最新金融調(diào)研報(bào)告題目(匯總8篇)

報(bào)告的內(nèi)容包括但不限于背景介紹、問(wèn)題分析、調(diào)研方法、數(shù)據(jù)分析和結(jié)論等部分。報(bào)告的開頭應(yīng)該有引人入勝的敘事或引用，以引起讀者的興趣和閱讀欲望。在閱讀這些報(bào)告范文時(shí)，可以注意其結(jié)構(gòu)和語(yǔ)言表達(dá)方式，以及所使用的圖表和數(shù)據(jù)呈現(xiàn)形式。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇一

11月17日—19日,為進(jìn)一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗(yàn),研究當(dāng)前金融工作面臨的新形勢(shì),由市人大財(cái)經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對(duì)全市金融工作進(jìn)行了調(diào)研。期間,聽取了市政府的工作匯報(bào),先后召開了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、地方金融機(jī)構(gòu)座談會(huì),并對(duì)惠民、博興、鄒平三縣進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。現(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報(bào)告。

一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對(duì)地方財(cái)政的貢獻(xiàn)也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我市金融業(yè)共實(shí)現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機(jī)構(gòu)有23家納稅單位進(jìn)入全市企業(yè)納稅200強(qiáng)，占11.5%。經(jīng)過(guò)調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進(jìn)入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場(chǎng)、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進(jìn)入了全省先進(jìn)行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

分行經(jīng)營(yíng)績(jī)效排名中列第1位,在全國(guó)二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)綜合排名中列第3位,中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績(jī)效考評(píng)中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評(píng)為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評(píng)中名列前茅。各銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(二)企業(yè)上市步伐加快,進(jìn)入資本市場(chǎng)成為新趨勢(shì)。今年以來(lái),濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實(shí)現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無(wú)論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當(dāng)前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進(jìn)外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長(zhǎng)星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報(bào)一批、啟動(dòng)運(yùn)作一批、培植儲(chǔ)備一批”,分類推進(jìn)、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對(duì)利用資本市場(chǎng)的自覺(jué)性大大提高。鄒平縣提出要在全國(guó)、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標(biāo)。由農(nóng)行承銷西王集團(tuán)發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當(dāng)前已報(bào)人民銀行交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn);西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實(shí);西王集團(tuán)當(dāng)前正在組建財(cái)務(wù)公司,成立后將使西王集團(tuán)在資金管理上有一個(gè)新的提高。博興縣遠(yuǎn)大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過(guò)合資引入齊齊哈爾第一重型機(jī)械廠,依托企業(yè)成立小額貸款公司,實(shí)施運(yùn)作資本。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

平匯通典當(dāng)公司今年5月掛牌成立,僅半年多時(shí)間就辦理典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)5億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)500萬(wàn)元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時(shí)間長(zhǎng)為特點(diǎn),當(dāng)前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個(gè)產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個(gè)中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負(fù)責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當(dāng)前各項(xiàng)工作正在積極推進(jìn)之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點(diǎn)。

(四)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。當(dāng)前,全市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)23家,其中財(cái)險(xiǎn)公司14家,壽險(xiǎn)公司9家,另有保險(xiǎn)代理公司6家,從業(yè)人員1萬(wàn)余人,以來(lái),保持著30%以上的年增長(zhǎng)率。,全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.12億元,同比增長(zhǎng)32.29%,增幅列全省第二。保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)額)722.67元,比上年提高176.27元,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個(gè)百分點(diǎn)。全行業(yè)上繳稅收7269萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)47.56%。全市保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險(xiǎn)支付賠款和給付3.9億元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)支付賠款和給付4.23億元;各財(cái)險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)了2600多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。今年上半年,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.93億元,增長(zhǎng)28.83%,共上繳稅收4378.27萬(wàn)元。預(yù)計(jì)全年保費(fèi)收入將突破30億元,明年可達(dá)40億元以上。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

