi)容建設(shè)、專題制作、資訊更新等編輯常規(guī)工作，還大量的參與了網(wǎng)站架構(gòu)定位、功能頁面策劃、交易系統(tǒng)倉儲接口設(shè)計等一系列的工作。在工作的過程當(dāng)中，我重新考量了我自己，我越發(fā)覺我的工作能力不僅限于編輯這個職位，為了個人能力能得到進一步提升和能更好的為公司服務(wù)，在此我鄭重向公司領(lǐng)導(dǎo)提出由網(wǎng)站編輯轉(zhuǎn)為網(wǎng)站策劃這一申請。

我是一個性格開朗、嚴(yán)謹(jǐn)、敢于擔(dān)當(dāng)?shù)娜?，工作認(rèn)真、細(xì)致、勤奮。我大學(xué)的專業(yè)是策劃，對策劃的工作有很深刻的認(rèn)識。網(wǎng)站策劃是電子商務(wù)公司很重要的一部分，也是走在公司最前面的人。作為一個好的策劃不只是會執(zhí)行，還需要一個人很強的邏輯思維、活躍的思想理念、過人創(chuàng)新意識和組織協(xié)調(diào)能力，我自認(rèn)為我已經(jīng)具備了這些。目前，公司規(guī)模不斷擴大，正是用人之際，我認(rèn)為公司領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該讓員工在自己感興趣的職位上有所發(fā)展，使得人盡其才，物盡其用，這樣有利于提高本人的工作積極性，從而提高工作效率，為公司的發(fā)展效力，為公司謀利益。

如果公司領(lǐng)導(dǎo)能讓我轉(zhuǎn)入網(wǎng)站策劃工作，我一定會孜孜不倦，繼續(xù)保持昂揚的工作激情，為公司創(chuàng)造高效益。

真誠的希望公司領(lǐng)導(dǎo)能夠批準(zhǔn)我的深切請求，在以后的工作中考驗我。

特此。

敬禮!

申請人：

20xx年xx月xx日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇八

尊敬的xx領(lǐng)導(dǎo):

您們好!

真誠的感謝xx一直以來對我的信任和關(guān)照，感謝xx給予我發(fā)揮個人優(yōu)勢的平臺。在xx工作快一年的時間，各位領(lǐng)導(dǎo)也給了我很多的培育，讓我學(xué)到了許多，也進步了許多，同時也體會到xx各位領(lǐng)導(dǎo)和同事給予我無限的關(guān)心，理解和幫助。但由于我個人的原因，學(xué)管、教務(wù)工作做得不到位。而且，我深刻感覺到自己的能力的有限，精力也有限，沒辦法達到xx需要的要求，在xx的各方面需求上自己能力還不夠。所以，自己現(xiàn)提出轉(zhuǎn)崗:由專職教師轉(zhuǎn)為兼職教師，望xx能諒解。

我會在最后的這段時間，認(rèn)真負(fù)責(zé)的完成最后的工作，劃一個完整的句號。把工作交接到位，本人轉(zhuǎn)崗后絕不做出有損艾能利益的事，也不向外透露xx內(nèi)部的情況。我衷心祝愿xx在今后的發(fā)展旅途中步步為贏、蒸蒸日上!xx領(lǐng)導(dǎo)及各位同事工作順利!

請xx各領(lǐng)導(dǎo)審查批準(zhǔn)!

申請人:xx

xxxx年x月x日

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇九

首先感謝您在百忙之中審閱我的申請報告！我叫******，我于****年**月進入公司工作至今?，F(xiàn)想申請目前乘務(wù)員到駕駛員崗位。

在公司工作的這段時間里，我都是在乘務(wù)員崗位工作，不但學(xué)到了較多的專業(yè)知識，更是培養(yǎng)了我吃苦耐勞、勇于接受挑戰(zhàn)的精神，還使我學(xué)到了更多做人的道理。在此，感謝公司領(lǐng)導(dǎo)對我的培養(yǎng)、感謝同事對我的幫助！本人現(xiàn)為了學(xué)到更多知識，為了未來能夠更好地開展工作，更好地為公司服務(wù)，同時考慮到本人對駕駛員工作有極大的興趣，并已經(jīng)取得a級駕駛證，現(xiàn)特向領(lǐng)導(dǎo)提出申請，調(diào)到駕駛員崗位工作。