視金融工作的濃厚氛圍。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)方面,成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準(zhǔn)成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺(tái)政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)加快發(fā)展的意見》等政策性文件,在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)誠(chéng)信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對(duì)企業(yè)上市過(guò)程中涉及的稅收、行政性收費(fèi)和項(xiàng)目審批等事項(xiàng)加大了支持力度,有效地調(diào)動(dòng)了企業(yè)上市的積極性。同時(shí),市政府每年都拿出200余萬(wàn)元對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各金融機(jī)構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺(tái)了有關(guān)鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)措施。三是搭建平臺(tái),推進(jìn)銀企合作。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

開發(fā)建設(shè),同時(shí),也為銀行機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠(chéng)信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠(chéng)信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見》,進(jìn)一步加強(qiáng)和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)上,被評(píng)為中國(guó)金融生態(tài)縣(全國(guó)共有17個(gè)縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實(shí)施方案,進(jìn)一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng),成為全省十個(gè)獲得此項(xiàng)殊榮的縣之一?？偟目磥?lái),由于“誠(chéng)信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)的增強(qiáng),全市金融運(yùn)行較為安全,近一兩年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有新增不良貸款。進(jìn)一步增強(qiáng)了各金融機(jī)構(gòu)在濱州擴(kuò)大信貸投放的信心。

二、當(dāng)前全市金融工作存在的幾個(gè)問(wèn)題。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

體金融服務(wù)水平的提高。同時(shí),引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)的力度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。三是企業(yè)上市勢(shì)頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問(wèn)題已成為制約今后上市工作的突出問(wèn)題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對(duì)金融工作的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識(shí)不強(qiáng),金融環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。同時(shí),已有的鼓勵(lì)發(fā)展金融政策落實(shí)不夠,對(duì)金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財(cái)政部下發(fā)的試點(diǎn)省區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)15%的部分，按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)的政策就一直沒(méi)有落實(shí)。濱發(fā)（）17號(hào)文中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等政策也未落實(shí)到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足。縣(區(qū))大多數(shù)尚沒(méi)有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu),管理缺位的問(wèn)題比較突出,與當(dāng)前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。

三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點(diǎn)對(duì)策建議。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

開的中央政治局會(huì)議,已為明年經(jīng)濟(jì)工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專家分析，防通脹將成為經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù),cpi(居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù))可能會(huì)調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計(jì)全年新增信貸目標(biāo)在6萬(wàn)億—7萬(wàn)億之間,信貸增速為15%,比新增7.5萬(wàn)億的信貸目標(biāo)減少1萬(wàn)億元(貸款增速32%,為18%)；財(cái)政方面則繼續(xù)保持積極的財(cái)政政策,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個(gè)大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)必將對(duì)濱州明年乃至今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時(shí)國(guó)家對(duì)政策性政府融資平臺(tái)的規(guī)范清理已對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢(shì)將不容樂(lè)觀。

但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時(shí)我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)開發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機(jī)遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說(shuō)明會(huì),又新簽約20個(gè)大項(xiàng)目,簽約投資總額達(dá)400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機(jī)遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的目標(biāo)一定能早日實(shí)現(xiàn)。

為此提出以下建議:。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

將金融業(yè)放在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并重的高度去抓。一是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強(qiáng)化督導(dǎo)考核,建立激勵(lì)機(jī)制。每年要召開1—2次金融工作會(huì)議或座談會(huì),研究政策,解決問(wèn)題。二是認(rèn)真總結(jié)近年來(lái)我市金融工作中的亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),將其放大,成為金融發(fā)展的動(dòng)力。如鄒平縣積極運(yùn)作資本市場(chǎng),加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn);惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計(jì)解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗(yàn);博興縣拓寬融資渠道,加快金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn);市財(cái)政局積極用好財(cái)政資金和手段,促進(jìn)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)等等。三是在繼續(xù)落實(shí)好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時(shí)，進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法,加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，同時(shí)將保險(xiǎn)行業(yè)、小額貸款公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵(lì)金融業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，建議設(shè)立市級(jí)金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來(lái)源，從財(cái)政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收增長(zhǎng)中劃出一定比例，專門管理，逐項(xiàng)用于對(duì)金融業(yè)的支持和獎(jiǎng)勵(lì)。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

此,轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長(zhǎng)15%以上,其中對(duì)中小企業(yè)的貸款余額要達(dá)到100億以上,增長(zhǎng)30%,切實(shí)緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策,及早與金融機(jī)構(gòu)搞好對(duì)接，爭(zhēng)取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開發(fā)建設(shè)機(jī)遇,及早篩選準(zhǔn)備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項(xiàng)目，以優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目吸引更多的金融投資。只要有好的項(xiàng)目,列入國(guó)家和省規(guī)劃的盤子,經(jīng)過(guò)點(diǎn)供能夠解決土地問(wèn)題,經(jīng)過(guò)點(diǎn)貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進(jìn)“十二五”,擠進(jìn)國(guó)家和省項(xiàng)目盤子的口號(hào)。我們認(rèn)為,這是一項(xiàng)極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項(xiàng)目,擠進(jìn)‘十二五’”的口號(hào),并責(zé)成有關(guān)部門、縣區(qū)、企業(yè)盡早認(rèn)真研究落實(shí)。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進(jìn)會(huì)，構(gòu)筑好銀政企合作平臺(tái)，不斷拓寬融資平臺(tái)。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

設(shè)立區(qū)域總部或分支機(jī)構(gòu)的,在省財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上,市財(cái)政再給予一定數(shù)額的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。四是加快進(jìn)度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強(qiáng)日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強(qiáng)，力爭(zhēng)近一兩年內(nèi)達(dá)到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。當(dāng)前要抓住國(guó)家大力扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,建議政府每年安排擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助專項(xiàng)資金,對(duì)注冊(cè)萬(wàn)元以上的擔(dān)保公司新增擔(dān)保貸款按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

究政策，專人靠上，強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮好融資功能。當(dāng)前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運(yùn)作能力不強(qiáng)。為進(jìn)一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)整合相關(guān)資源，發(fā)揮財(cái)政資金和國(guó)有資本的放大效應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合。

(五)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國(guó)金融生態(tài)城市為抓手,營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。近年來(lái),金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo),已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個(gè)評(píng)價(jià)體系,主要包括政府對(duì)金融業(yè)的支持,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)指標(biāo)、信用環(huán)境、企業(yè)誠(chéng)信、社會(huì)保障、法治環(huán)境、社會(huì)中介服務(wù)等指標(biāo),由全國(guó)金融辦聯(lián)席會(huì)議中心主辦,當(dāng)前已發(fā)布了4批。我市可從明年開始申報(bào)，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個(gè)新水平。二是調(diào)整充實(shí)金融主管部門人員職能,進(jìn)一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門,同時(shí)根據(jù)金融工作的新形勢(shì),工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入。在管理上要強(qiáng)化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當(dāng)、擔(dān)保統(tǒng)一歸金融辦管理?？h區(qū)政府也要建立健全金融工作機(jī)構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對(duì)縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。

文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇二

從2003年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。

（一）金融機(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止2015年末，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬(wàn)元，較2002年末增加542954萬(wàn)元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；各項(xiàng)貸款余額為518580萬(wàn)元，較2002年末增加162446萬(wàn)元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自2003年以來(lái)，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較2002年末增加273624萬(wàn)元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當(dāng)。

（二）各金融機(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，2015年末無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無(wú)為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。

（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法

（一）正確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2015年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

自改革開放以來(lái)，隨著國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對(duì)這三個(gè)階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國(guó)農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，基于對(duì)這三個(gè)階段的分析，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年） 在1979年之前，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒(méi)有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國(guó)開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)民個(gè)人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的`金融機(jī)構(gòu)。隨后，國(guó)家農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家林業(yè)投資公司、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來(lái)，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會(huì)、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會(huì)自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來(lái)，得到政府的大力支持，在全國(guó)發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來(lái)講，它不是一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對(duì)于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營(yíng)，混亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇了我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系勢(shì)在必得。這是《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類：一類是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動(dòng)資金貸款為主體的收購(gòu)、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對(duì)其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來(lái)越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。