我是個比較堅強的人，無論是對生活還是工作，都充滿了熱忱，積極樂觀向上的態(tài)度使我能承受更大壓力，同時也讓我充滿了動力。良好的人格與性格使我與公司同事們相處愉快，也讓我懂得更多與人相處的道理與技巧。同時，我有較強的學(xué)習(xí)能力，能較快的掌握新知識。所有這些，我相信都對我將來在新的工作崗位上有很大的幫助！我很喜歡我們公司，也很喜歡這份工作，或許沒有駕駛經(jīng)驗是我最大的不足之處，但這也是我最大的前進動力。我會努力學(xué)習(xí)，我相信，在公司的培訓(xùn)和我的勤奮努力下，我會在新的工作崗位上做的更加出色的。懇請能得到領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)，并殷切盼望領(lǐng)導(dǎo)對于我的申請能給予批準(zhǔn)。再次對您在百忙之中抽空閱讀本人申請書表示感謝！

此致

敬禮！

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇十

尊敬的公司領(lǐng)導(dǎo)：

我自20xx年2月20日開始做辦公室內(nèi)勤起至今已三年有余，三年來我學(xué)到了很多，不論從我的性格還是我本身的綜合素質(zhì)，都得到了很多的磨煉，我也在努力的將自己的所學(xué)用在工作中、生活中，這讓我受益匪淺。我要感謝公司的領(lǐng)導(dǎo)三年來對我的培養(yǎng)和關(guān)心，同伴們對我的支持和幫助。

近日，我翻開了三年前為自己制定的職業(yè)生涯規(guī)劃書，結(jié)合自己目前的工作，我對自己的發(fā)展方向不斷的思考，結(jié)合公司發(fā)展的現(xiàn)狀，我認(rèn)真的寫下了這封轉(zhuǎn)崗申請書，希望公司領(lǐng)導(dǎo)能夠給我一次重新選擇的'機會。

三年來，我一直不曾忘記自己所學(xué)的專業(yè)—環(huán)境工程，因為我對它的愛好，業(yè)余時間我都在努力的學(xué)習(xí)專業(yè)知識。一直以來我都希望自己能夠有機會從事與專業(yè)相關(guān)的工作，將工作與興趣愛好相結(jié)合，同時，也能夠?qū)⒆约旱乃鶎W(xué)運用到實踐中去，去創(chuàng)造價值。三月的總結(jié)會董事長的一番話讓我想了很多，我非常贊同技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)才是企業(yè)真正的王牌，做為學(xué)環(huán)境工程的專業(yè)人員，主修的又是水污染處理工程，我不想就這樣一直將專業(yè)知識限于書本。

結(jié)合公司的現(xiàn)況，科技項目部缺1名人員，我要求能夠轉(zhuǎn)崗當(dāng)科技項目部的一名員工，科技項目部的各類申報項目都圍繞著衛(wèi)生間模塊化同層排水節(jié)水裝置在開展工作，其實，水處理技術(shù)工藝這一方面的項目有很多可以延伸和開發(fā)，我們并沒有充分的利用。我申請去科技項目部，不僅為了負(fù)責(zé)科研項目的各類報告的撰寫等相關(guān)工作，最重要的是我想將自己的所學(xué)進一步延伸和拓展，能夠開發(fā)新的項目，新的產(chǎn)品，為公司創(chuàng)造更多的價值，從而實現(xiàn)自己的價值。

我會為自己的選擇加倍努力工作，不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)對我的信任，希望能夠得到公司領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)。謝謝！

望批復(fù)為盼。

此致

敬禮!

申請人：

20xx年xx月xx日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇十一

尊敬的'局領(lǐng)導(dǎo)：

質(zhì)都得到了很大的改變和提高。我非常感謝局領(lǐng)導(dǎo)、中心領(lǐng)導(dǎo)對我的培養(yǎng)和關(guān)心，還有同志們對我的支持和幫助，由工勤崗位向管理崗位的轉(zhuǎn)變，我會一如既往更加努力的工作，會為體育事業(yè)獻出最大的力量。經(jīng)過我本人的深思熟慮，結(jié)合我在管理崗位上的鍛煉，我認(rèn)為我可以很好的勝任管理工作，今天我認(rèn)真的寫下了這封轉(zhuǎn)崗申請書，希望局領(lǐng)導(dǎo)能夠給我這次機會。

我會為自己的選擇加倍努力工作，不辜負(fù)局領(lǐng)導(dǎo)對我的信任，希望能夠得到局領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)。

謝謝！

望批復(fù)為盼。

此致

敬禮

二0xx年十月十五日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇十二

你們好！我是xx年8月份進廠的，擔(dān)任球焊工作，在這部門，各位同仁乃至廠領(lǐng)導(dǎo)總能看見我為工作而拼搏的身影，但經(jīng)過大半年下來，我越發(fā)覺得我球焊不適合我，反而對品管這一工作比較感興趣，在此我鄭重向廠領(lǐng)導(dǎo)提出由球焊轉(zhuǎn)入品管部門這一申請。

我是一個性格爽朗，隨和，很有耐心的人，工作認(rèn)真,細(xì)致,勤奮。。。在學(xué)校曾擔(dān)任班級班長，校紀(jì)律部長，不管在學(xué)習(xí)還是工作能力都得到各任課老師以及校領(lǐng)導(dǎo)的一致好評。品管這工作正是需要一個人的仔細(xì)與耐心，而它很適合我，所以對它感興趣。我這人就是喜歡做自己真正想做的事情，跟著自己的興趣走。愛因斯坦有句名言：“興趣是最好的老師?！惫湃艘嘣疲骸爸卟蝗绾弥?，好之者不如樂之者?！迸d趣對工作有著神奇的內(nèi)驅(qū)動作用，能變無效為有效，化低效為高效。興趣可以使人智力得到開放，知識得以豐富，眼界得到開闊，并會使人善于適應(yīng)環(huán)境，對生活跟工作充滿信樂情。興趣對人的個性的形成和發(fā)展產(chǎn)生巨大的作用?，F(xiàn)在我們又面臨著金融危機，要想相對緩解這一危機帶來的損失，我認(rèn)為廠領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該讓員工在在自己感興趣的職位上有所發(fā)展，這樣有利于提高個人的積極性，從而提高工作效率，為本廠喜效力，謀利益......我在品管工作上一定會孜孜不倦的，為廠創(chuàng)造高效益......

我希望廠領(lǐng)導(dǎo)能夠批準(zhǔn)我的深切請求，在以后的工作中考驗我。

此致

敬禮!

申請人：

20xx年x月x日。

信貸轉(zhuǎn)崗申請書篇十三

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的主要來源。信貸管理水平高低直接關(guān)系到商業(yè)銀行能否實現(xiàn)價值最大化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)劣更是影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。近幾年，隨著金融監(jiān)管的力度不斷加深，各商業(yè)銀行在強化信貸管理、防范化解信貸風(fēng)險方面做了大量的工作，不良貸款有了明顯下降，資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯的提高。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的：有政策因素、社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型因素、經(jīng)濟周期因素、社會信用環(huán)境因素等，但一個重要因素不能忽略，就是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理中內(nèi)部控制的缺失。因此，從內(nèi)部控制的角度探尋商業(yè)銀行如何加強內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險，是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)管理體系的一個重要內(nèi)容。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部控制缺陷的主要表現(xiàn)。

（一）受理環(huán)節(jié)控制不嚴(yán)，未嚴(yán)格審查客戶資格及貸款的基本條件。如向“四證”不齊且不具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、向沒有注冊資金的空殼公司貸款、向營業(yè)執(zhí)照已到期的客戶或虧損企業(yè)貸款等。由于在貸款受理方面控制措施不到位，使一些先天不良的客戶獲得準(zhǔn)入，致使貸款在一開始就面臨較大風(fēng)險。

（二）調(diào)查評價報告或申報材料不真實。如未真實反映借款人資信及項目風(fēng)險、對客戶的不良記錄沒有披露、項目評估報告數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、沒有識別客戶資料真實性的欠缺、對虛假信息識別不夠等，甚至有隱瞞貸款客戶真實的經(jīng)營狀況，在調(diào)查評價報告中弄虛作假的情況。某商業(yè)銀行2003年對某食品有限公司5000萬元的貸款中，客戶評價報告隱瞞了借款人及擔(dān)保人真實的經(jīng)營信息，即借款人資產(chǎn)質(zhì)量差，報表不真實，內(nèi)部管理混亂，擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營處于半停產(chǎn)狀態(tài)，已不具備擔(dān)保能力等，致使4000多萬元的貸款形成不良。由于商業(yè)銀行個別客戶經(jīng)理盡職程度不夠，貸前調(diào)查及評估不深入、不仔細(xì)，對客戶提交的材料未深入分析，甚至出現(xiàn)道德風(fēng)險，加大了貸款損失的可能。