同時(shí)，整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財(cái)政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來(lái)自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來(lái)補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會(huì)組織興起，帶來(lái)許多金融糾紛。各類基金會(huì)和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)， 金融市場(chǎng)尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國(guó)。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國(guó)允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對(duì)其設(shè)立在注冊(cè)資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級(jí)法人。截至2015年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級(jí)統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問(wèn)題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問(wèn)題，所以在解決農(nóng)村融資問(wèn)題上，資金越來(lái)越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國(guó)第五大銀行。郵政儲(chǔ)蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄于2015年在部分省份開展郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時(shí)機(jī)成熟時(shí)推出農(nóng)村小額保險(xiǎn)甚至小額期貨等產(chǎn)品。

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國(guó)人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度。為了消除對(duì)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會(huì)被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2015年，中國(guó)人民銀行推動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)新的階段。目前，我國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個(gè)大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。

繼全國(guó)金融工作會(huì)議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號(hào)文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個(gè)試點(diǎn)省

（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元。其中，銀行資本6480.21萬(wàn)元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬(wàn)元，占比15.4%；個(gè)人資本4292.55萬(wàn)元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22015.43萬(wàn)元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國(guó)有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場(chǎng)放開的今天，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時(shí)代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問(wèn)題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

為了培育一批運(yùn)行良好的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，配合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國(guó)已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。

一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)投資人的要求，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來(lái)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要趨勢(shì)，自開展以來(lái) 1

已有118家試點(diǎn)分布全國(guó)各地，是新型金融機(jī)構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中較農(nóng)村信用社沒(méi)有沉重的歷史包袱，擔(dān)子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場(chǎng)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行起來(lái)會(huì)感到經(jīng)驗(yàn)不足，新問(wèn)題層出不窮。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈。

（二）貸款公司

貸款公司作為新型金融機(jī)構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)已有7家設(shè)立，如下圖：

2

這個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了不少新的問(wèn)題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴(kuò)大后續(xù)資金不足，僅通過(guò)政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管都是其面臨的問(wèn)題。

（三）農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、管理制度等達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過(guò)程中出現(xiàn)基金短缺時(shí)，提供一個(gè)有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個(gè)也不少。

譽(yù)?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時(shí)候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對(duì)互助社都有一定了解，互助社對(duì)擔(dān)保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來(lái)更方便快捷。

據(jù)悉，資金互助社注冊(cè)資本1000萬(wàn)元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過(guò)，全鄉(xiāng)13006個(gè)社員入股636萬(wàn)元，剩余364萬(wàn)元股金按照“入股自愿、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，每股最少1萬(wàn)元，最多不準(zhǔn)超過(guò)總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個(gè)體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。

二．我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機(jī)構(gòu)的方向

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個(gè)體經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都比較小，相對(duì)于飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，迫切需要改革。機(jī)械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動(dòng)力以及不相適應(yīng)。為了進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動(dòng)力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式也有待改革。

近年來(lái)很流行的農(nóng)民工進(jìn)城為勞動(dòng)力的輸出做出了很大貢獻(xiàn)，但這樣做并不能解決更被嚇的問(wèn)題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實(shí)業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來(lái)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況。

士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機(jī)構(gòu)的資金支持。但是，對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)都是在實(shí)踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，走出一條適合自己的道路。

第一， 新型金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財(cái)力和人力在扶農(nóng)項(xiàng)目上做更多的貢獻(xiàn)，向農(nóng)民提供一些實(shí)際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?/p>

第二， 新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)民的資金需求形勢(shì)開發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對(duì)這些特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門針對(duì)農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂(lè)”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。

第三， 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進(jìn)行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評(píng)價(jià)和統(tǒng)一授信工作；再次，改進(jìn)信貸審查工作。進(jìn)一步規(guī)范貸款調(diào)查評(píng)估，提供貸前調(diào)查的全面性，準(zhǔn)確性，根據(jù)客戶的信用等級(jí)已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對(duì)待，提高辦貸效率；最后，切實(shí)做好貸后的管理工作堅(jiān)持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫(kù)存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴(kuò)展到財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素。開展貸款后評(píng)價(jià)工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。