（三）審批環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。如貸款審批程序不合規(guī)、超授權(quán)審批，向不具備貸款資格及已退出的客戶、有不良記錄或已提示風(fēng)險的客戶審批發(fā)放貸款，審批同意以流動資金貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)等。某商業(yè)銀行2003年向某有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款3000萬元，由于貸款用于限制發(fā)展的高檔文化娛樂場所建設(shè)，貸款第一次審批會議上被否決，但兩個月后復(fù)議時放寬條件通過，形成了不良貸款。商業(yè)銀行審批人員未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度，放松審批條件，向不符合貸款條件的客戶或資金用途不符合用途的客戶發(fā)放貸款，使審批環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制執(zhí)行失效，加大了貸款的風(fēng)險。

（四）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)不合規(guī)。如減程序逆程序發(fā)放貸款、貸款審批條件不落實、抵（質(zhì)）押擔(dān)保有效性不足、抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等。某商業(yè)銀行2004年對某國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司發(fā)放流動資金貸款7000萬元，以土地使用權(quán)抵押，但未辦理抵押登記，后因該土地涉及其他債務(wù)被法院查封，抵押懸空，喪失了第二還款來源，形成了不良貸款。商業(yè)銀行在辦理貸款擔(dān)保的過程中，擔(dān)保不足值，抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備，無法對貸款進行全額保證，甚至造成抵押懸空，已成為信貸業(yè)務(wù)管理中較為突出的問題。

（五）貸后管理不嚴(yán)。如缺少對貸款資金用途的控制，貸款資金被挪用投資固定資產(chǎn)建設(shè)或房地產(chǎn)開發(fā)項目、貸款資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用或用于歸還他行借款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款銷售收入沒有歸還到期貸款、貸后檢查報告不真實、對貸款抵押物疏于管理，未中斷訴訟時效等。某商業(yè)銀行2002年向某市政發(fā)展有限公司發(fā)放流動資金貸款9000萬元。貸款被挪用于市大街拓寬改造項目，由于沒有歸還貸款的收入來源，造成貸款無法按期收回。信貸資金的用途直接關(guān)系到貸款的安全，商業(yè)銀行對企業(yè)使用貸款缺乏應(yīng)有的警惕及監(jiān)督措施，直接影響到貸款的質(zhì)量。

二、問題的成因分析。

（一）體制方面。

1.經(jīng)營思想出現(xiàn)偏差。由于內(nèi)部考核機制的利益驅(qū)動以及日趨激烈的同業(yè)競爭，致使商業(yè)銀行部分基層行經(jīng)營指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，過多強調(diào)市場份額和經(jīng)營績效，重視眼前利益而忽視長期風(fēng)險，重經(jīng)營而輕管理，重發(fā)展而輕風(fēng)險。為搶占市場份額而降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對某些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來的還款能力上，而是盲目遷就客戶，對已發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險視而不見。

2.信貸業(yè)務(wù)流程部分環(huán)節(jié)制約失衡。在信貸業(yè)務(wù)管理中，存在貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理各環(huán)節(jié)制約失衡，相互之間制約力度不夠。如信貸客戶營銷、調(diào)查評價及貸后管理主要均由信貸經(jīng)營一個部門完成，客觀上形成了客戶經(jīng)理在貸款經(jīng)營的三個環(huán)節(jié)中存在“一手清”的問題。此種機制和操作辦法，雖方便了信貸營銷工作，但缺乏必要的部門制約和崗位制衡，易導(dǎo)致貸款的安全性過分地依賴于經(jīng)營部門、客戶經(jīng)理的盡職能力和盡職程度。同時由于信貸經(jīng)營管理的前后臺之間信息不對稱，前一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，不能通過有效的崗位和部門間制約得以發(fā)現(xiàn)并糾正，使貸款的風(fēng)險隱患無法及時消除。

3.缺乏對信貸風(fēng)險的識別與評估科學(xué)的方法和創(chuàng)新手段。一是信貸評估中定性分析多，定量分析少。通常在一些貸款評價報告中，對貸款的可行性定性分析占有相當(dāng)?shù)钠Ｈ鐚杩钇髽I(yè)的發(fā)展前景、產(chǎn)品的市場表現(xiàn)、借款人的資信度等往往有較多的文字描述，其中不乏摻雜一些主觀判斷，甚至有些定性分析幾乎未加分析地照搬借款企業(yè)貸款申請報告中的有關(guān)內(nèi)容或企業(yè)提供的材料，缺乏銀行信貸員本身的職業(yè)判斷分析。但對貸款可行性的定量分析卻顯得薄弱。如對貸款企業(yè)的財務(wù)狀況分析、現(xiàn)金流分析、產(chǎn)品市場交易狀況分析、效益分析等定量的分析判斷則往往輕描淡寫，功夫下得不夠。二是對信貸風(fēng)險的識別手段缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)階段企業(yè)提供的財務(wù)報告等相關(guān)資料，由于法制經(jīng)濟環(huán)境、道德觀念等因素影響，一些借款企業(yè)的數(shù)據(jù)并不能真實地反映情況，一些企業(yè)通過關(guān)聯(lián)企業(yè)制造虛假的交易數(shù)據(jù)或現(xiàn)金流，虛假注資，刻意制造稅費、財務(wù)數(shù)據(jù)等，部分會計事務(wù)所及評估機構(gòu)受利益驅(qū)動，也配合貸款企業(yè)提供不真實的報告，客觀上使銀行信貸員難以做出貸款風(fēng)險的合理判斷。

4.部分經(jīng)辦行決策層缺乏風(fēng)險防范意識。一是貸前調(diào)查不充分、不真實，評價分析缺乏審慎，對影響借款人償債能力的重大事件敏感性不夠，不重視借款人在其他金融機構(gòu)或系統(tǒng)內(nèi)其他機構(gòu)已出現(xiàn)的借款風(fēng)險，甚至只就貸款的有利因素進行分析，為發(fā)放貸款而撰寫貸前評估報告，對借款人存在的風(fēng)險揭示不足。二是對企業(yè)時時監(jiān)控的意識不夠，未按規(guī)定對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金財務(wù)變化情況及時跟進并監(jiān)控，未能掌握客戶的企業(yè)結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)關(guān)系，對隨意劃轉(zhuǎn)信貸資金的資金交易等存在的風(fēng)險認(rèn)識程度不夠。三是在貸后的管理過程中，對企業(yè)發(fā)出的資金周轉(zhuǎn)不靈、財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)等風(fēng)險預(yù)警信號缺乏敏感性，在企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險之后，應(yīng)變能力不強，不能拿出及時有效的應(yīng)對措施，失去信貸退出和資產(chǎn)保全的機會。

（二）操作方面。

1.客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)不熟，綜合素質(zhì)不高。一些公司業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不能適應(yīng)快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要。部分信貸人員的財務(wù)知識匱乏，對企業(yè)財務(wù)報表無法進行有效的分析，客戶評價報告質(zhì)量有待提高，對財務(wù)報表中相關(guān)指標(biāo)出現(xiàn)的異常變動，未能夠有效識別并進行風(fēng)險提示。

2.工作責(zé)任心差，不負(fù)責(zé)、不盡職。一是貸前調(diào)查評價工作不到位，對企業(yè)的經(jīng)營情況、產(chǎn)品市場定位、產(chǎn)業(yè)政策了解得不深不透，對市場的預(yù)期過于樂觀，未能及時有效地識別風(fēng)險，導(dǎo)致客戶評價、業(yè)務(wù)評價、擔(dān)保評價風(fēng)險提示不足，在一定程度上影響了貸款的經(jīng)營決策。二是貸中管理工作缺乏深度，未能嚴(yán)格監(jiān)控貸款的流向，對所設(shè)定抵押物的有效性未能進行監(jiān)控，對借款人信息資料收集不完整且相對滯后，致使企業(yè)潛在風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)。三是貸后風(fēng)險預(yù)警提示滯后,沒有抓住關(guān)鍵事項和風(fēng)險環(huán)節(jié)進行針對性檢查，對發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險的貸款后未能及時采取有力補救措施。