第四， 各新型金融機(jī)構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口

號(hào)，不做實(shí)事。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實(shí)的一線情況。由于金融機(jī)構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機(jī)構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機(jī)構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實(shí)資料和具體情況進(jìn)行定期的反饋到金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以以此來(lái)給予該代理一定的報(bào)酬。

三.其他

（一）新型機(jī)構(gòu)的建立是必要的，但是對(duì)于原有機(jī)構(gòu)如果得到財(cái)政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細(xì)小的角落，面相當(dāng)廣，機(jī)構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長(zhǎng)期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)新的力量。

（二）有關(guān)民間金融的問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這個(gè)禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對(duì)于一部分有經(jīng)濟(jì)頭腦，懂經(jīng)營(yíng)知識(shí)的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標(biāo)準(zhǔn)化。

四.結(jié)論

筆者相信，只要各新型金融機(jī)構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇三

調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。

調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。

調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。

互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。

(一)背景。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的.強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。

中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

(二)產(chǎn)生的原因。

一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。

二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。

四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：

2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。

3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。

c、從不。

4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。

b、了解，未使用c、沒(méi)有使用。

5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。

6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。

7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。

b、一般c、不安全。

8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)。

a、沒(méi)有。

b、偶爾。

c、經(jīng)常。

9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。

a、高。

b、一般。

c、不高。

10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

a、非常看好。

b、比較看好。

c、不看好。

(三)調(diào)查分析及建議。

二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。

三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。

一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。

二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。

三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。

四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。

五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇四

從調(diào)研問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。

二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：

一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。

二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。

三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。

四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。

五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：

一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。

二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。

三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。

四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：

一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門檻;金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。

二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。

三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。

四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀和比較樂(lè)觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇五

調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。

調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。

二、主體。

互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。

(一)背景。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。

中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

(二)產(chǎn)生的原因。

一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：

2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。

3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。

c、從不。

4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。

b、了解，未使用c、沒(méi)有使用。

5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。

6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。

7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。

b、一般c、不安全。

8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)。

a、沒(méi)有。

b、偶爾。

c、經(jīng)常。

9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。

a、高。

b、一般。

c、不高。

10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

a、非?？春?。

b、比較看好。

c、不看好。

(三)調(diào)查分析及建議。

從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點(diǎn)，一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。

一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇六

近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊(duì)關(guān)于開展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊(duì)立即組成調(diào)研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開展了實(shí)地調(diào)研和座談。

一、企業(yè)融資現(xiàn)狀。

——地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國(guó)有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國(guó)有商業(yè)銀行融資，但在申請(qǐng)過(guò)程中，由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續(xù)繁多，有很多項(xiàng)條款企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到要求，而且審核期限長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國(guó)有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人說(shuō)：“國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的審核極為嚴(yán)格，而且會(huì)指定評(píng)估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，這樣會(huì)帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。

請(qǐng)過(guò)貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時(shí)，對(duì)方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請(qǐng)?！?/p>

——放貸時(shí)限短。企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如華宇機(jī)械鑄造有限公司財(cái)務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請(qǐng)貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。

——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)利率普遍高于國(guó)家基準(zhǔn)利率。國(guó)有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒(méi)有改善。同時(shí)，華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，利率較之上一年有一定上調(diào)，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。

二、存在的問(wèn)題。

足其各種條件，其主要服務(wù)對(duì)象也是大型國(guó)有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團(tuán)等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高根本不可能貸出款來(lái)。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。

三、意見及建議。

一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)充分挖掘企業(yè)的信用信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。二是國(guó)有商業(yè)銀行門檻適當(dāng)降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當(dāng)放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對(duì)性、有效率的融資扶持政策。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇七

當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

截至20xx年，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款xxxxx萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款xxxxx萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶xxxxx家，占貸款總額的xxxxx%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款xxxxx萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款占比xxxxx%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為xxxxx%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。

（一）發(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立。

從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。

（二）渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)。

得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。

（三）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想。

一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。

（四）自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展。

現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

（一）抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。

目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。

（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系。

首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（三）深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境。

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見，定期召開行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。

金融調(diào)研報(bào)告題目篇八

轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)162個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)17個(gè)；政策性銀行類機(jī)構(gòu)4個(gè)，郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)23個(gè)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)81個(gè)。

轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。

（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(zhǎng)9.1%，同比多增12.5億元。

（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(zhǎng)5.7%，同比多增3.2億元。

（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(zhǎng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲(chǔ)蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲(chǔ)蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲(chǔ)蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開展各種勞動(dòng)競(jìng)賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢(shì)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤(rùn)空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團(tuán)實(shí)行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。

（四）貸款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款的拉動(dòng)下，各項(xiàng)貸款呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴(kuò)張以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。

1-6月份新增貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表一）。

單位：億元、%。

項(xiàng)目。

新增貸款額。

占全部新增。

貸款比重。

工商銀行。

0.05。

1.8。

農(nóng)業(yè)銀行。

0.52。

18.81。

中國(guó)銀行。

-0.036。

-1.3。

建設(shè)銀行。

0.14。

5.07。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

0.49。

17.73。

農(nóng)村信用社。

1.6。

57.89。

從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長(zhǎng)期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(zhǎng)6.6%，同比少增5.3億元。

1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表二）。

單位：億元、%。

項(xiàng)目。

新增貸款額。

占全部新增。

貸款比重。

短期貸款。

1.6。

56.93。

中長(zhǎng)期貸款。

0.13。

4.63。

票據(jù)融資。

1.08。

38.43。

短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺(tái)了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，并及時(shí)牽線搭橋以“銀企洽談會(huì)”等形式，解決銀行缺項(xiàng)目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及時(shí)得到資金支持。2、中長(zhǎng)期貸款總量減弱。6月末，中長(zhǎng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(zhǎng)54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。

從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；部分國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達(dá)的經(jīng)濟(jì)資本總量、結(jié)構(gòu)計(jì)劃和綜合業(yè)務(wù)計(jì)劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)系數(shù)低、并有較高資本回報(bào)率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度；農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導(dǎo)意見》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時(shí)投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶流動(dòng)資金的需求。

6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現(xiàn)盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農(nóng)行銅川分行實(shí)現(xiàn)賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機(jī)構(gòu)往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的貢獻(xiàn)加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。

銅川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心目標(biāo)，服務(wù)全市項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運(yùn)用信用等級(jí)評(píng)定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴(kuò)大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴(yán)格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。

銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農(nóng)民長(zhǎng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀(jì)末期，銅川市各級(jí)政府在國(guó)家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗(yàn)收后，由政府按戶均補(bǔ)貼逐級(jí)匯總上報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門聯(lián)系，提出了運(yùn)用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補(bǔ)金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補(bǔ)貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長(zhǎng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作。目前，銅川各級(jí)農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形式嚴(yán)峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額6.7億元，占比達(dá)54.8%，而按四級(jí)分類不良貸款余額已達(dá)7.82億元，占比63.9%。四級(jí)不良大于五級(jí)不良1.1億元，四級(jí)不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準(zhǔn)備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準(zhǔn)備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度警惕。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的資料，目前我國(guó)有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著產(chǎn)能過(guò)?，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的.貸款風(fēng)險(xiǎn)。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔(dān)保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔(dān)保，或在集團(tuán)公司內(nèi)部相互擔(dān)保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至?xí)粯s俱榮，一損俱損。因此對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔(dān)保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復(fù)抵押降低了抵押貸款保險(xiǎn)值，銀行債權(quán)難以落實(shí)。

3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項(xiàng)收入合計(jì)約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部收入的比重高達(dá)90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴于這兩種方式，使得利潤(rùn)的增長(zhǎng)缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機(jī)構(gòu)攬客戶、爭(zhēng)市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。

1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)?？赡艹霈F(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。