（三）道德方面。

個別信貸經(jīng)營管理人員存在以貸謀私，在明知借款人不符合貸款條件的情況下，仍上報虛假申報材料，使得貸款得以審批發(fā)放，從中收受賄賂。

三、改善內(nèi)部管理的幾點建議。

資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展，建立確保資產(chǎn)質(zhì)量的長效機制，從源頭清除不良資產(chǎn)滋生的土壤，是商業(yè)銀行獲得持續(xù)發(fā)展、提升競爭力的有效保證。商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部控制與風(fēng)險管理入手，形成良好的自我免疫機制，不斷防范和化解貸款風(fēng)險。

（一）提高思想認(rèn)識，把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范擺在同等重要地位。深刻領(lǐng)會科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵，準(zhǔn)確把握發(fā)展定位，樹立符合商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營管理理念，堅持以風(fēng)險控制和資本約束為前提，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)控的關(guān)系，在重視業(yè)務(wù)開拓的同時，注重風(fēng)險的防范，對于有風(fēng)險隱患的貸款審慎行事，逐步培育符合市場經(jīng)濟運行規(guī)律的商業(yè)信貸文化。

（二）建立有效的權(quán)力制衡機制。首先在內(nèi)部控制上必須要實行不相容崗位分離的制度，形成相互牽制、相互約束的制衡機制。分離客戶經(jīng)理和信貸經(jīng)理崗位，從體制上完善信貸基礎(chǔ)管理和貸后管理工作機制。將客戶經(jīng)理全面負(fù)責(zé)貸款營銷、貸款評估評價、貸款管理的對公信貸業(yè)務(wù)流程，改造為客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、信貸經(jīng)理分別專業(yè)運作的流程，提高市場營銷和貸款管理的專業(yè)運作水平。這樣就有利于信貸審批人員、信貸人員、風(fēng)險管理部門多角度揭示貸款風(fēng)險點。二是各職能部門各崗位人員要有明確的分工履行相應(yīng)的權(quán)限，它們相互之間各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能越職越權(quán)。

（三）改進現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險識別與評估方法。一是加強貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的定量分析，重視對項目風(fēng)險、客戶風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險的評價，為審批環(huán)節(jié)提供真實有效的決策依據(jù)，避免貸前調(diào)查表面化。二是建立甄別財務(wù)報表真實性的制度及手段，建立抵押物評估復(fù)核制度，防范各類虛假信息對貸款決策造成的不良影響。三是不同所有制企業(yè)，其信貸風(fēng)險的識別與評估方法也應(yīng)區(qū)別對待、各有側(cè)重。如對民營（私營）企業(yè)，應(yīng)重點評估其信貸資金的用途、資金使用情況、市場交易及財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、借款人的誠信記錄等方面，使風(fēng)險識別具有針對性和準(zhǔn)確性。

（四）建立健全信貸管理全過程控制考核體系。信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控缺陷在貸前調(diào)查、決策審批、貸款發(fā)放和貸后管理的各環(huán)節(jié)均不同程度存在，目前對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險往往是在貸款已出現(xiàn)風(fēng)險損失后才對有關(guān)人員進行責(zé)任追究，未在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中及時采取處罰措施，及時制止控制不力行為，因此建立和完善信貸管理的過程控制考核體系十分必要。

（五）完善問責(zé)制度，建立信貸責(zé)任人管理辦法。責(zé)任追究不落實、處罰力度不夠、缺乏足夠的政策威懾力、違規(guī)成本低，是貸款風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要因素。因此對信貸員工作不盡職、玩忽職守的行為必須嚴(yán)懲，使信貸崗位責(zé)任人認(rèn)真自覺地執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度。同時，應(yīng)建立信貸經(jīng)營責(zé)任人離崗收貸辦法，強化“責(zé)任連續(xù)、貸款全程負(fù)責(zé)、收貸與責(zé)任追究掛鉤”等信貸經(jīng)營理念，增強信貸經(jīng)營責(zé)任人對貸款投放和回收全過程管理中的責(zé)任。

（六）加強信貸人員的管理，建設(shè)具有高素質(zhì)的信貸經(jīng)營管理專業(yè)化隊伍。一是要建立信貸人員從業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，選拔具有現(xiàn)代信貸經(jīng)營管理專業(yè)知識與綜合素質(zhì)較好的人員充實到信貸崗位；二是提高客戶經(jīng)理與審批人的專業(yè)知識、市場敏感度、職業(yè)判斷能力，為正確的貸款決策提供依據(jù)。三是加強基層客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。